Explicar qué es el IME Institución de dinero electrónico: Navegar por las finanzas digitales
Si está navegando por el mercado de las finanzas digitales, entender "qué es una entidad de dinero electrónico" puede ser clave. Las EDE emiten dinero electrónico y prestan servicios de pago, transformando la forma en que gestionamos nuestras finanzas. Este artículo describe su función, su entorno normativo, sus servicios y su comparación con la banca tradicional, ofreciendo una guía completa del panorama de los servicios financieros digitales.
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Principales conclusiones
- Las EDE, reguladas por marcos jurídicos como la Directiva 2009/110/CE de la UE, emiten dinero electrónico y ofrecen servicios de pago, facilitando el crecimiento económico digital y la inclusión financiera, pero no pueden prestar ni prestar servicios de inversión.
- Aunque las EDE prestan servicios de pago internacionales y monederos electrónicos de forma eficiente, carecen de garantías de depósito, y dependen de la segregación de fondos y los acuerdos de seguros para salvaguardar los fondos de los clientes.
- Los bancos tradicionales y las EDE responden a necesidades diferentes; las EDE son mejores para servicios financieros ágiles y digitales, mientras que los bancos ofrecen una interacción física con el cliente y servicios bancarios tradicionales, junto con un seguro de depósitos.
Entender las entidades de dinero electrónico (EDE)
Las entidades de dinero electrónico, también conocidas como EDE, son actores clave en el ecosistema financiero digital, dada su autorización para emitir dinero electrónico y prestar servicios de pago. Una entidad de dinero electrónico, a veces denominada entidad monetaria, acepta fondos de los usuarios y, a cambio, proporciona un valor equivalente de dinero electrónico para sus transacciones. Este dinero electrónico, almacenado en dispositivos como tarjetas prepago o aplicaciones móviles, facilita las transacciones sin efectivo y simplifica las interacciones financieras.
La aparición de las IME ha revolucionado el panorama financiero, impulsando la competencia y fomentando la inclusión financiera. Las EDE ofrecen una amplia gama de instrumentos y servicios de pago:
- Pagos y transferencias sin cuenta bancaria
- Prestación de servicios financieros alternativos
- Posicionarse como actores cruciales de la economía digital
Estos servicios han hecho de las EDE una alternativa popular entre los proveedores de servicios financieros, contribuyendo al crecimiento de las entidades de dinero electrónico en la economía digital.
Marco jurídico de las IME
Dada su responsabilidad sobre los fondos de los usuarios, las EDE operan dentro de marcos jurídicos estrictos para mantener el cumplimiento y proteger a los consumidores. En la Unión Europea, la Directiva 2009/110/CE establece la base jurídica para la emisión de dinero electrónico por parte de las EDE, definiendo el dinero electrónico como valor monetario almacenado electrónicamente. Esta directiva permite a las EDE emitir dinero electrónico, garantizando un entorno seguro y regulado para los usuarios.
En el Reino Unido, el Reglamento sobre Dinero Electrónico de 2011 y la Directiva mencionada forman parte del marco jurídico de las EDE. Estas entidades deben adherirse a los Principios para las Empresas de la Autoridad de Conducta Financiera, que exigen imparcialidad e integridad. El protagonismo de las EDE en Europa se disparó a partir de 2009 con la introducción de la Directiva sobre Dinero Electrónico, que reforzó aún más el marco jurídico que rodea a estas entidades de pago.
Tipos de entidades de dinero electrónico
No todas las EDE son iguales. En función de su capital y volumen de operaciones, se clasifican en EDE autorizadas o pequeñas. Las EDE autorizadas son similares a los bancos, ya que prestan servicios de pago y mantienen fondos para los clientes sin limitaciones en cuanto al volumen de negocio.
Por otra parte, una EDE pequeña es una versión más limitada, con límites específicos de emisión de dinero electrónico y de media mensual de operaciones de pago. Por ejemplo, en el Reino Unido, para ser clasificada como pequeña EDE, las entidades no deben superar una media mensual de 5 millones de euros en importe medio de dinero electrónico en circulación. Estas entidades emiten dinero electrónico y ofrecen diversos servicios de pago, haciéndose un hueco en el panorama del dinero electrónico.
