Wie Sie eine Neobank aufbauen und welche Lizenz Sie benötigen

Die Finanzlandschaft hat sich in den letzten Jahren dramatisch verändert, und der Aufstieg der Neobanken steht im Mittelpunkt dieses Wandels. Eine Neobank ist ein vollständig digitales Finanzinstitut, das viele der gleichen Dienstleistungen wie eine herkömmliche Bank anbietet - Girokonten, Sparprodukte, Debit- oder Kreditkarten, Kredite und Zahlungsmöglichkeiten - aber vollständig online arbeitet. Es gibt keine physischen Filialen, und alle Kundeninteraktionen erfolgen über digitale Plattformen wie mobile Apps und Webportale.

Der Reiz der Neobanken liegt in ihrer Fähigkeit, das Bankgeschäft zu vereinfachen. Sie bieten ein nahtloses, mobiles Erlebnis, das der Art und Weise entspricht, wie Menschen heute ihre Finanzen verwalten möchten. Zum Aufbau einer Neobank gehört jedoch mehr als das Design einer attraktiven App oder das Angebot innovativer Funktionen. Es erfordert ein klares Verständnis der regulatorischen Anforderungen, insbesondere der Art der Lizenz, die erforderlich ist, um in Ihrem Zielmarkt legal tätig zu sein. Dies ist der Punkt, an dem der Prozess komplex werden kann und an dem InvestGlass als digitale Infrastruktur für neue Finanzinstitute einen erheblichen Wert darstellen kann.

Verstehen, was eine Neobank ist

Während sich traditionelle Banken auf Altsysteme und physische Netzwerke stützen, bauen Neobanken auf modernen Technologiepaketen auf, die Kundenbeziehungsmanagement, Compliance, Zahlungssysteme und Investmenttools in ein zusammenhängendes digitales Ökosystem integrieren. InvestGlass stellt eine solche Umgebung bereit und bietet ein komplettes Set an Tools für Finanzinstitute. Dazu gehören das Onboarding von Kunden, die Einhaltung von Vorschriften zur Kundenidentifizierung (KYC) und zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML), die Verwaltung von Portfolios und Anlagen, die Verwaltung von Kundenbeziehungen und Funktionen für das Berichtswesen - alles entwickelt, um strenge regulatorische Standards zu erfüllen und gleichzeitig ein hervorragendes Benutzererlebnis zu bieten.

Neobanken beginnen oft als Nischenanbieter, die sich auf ein bestimmtes Marktsegment konzentrieren, wie Freiberufler, kleine und mittlere Unternehmen oder umweltbewusste Verbraucher. Im Laufe der Zeit können sie in breitere Bankfunktionen expandieren, sobald sie über die entsprechende Lizenz und Infrastruktur verfügen.

Die Wahl der richtigen Lizenz für Ihre Neobank

Die Lizenz, die Sie benötigen, hängt von den Dienstleistungen ab, die Sie anbieten wollen, und von den Rechtsordnungen, in denen Sie tätig werden wollen. In Europa zum Beispiel werden Finanzinstitute durch Richtlinien wie die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt, die neuen Marktteilnehmern eine Vielzahl von Lizenztypen ermöglicht. Jede Option ist mit unterschiedlichen regulatorischen Verpflichtungen, Kosten und Zeitplänen verbunden.

Lizenz für Kreditinstitute oder Vollbanklizenz

Der Erwerb einer Kreditinstitutslizenz - manchmal auch als Vollbanklizenz bezeichnet - ist der umfassendste, aber auch der anspruchsvollste Weg. Sie erlaubt es einem Unternehmen, Einlagen von der Öffentlichkeit entgegenzunehmen, Kredite zu vergeben, Sparkonten zu verwalten und die meisten Aktivitäten einer traditionellen Bank durchzuführen. Diese Lizenz ist stark reguliert und unterliegt Eigenkapitalanforderungen, Eignungsprüfungen für die Geschäftsleitung und detaillierten Compliance-Prüfungen durch die zuständige nationale Behörde, wie die Financial Conduct Authority (FCA) in Großbritannien, die BaFin in Deutschland oder die FINMA in der Schweiz.

Das Antragsverfahren für eine Vollbanklizenz dauert in der Regel zwischen zwölf und vierundzwanzig Monaten und umfasst umfangreiche Unterlagen. Die Antragsteller müssen einen soliden Governance-Rahmen, eine sichere technologische Infrastruktur und ausreichende finanzielle Ressourcen nachweisen. InvestGlass unterstützt diesen Prozess, indem es digitale Tools zur Verfügung stellt, die die Einhaltung von Vorschriften, die Risikoüberwachung und die Kommunikation mit den Kunden rationalisieren und mit den Erwartungen der Aufsichtsbehörden in Einklang stehen. Durch den Einsatz von InvestGlass zur Automatisierung des Berichtswesens und zur Zentralisierung der Kundendaten können die Institute den Aufsichtsbehörden ein transparenteres Betriebsmodell präsentieren.

