Zum Hauptinhalt springen

Warum ist eine Lizenz für den kleinen Zahlungsverkehr eine gute Option für die Gründung eines Zahlungsdienstleisters im EWR?

Die Gründung eines Zahlungsdienstleisters kann eine entmutigende Aufgabe sein. Es gibt viele Dinge zu bedenken, z. B. welche Art von Zahlungsverkehrsunternehmen Sie gründen möchten, wie Sie Zahlungen abwickeln werden und welche Vorschriften für Ihre Branche gelten. Ein Punkt, der bei der Gründung eines Zahlungsdienstleisters vielleicht nicht ganz oben auf der Liste steht, ist die Art der Lizenz, die Sie benötigen. In diesem Artikel befassen wir uns mit der kleinen Zahlungslizenz und erläutern, warum sie eine gute Option für Ihr Unternehmen sein könnte.

Welchen Zahlungsdienstleister sollten Sie in Betracht ziehen?

Die Erlangung einer Lizenz für ein kleines Zahlungsinstitut (SPI) oder ein kleines E-Geld-Institut (SEMI) im EWR (Europäische Union) ist viel einfacher als die Zulassung eines vollwertigen Zahlungsinstituts (PI) oder natürlich eines E-Geld-Instituts (EMI).

Das Anfangskapital ist nicht dasselbe, die Dokumente sind einfacher, und auch die Anforderungen an das lokale Team sind höher... Sie benötigen im Durchschnitt 3 bis 6 Monate im Vergleich zu 12 bis 24 Monaten, wenn Sie sich für eine EMI oder PI entscheiden.

Viele Unternehmer sind nicht so sehr an kleinen Zahlungssituationen interessiert, da Sie einen Reisepass haben, der Einschränkungen enthält. Dienstleistungen können nur am Ort der Registrierung aktiv verkauft werden. Wenn Sie also Zahlungen von tunesischen oder marokkanischen Staatsbürgern, die in Spanien oder Frankreich ausreisen, für Kleinbeträge einziehen möchten, ist dies in der Regel zu komplex für diese Art von Lizenz. Es gibt auch eine Begrenzung des Transaktionsvolumens: Der durchschnittliche Wert der in den letzten 12 Monaten ausgeführten Zahlungen darf 3 Mio. EUR pro Monat nicht überschreiten - dieser Schwellenwert wird in der Regel sehr schnell überschritten, wenn Ihr Unternehmen bereits eröffnet und in Betrieb ist. Das Lizenzierungsverfahren ist natürlich einfacher, hilft Ihnen aber nicht bei Unternehmen mit komplexen Situationen oder Kunden, die mit Bargeld kommen.

Wenn Sie diese Art von Fintech-Unternehmen mit dieser rechtlichen Grundlage aufbauen möchten, wird Ihnen eine schnelle Berechnung zeigen, dass Sie nach Zahlung aller Gebühren und der Korrespondenzkonten möglicherweise nicht mehr als 35.000 € pro Monat einnehmen können. Dieses Modell wird in der Regel verwendet, um lokale Vermarktungsmöglichkeiten zu testen und sich dann auf die Eroberung Europas vorzubereiten.

Dann werden Sie entscheiden, ob Sie eine anspruchsvollere Lizenz für die Zahlungsabwicklung benötigen.

weiß-schwarze Zitatentafel aus Holz

Wie sich die spanischen Lizenzen für kleine Zahlungsinstitute von denen anderer Länder der Europäischen Union unterscheiden

Wie unterscheiden sich also die spanischen SPI-Lizenzen von denen in anderen Ländern der Europäischen Union? Wenn eine kleine PI den Schwellenwert von 3 Mio. EUR an Zahlungen pro Monat erreicht, müssen Sie normalerweise eine vollständige PI- oder EWI-Lizenz beantragen.

Spanien ist sehr interessant, da es ein sehr einladendes Umfeld bietet und Sie ohne Einschränkungen beim Zahlungsvolumen arbeiten können. Diese Strategie wird Ihnen helfen, Ihr Geschäft schnell und ohne Einschränkungen in Bezug auf die Zahlungskarten zu starten. Natürlich gibt es immer noch einige Einschränkungen in Bezug auf grenzüberschreitende Zahlungen, Bargeld und Geldwäschebekämpfung AML.

Die kleine spanische Lizenz ist in anderen Ländern der Europäischen Union nicht gültig. Fintech-Unternehmen, die Zahlungsabwicklungsdienste aufbauen wollen, könnten feststellen, dass Spanien zu begrenzt ist, und werden sich nach einer anderen Strategie umsehen, wenn sie in ganz Europa expandieren wollen. Spanien ist jedoch immer noch eine sehr attraktive Zwischenlösung, um ein Geschäftsmodell zu testen.

Die Beantragung in Spanien dauert in der Regel 6 bis 12 Monate, während es im übrigen Europa 12 bis 24 Monate dauert, so dass die Integration und Registrierung schneller vonstatten geht. Sie werden auch in der Lage sein, an der regulatorischen Sandbox der Bank von Spanien teilzunehmen. Diese regulatorische Sandbox deckt alle geschäftlichen Anforderungen ab, möglicherweise für Zahlungsinstrumente, Zahlungskarten und verschiedene Arten von Finanzgeschäften.

