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Quelle licence faut-il pour devenir une néobanque ?

carte magnétique blanche et bleue

Depuis quelques années, on assiste à un changement majeur dans la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires. La technologie évolue, tout comme nos attentes vis-à-vis des institutions financières. De nombreuses personnes veulent désormais faire plus que vérifier leur solde ou effectuer des paiements ; elles veulent pouvoir épargner de l'argent, l'investir ou l'utiliser avec d'autres services comme les paiements mobiles et le paiement de factures. Qu'est-ce que cela signifie pour les banques ? Cela signifie qu'elles ont besoin de nouvelles stratégies et de nouveaux modes de fonctionnement si elles veulent rester compétitives sur le marché actuel - y compris devenir elles-mêmes des néobanques !

Quelle licence faut-il pour devenir une néobanque ?

Voulez-vous être considéré comme une banque de niche ? La néobanque est une nouvelle forme de banque exclusivement numérique. Comme les banques traditionnelles, elles proposent des produits et des services tels que des comptes chèques avec cartes de débit (ou cartes de crédit si la néobanque en propose), des comptes d'épargne, des prêts, des hypothèques, des services de gestion d'investissement et bien plus encore.

La différence ? Les banques traditionnelles de type brick-and-mortar sont-elles résistantes ?

La plupart des néobanques ont une licence de paiement qui ne permet pas à une institution d'être désignée comme une "néobanque". Seules les institutions détenant une licence d'établissement de crédit peuvent s'appeler "banque" ou "néobanque"... la plupart des banques sont adossées aux infrastructures Temenos ou Arkea.

Aujourd'hui, le nombre de nouvelles néobanques qui entrent sur le marché chaque année est 5 fois supérieur à ce qu'il était en 2016. Cette révolution s'est largement concentrée en Europe et en Asie.

Les joueurs que vous connaissez et dont vous pourriez vous inspirer sont au Royaume-Uni (Starling Bank), en France (Qonto), en Finlande (Holvi), en Allemagne (N26) et en Russie (Tinkoff).

carte visa bleue et blanche sur ordinateur portable argenté

Les nouveaux services financiers en Europe

En Europe, les néobanques tirent parti de la directive européenne sur les services de paiement PSD1, qui permet aux nouvelles institutions d'entrer sur le marché des services financiers avec des autorisations moins strictes. Il est ainsi plus facile d'obtenir une licence grâce aux Autorités Compétentes Nationales -ACN- comme l'ACPR (France), au Royaume-Uni avec la FCA, ou en Allemagne avec la BaFin. 

Quelle licence faut-il pour devenir une néobanque par rapport aux banques traditionnelles ?

La licence de crédit ou de banque n'est pas un compte d'épargne

Une licence de crédit ou de banque permet à une institution financière d'accepter les dépôts des clients et d'émettre des crédits en utilisant les fonds des clients. Oui, nous sommes très proches d'une banque traditionnelle. Les comptes bancaires sont désormais ouverts sur des portails de banques virtuelles et ces sociétés proposent des transactions FOREX, des robo advisors, des conseils simples, une assistance dans la gestion d'actifs, et des services liés aux valeurs mobilières tels que l'investissement socialement responsable.

L'abonnement aux services se fait par l'intermédiaire d'une plateforme bancaire numérique et il s'agit d'une véritable stratégie de concurrence face aux banques existantes.

Les licences bancaires sont délivrées par une autorité compétente. Demander ce type de licence pourrait être assez difficile pour la nouvelle banque numérique. Par exemple, en Suisse, construire ce type de nouvelle banque numérique est un véritable défi, plus élevé que l'escalade de Cervin et nous vous suggérons fortement de nous contacter avant d'entamer ce processus. Habituellement, pour construire ce type de banque, vous aurez besoin d'un capital plus important et d'un personnel très fort et bien connu à Berne.

La création de ce type de banque traditionnelle peut prendre de 12 à 24 mois au moins, en fonction de la juridiction que vous choisirez. En général, pour construire ce type de banque, vous aurez également besoin d'un partenaire de services bancaires très solide pour la conservation et la comptabilité.

Licence d'établissement de monnaie électronique

Une autre option consiste à obtenir une licence de monnaie électronique qui prendra en charge les services de paiement financier, y compris la création d'IBAN et le parrainage de BIN - carte de crédit. Dans ce cas, l'agrément de monnaie électronique permet à l'établissement de fournir à ses clients la même expérience bancaire pour les paiements quotidiens. Cependant, la licence de monnaie électronique a des limites réelles. Si vous voulez créer des banques conventionnelles, c'est donc une impasse.

Un agrément d'établissement de monnaie électronique est assez rentable et constitue une option très intéressante pour ceux qui cherchent à fournir des services de monnaie électronique. Ce type de licence n'est pas destiné à émettre un crédit ou à analyser le risque de crédit. Ce type de licence ne fonctionne pas pour l'assurance des dépôts ou la garde traditionnelle des fonds des clients. Si vous souhaitez conserver des fonds, vous devez opter pour un partenariat...