In der Schweiz zum Beispiel ist der Aufbau einer neuen digitalen Bank aufgrund der hohen Anforderungen der FINMA eine besondere Herausforderung. Die Antragsteller müssen nicht nur finanzielle Stabilität, sondern auch eine erfahrene Führung und eine solide operative Struktur nachweisen. InvestGlass hat seinen Hauptsitz in der Schweiz und ist gut positioniert, um Sie dabei zu unterstützen. Wir bieten lokal konforme Tools an, die die Anforderungen der FINMA in Bezug auf Datenschutz und Audit erfüllen.

Lizenz für E-Geld-Institute (EMI)

Die Lizenz für E-Geld-Institute bietet einen einfacheren Weg zum Markt. Sie erlaubt es Unternehmen, E-Geld auszugeben, internationale Bankkontonummern (IBAN) zu erstellen und Zahlungskarten anzubieten. Allerdings können E-Geld-Institute keine Kundengelder ausleihen oder eine Einlagensicherung anbieten. Die Hauptfunktion eines E-Geld-Instituts besteht darin, alltägliche Transaktionen wie Zahlungen, Geldtransfers und die Ausgabe von Karten zu erleichtern, ohne sich an traditionellen Kreditgeschäften zu beteiligen.

Das Verfahren zur Erlangung einer EWI-Lizenz ist in der Regel schneller als das Verfahren für eine Vollbanklizenz und dauert oft weniger als ein Jahr. Die Rechts- und Beratungskosten variieren, liegen aber in der Regel im Bereich von einhunderttausend bis einhundertfünfzigtausend Euro. Ein EWI ist ideal für Start-ups und Fintech-Unternehmen, die digitale Geldbörsen oder Zahlungslösungen anbieten möchten, ohne in den Bereich der Vollbanken einzutreten.

Die InvestGlass-Technologie ergänzt dieses Modell perfekt. Die Plattform bietet Module für das Kunden-Onboarding, die Transaktionsüberwachung und das Compliance-Management, die sich nahtlos in bestehende Zahlungsinfrastrukturen integrieren lassen. So können sich Institute mit EWI-Lizenz auf die Kundenakquise und die Innovation von Dienstleistungen konzentrieren und gleichzeitig die volle Kontrolle über die regulatorischen Verpflichtungen behalten.

Lizenz für Zahlungsinstitute (PI)

Eine Lizenz für Zahlungsinstitute ist eine weitere beliebte Option für Fintechs, die in der Europäischen Union oder im Vereinigten Königreich tätig werden möchten. Sie berechtigt den Inhaber, Zahlungen zu verarbeiten, Lastschriften und Kartentransaktionen auszuführen und Geldtransfers zu erleichtern. Wie die EWI-Lizenz erlaubt sie den Instituten jedoch nicht, Einlagen anzunehmen oder Kredite aus Kundengeldern zu vergeben.

Die Lizenz für Zahlungsinstitute ist ein praktischer Ausgangspunkt für diejenigen, die planen, sich in Zukunft zu einer Vollbank zu entwickeln. Das Zulassungsverfahren ist relativ unkompliziert und dauert in der Regel zwischen sechs und zwölf Monaten. Die anfänglichen Kapitalanforderungen liegen zwischen etwa vierhundertfünfzigtausend und eineinhalb Millionen Euro, je nach Umfang des Geschäfts.

InvestGlass unterstützt Zahlungsinstitute bei der Verwaltung aller kundenbezogenen Prozesse durch seine modulare Architektur. Von Onboarding und Risikobewertung bis hin zur Transaktionsverfolgung und Kundenkommunikation kann jede Komponente an den Lizenzierungsrahmen angepasst werden. Darüber hinaus kann InvestGlass mit Partnerbanken verbunden werden, die Verwahrungsdienstleistungen und Einlagensicherungen anbieten, so dass PI-lizenzierte Unternehmen ihren Kunden ein umfassenderes Finanzerlebnis bieten können.

Das Agenten- oder Umbrella-Modell

Für neue Marktteilnehmer, die ihr Konzept testen möchten, bevor sie viel Geld in die Lizenzierung investieren, ist die Tätigkeit unter einer Dachlizenz eine praktische Lösung. Dabei agiert das Start-up als Vertreter eines lizenzierten Finanzinstituts, z.B. einer etablierten Bank oder eines E-Geldinstituts. So können sie schnell starten und digitale Finanzdienstleistungen anbieten, ohne direkt eine Lizenz zu besitzen.

Die Vorteile dieses Modells sind Schnelligkeit und Kosteneffizienz. Zu den Nachteilen gehört die Abhängigkeit von den Systemen, Richtlinien und Compliance-Verfahren der Dachorganisation. Auch die monatlichen Wartungsgebühren können bei einem größeren Start-up zu einem Problem werden.

