Welche Lizenz benötigen Sie, um eine Neobank zu werden?

In den letzten Jahren hat sich die Art und Weise, wie wir Bankgeschäfte tätigen, stark verändert. Die Technologie verändert sich und damit auch unsere Erwartungen an die Finanzinstitute. Viele Menschen wollen nicht mehr nur ihren Kontostand abfragen oder Zahlungen vornehmen, sondern auch Geld sparen, anlegen oder mit anderen Diensten wie mobilen Zahlungen und Rechnungsbegleichung nutzen. Was bedeutet das für die Banken? Es bedeutet, dass sie neue Strategien und neue Wege der Geschäftsabwicklung brauchen, wenn sie auf dem heutigen Markt wettbewerbsfähig bleiben wollen - und dazu gehört auch, dass sie selbst zu Neobanken werden!

Welche Lizenz benötigen Sie, um eine Neobank zu werden?

Möchten Sie als Nischenbank wahrgenommen werden? Die Neobank ist eine neue Form der reinen Digitalbank. Wie herkömmliche Banken bieten sie Produkte und Dienstleistungen wie Girokonten mit Debitkarten (oder Kreditkarten, wenn die Neobank diese anbietet), Sparkonten, Kredite, Hypotheken, Anlageverwaltungsdienste und mehr.

Der Unterschied? Sind die traditionellen Banken widerstandsfähig?

Die meisten Neobanken haben eine Lizenz für den Zahlungsverkehr, die sie nicht dazu berechtigt, sich als "Neobank" zu bezeichnen. Nur Institute, die über eine Kreditinstitutslizenz verfügen, dürfen sich als "Bank" oder "Neobank" bezeichnen... Die meisten Banken werden durch die Temenos- oder Arkea-Infrastrukturen unterstützt.

Heute ist die Zahl der neuen Neobanken, die jedes Jahr auf den Markt kommen, fünfmal größer als 2016. Diese Revolution hat sich weitgehend auf Europa und Asien konzentriert.

Spieler, die Sie kennen und von denen Sie sich vielleicht inspirieren lassen möchten, sind in Großbritannien (Starling Bank), Frankreich (Qonto), Finnland (Holvi), Deutschland (N26) und Russland (Tinkoff).

Die neuen Finanzdienstleistungen in Europa

In Europa nutzen die Neobanken die europäische Zahlungsdiensterichtlinie PSD1, die es neuen Instituten erlaubt, mit weniger strengen Genehmigungen in den Finanzdienstleistungsmarkt einzutreten. Es ist daher einfacher, eine Lizenz zu erhalten, dank der National Competent Authorities (NCAs) wie der ACPR (Frankreich), in Großbritannien mit der FCA oder in Deutschland mit der BaFin. 

Welche Lizenz benötigen Sie, um eine Neobank zu werden, im Gegensatz zu traditionellen Banken?

Die Kredit- oder Banklizenz ist kein Sparkonto

Eine Kredit- oder Banklizenz erlaubt es einem Finanzinstitut, Kundeneinlagen anzunehmen und Kredite mit Kundengeldern auszugeben. Ja, wir sind einer traditionellen Bank sehr nahe. Bankkonten werden jetzt über virtuelle Bankportale eröffnet und solche Unternehmen bieten FOREX-Transaktionen, Robo-Advisor, einfache Beratung und Unterstützung bei der Vermögensverwaltung sowie Dienstleistungen im Zusammenhang mit Wertpapieren wie z.B. sozial verantwortliche Investitionen an.

Das Abonnement von Dienstleistungen erfolgt über eine digitale Banking-Plattform, und das ist eine echte Konkurrenzstrategie für die bestehenden Banken.

