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¿Qué licencia necesita para convertirse en neobanco?

tarjeta magnética blanca y azul

En los últimos años se ha producido un cambio importante en nuestra forma de hacer banca. La tecnología está cambiando y también nuestras expectativas respecto a las entidades financieras. Mucha gente quiere ahora hacer algo más que consultar su saldo o efectuar pagos; quiere poder ahorrar dinero, invertirlo o utilizarlo con otros servicios como pagos móviles y pago de facturas. ¿Qué significa esto para los bancos? Significa que necesitan nuevas estrategias y nuevas formas de hacer negocios si quieren seguir siendo competitivos en el mercado actual, ¡incluso convertirse ellos mismos en neobancos!

¿Qué licencia necesita para convertirse en neobanco?

¿Quiere que le vean como un banco de nicho? Los neobancos son una nueva forma de banco exclusivamente digital. Al igual que los bancos tradicionales, ofrecen productos y servicios como cuentas corrientes con tarjetas de débito (o de crédito si el neobanco las ofrece), cuentas de ahorro, préstamos, hipotecas, servicios de gestión de inversiones y mucho más.

¿Cuál es la diferencia? ¿Se resisten los bancos tradicionales?

La mayoría de los neobancos tienen licencia de pago que no califica a una institución para ser designada como "neobanco". Sólo las instituciones que poseen una licencia de entidad de crédito pueden denominarse a sí mismas "banco" o "neobanco"... la mayoría de los bancos están respaldados por las infraestructuras Temenos o Arkea.

En la actualidad, el número de nuevos neobancos que entran en el mercado cada año es 5 veces mayor que en 2016. Esta revolución se ha concentrado en gran medida en Europa y Asia.

Los jugadores que conoces y en los que quizá quieras inspirarte están en el Reino Unido (Starling Bank), Francia (Qonto), Finlandia (Holvi), Alemania (N26) y Rusia (Tinkoff).

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Los nuevos servicios financieros en Europa

En Europa, los neobancos están aprovechando la Directiva Europea de Servicios de Pago PSD1, que permite a las nuevas entidades entrar en el mercado de servicios financieros con autorizaciones menos estrictas. Así, es más fácil obtener una licencia en Francia gracias a las Autoridades Nacionales Competentes (ANC), como la ACPR (Francia), en el Reino Unido con la FCA, o en Alemania con el BaFin. 

¿Qué licencia se necesita para ser un neobanco frente a los bancos tradicionales?

La licencia de crédito o bancaria no son cuentas de ahorro

Una licencia de crédito o bancaria permite a una institución financiera aceptar depósitos de clientes y emitir créditos con fondos de clientes. Sí, estamos muy cerca de un banco tradicional. Ahora se abren cuentas bancarias con portales de bancos virtuales y estas empresas ofrecen transacciones FOREX, robo advisor, asesoramiento sencillo y asistencia en gestión de activos, y servicios relacionados con valores como la inversión socialmente responsable.

La suscripción a los servicios se realiza a través de una plataforma de banca digital y se trata de una verdadera estrategia competidora frente a los bancos existentes.

Las licencias bancarias las concede una autoridad competente. Solicitar este tipo de licencia podría ser bastante difícil para el nuevo banco digital. Por ejemplo, en Suiza, la construcción de este tipo de nuevo banco digital es un verdadero reto, superior a la escalada Cervin y le sugerimos encarecidamente que se ponga en contacto con nosotros antes de iniciar este proceso. Por lo general, para construir este tipo de banco necesitará un mayor requisito de capital y un personal muy fuerte y conocido en Berna.

La creación de este tipo de banco tradicional puede llevar entre 12 y 24 meses, como mínimo, en función de la jurisdicción que elija. Normalmente, para crear este tipo de banco también necesitará un socio de servicios bancarios muy sólido para la custodia y la contabilidad.

Licencia de entidad de dinero electrónico

Otra opción es obtener una licencia de dinero electrónico que apoyará los servicios financieros de pago, incluida la creación de IBAN y el patrocinio de BIN - tarjeta de crédito. En este caso, una licencia de dinero electrónico permite ofrecer la misma experiencia bancaria a los clientes para los pagos cotidianos. Sin embargo, la licencia de dinero electrónico tiene algunas limitaciones reales. Así que si se quieren crear bancos convencionales esto es un callejón sin salida.

Una licencia de entidad de dinero electrónico es bastante rentable y una muy buena opción para quienes deseen prestar servicios de dinero electrónico. Este tipo de licencia no sirve para emitir un crédito o analizar el riesgo crediticio. Este tipo de licencia no sirve para el seguro de depósitos ni para la custodia tradicional de los fondos de los clientes. Si desea custodiar fondos, debe optar por una asociación...

