Explicar o que é a Instituição de Moeda Eletrónica EMI: Navegar nas finanças digitais

Se está a navegar no mercado financeiro digital, compreender "o que é uma IME - Instituição de Moeda Eletrónica" pode ser fundamental. As IME emitem dinheiro eletrónico e prestam serviços de pagamento, alterando a forma como gerimos as nossas finanças. Este artigo descreve o seu papel, o ambiente regulamentar, os serviços e a forma como se comparam à banca tradicional - oferecendo um guia completo para o panorama dos serviços financeiros digitais.

InvestGlass oferece-lhe a solução perfeita para criar novas instituições financeiras. O sistema central é construído para qualquer tipo de conta: conta conjunta ou conta separada. O sistema de gestão de carteiras também pode ser ligado à autorização de terceiros e ao core banking. Isto significa que poderá ver todos os depósitos recebidos, a ligação API de cartões de pagamento, os alertas de requisitos de fundos mínimos e os requisitos de proteção serão automatizados. Como uma solução amiga da banca, podemos ajudá-lo a cumprir as directrizes de supervisão prudencial ou quaisquer regras locais rigorosas.

A InvestGlass oferece também uma ferramenta digital de integração que o ajudará a integrar novos clientes e a monitorizar as actividades de financiamento do terrorismo, a origem dos fundos dos clientes, o KYC ou KYB da pessoa colectiva.

Principais conclusões

• As IME, reguladas por quadros jurídicos como a Diretiva 2009/110/CE da UE, emitem moeda eletrónica e oferecem serviços de pagamento, facilitando o crescimento económico digital e a inclusão financeira, mas não podem prestar serviços de empréstimo ou de investimento.
• Embora os IME prestem serviços de pagamento internacionais e carteiras electrónicas de forma eficiente, não dispõem de garantias de depósito, dependendo da segregação de fundos e de acordos de seguro para salvaguardar os fundos dos clientes.
• Os bancos tradicionais e as IME satisfazem necessidades diferentes; as IME são mais adequadas para serviços financeiros digitais e simplificados, enquanto os bancos proporcionam uma interação física com o cliente e serviços bancários tradicionais, juntamente com seguro de depósitos.

Compreender as instituições de moeda eletrónica (IME)

As instituições de moeda eletrónica, também conhecidas como IME, são intervenientes fundamentais no ecossistema financeiro digital, dada a sua autorização para emitir moeda eletrónica e prestar serviços de pagamento. Uma instituição de moeda eletrónica, por vezes designada por instituição monetária, aceita fundos dos utilizadores e, em contrapartida, fornece um valor equivalente de moeda eletrónica para as suas transacções. Esta moeda eletrónica, armazenada em dispositivos como cartões pré-pagos ou aplicações móveis, facilita as transacções sem numerário e simplifica as interacções financeiras.

O aparecimento das IME revolucionou o panorama financeiro, impulsionando a concorrência e promovendo a inclusão financeira. As IME oferecem uma gama de instrumentos e serviços de pagamento, incluindo:

• Permitir pagamentos e transferências sem uma conta bancária
• Prestação de serviços financeiros alternativos
• Posicionarem-se como actores cruciais na economia digital

Estes serviços tornaram as IME populares entre os prestadores de serviços financeiros alternativos, contribuindo para o crescimento das instituições de moeda eletrónica na economia digital.

Quadro jurídico dos IME

Dada a sua responsabilidade pelos fundos dos utilizadores, os IME operam no âmbito de quadros jurídicos rigorosos para manter a conformidade e proteger os consumidores. Na União Europeia, a Diretiva 2009/110/CE constitui a base legal para a emissão de moeda eletrónica pelas IME, definindo a moeda eletrónica como um valor monetário armazenado eletronicamente. Esta diretiva permite que as IME emitam moeda eletrónica, assegurando um ambiente seguro e regulamentado para os utilizadores.

No Reino Unido, os Regulamentos sobre Dinheiro Eletrónico de 2011, juntamente com a diretiva acima mencionada, fazem parte do quadro jurídico para as IME. Estas instituições têm de aderir aos Princípios para as Empresas da Autoridade de Conduta Financeira, que exigem lealdade e integridade. A proeminência das IME na Europa disparou após 2009, com a introdução da Diretiva Moeda Eletrónica, reforçando ainda mais o quadro jurídico que envolve estas instituições de pagamento.

Tipos de instituições de moeda eletrónica

Os IME não são todos iguais. Com base nas suas participações de capital e volumes de transacções, são classificadas como IME autorizadas ou pequenas IME. As IME autorizadas são semelhantes aos bancos, prestando serviços de pagamento e detendo fundos para os clientes sem limitações no volume de negócios.