Banklizenzen werden von einer zuständigen Behörde erteilt. Die Beantragung einer solchen Lizenz könnte für eine neue digitale Bank recht schwierig sein. In der Schweiz zum Beispiel ist der Aufbau einer solchen neuen digitalen Bank eine echte Herausforderung, die höher ist als der Aufstieg von Cervin, und wir empfehlen Ihnen dringend, sich mit uns in Verbindung zu setzen, bevor Sie diesen Prozess beginnen. Für den Aufbau einer solchen Bank benötigen Sie in der Regel einen höheren Kapitalbedarf und sehr starke und bekannte Mitarbeiter in Bern.

Der Aufbau dieser Art von traditioneller Bank könnte mindestens 12 bis 24 Monate dauern, abhängig von der von Ihnen gewählten Gerichtsbarkeit. Für den Aufbau dieser Art von Bank benötigen Sie in der Regel auch einen sehr starken Bankdienstleistungspartner für Verwahrung und Buchhaltung.

E-Geld-Institut-Lizenz

Eine weitere Option ist der Erwerb einer E-Geld-Lizenz, die Finanzzahlungsdienste einschließlich der Erstellung von IBANs und BIN-Sponsoring unterstützt - Kreditkarte. In diesem Fall ermöglicht eine E-Geld-Lizenz, den Kunden bei alltäglichen Zahlungen das gleiche Bankerlebnis zu bieten. Die E-Geld-Lizenz hat jedoch einige echte Einschränkungen. Wenn Sie also konventionelle Banken gründen wollen, ist dies eine Sackgasse.

Eine E-Geld-Institut-Lizenz ist recht kostengünstig und eine sehr gute Option für diejenigen, die E-Geld-Dienstleistungen anbieten möchten. Diese Art von Lizenz ist nicht dazu gedacht, einen Kredit zu vergeben oder das Kreditrisiko zu analysieren. Diese Art von Lizenz funktioniert nicht für die Einlagensicherung oder die traditionelle Verwahrung von Kundengeldern. Wenn Sie Gelder verwahren möchten, dann sollten Sie sich für eine Partnerschaft entscheiden...

Neobanken helfen traditionellen Banken... traditionelle Banken helfen Neobanken. Dank der Lizenz kann man in der Regel in weniger als 12 Monaten eine Lizenz erhalten und auch die Anwaltskosten sind mehr oder weniger bedeutend. Sie sollten mit etwa 150.000 € für einen traditionellen behördlichen Lizenzantrag rechnen. Die durchschnittlichen Kosten für die Einrichtung dieser Art von virtueller Bank würden Sie zwischen einer und 2 Millionen Euro kosten.

Die Zahlungsinstitutslizenz  

Eine weitere Option ist eine Zahlungsinstitutslizenz oder PI, die Zahlungsdienste und alle Transaktionen unterstützt, die per Karte oder Lastschrift über das Direktsystem durchgeführt werden. Auflösung bietet auch Bargeld mit drawls und Wald-Transaktionen. Dank DSP2 PSD2 ist die Auflösung in Europa eigentlich recht effizient. Allerdings hat die Auflösung auch einige Einschränkungen

PI erlaubt keine langfristigen Kredite, aber Sie können einen speziellen Kredit zur Überbrückung mit anderen Finanzinstituten nutzen. In gewisser Weise ist dies eine Abkürzung, wenn Sie eine Vollbanklizenz haben möchten. Sie müssen sich das Programm einer Partnerbank genau ansehen und sehen, wie Ihr Privatkreditservice unter deren Dach untergebracht werden kann.

Im Gegensatz zu EMI kann PI keine Verwahrung vornehmen! Sie müssen mit einem Kreditinstitut arbeiten, bei dem die Gelder bis zu 100.000 € pro Kunde durch den Einlagensicherungs- und Auflösungsfonds in Frankreich - den FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution - garantiert werden.

Wenn Sie eines Tages eine etablierte Bank werden wollen, müssen Sie sich für eine PI entscheiden. Das Antragsverfahren dauert weniger als 12 Monate. Die Rechtskosten für diese Art von Struktur liegen zwischen 50 000 und 150 000 Euro. Der Preis hängt davon ab, welche Finanzprodukte und Kontobewegungen Sie anbieten möchten. Im Durchschnitt muss Ihre Herausfordererbank zwischen 450 000 € und 1,5 Mio. € stark sein, um den gesamten Betrieb zu finanzieren.