Menschen, die tagsüber auf dem Bürgersteig gehen

Registrierung für Spanien SPI & erforderliche Informationen für Zahlungsdienstnutzer und Zahlungsdienstleister

Nach Angaben der spanischen Zentralbank sind kleine Zahlungsdienstleister, bei denen der durchschnittliche Wert der in den vorangegangenen 12 Monaten ausgeführten Zahlungsvorgänge 3 Mio. EUR pro Monat nicht übersteigt, von der allgemeinen Zulassungsregelung für Zahlungsinstitute ausgenommen.

Wenn Sie eine Sonderregistrierung für Zahlungsinstitute beantragen möchten, muss Ihr Unternehmen die folgenden Anforderungen erfüllen:

  1. Sie müssen ihren Sitz, ihre Verwaltungs- und Leitungsorgane und ihre Zahlungsdienste in Spanien haben und über ein Bankkonto in Spanien verfügen.
  2. Ihre Geschäftsführer des Zahlungsinstituts müssen einen guten Leumund haben und über angemessene Bankkenntnisse und Fintech-Erfahrung verfügen, um Zahlungsdienstleistungen zu erbringen, wie von der Bank von Spanien - und keiner anderen zuständigen Behörde - festgelegt.
  3. Einrichtung interner Kontroll- und Berichtsverfahren und -stellen zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung...
  4. Ihr Unternehmen kann die Niederlassungsfreiheit oder den freien Dienstleistungsverkehr in den übrigen Ländern der Europäischen Union nicht ausüben. Dies kann für Start-ups ein kurzfristiges Problem darstellen.
  5. Sie gründen ein Unternehmen in Spanien, das beim spanischen Companies House registriert ist, und beantragen das Führungszeugnis des Unternehmens.
  6. Stellen Sie ein Tätigkeitsprogramm auf, das speziell die Art der zu erbringenden Zahlungsdienste enthält. Sie sollten detaillierte Geschäftsbedingungen haben, die von den Nutzern der Zahlungsdienste unterzeichnet werden.
  7. Ein Geschäftsplan mit folgenden Elementen: Zahlungskartenverfahren, grenzüberschreitender Zahlungsfluss, Überprüfung von Einzelpersonen oder Unternehmen, Namen und Titel der Mitarbeiter, Mobile-Banking-Lösung, Rückerstattungspolitik, Online-Verkaufsstellenlösungen, Erläuterungen zu Überweisungen...
  8. Ausarbeitung von Verträgen in spanischer und englischer Sprache zwischen allen an der Erbringung der Zahlungsdienste beteiligten Parteien.
  9. Verfahren zur Überwachung, Bearbeitung und Weiterverfolgung von Sicherheitsvorfällen und sicherheitsrelevanten Kundenbeschwerden.
  10. Eine Beschreibung des Verfahrens zur Aufzeichnung, Kontrolle, Nachverfolgung und Beschränkung des Zugangs zu sensiblen Zahlungsdaten, da wir uns auch in der europäischen GDPR-Zone befinden. Vergessen Sie nicht, vor dem Versand von E-Mails die Zustimmung einzuholen und zu registrieren.
  11. Eine Beschreibung der Grundsätze und Definitionen, die für die Erhebung statistischer Daten über Ergebnisse, die Berichterstattung über die Einhaltung von Vorschriften, Vorgänge und Betrug gelten.
  12. Ein Dokument zur Sicherheitspolitik.
  13. Es wurden interne Kontroll- und Meldeverfahren und -stellen eingerichtet, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern. Insbesondere die Mechanismen, die der Antragsteller eingeführt hat, um die Vorschriften zur Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung einzuhalten.
  14. Maßnahmen zum Schutz der Nutzergelder unter allen Umständen.
  15. Kundendienstvorschriften und geltende Rechte für Zahlungskonten und Zahlungsvorgänge.

InvestGlass kann Ihnen beim Aufbau Ihrer kleinen Zahlungslizenz helfen. InvestGlass bietet eine schlüsselfertige Lösung, die Ihnen bei jedem Schritt hilft, von der Suche nach der richtigen Bank bis zur Bereitstellung der Technologie, die Sie für den Betrieb Ihres Unternehmens benötigen. InvestGlass ist eine End-to-End-Lösung, die Ihnen hilft, schnell und effizient zu starten.

Die Tools von InvestGlass bieten digitale Onboarding-, CRM-, KYC-, AML- und Compliance-Module, die Ihnen helfen, alle Anforderungen der Small Payment Licence zu erfüllen. InvestGlass ist eine Komplettlösung, die Ihnen hilft, Ihr Geschäft reibungslos und effizient zu führen.

InvestGlass hat auch eine Lösung zur KYC-Sanierung entwickelt, die es Kunden mit einer großen Anzahl von Kunden ermöglicht, Konten mit fehlenden Dokumenten, schlechten Zahlern, Fehlern und Verpflichtungen gegenüber den zuständigen Behörden schnell zu sanieren.

Lizenz für kleine Zahlungen