Por que uma licença para pequenos pagamentos é uma boa opção para iniciar um negócio de pagamentos no EEE?
Iniciar um negócio de pagamentos pode ser uma tarefa assustadora. Há muitos aspectos a considerar, como o tipo de negócio de pagamento que o senhor deseja iniciar, como processará os pagamentos e quais regulamentações se aplicam ao seu setor. Um aspecto que pode não ser o mais importante ao iniciar um negócio de pagamentos é o tipo de licença de que o senhor precisa. Neste artigo, exploraremos a Small Payment Licenсe e por que ela pode ser uma boa opção para sua empresa.
Que provedor de serviços de pagamento o senhor deve considerar?
A obtenção de uma licença de Small Payment Institution (SPI) ou Small E-Money Institution (SEMI) no EEE (União Europeia) é uma tarefa muito mais simples do que a autorização de uma Payment Institution (PI) completa ou, é claro, de uma E-Money Institution (EMI).
O capital inicial não é o mesmo, os documentos são mais simples e as exigências da equipe local também... o senhor precisaria de uma média de 3 a 6 meses, em comparação com 12 a 24 meses se estiver buscando um EMI ou PI.
Muitos empresários não estão muito interessados em situações de pequenos pagamentos, pois o senhor tem restrições de passaporte. Os serviços só podem ser vendidos ativamente no local do registro. Portanto, se o senhor pretende cobrar pagamentos de cidadãos tunisianos ou marroquinos que saem da Espanha ou da França para fazer pequenos pagamentos, isso geralmente é muito complexo para esse tipo de licença. Há também uma limitação de volume de transações: o valor médio das operações de pagamento executadas nos 12 meses anteriores não deve exceder 3 milhões de euros por mês; esse limite geralmente é ultrapassado muito rapidamente se sua empresa estiver aberta e funcionando. O processo de licenciamento é obviamente mais fácil, mas não ajudará o senhor em empresas com situações complexas ou clientes que entram com dinheiro.
Se o senhor pretende criar esse tipo de empresa de Fintech com essa base legal, um cálculo rápido mostrará que talvez não consiga gerar mais de € 35.000 por mês depois de pagar todas as taxas e as contas de correspondência. Esse modelo geralmente é usado para testar oportunidades de marketing local e depois se preparar para conquistar a Europa.
Em seguida, o senhor decidirá se deseja uma licença de processamento de pagamentos mais sofisticada.
Como as licenças para pequenas instituições de pagamento da Espanha diferem das de outros países da União Europeia
Então, como as licenças SPI da Espanha diferem das licenças de outros países da União Europeia? Normalmente, depois que uma pequena PI atinge o limite de 3 milhões de euros em pagamentos por mês, o senhor é obrigado a solicitar uma licença completa de PI ou EMI.
A Espanha é bastante interessante, pois oferece um ambiente muito acolhedor e o senhor pode trabalhar sem restrições de volume de pagamento. Essa estratégia o ajudará a lançar seu negócio rapidamente e sem nenhuma limitação em termos de cartão de pagamento. É claro que o senhor ainda terá algumas restrições em termos de pagamentos internacionais, dinheiro e combate à lavagem de dinheiro (AML).
A licença de pequeno porte da Espanha não é passível de passaporte em outros países da União Europeia. As empresas de fintech que pretendem criar serviços de processamento de pagamentos podem achar que a Espanha é muito limitada e procurarão outra estratégia se quiserem se expandir pela Europa. No entanto, a Espanha ainda é uma solução intermediária muito atraente para testar um modelo de negócios.
A aplicação na Espanha levará de 6 a 12 meses, enquanto no resto da Europa levará de 12 a 24 meses, e essa integração e registro serão mais rápidos. O senhor também poderá participar do projeto de lei de caixa de areia regulamentar enviado pelo Banco da Espanha. Esse sandbox regulatório abrange todas as necessidades comerciais, possivelmente para instrumentos de pagamento, cartões de pagamento e diferentes tipos de operações financeiras.
Registro no SPI da Espanha e informações necessárias para usuários de serviços de pagamento e provedores de serviços de pagamento
Conforme declarado pelo Banco da Espanha, os pequenos prestadores de serviços de pagamento com um valor médio de operações de pagamento executadas nos 12 meses anteriores que não exceda 3 milhões de euros por mês estão isentos do esquema geral de autorização de instituições de pagamento.
Se o senhor deseja iniciar seu Registro Especial de Instituição de Pagamento, sua empresa deve atender aos seguintes requisitos:
- Ter sua sede social, órgão de administração e gerenciamento efetivo e serviços de pagamento localizados na Espanha, com uma conta bancária na Espanha.
- Os diretores da Instituição de Pagamento devem ser idôneos e possuir conhecimento bancário e experiência em fintech adequados para realizar serviços de pagamento, conforme estabelecido pelo Banco da Espanha - sem outras autoridades competentes.
- Estabelecer procedimentos e órgãos de controle interno e de relatórios para evitar a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo...
- Sua empresa não exercerá a liberdade de estabelecimento ou a liberdade de prestação de serviços no restante da União Europeia. Isso pode ser um problema de curto prazo para empresas iniciantes.
- Constituir uma empresa na Espanha, registrada na Spanish Companies House, e solicitar o certificado de antecedentes criminais da empresa.
- Forneça um programa de atividades que inclua especificamente o tipo de serviço de pagamento a ser fornecido. O senhor deve ter termos e condições detalhados que serão assinados pelos usuários dos serviços de pagamento.
- Um plano de negócios com os seguintes elementos: processo de cartão de pagamento, fluxo de pagamentos internacionais, triagem de indivíduos ou empresas, nomes e títulos de funcionários, solução de banco móvel, política de reembolso, soluções de ponto de venda on-line, explicações de transferência...
- Elaborar contratos em espanhol e inglês entre todas as partes envolvidas na prestação dos serviços de pagamento.
- Procedimentos para monitoramento, tratamento e acompanhamento de incidentes de segurança e reclamações de clientes relacionadas à segurança.
- Uma descrição do procedimento estabelecido para registrar, controlar, rastrear e restringir o acesso a dados de pagamento confidenciais, pois também estamos na zona europeia do GDPR. Não se esqueça de coletar e registrar o consentimento antes de enviar e-mails.
- Uma descrição dos princípios e definições aplicados para a coleta de dados estatísticos sobre resultados, relatórios de conformidade, operações e fraudes.
- Um documento de política de segurança.
- Foram estabelecidos procedimentos e órgãos de controle interno e relatórios para evitar a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Em particular, os mecanismos introduzidos pelo candidato para cumprir as regulamentações de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
- Medidas para proteger os fundos do usuário em qualquer circunstância.
- Regulamentos de atendimento ao cliente e direitos aplicáveis a contas de pagamento e transações de pagamento.
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