Warum ist eine Lizenz für den kleinen Zahlungsverkehr eine gute Option, um ein Zahlungsgeschäft im EWR zu starten?

The Small Payment Institution (SPI) license is ideal for startups, allowing payment services with fewer regulatory hurdles. It limits transaction volumes to €3 million per month, requires lower capital, and simplifies compliance. However, it restricts certain services like payment initiation and may require upgrading as a business grows. (FCA)

Welchen Zahlungsdienstleister sollten Sie in Betracht ziehen?

Die Erlangung einer Lizenz für ein kleines Zahlungsinstitut (SPI) oder ein kleines E-Geld-Institut (SEMI) im EWR (Europäische Union) ist viel einfacher als die Zulassung eines vollwertigen Zahlungsinstituts (PI) oder natürlich eines E-Geld-Instituts (EMI).

Das Anfangskapital ist nicht dasselbe, die Dokumente sind einfacher und die Anforderungen an das lokale Team ebenfalls... Sie benötigen durchschnittlich 3 bis 6 Monate im Vergleich zu 12 bis 24 Monaten, wenn Sie sich für eine EMI oder PI entscheiden.

Viele Unternehmer sind nicht so sehr an kleinen Zahlungssituationen interessiert, da Sie eine Passbeschränkung haben. Dienstleistungen können nur am Ort der Registrierung aktiv verkauft werden. Wenn Sie also Zahlungen von tunesischen oder marokkanischen Staatsbürgern, die in Spanien oder Frankreich ausreisen, für Kleinbeträge einziehen möchten, ist dies in der Regel zu komplex für diese Art von Lizenz. Es gibt auch eine Begrenzung des Transaktionsvolumens: Der durchschnittliche Wert der in den letzten 12 Monaten ausgeführten Zahlungen darf 3 Millionen Euro pro Monat nicht überschreiten. Diese Schwelle wird in der Regel sehr schnell überschritten, wenn Ihr Geschäft bereits läuft. Das Lizenzierungsverfahren ist natürlich einfacher, hilft Ihnen aber nicht bei Unternehmen mit komplexen Situationen oder Kunden, die mit Bargeld kommen.

Wenn Sie diese Art von Fintech-Unternehmen mit dieser rechtlichen Grundlage aufbauen möchten, wird Ihnen eine schnelle Berechnung zeigen, dass Sie nach Zahlung aller Gebühren und der Korrespondenzkonten möglicherweise nicht mehr als 35.000 € pro Monat einnehmen können. Dieses Modell wird in der Regel verwendet, um lokale Vermarktungsmöglichkeiten zu testen und sich dann auf die Eroberung Europas vorzubereiten.

Dann werden Sie entscheiden, ob Sie eine anspruchsvollere Lizenz für die Zahlungsabwicklung benötigen.

Wie sich die spanischen Lizenzen für kleine Zahlungsinstitute von denen anderer Länder der Europäischen Union unterscheiden

Wie unterscheiden sich also die spanischen SPI-Lizenzen von denen in anderen Ländern der Europäischen Union? Wenn eine kleine PI den Schwellenwert von 3 Millionen Euro an Zahlungen pro Monat erreicht, müssen Sie normalerweise eine vollständige PI- oder EMI-Lizenz beantragen.

Spanien ist sehr interessant, da es ein sehr einladendes Umfeld bietet und Sie ohne Einschränkungen beim Zahlungsvolumen arbeiten können. Diese Strategie wird Ihnen helfen, Ihr Geschäft schnell und ohne Einschränkungen in Bezug auf die Zahlungskarten zu starten. Natürlich gibt es immer noch einige Einschränkungen in Bezug auf grenzüberschreitende Zahlungen, Bargeld und Geldwäschebekämpfung AML.

Die kleine spanische Lizenz ist in anderen Ländern der Europäischen Union nicht gültig. Fintech-Unternehmen, die Zahlungsabwicklungsdienste aufbauen möchten, könnten feststellen, dass Spanien zu begrenzt ist und werden sich nach einer anderen Strategie umsehen, wenn sie in ganz Europa expandieren möchten. Spanien ist jedoch immer noch eine sehr attraktive Zwischenlösung, um ein Geschäftsmodell zu testen.