Los neobancos ayudan a los bancos tradicionales... los bancos tradicionales ayudan a los neobancos. Gracias licencia se puede obtener por lo general en menos de 12 meses y los honorarios legales también o menos importante. Usted debe contar alrededor de 150.000 euros para una solicitud de licencia reguladora tradicional. El coste medio de creación de este tipo de banco virtual le costaría entre uno y dos millones de euros.

primer plano de un edificio

Licencia de la entidad de pago  

Otra opción es ir para una licencia de institución de pago o PI esto apoya los servicios de pago y todo lo que las transacciones que se llevarán a cabo con tarjeta o débito directo en el sistema directo. Disolución también proporciona efectivo con drawls y transacciones forestales. Gracias a la DSP2 PSD2 pasty a la disolución es en realidad bastante eficiente en Europa. Sin embargo, la disolución también tiene algunas limitaciones

PI no permite el crédito a largo plazo, pero se puede utilizar un puente reparable préstamo específico con otras instituciones financieras. En cierto modo, se trata de un atajo si desea tener una licencia bancaria completa. Usted tiene que mirar cuidadosamente en el programa de un banco asociado y ver cómo su servicio de préstamos personales puede ser alojado bajo su paraguas.

A diferencia del IME, PI no puede asumir la custodia. Debe trabajar con una entidad de crédito en la que los fondos estén garantizados hasta 100.000 euros por cliente por el Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución de Francia - el FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Si desea convertirse algún día en un banco establecido, deberá solicitar una IP. El proceso de solicitud dura menos de 12 meses. Los honorarios legales de este tipo de estructura oscilan entre 50.000 y 150.000 euros. El precio depende de los productos financieros y las actividades de cuenta bancaria que desee ofrecer. Por término medio, su challenger bank tendrá que disponer de entre 450.000 y 1,5 millones de euros para financiar toda la operación.

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El modelo de agente proveedor de servicios de pago

Si usted es un modelo asiático necesita tener su propio tipo de licencia de luz y su ayuda. ¿Las startups y las organizaciones deben apreciar ir bajo el paraguas de otra empresa? Las start-ups operan bajo el paraguas de terceros hasta que alcanzan el tamaño suficiente para unirse al rebaño de los bancos de retos. Tendrán que seguir una política de banca virtual, así como una política de licencias de banca virtual de socios. Estos nuevos bancos operan con una tarjeta de débito de marca blanca.

El banco paraguas es ahora un proveedor de servicios y cuentas de depósito, cambios de divisas, cuentas corrientes, gestión presupuestaria, banca online se licencia por lo general dos días empresa paraguas. Esta empresa paraguas ganará dinero con bips de los activos. bajo gestión o flujo de transacciones. Es una buena forma de probar el mercado antes de crear su propio banco. Obviamente, la principal ventaja es que puedes empezar rápidamente. La mayor desventaja es que dependes del sistema y control de un tercero... así que si necesitas gestionar complejos KYC y remediación. Debe comprobar cuidadosamente que los proveedores de servicios financieros paraguas le acompañarán en su crecimiento. Las cuotas mensuales de mantenimiento pueden ser un obstáculo para este modelo.

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Pago Licencias Neo neo

En todo el mundo es posible ahora beneficiarse de una regulación más flexible. Puede crear su propio banco sin la compleja licencia bancaria gracias a la aparición de las pseudolicencias bancarias. Este nuevo tipo de licencia está abriendo las puertas a nuevas oportunidades para los bancos digitales.

La nueva versión del banco Instaprint ofrece en realidad servicios financieros como pagos dentro de una regulación poco estricta. Las licencias de pago se asocian a menudo con cajas de envío reguladoras que proporcionan campos de pruebas para los nuevos bancos digitales.

¿Cómo le ayuda InvestGlass a crear sus propios servicios bancarios?

InvestGlass es un sistema CRM core de nueva generación que te conecta con cualquier fintech probando una API. Conectamos el núcleo CRM a los servicios típicos de los neobancos y ayudamos a las empresas a asociarse con las mejores fintech. Construimos robo advisor para crear cualquier tipo de onboarding para salud financiera, seguros, hipotecas, MIFID, onboarding FinSa, y más.

InvestGlass es una plataforma nativa en la nube, pero también podemos instalarla en sus instalaciones. Nos encanta crear nuevos modelos de negocio:

  • modernización de los bancos tradicionales
  • conectar servicios bancarios
  • aplicación de gestión del dinero
  • conectarse a las transferencias de dinero
  • crear compañías de seguros
  • modernizar las sucursales bancarias físicas
  • establecer un sistema de pagos entre iguales
  • creación de una plataforma completa de servicios bancarios
  • conectar las sucursales físicas con nuevas experiencias digitales
  • automatización de la elevación, en la prestación de servicios de automatización de la relación con el cliente
  • crear una aplicación móvil

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