Servicios ofrecidos por las IME
El atractivo de las EDE radica en sus soluciones financieras diversas, rentables e innovadoras. Desde monederos electrónicos y tarjetas de pago hasta la gestión de transacciones internacionales, las EDE satisfacen diversas necesidades financieras. En el Reino Unido, por ejemplo, las EDE están autorizadas a gestionar transacciones internacionales y ofrecen servicios como cuentas IBAN multidivisa y cambio de divisas.
Las IME se distinguen por su adaptabilidad y la personalización de sus servicios para satisfacer distintas necesidades empresariales. Por ejemplo, Verified Payments ofrece servicios financieros a medida y personalización de plataformas a diversos sectores. Del mismo modo, Payset ofrece un completo servicio de atención al cliente, una configuración de cuentas más rápida, mejores tarifas y nuevos servicios como tarjetas de débito y herramientas de gestión presupuestaria para cuentas empresariales, lo que demuestra la versatilidad y el enfoque centrado en el cliente de las IME.
Operaciones de pago
Uno de los principales servicios que ofrecen las EDE consiste en facilitar las operaciones de pago. Estas operaciones pueden adoptar diversas formas. Las transferencias, por ejemplo, consisten en enviar fondos directamente de una cuenta a otra. Este mecanismo suele utilizarse para pagos únicos o para transferir dinero a la cuenta de otra persona.
Otra forma común de operación de pago facilitada por las EDE son los adeudos directos. En este caso, los clientes autorizan a las empresas a retirar fondos de sus cuentas de forma periódica. Esto se utiliza habitualmente para servicios de suscripción o pagos periódicos. Además, las EDE ofrecen servicios de autorización de terceros que permiten a las empresas procesar pagos con el consentimiento del cliente, lo que posibilita funcionalidades como los pagos de la cesta de la compra en línea y la gestión de suscripciones.
Pagos transfronterizos
En nuestro mundo interconectado, la necesidad de pagos transfronterizos es más frecuente que nunca. Las EDE satisfacen esta necesidad facilitando transacciones internacionales seguras y eficientes a través de la red SWIFT. Esta red conecta a más de 11.000 instituciones financieras en más de 200 países, facilitando las transacciones transfronterizas.
Es más, los EMI suelen ofrecer:
- Tipos de cambio competitivos
- Comisiones más bajas para los pagos transfronterizos en comparación con los bancos tradicionales
- Cuentas multidivisa que permiten a los clientes mantener, gestionar y cambiar varias divisas en una sola cuenta.
Estas características hacen que las transacciones internacionales sean más rentables y simplifican el proceso de las transacciones transfronterizas.
Limitaciones y restricciones de los IME
A pesar de las numerosas ventajas de las EDE, es fundamental conocer sus restricciones. Por ejemplo, a diferencia de los bancos tradicionales, las EDE no pueden ofrecer préstamos, servicios de inversión ni garantías de depósito. Se centran principalmente en ofrecer soluciones financieras y de pago.
Para necesidades bancarias más amplias, como la gestión de efectivo, la iniciación de pagos o los servicios especializados de gestión de tesorería, los bancos tradicionales suelen ser preferibles a las EDE. Además, las EDE no pueden ofrecer servicios de información sobre cuentas e iniciación de pagos sin obtener una autorización específica, lo que marca una clara línea divisoria entre los servicios ofrecidos por las EDE y los bancos tradicionales.
Salvaguardar los fondos de los clientes
Incluso con estas limitaciones, las EDE dan prioridad a la protección de los fondos de los clientes. Emplean varios métodos para garantizar la protección de estos fondos. Uno de estos métodos consiste en la segregación de fondos, en la que los fondos de los clientes se colocan en cuentas de activos de clientes específicas y alejadas de la quiebra en entidades de crédito terceras.
Otro método de salvaguardia consiste en los acuerdos de seguro o garantía, que transfieren el riesgo crediticio de los usuarios a terceros, asegurando contra las pérdidas. Algunas EDE pueden incluso optar por el método de inversión de bajo riesgo, invirtiendo los fondos de los usuarios en activos seguros y de bajo riesgo. En caso de insolvencia, los créditos de los clientes de las EDE sobre los fondos salvaguardados tienen prioridad sobre los créditos de otros acreedores, lo que garantiza la máxima protección de los clientes.