Die Beantragung in Spanien dauert in der Regel 6 bis 12 Monate, während es im übrigen Europa 12 bis 24 Monate dauert, so dass auch diese Integration und Registrierung schneller vonstatten geht. Sie können auch an der regulatorischen Sandbox teilnehmen, die von der Bank von Spanien eingerichtet wurde. Diese regulatorische Sandbox deckt alle geschäftlichen Anforderungen ab, möglicherweise für Zahlungsinstrumente, Zahlungskarten und verschiedene Arten von Finanzgeschäften.

Registrierung für Spanien SPI & erforderliche Informationen für Zahlungsdienstnutzer und Zahlungsdienstleister

Wie die spanische Zentralbank mitteilte, sind kleine Zahlungsdienstleister mit einem durchschnittlichen Wert der in den vorangegangenen 12 Monaten ausgeführten Zahlungsvorgänge von nicht mehr als 3 Millionen Euro pro Monat von der allgemeinen Zulassungsregelung für Zahlungsinstitute ausgenommen.

Wenn Sie eine Sonderregistrierung für Zahlungsinstitute beantragen möchten, muss Ihr Unternehmen die folgenden Anforderungen erfüllen:

1. Sie müssen ihren eingetragenen Sitz, ihr effektives Verwaltungs- und Managementorgan und ihre Zahlungsdienste in Spanien haben und über ein Bankkonto in Spanien verfügen.
2. Ihre Direktoren des Zahlungsinstituts müssen einen guten Leumund haben und über angemessene Bankkenntnisse und Fintech-Erfahrung verfügen, um Zahlungsdienstleistungen zu erbringen, wie von der Bank von Spanien - keiner anderen zuständigen Behörde - festgelegt.
3. Einrichtung interner Kontroll- und Berichtsverfahren und -stellen zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung...
4. Ihr Unternehmen kann die Niederlassungsfreiheit oder den freien Dienstleistungsverkehr im Rest der Europäischen Union nicht ausüben. Dies kann für Start-ups ein kurzfristiges Problem sein.
5. Gründen Sie ein Unternehmen in Spanien, das beim spanischen Companies House registriert ist, und beantragen Sie das Führungszeugnis des Unternehmens.
6. Stellen Sie ein Tätigkeitsprogramm auf, das speziell die Art der zu erbringenden Zahlungsdienste enthält. Sie sollten über detaillierte Geschäftsbedingungen verfügen, die von den Nutzern der Zahlungsdienste unterzeichnet werden müssen.
7. Ein Geschäftsplan mit den folgenden Elementen: Zahlungskartenverfahren, grenzüberschreitende Zahlungsströme, Überprüfung von Einzelpersonen oder Unternehmen, Namen und Titel der Mitarbeiter, Mobile-Banking-Lösung, Erstattungsrichtlinien, Online-Verkaufsstellenlösungen, Erklärungen zu Überweisungen...
8. Entwerfen Sie Verträge in Spanisch und Englisch zwischen allen Parteien, die an der Erbringung der Zahlungsdienste beteiligt sind.
9. Verfahren zur Überwachung, Bearbeitung und Nachverfolgung von Sicherheitsvorfällen und sicherheitsbezogenen Kundenbeschwerden.
10. Eine Beschreibung des Verfahrens zur Aufzeichnung, Kontrolle, Nachverfolgung und Beschränkung des Zugriffs auf sensible Zahlungsdaten, da wir uns auch in der europäischen GDPR-Zone befinden. Vergessen Sie nicht, vor dem Versand von E-Mails Ihre Zustimmung einzuholen und zu registrieren.
11. Eine Beschreibung der Grundsätze und Definitionen, die für die Erhebung von statistischen Daten über Ergebnisse, die Berichterstattung über die Einhaltung von Vorschriften, Vorgänge und Betrug gelten.
12. Ein Dokument zur Sicherheitsrichtlinie.
13. Interne Kontroll- und Meldeverfahren und -stellen wurden eingerichtet, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu verhindern. Insbesondere die Mechanismen, die der Antragsteller eingeführt hat, um die Vorschriften zur Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung einzuhalten.
14. Maßnahmen zum Schutz von Benutzergeldern unter allen Umständen.
15. Kundendienstbestimmungen und geltende Rechte für Zahlungskonten und Zahlungsvorgänge.

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