InvestGlass ist für diesen Ansatz besonders gut geeignet. Seine White-Label-Tools für das digitale Banking ermöglichen es Start-ups, unter der Lizenz eines bestehenden Partners zu operieren und dabei die Kontrolle über ihre Marke und ihr Kundenerlebnis zu behalten. Sobald das Unternehmen bereit ist, zu einer eigenen Lizenz überzugehen, kann dieselbe Infrastruktur ohne größere Unterbrechungen erweitert werden.

Regulatorische Sandkästen und neue Zahlungslizenzen

In den letzten Jahren haben die Regulierungsbehörden flexiblere Rahmenbedingungen eingeführt, um Finanzinnovationen zu fördern. Regulatorische Sandkästen, die in mehreren europäischen und asiatischen Ländern zur Verfügung stehen, ermöglichen es Fintech-Unternehmen, Produkte und Dienstleistungen in einem kontrollierten Umfeld zu testen, bevor sie eine vollständige Lizenz beantragen. Diese Programme sind besonders beliebt bei Firmen, die Bereiche wie eingebettete Finanzdienstleistungen, die Integration von Kryptowährungen oder Mikrokredite erforschen.

InvestGlass unterstützt Institutionen, die innerhalb dieses Rahmens arbeiten, indem es skalierbare, konforme Systeme anbietet, die an die sich entwickelnden gesetzlichen Anforderungen angepasst werden können. Diese Flexibilität ermöglicht es Unternehmen, mit neuen Finanzmodellen zu experimentieren und gleichzeitig Transparenz und Sicherheit zu gewährleisten.

Aufbau einer Neobank mit InvestGlass

Zur Gründung einer Neobank gehört viel mehr als nur die Erlangung der richtigen Lizenz. Sie erfordert eine robuste digitale Infrastruktur, die in der Lage ist, Kundendaten, Compliance, Zahlungen und Investitionen in einer integrierten Umgebung zu verwalten. InvestGlass bietet genau das. Die Plattform wurde entwickelt, um die End-to-End-Abläufe digitaler Finanzinstitute zu unterstützen, von der Kundenakquise bis zur aufsichtsrechtlichen Berichterstattung.

Durch den Einsatz von InvestGlass kann eine neue Neobank ihre Entwicklungskosten und Implementierungszeiten drastisch reduzieren. Die no-code Konfigurationstools der Plattform ermöglichen eine schnelle Einrichtung des Kunden-Onboarding, der Workflow-Automatisierung und der Compliance-Prüfungen. Darüber hinaus eignet sich die Plattform dank ihrer Mehrsprachigkeit und der Möglichkeit, mehrere Länder zu berücksichtigen, für Institute, die in ganz Europa, dem Nahen Osten und Asien tätig sein wollen.

Die Erfahrung von InvestGlass mit Finanzinstituten verschiedener Art - Banken, Vermögensverwaltern, Maklern und Fintech-Firmen - stellt sicher, dass die Tools von InvestGlass die hohen Erwartungen von Regulierungsbehörden und Kunden erfüllen. Ganz gleich, ob Sie eine Nischenplattform für den Zahlungsverkehr oder eine vollwertige digitale Bank aufbauen wollen, InvestGlass bietet die Grundlage, auf der Ihr Institut sicher und effizient wachsen kann.

Fazit

Die Wahl der richtigen Lizenz ist einer der wichtigsten Schritte bei der Gründung einer Neobank. Eine Vollbanklizenz bietet die größte Freiheit, erfordert aber erhebliche Ressourcen und Zeit. Lizenzen für elektronisches Geld und Zahlungsinstitute bieten einen schnelleren Weg zum Markt, während Dachmodelle und regulatorische Sandkästen es neuen Marktteilnehmern ermöglichen, ihre Ideen mit minimalem Risiko zu testen. Unabhängig vom Ansatz hängt der Erfolg von der richtigen technologischen und Compliance-Infrastruktur ab.

InvestGlass bietet eine All-in-One-Lösung für den Start, die Verwaltung und die Skalierung einer Neobank. Von Onboarding und KYC-Automatisierung bis hin zu Portfoliomanagement und Reporting wird jeder Teil des Prozesses von einer einzigen Plattform unterstützt. So können sich Unternehmer und Finanzinstitute darauf konzentrieren, Vertrauen bei ihren Kunden aufzubauen und innovative digitale Bankdienstleistungen anzubieten.

Wenn Sie planen, Ihre eigene Neobank aufzubauen, wenden Sie sich an InvestGlass, um zu erfahren, wie unsere Plattform Ihren Weg vom Konzept zur voll funktionsfähigen digitalen Bank vereinfachen kann.