Sin garantías de depósito
Una de las diferencias significativas entre las EDE y los bancos tradicionales radica en la falta de garantías de depósito ofrecidas para los fondos recibidos por las EDE. Los bancos con sede en la UE suelen ofrecer protección para los fondos depositados por los usuarios hasta 100.000 euros. Sin embargo, esta protección no se extiende a los fondos depositados en las EDE.
En caso de insolvencia de una EDE, las reclamaciones de los clientes deben pagarse con cargo a los fondos salvaguardados antes que a cualquier otro acreedor, pero esto no equivale a una garantía de depósito como las disponibles en los servicios bancarios y de crédito tradicionales. Por lo tanto, aunque las EDE dan prioridad a salvaguardar los fondos de los clientes, la falta de garantías de depósito es una consideración para los usuarios potenciales de los servicios de las EDE.
Comparación entre el IME y los bancos tradicionales
Tras adentrarnos en el ámbito de las EDE, merece la pena contrastarlas con los bancos tradicionales. Aunque las EDE prestan servicios de pago y emiten dinero electrónico, no ofrecen servicios bancarios tradicionales como la captación de depósitos, la concesión de préstamos o la gestión de inversiones. Esta delimitación de servicios pone de relieve el papel especializado de las EDE en el panorama financiero.
En el frente normativo, las EDE operan en un marco específico del dinero electrónico, desprovisto de sistemas de garantía de depósitos como el FSCS, a diferencia de los bancos, que están sujetos a una estricta supervisión y ofrecen garantías de depósito. Sin embargo, en lo que respecta a la experiencia del usuario, las EDE suelen ofrecer servicios rentables, gastos de transferencia internacional reducidos y transacciones más rápidas, lo que las convierte en una alternativa viable a la banca tradicional.
Ventajas de utilizar IME
Optar por las EDE conlleva una serie de ventajas únicas. Suelen ofrecer procesos simplificados para la configuración de cuentas en línea y el procesamiento de transacciones, lo que reduce el papeleo y las molestias administrativas. Además, muchas EDE ofrecen una integración perfecta con las plataformas en línea y los servicios de contabilidad, lo que favorece a las empresas nativas digitales y a los particulares expertos en tecnología.
Las EDE operan principalmente en línea, lo que permite una incorporación totalmente remota y hace que sus servicios sean más accesibles para los clientes en el extranjero. Este enfoque digital se traduce a menudo en funciones innovadoras diseñadas para atraer a los usuarios que buscan soluciones financieras de vanguardia, como herramientas presupuestarias e integración con monederos digitales.
Cuándo elegir un banco
No obstante, existen situaciones en las que un banco tradicional puede ser una opción más ventajosa que un IME. Los clientes que valoran la interacción personal y la posibilidad de visitar sucursales físicas para recibir asistencia encontrarían más adecuados los bancos tradicionales. Del mismo modo, las empresas que operan principalmente en su propio país pueden beneficiarse de los servicios y las comisiones potencialmente más bajas que ofrecen los bancos tradicionales.
Los bancos tradicionales también tienen una reputación y una historia de larga data, lo que puede contribuir a la confianza de los clientes, mientras que las EDE pueden carecer de esta reputación establecida. No obstante, las características innovadoras que ofrecen las EDE, como:
- notificaciones de transacciones en tiempo real
- aplicaciones móviles fáciles de usar
- configuración rápida y cómoda de la cuenta
- tipos de interés competitivos
Nuestros servicios ofrecen una alternativa convincente a las cuentas bancarias tradicionales dentro del sistema financiero.
Normativa y cumplimiento de las IME
Comprender el panorama normativo por el que se rigen las EDE es esencial a la hora de explorar su ámbito. En el Reino Unido, las EDE están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), que supervisa 59 000 empresas y mercados de servicios financieros. Estas entidades están obligadas a cumplir la normativa contra el blanqueo de capitales (AML) y la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), que obliga a mejorar la protección de los consumidores y la seguridad de los pagos.
Las EDE también incorporan operaciones de prevención del blanqueo de capitales y de conocimiento del cliente (CSC) en sus plataformas para la incorporación segura de clientes y para cumplir las obligaciones reglamentarias. El panorama normativo de las EDE evoluciona continuamente, lo que exige un conocimiento actualizado de los cambios en la legislación y la normativa para mantener el cumplimiento.