Por outro lado, um IME de pequena dimensão é uma versão mais limitada, com limites específicos para a emissão de moeda eletrónica e para a média mensal de operações de pagamento. Por exemplo, no Reino Unido, para serem classificadas como IME de pequena dimensão, as instituições não podem exceder uma média mensal de 5 milhões de euros de montante médio de moeda eletrónica em circulação. Estas instituições emitem moeda eletrónica e oferecem vários serviços de pagamento, criando o seu próprio nicho no panorama da moeda eletrónica.

Serviços oferecidos pelos IMEs

O atrativo das IME resulta das suas soluções financeiras diversificadas, rentáveis e inovadoras. Desde carteiras electrónicas e cartões de pagamento até ao tratamento de transacções internacionais, os IME satisfazem diversas necessidades financeiras. No Reino Unido, por exemplo, os IME estão autorizados a efetuar transacções internacionais e a oferecer serviços como contas IBAN multimoeda e câmbio de moeda estrangeira.

As IME distinguem-se pela sua adaptabilidade e pela personalização dos seus serviços para responder a necessidades comerciais distintas. Por exemplo, a Verified Payments fornece serviços financeiros personalizados e personalização de plataformas para vários sectores. Do mesmo modo, a Payset oferece um apoio ao cliente abrangente, uma configuração de conta mais rápida, melhores taxas e novos serviços como cartões de débito e ferramentas de gestão orçamental para contas empresariais, demonstrando a versatilidade e a abordagem centrada no cliente das IME.

Transacções de pagamento

Um dos principais serviços oferecidos pelos IME consiste em facilitar as transacções de pagamento. Estas transacções podem assumir várias formas. As transferências a crédito, por exemplo, implicam o envio de fundos diretamente de uma conta para outra. Este mecanismo é frequentemente utilizado para pagamentos únicos ou para transferir dinheiro para a conta de outra pessoa.

Outra forma comum de transação de pagamento facilitada pelos EMIs são os débitos directos. Neste caso, as empresas são autorizadas pelos clientes a levantar fundos das suas contas numa base recorrente. Isto é normalmente utilizado para serviços de subscrição ou pagamentos regulares. Além disso, as IME fornecem serviços de autorização de terceiros que permitem às empresas processar pagamentos com o consentimento do cliente, possibilitando funcionalidades como pagamentos de cestos de compras online e gestão de subscrições.

Pagamentos transfronteiriços

No nosso mundo interligado, a necessidade de pagamentos transfronteiriços é mais preponderante do que nunca. As IME satisfazem esta necessidade, facilitando transacções internacionais seguras e eficientes através da rede SWIFT. Esta rede liga mais de 11.000 instituições financeiras em mais de 200 países, facilitando as transacções transfronteiriças.

Além disso, os EMI oferecem-lhe muitas vezes:

• Taxas de câmbio competitivas
• Taxas mais baixas para pagamentos transfronteiriços em comparação com os bancos tradicionais
• Contas em várias moedas que permitem aos clientes deter, gerir e trocar várias moedas numa única conta

Estas características tornam as transacções internacionais mais rentáveis e simplificam o processo de transacções transfronteiriças.

Limitações e restrições dos IME

Apesar das inúmeras vantagens dos IME, é fundamental compreender as suas restrições. Por exemplo, ao contrário dos bancos tradicionais, os IME não podem oferecer empréstimos, serviços de investimento ou garantias de depósito. O seu objetivo principal é fornecer soluções financeiras e de pagamento.

Para necessidades bancárias mais alargadas, como a gestão de tesouraria, a iniciação de pagamentos ou serviços especializados de gestão de tesouraria, os bancos tradicionais são frequentemente preferidos aos IME. Além disso, os IME estão impedidos de oferecer serviços de informação sobre contas e de iniciação de pagamentos sem obterem uma autorização específica, o que marca uma clara delimitação entre os serviços oferecidos pelos IME e pelos bancos tradicionais.

Salvaguardar os fundos dos clientes

Mesmo com estas limitações, os IMEs dão prioridade à proteção dos fundos dos clientes. Utilizam vários métodos para assegurar a proteção desses fundos. Um desses métodos envolve a segregação de fundos, em que os fundos dos clientes são colocados em contas de activos de clientes dedicadas e remotas em caso de falência, junto de instituições de crédito terceiras.

