Perché una licenza per piccoli pagamenti è una buona opzione per avviare un'attività di pagamento nel SEE?
The Small Payment Institution (SPI) license is ideal for startups, allowing payment services with fewer regulatory hurdles. It limits transaction volumes to €3 million per month, requires lower capital, and simplifies compliance. However, it restricts certain services like payment initiation and may require upgrading as a business grows. (FCA)
Quale fornitore di servizi di pagamento deve prendere in considerazione?
Ottenere una licenza di Piccolo Istituto di Pagamento (SPI) o di Piccolo Istituto di Moneta Elettronica (SEMI) nel SEE (Unione Europea) è un compito molto più semplice rispetto all'autorizzazione di un vero e proprio Istituto di Pagamento (PI) o, naturalmente, di un Istituto di Moneta Elettronica (EMI).
Il capitale iniziale non è lo stesso, i documenti sono più semplici, e anche i requisiti del team locale... Le occorrono in media da 3 a 6 mesi, rispetto ai 12-24 mesi di un EMI o di un PI.
Molti imprenditori non sono molto interessati alle situazioni di piccolo pagamento, in quanto si hanno delle restrizioni sul passaporto. I servizi possono essere venduti attivamente solo nel luogo di registrazione. Quindi, se sta cercando di riscuotere pagamenti da cittadini tunisini o marocchini che partono in Spagna o in Francia per piccoli pagamenti, di solito è troppo complesso per questo tipo di licenza. Esiste anche una limitazione del volume delle transazioni: il valore medio delle operazioni di pagamento eseguite nei 12 mesi di presidenza non deve superare i 3 milioni di euro al mese. Il processo di licenza è ovviamente più semplice, ma non la aiuterà con le imprese con situazioni complesse o con i clienti che arrivano in contanti.
Se sta cercando di costruire questo tipo di azienda Fintech, con questa base legale, un rapido calcolo le mostrerà che potrebbe non essere in grado di generare più di 35.000 euro al mese dopo aver pagato tutte le tasse e i conti di corrispondenza. Questo modello viene solitamente utilizzato per testare le opportunità di marketing locali e poi prepararsi a conquistare l'Europa.
Poi deciderà se è alla ricerca di una licenza di elaborazione dei pagamenti più sofisticata.
In che modo le licenze per piccoli istituti di pagamento in Spagna differiscono dagli altri Paesi dell'Unione Europea
In che modo le licenze SPI della Spagna differiscono da quelle di altri Paesi dell'Unione Europea? Normalmente, dopo che una piccola PI raggiunge la soglia di 3 milioni di euro di pagamenti al mese, è necessario richiedere una licenza PI o EMI completa.
La Spagna è molto interessante perché offre un ambiente molto accogliente e la possibilità di lavorare senza restrizioni sul volume dei pagamenti. Questa strategia la aiuterà a lanciare la sua attività rapidamente e senza limitazioni in termini di carta di pagamento. Naturalmente, avrà ancora alcune restrizioni in termini di pagamenti transfrontalieri, contanti, antiriciclaggio AML.
La piccola licenza spagnola non è un passaporto per altri Paesi dell'Unione Europea. Le aziende Fintech che cercano di creare servizi di elaborazione dei pagamenti potrebbero scoprire che la Spagna è troppo limitata e cercheranno un'altra strategia se vogliono espandersi in tutta Europa. Tuttavia, la Spagna è ancora una soluzione intermediaria molto interessante per testare un modello di business.
L'applicazione in Spagna richiede solitamente dai 6 ai 12 mesi, mentre nel resto d'Europa sono necessari dai 12 ai 24 mesi, e anche l'integrazione e la registrazione saranno più rapide. Potrà inoltre partecipare al progetto di regolamentazione inviato dalla Banca di Spagna. Questa sandbox normativa copre tutte le esigenze commerciali, eventualmente per gli strumenti di pagamento, le carte di pagamento e diversi tipi di operazioni finanziarie.
Registrazione allo SPI Spagna e informazioni richieste agli utenti dei servizi di pagamento e ai prestatori di servizi di pagamento
Come dichiarato dalla Banca di Spagna, i piccoli prestatori di servizi di pagamento con un valore medio di operazioni di pagamento eseguite nei 12 mesi precedenti non superiore a 3 milioni di euro al mese sono esenti dal regime generale di autorizzazione degli istituti di pagamento.
Se sta cercando di avviare la sua Registrazione Speciale per gli Istituti di Pagamento, la sua azienda deve soddisfare i seguenti requisiti:
- Avere la sede legale, l'organo di amministrazione e gestione effettivo e i servizi di pagamento in Spagna, con un conto bancario in Spagna.
- I Suoi Amministratori dell'Istituto di Pagamento devono essere di buona reputazione e possedere le conoscenze bancarie e l'esperienza fintech adeguate per svolgere servizi di pagamento, come stabilito dalla Banca di Spagna - non da altre autorità competenti.
- Stabilire procedure e organi di controllo interno e di reporting per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo...
- La sua azienda non potrà esercitare la libertà di stabilimento o la libertà di fornire servizi nel resto dell'Unione Europea. Questo può essere un problema a breve termine per le start-up.
- Crei una società in Spagna, registrata presso la Companies House spagnola, e richieda il certificato del casellario giudiziale della società.
- Fornisca un programma di attività che includa specificamente il tipo di servizio di pagamento da fornire. Dovrebbe disporre di termini e condizioni dettagliati che saranno sottoscritti dai suoi utenti di servizi di pagamento.
- Un business plan con i seguenti elementi: processo di carte di pagamento, flusso di pagamenti transfrontalieri, screening individuale o aziendale, nomi e titoli dei dipendenti, soluzione di mobile banking, politica di rimborso, soluzioni di punti vendita online, spiegazioni sui trasferimenti...
- Redigere contratti in spagnolo e in inglese tra tutte le parti coinvolte nella fornitura dei servizi di pagamento.
- Procedure per il monitoraggio, la gestione e il follow-up degli incidenti di sicurezza e dei reclami dei clienti legati alla sicurezza.
- Una descrizione della procedura stabilita per registrare, controllare, tracciare e limitare l'accesso ai dati di pagamento sensibili, dato che ci troviamo anche nella zona europea del GDPR. Non dimentichi di raccogliere e registrare il consenso prima di inviare e-mail.
- Una descrizione dei principi e delle definizioni applicate per la raccolta di dati statistici sui risultati, sul reporting di conformità, sulle operazioni e sulle frodi.
- Un documento sulla politica di sicurezza.
- Sono stati istituiti organi e procedure di controllo interno e di reporting per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. In particolare, i meccanismi introdotti dal richiedente per conformarsi alle normative sul riciclaggio di denaro e sul finanziamento del terrorismo.
- Misure per salvaguardare i fondi degli utenti in qualsiasi circostanza.
- Regole del servizio clienti e diritti applicabili ai conti di pagamento e alle operazioni di pagamento.
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