Obtener una licencia IME
Para obtener una licencia de EDE es necesario cumplir los requisitos de capital y presentar una documentación exhaustiva. Una licencia de EDE permite a la entidad emitir dinero electrónico y prestar diversos servicios de pago, diferenciando entre EDE autorizadas y pequeñas en función de su capital y modelo de negocio.
La solicitud de una licencia IME requiere una serie de documentos:
- Datos de la empresa
- Programa de operaciones
- Plan de empresa
- Estructura organizativa
- Pruebas del capital inicial
El plan de negocio debe incluir las actividades propuestas y detallar las medidas de seguridad establecidas para salvaguardar los fondos de los clientes y garantizar un órgano de gestión acreditado.
Cumplimiento permanente de la normativa
Tras adquirir una licencia de IME, se exige el cumplimiento continuo de las normas reguladoras. En el Reino Unido, estas incluyen la retención de un capital mínimo permanente del 2% del total de dinero electrónico emitido.
Las EDE también deben cumplir las actualizaciones relacionadas con el crecimiento sostenible y las políticas económicas, según lo estipulado en la Ley de Dinero Electrónico de 2011 y la Ley de Pagos. Para cumplir las normas internacionales, las EDE adoptan a menudo funciones de seguridad avanzadas, como la autenticación de dos factores y el cifrado de extremo a extremo, en particular para las operaciones transfronterizas.
Casos prácticos: IME de éxito en acción
Los ejemplos del mundo real son los que mejor ilustran la evolución y el éxito de las IME. Por ejemplo, Verified Payments, que ofrece asesoramiento profesional para actividades relacionadas con la creación de dinero electrónico en la UE. Otro ejemplo es Payset, que ofrece servicios como cuentas IBAN multidivisa, cambio de divisas, servicios de información sobre cuentas y apoyo a las principales redes de pago.
En 2022, Payset procesó más de 1.000 millones de libras a través de más de 200.000 transacciones de clientes, lo que demuestra su rendimiento financiero. En octubre de ese mismo año, Payset se expandió al mercado israelí, aprovechando la nueva normativa favorable a las fintech. Estos estudios de casos sirven como testimonio del crecimiento y el potencial de las EDE en el sector de las finanzas digitales.
Resumen
Al concluir nuestra exploración de las entidades de dinero electrónico, está claro que estas entidades tienen un profundo impacto en el panorama financiero. Gracias a su capacidad para emitir dinero electrónico y proporcionar a los clientes fondos para una serie de servicios de pago, las EDE han revolucionado nuestra forma de realizar transacciones, haciendo que los pagos sean fluidos y la banca más accesible. Sin embargo, aunque ofrecen numerosas ventajas, es esencial comprender sus limitaciones y las diferencias entre las EDE y los bancos tradicionales.
Al final, la elección de una EDE o de un banco tradicional depende de las necesidades y preferencias individuales. Sea cual sea la elección, una cosa es cierta: en la era digital, los servicios financieros evolucionan a un ritmo vertiginoso, y entidades como las EDE están a la vanguardia de esta transformación, diseñando el futuro de las finanzas.
Preguntas frecuentes
¿Es un IME una institución financiera?
Sí, una EDE, o entidad de dinero electrónico, es un tipo de entidad financiera o de pago que facilita transacciones digitales a sus clientes.
¿Qué es un EMI en banca?
En banca, EMI significa cuota mensual equivalente. Se refiere a los pagos regulares realizados para reembolsar un préstamo pendiente dentro de un plazo específico, siendo cada cuota de la misma cantidad.
¿Cuál es la diferencia entre un banco y un IME?
Los bancos son entidades captadoras de depósitos que prestan servicios de préstamo y pago, mientras que las EDE representan la digitalización de los servicios financieros y son empresas más pequeñas que operan con requisitos y restricciones de capital diferentes a los de los bancos centrales.
¿Qué servicios ofrecen las IME?
Las EMI ofrecen una serie de servicios de pago, como monederos electrónicos, tarjetas de pago, IBAN multidivisa, oferta de cuentas bancarias en otros lugares y cambio de divisas. Estos servicios están diseñados para satisfacer las diversas necesidades financieras de sus clientes.
¿Cuáles son las limitaciones del IME?
Entre las limitaciones de las EDE figura su incapacidad para ofrecer servicios de préstamo, inversión o garantía de depósitos, ya que se centran principalmente en ofrecer soluciones financieras y de pago.