Das Agentenmodell des Zahlungsdienstleisters

Wenn Sie ein asiatisches Modell sind, brauchen Sie Ihre eigene Art von Licht-Lizenz und Ihre Hilfe. Müssen Start-ups und Organisationen es schätzen, unter dem Dach eines anderen Unternehmens zu arbeiten? Start-ups arbeiten unter dem Dach eines Drittanbieters, bis sie eine ausreichende Größe erreicht haben, um sich der Schar der Banken anzuschließen. Sie müssen sich an die Richtlinien für virtuelle Banken und die Lizenz für virtuelle Partnerbanken halten. Diese neuen Banken arbeiten mit einer White-Label-Debitkarte.

Die Dachbank ist jetzt ein Dienstleister und Einlagenkonten, Währungswechsel, Girokonten, Budgetverwaltung, Online-Banking ist in der Regel zwei Tage Dachgesellschaft lizenziert. Diese Dachgesellschaft verdient Geld mit einem Teil des verwalteten Vermögens oder des Transaktionsflusses. Eine sehr gute Möglichkeit, den Markt zu testen, bevor Sie Ihre eigene Bank gründen. Der größte Vorteil ist natürlich, dass Sie schnell starten können. Der größte Nachteil ist, dass Sie von einem System und einer Kontrolle eines Dritten abhängig sind... wenn Sie also komplexe KYC- und Sanierungsmaßnahmen verwalten müssen. Sie sollten sorgfältig prüfen, ob die Dachfinanzdienstleister mit Ihrem Wachstum Schritt halten können. Die monatlichen Wartungsgebühren können eine Hürde für dieses Modell sein.

Bezahlung Neo neo-Lizenzen

Überall auf der Welt ist es jetzt möglich, von einer flexibleren Regulierung zu profitieren. Durch den Start von Pseudo-Banklizenzen können Sie Ihre eigene Bank ohne die komplexe Banklizenz aufbauen. Diese neue Art von Lizenz öffnet die Tore zu neuen digitalen Bankmöglichkeiten.

Die neue Version der Instaprint-Bank bietet in der Realität Finanzdienstleistungen wie Zahlungen in laxer Regulierung. Zahlungslizenzen sind oft mit regulatorischen Sendeboxen verbunden, die Testfelder für neue digitale Banken bieten.

Wie hilft Ihnen InvestGlass beim Aufbau Ihrer eigenen Bankdienstleistungen?

InvestGlass ist ein CRM-Kernsystem der nächsten Generation, das Sie mit jedem Fintech verbindet, das eine API nachweist. Wir verbinden den CRM-Kern mit typischen Neobank-Services und helfen Unternehmen, mit den besten Fintechs zusammenzuarbeiten. Wir entwickeln Robo-Advisor, um jede Art von Onboarding für finanzielle Gesundheit, Versicherungen, Hypotheken, MIFID, FinSa Onboarding und mehr zu erstellen.

InvestGlass ist eine Cloud-native Plattform, aber wir können InvestGlass auch auf Ihrer On-Premise einrichten. Wir lieben es, neue Geschäftsmodelle zu schaffen:

• Aufwertung traditioneller Banken
• Bankdienstleistungen verbinden
• Geld-Management-App
• mit Geldtransfers verbinden
• Versicherungsgesellschaften gründen
• physische Bankfilialen zu modernisieren
• ein Peer-to-Peer-Zahlungssystem einrichten
• Aufbau einer vollwertigen Plattform für Bankdienstleistungen
• Verbindung zu physischen Filialen mit neuen digitalen Erlebnissen
• Automatisierung von Hebevorgängen, Automatisierung von Kundenbeziehungsdiensten
• Mobile App erstellen