Les néobanques aident les banques traditionnelles... les banques traditionnelles aident les néobanques. La licence peut être obtenue généralement en moins de 12 mois et les frais juridiques sont également ou moins importants. Il faut compter environ 150 000 € pour une demande de licence réglementaire traditionnelle. Le coût moyen de la mise en place de ce type de banque virtuelle vous coûterait de un à deux millions d'euros.

photographie en gros plan d'un bâtiment

La licence d'établissement de paiement  

Une autre option consiste à opter pour une licence d'établissement de paiement ou PI ; celle-ci prend en charge les services de paiement et toutes les transactions à effectuer par carte ou par prélèvement sur le système direct. La dissolution permet également d'effectuer des transactions en espèces avec des tirages et des forêts. Grâce à la DSP2 PSD2, le passage à la dissolution est en fait assez efficace en Europe. Cependant, la dissolution a aussi quelques limitations

PI n'autorise pas le crédit à long terme, mais vous pouvez utiliser un prêt spécifique pont réparable avec d'autres institutions financières. D'une certaine manière, il s'agit d'un raccourci si vous souhaitez disposer d'une licence bancaire complète. Vous devez examiner attentivement le programme d'une banque partenaire et voir comment votre service de prêts personnels peut être hébergé sous leur égide.

Contrairement à l'IME, l'IP ne peut pas prendre de garde ! Vous devez travailler avec un établissement de crédit où les fonds seront garantis jusqu'à 100 000 € par client par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution en France - le FGDR.

Vous vous présenterez à un IP si vous souhaitez devenir un jour une banque établie. La procédure de demande prend moins de 12 mois. Les frais juridiques pour ce type de structure varient entre 50 000 et 150 000 euros. Le prix dépend des produits financiers, et des activités de compte bancaire que vous souhaitez proposer. En moyenne, votre challenger bank devra être forte de 450 000 € à 1,5 million d'euros pour financer l'ensemble de l'opération.

drapeau étoilé bleu et jaune

Le modèle d'agent du prestataire de services de paiement

Si vous êtes un modèle asiatique, vous devez avoir votre propre type de permis de lumière et votre aide. Les start-ups et les organisations doivent-elles apprécier de passer sous le parapluie d'une autre société ? Les start-ups opèrent sous la tutelle d'un tiers jusqu'à ce qu'elles atteignent une taille suffisante pour rejoindre le troupeau des banques de défi. Elles devront suivre une politique de banque virtuelle ainsi qu'une politique de licence de banque virtuelle partenaire. Ces nouvelles banques opèrent sous une carte de débit en marque blanche.

La banque à compartiments est désormais un prestataire de services et les comptes de dépôt, les changements de devises, les comptes courants, la gestion de budget, les services bancaires en ligne font l'objet d'une licence qui est généralement accordée à une société à compartiments pendant deux jours. Cette société faîtière gagnera de l'argent grâce à une partie des actifs sous gestion ou du flux de transactions. C'est une très bonne façon de tester le marché avant de créer sa propre banque. Évidemment, le principal avantage est que vous pouvez démarrer rapidement. Le principal inconvénient est que vous dépendez d'un système et d'un contrôle tiers... donc si vous devez gérer un KYC complexe et une remédiation. Vous devez vous assurer que les fournisseurs de services financiers parapluie suivront votre croissance. Les frais de maintenance mensuels peuvent constituer un obstacle pour ce modèle.

Homme portant une chemise de sport à carreaux blancs et noirs pointant le MacBook argenté.

Paiement des licences Neo neo

Dans le monde entier, il est désormais possible de bénéficier d'une réglementation plus souple. Vous pouvez construire votre propre banque sans la licence bancaire complexe grâce au début des pseudo licences bancaires. Ce nouveau type de licence ouvre les portes à de nouvelles opportunités de banques numériques.

La nouvelle version de la banque Instaprint offre en réalité des services financiers tels que les paiements dans une réglementation clémente. Les licences de paiement sont souvent associées à des boîtes d'envoi réglementaires qui constituent des terrains d'essai pour les nouvelles banques numériques.

Comment InvestGlass vous aide-t-il à construire vos propres services bancaires ?

InvestGlass est un système de CRM de nouvelle génération qui vous connecte à n'importe quelle fintech à l'aide d'une API. Nous connectons le noyau CRM aux services néobanques typiques et aidons les entreprises à s'associer avec les meilleures fintech. Nous construisons des robots-conseillers pour créer n'importe quel type d'onboarding pour la santé financière, l'assurance, l'hypothèque, MIFID, FinSa onboarding, et plus encore.

InvestGlass est une plateforme "cloud-native" mais nous pouvons également mettre en place InvestGlass sur votre site. Nous aimons créer de nouveaux modèles d'affaires :

  • la mise à niveau des banques traditionnelles
  • connecter les services bancaires
  • application de gestion de l'argent
  • se connecter aux transferts d'argent
  • créer des compagnies d'assurance
  • moderniser les agences bancaires physiques
  • mettre en place un système de paiement de pair à pair
  • construire une plateforme de services bancaires à part entière
  • connecter les agences physiques avec de nouvelles expériences numériques
  • l'automatisation du levage, dans le cadre de l'automatisation des services de relations avec la clientèle
  • créer une application mobile

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