Outro método de salvaguarda envolve acordos de seguro ou de garantia, que transferem o risco de crédito dos utilizadores para terceiros, assegurando-os contra perdas. Alguns IME podem mesmo optar pelo método de investimento de baixo risco, investindo os fundos dos utilizadores em activos seguros e de baixo risco. Em caso de insolvência, os créditos dos clientes do IME sobre os fundos salvaguardados têm precedência sobre os créditos de outros credores, assegurando a máxima proteção dos clientes.

Sem garantias de depósito

Uma das diferenças significativas entre os IME e os bancos tradicionais reside no facto de não serem oferecidas garantias de depósito para os fundos recebidos pelos IME. Os bancos sediados na UE oferecem normalmente proteção para os fundos depositados pelos utilizadores até 100 000 euros. No entanto, esta proteção não se estende aos fundos detidos nos IME...

Em caso de insolvência de um IME, os créditos dos clientes devem ser pagos a partir dos fundos salvaguardados antes de quaisquer outros credores, mas tal não equivale a uma garantia de depósito como as disponíveis nos serviços bancários e de crédito tradicionais. Por conseguinte, embora os IME dêem prioridade à salvaguarda dos fundos dos clientes, a ausência de garantias de depósito é um fator a considerar pelos potenciais utilizadores dos serviços dos IME.

Comparação entre as IME e os bancos tradicionais

Depois de entrar no domínio dos IME, vale a pena compará-los com os bancos tradicionais. Embora as IMEs forneçam serviços de pagamento e emitam dinheiro eletrónico, não oferecem serviços bancários tradicionais, como a aceitação de depósitos, empréstimos ou gestão de investimentos. Esta delimitação de serviços realça o papel especializado das IME no panorama financeiro.

No plano regulamentar, as IME operam num quadro específico para a moeda eletrónica, desprovido de sistemas de seguro de depósitos como o FSCS, ao contrário dos bancos que estão sujeitos a uma supervisão rigorosa e oferecem garantias de depósito. No entanto, no que diz respeito à experiência do utilizador, as IME oferecem frequentemente serviços económicos, taxas de transferência internacional reduzidas e transacções mais rápidas, o que as torna uma alternativa viável à banca tradicional.

Vantagens da utilização de IME

Optar por EMIs traz-lhe um conjunto único de benefícios. Muitas vezes, oferecem processos simplificados para a criação de contas online e o processamento de transacções, reduzindo a burocracia e as dificuldades administrativas. Além disso, muitas IME proporcionam uma integração perfeita com plataformas online e serviços de contabilidade, servindo as empresas digitais e os indivíduos com conhecimentos tecnológicos.

As IME operam essencialmente em linha, permitindo uma integração totalmente remota e tornando os seus serviços mais acessíveis aos clientes no estrangeiro. Esta abordagem que privilegia o digital traduz-se frequentemente em características inovadoras concebidas para apelar aos utilizadores que procuram soluções financeiras de ponta, tais como ferramentas de orçamentação e integração com carteiras digitais.

Quando escolher um banco

No entanto, existem situações em que um banco tradicional pode ser uma escolha mais vantajosa do que um IME. Os clientes que valorizam a interação pessoal e a possibilidade de se deslocarem a agências físicas para obterem assistência considerariam os bancos tradicionais mais adequados. Do mesmo modo, as empresas que operam principalmente no seu próprio país podem beneficiar dos serviços e das comissões potencialmente mais baixas oferecidas pelos bancos tradicionais.

Os bancos tradicionais também têm uma reputação e um historial de longa data, o que pode contribuir para a confiança dos clientes, enquanto os IME podem não ter essa reputação estabelecida. No entanto, as características inovadoras oferecidas pelos IME, tais como:

• notificações de transacções em tempo real
• aplicações móveis fáceis de utilizar
• configuração rápida e cómoda da conta
• taxas de juro competitivas

Os nossos serviços oferecem uma alternativa interessante às contas bancárias tradicionais no âmbito do sistema financeiro.

Regulamentação e conformidade para IEM

Compreender o panorama regulamentar que rege as IME é essencial para explorar o seu domínio. No Reino Unido, as IME são reguladas pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA), que supervisiona 59 000 empresas e mercados de serviços financeiros. Estas instituições são obrigadas a aderir aos regulamentos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e à Diretiva revista relativa aos serviços de pagamento (PSD2), que exige uma maior proteção dos consumidores e segurança dos pagamentos.

As IME também incorporam operações AML e Know Your Customer (KYC) nas suas plataformas para uma integração segura dos clientes e para cumprir as obrigações regulamentares. O panorama regulamentar para as IME está em constante evolução, exigindo um conhecimento atualizado das alterações na legislação e nos regulamentos para manter a conformidade.

