Pourquoi une petite licence de paiement est-elle une bonne option pour démarrer une activité de paiement dans l'EEE ?
Créer une entreprise de paiement peut être une tâche intimidante. Il y a beaucoup de choses à prendre en compte, comme le type d'entreprise de paiement que vous voulez lancer, la manière dont vous allez traiter les paiements et les réglementations qui s'appliquent à votre secteur. Une chose qui n'est peut-être pas la plus importante lorsque vous démarrez une entreprise de paiement est le type de licence dont vous avez besoin. Dans cet article, nous examinerons la licence de petit paiement et les raisons pour lesquelles elle peut être une bonne option pour votre entreprise.
Quel prestataire de services de paiement devriez-vous envisager ?
Obtenir une licence de petit établissement de paiement (SPI) ou de petit établissement de monnaie électronique (SEMI) dans l'EEE (Union européenne) est une tâche beaucoup plus simple que l'autorisation d'un établissement de paiement (PI) ou bien sûr d'un établissement de monnaie électronique (EMI) à part entière.
Le capital initial n'est pas le même, les documents sont plus simples, les exigences de l'équipe locale aussi... il vous faudra en moyenne 3 à 6 mois contre 12 à 24 mois si vous recherchez un EMI ou un PI.
De nombreux entrepreneurs ne sont pas très intéressés par les situations de petits paiements car vous avez des restrictions liées au passeport. Les services ne peuvent être vendus activement que sur le lieu de l'enregistrement. Donc si vous cherchez à collecter des paiements de citoyens tunisiens ou marocains qui partent en Espagne ou en France pour un petit paiement, cela est généralement trop complexe pour ce type de licence. Il existe également une limitation du volume des transactions, la valeur moyenne des opérations de paiement exécutées au cours des 12 mois précédents ne doit pas dépasser 3 millions d'euros par mois ; ce seuil est généralement franchi très rapidement si votre entreprise est ouverte et fonctionne. Le processus d'octroi de licence est évidemment plus facile mais ne vous aidera pas dans le cas d'entreprises présentant des situations complexes ou de clients venant avec de l'argent liquide.
Si vous envisagez de créer ce type d'entreprise Fintech, avec cette base juridique, un calcul rapide vous montrera que vous ne pourrez peut-être pas générer plus de 35 000 euros par mois après avoir payé tous les frais et les comptes de correspondance. Ce modèle est généralement utilisé pour tester les opportunités de marketing local et se préparer ensuite à conquérir l'Europe.
Vous déciderez ensuite si vous recherchez une licence de traitement des paiements plus sophistiquée.
En quoi les licences des petits établissements de paiement espagnols diffèrent-elles de celles des autres pays de l'Union européenne ?
En quoi les licences SPI espagnoles diffèrent-elles de celles des autres pays de l'Union européenne ? Normalement, lorsqu'une petite IP atteint le seuil de 3 millions d'euros de paiements par mois, il faut demander une licence d'IP ou d'IME complète.
L'Espagne est très intéressante car elle offre un environnement très accueillant et vous permet de travailler sans restriction de volume de paiement. Cette stratégie vous aidera à lancer votre entreprise rapidement et sans aucune limitation en termes de cartes de paiement. Bien sûr, vous aurez toujours quelques restrictions en termes de paiements transfrontaliers, d'argent liquide, de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).
La petite licence espagnole n'est pas transférable dans les autres pays de l'Union européenne. Les entreprises Fintech qui cherchent à créer des services de traitement des paiements pourraient trouver que l'Espagne est trop limitée et chercheront une autre stratégie si elles cherchent à s'étendre dans toute l'Europe. Cependant, l'Espagne reste une solution intermédiaire très intéressante pour tester un modèle économique.
La demande en Espagne prend généralement de 6 à 12 mois, alors que dans le reste de l'Europe, elle prend de 12 à 24 mois, ce qui accélère l'intégration et l'enregistrement. Vous serez également en mesure de participer au projet de bac à sable réglementaire proposé par la Banque d'Espagne. Ce bac à sable réglementaire couvre tous les besoins commerciaux, éventuellement pour les instruments de paiement, les cartes de paiement et différents types d'opérations financières.
Inscription au SPI espagnol et informations requises pour les utilisateurs de services de paiement et les prestataires de services de paiement
Comme l'indique la Banque d'Espagne, les petits prestataires de services de paiement dont la valeur moyenne des opérations de paiement exécutées au cours des 12 mois précédents ne dépasse pas 3 millions d'euros par mois sont exemptés du régime d'agrément général des établissements de paiement.
Si vous cherchez à démarrer votre enregistrement spécial d'établissement de paiement, votre entreprise doit se conformer aux exigences suivantes :
- Avoir son siège social, son organe d'administration et de gestion effective et ses services de paiement situés en Espagne, avec un compte bancaire en Espagne.
- Vos administrateurs de l'établissement de paiement doivent être de bonne réputation et posséder les connaissances bancaires et l'expérience en matière de fintech appropriées pour fournir des services de paiement, comme l'a établi la Banque d'Espagne - aucune autre autorité compétente.
- Établir des procédures et des organes de contrôle et de rapport internes pour prévenir le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme...
- Votre entreprise ne pourra pas exercer la liberté d'établissement ou la libre prestation de services dans le reste de l'Union européenne. Cela peut être un problème à court terme pour les jeunes entreprises.
- Créez une société en Espagne, enregistrée auprès de la Companies House espagnole, et demandez le certificat de casier judiciaire de la société.
- Fournissez un programme d'activités qui inclut spécifiquement le type de service de paiement à fournir. Vous devez disposer de conditions générales détaillées qui seront signées par les utilisateurs de vos services de paiement.
- Un plan d'affaires avec les éléments suivants : processus de carte de paiement, flux de paiements transfrontaliers, sélection des individus ou des entreprises, noms et titres des employés, solution de banque mobile, politique de remboursement, solutions de points de vente en ligne, explications des transferts...
- Rédiger des contrats en espagnol et en anglais entre toutes les parties impliquées dans la fourniture des services de paiement.
- Procédures de surveillance, de traitement et de suivi des incidents de sécurité et des plaintes des clients liées à la sécurité.
- Une description de la procédure établie pour enregistrer, contrôler, suivre et restreindre l'accès aux données de paiement sensibles, car nous sommes également dans la zone européenne GDPR. N'oubliez pas de recueillir et d'enregistrer le consentement avant d'envoyer des emails.
- Une description des principes et définitions appliqués pour la collecte de données statistiques sur les résultats, les rapports de conformité, les opérations et la fraude.
- Un document de politique de sécurité.
- Des procédures et des organes de contrôle interne et de déclaration ont été mis en place pour prévenir le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. En particulier, les mécanismes mis en place par le demandeur afin de se conformer à la réglementation sur le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.
- Mesures visant à protéger les fonds des utilisateurs en toutes circonstances.
- Règlement du service clientèle et droits applicables aux comptes de paiement et aux opérations de paiement.
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