Obtenção de uma licença EMI

A obtenção de uma licença de IME exige o cumprimento de requisitos de capital e a apresentação de documentação completa. Uma licença de IME permite que a instituição emita moeda eletrónica e preste vários serviços de pagamento, diferenciando entre IME autorizados e pequenos IME com base nas suas participações de capital e modelo de negócio.

O pedido de uma licença do IME requer uma série de documentos, incluindo:

• Detalhes da empresa
• Programa de operações
• Plano de negócios
• Estrutura organizacional
• Prova de capital inicial

O plano de actividades deve incluir as actividades propostas e especificar as medidas de segurança aplicadas para salvaguardar os fundos dos clientes e garantir a idoneidade da entidade gestora.

Requisitos de conformidade em curso

Após a aquisição de uma licença de IME, é necessário o cumprimento contínuo das normas regulamentares. No Reino Unido, estas incluem a manutenção de um capital mínimo permanente de 2% do total da moeda eletrónica emitida.

As IME também têm de cumprir as actualizações relacionadas com o crescimento sustentável e as políticas económicas, tal como estipulado na Lei da Moeda Eletrónica de 2011 e na Lei dos Pagamentos. Para cumprir as normas internacionais de conformidade, as IME adoptam frequentemente características de segurança avançadas, como a autenticação de dois factores e a encriptação de ponta a ponta, em especial para transacções transfronteiras.

Estudos de casos: IMEs de sucesso em ação

Os exemplos do mundo real ilustram melhor a evolução e o êxito das IME. Veja-se o caso da Verified Payments, que presta consultoria profissional para actividades relacionadas com a criação de moeda eletrónica na UE. Outro exemplo é a Payset, que oferece serviços como contas IBAN multimoeda, câmbio de moeda estrangeira, serviços de informação sobre contas e apoio às principais redes de pagamento.

Em 2022, a Payset processou mais de mil milhões de libras esterlinas através de mais de 200.000 transacções de clientes, demonstrando o seu rendimento financeiro. Em outubro do mesmo ano, a Payset expandiu-se para o mercado israelita, tirando partido da nova regulamentação favorável às fintech. Estes estudos de caso são um testemunho do crescimento e do potencial das IME no sector das finanças digitais.

Resumo

Ao concluirmos a nossa exploração das Instituições de Moeda Eletrónica, é evidente que estas entidades têm um impacto profundo no panorama financeiro. Através da sua capacidade de emitir moeda eletrónica e de fornecer aos clientes fundos para uma gama de serviços de pagamento, as IMEs revolucionaram a forma como efectuamos transacções, tornando os pagamentos mais simples e a banca mais acessível. No entanto, embora ofereçam inúmeras vantagens, é essencial compreender as suas limitações e as diferenças entre as IME e os bancos tradicionais.

No final, a escolha entre um EMI ou um banco tradicional depende das suas necessidades e preferências individuais. Independentemente da escolha, uma coisa é certa - na era digital, os serviços financeiros estão a evoluir a um ritmo acelerado, e instituições como os IME estão na vanguarda desta transformação, criando o futuro das finanças.

Perguntas mais frequentes

Um IME é uma instituição financeira?

Sim, uma IME, ou instituição de moeda eletrónica, é um tipo de instituição financeira ou de pagamento que facilita as transacções digitais aos seus clientes.

O que é um EMI no sector bancário?

Um EMI no sector bancário significa prestação mensal equitativa. Refere-se a pagamentos regulares efectuados para reembolsar um empréstimo pendente dentro de um período de tempo específico, sendo cada prestação do mesmo montante.

Qual é a diferença entre um banco e um EMI?

Os bancos são instituições que aceitam depósitos e prestam serviços de empréstimo e pagamento, enquanto as IME representam a digitalização dos serviços financeiros e são empresas mais pequenas que operam com requisitos e restrições de capital diferentes dos do banco central.

Que serviços oferecem os IME?

Os IME oferecem uma gama de serviços de pagamento, incluindo carteiras electrónicas, cartões de pagamento, IBAN multimoeda, oferta de contas bancárias noutros locais e câmbio de moeda estrangeira. Estes serviços foram concebidos para satisfazer as diversas necessidades financeiras dos seus clientes.

Quais são as limitações dos IME?

As limitações das IME incluem a sua incapacidade de fornecer empréstimos, serviços de investimento ou garantias de depósito, uma vez que se concentram principalmente na oferta de soluções financeiras e de pagamento.