¿Por qué una licencia para pequeños pagos es una buena opción para iniciar un negocio de pagos en el EEE?
The Small Payment Institution (SPI) license is ideal for startups, allowing payment services with fewer regulatory hurdles. It limits transaction volumes to €3 million per month, requires lower capital, and simplifies compliance. However, it restricts certain services like payment initiation and may require upgrading as a business grows. (FCA)
¿Qué proveedor de servicios de pago debe tener en cuenta?
Obtener una licencia de Pequeña Institución de Pago (SPI) o de Pequeña Institución de Dinero Electrónico (SEMI) en el EEE (Unión Europea) es una tarea mucho más sencilla que la autorización de una Institución de Pago (IP) de pleno derecho o, por supuesto, de una Institución de Dinero Electrónico (EMI).
El capital inicial no es el mismo, los documentos son más sencillos, y los requisitos del equipo local también... necesitaría una media de 3 a 6 meses frente a los 12 a 24 meses si busca un EMI o un PI.
A muchos empresarios no les interesan tanto las situaciones de pequeños pagos, ya que tiene restricciones de pasaporte. Los servicios sólo pueden venderse activamente en el lugar del registro. Por lo tanto, si quiere cobrar a ciudadanos tunecinos o marroquíes que se marchan a España o Francia para efectuar pequeños pagos, suele ser demasiado complejo para este tipo de licencia. También existe una limitación de volumen de transacciones, el valor medio de las operaciones de pago ejecutadas en los 12 meses presidentes no debe superar los 3 millones de euros al mes este umbral suele superarse muy rápidamente si su negocio está abierto y en funcionamiento. El proceso de concesión de licencias es obviamente más sencillo, pero no le ayudará con empresas con situaciones complejas o clientes que vengan con dinero en efectivo.
Si quiere crear este tipo de empresa Fintech, con esta base jurídica, un cálculo rápido le mostrará que no podrá generar más de 35.000 euros al mes después de pagar todas las tasas y las cuentas de correspondencia. Este modelo suele utilizarse para probar las oportunidades de comercialización locales y luego prepararse para conquistar Europa.
Entonces decidirá si busca una licencia de procesamiento de pagos más sofisticada.
En qué se diferencian las licencias españolas para pequeñas entidades de pago de las de otros países de la Unión Europea
Entonces, ¿en qué se diferencian las licencias SPI españolas de las de otros países de la Unión Europea? Normalmente, después de que una pequeña IP alcance el umbral de 3 millones de euros en pagos al mes, deberá solicitar una licencia completa de IP o IME.
España es bastante interesante ya que ofrece un entorno muy acogedor y que le permite trabajar sin restricciones de volumen de pago. Esta estrategia le ayudará a lanzar su negocio rápidamente y sin limitaciones en términos de tarjeta de pago. Por supuesto, seguirá teniendo algunas restricciones en términos de pagos transfronterizos, dinero en efectivo, lucha contra el blanqueo de capitales AML.
La pequeña licencia española no tiene pasaporte en otros países de la Unión Europea. Las empresas fintech que deseen crear servicios de procesamiento de pagos podrían considerar que España es demasiado limitada y buscarán otra estrategia si pretenden expandirse por Europa. Sin embargo, España sigue siendo una solución intermediaria muy atractiva para probar un modelo de negocio.
La solicitud en España le llevará normalmente de 6 a 12 meses mientras que en el resto de Europa tardará de 12 a 24 meses también esta integración y el registro irán más rápidos. También podrá participar en el proyecto de ley de caja de arena reguladora del Banco de España. Esta caja de arena regulatoria cubre todas las necesidades de negocio posiblemente para instrumentos de pago, tarjetas de pago y diferentes tipos de operaciones financieras.
Registro en el SPI de España e información necesaria para los usuarios y proveedores de servicios de pago
Según el Banco de España, los pequeños proveedores de servicios de pago con un valor medio de las operaciones de pago ejecutadas en los 12 meses anteriores que no supere los 3 millones de euros al mes están exentos del régimen general de autorización de entidades de pago.
Si desea poner en marcha su Registro Especial de Entidades de Pago, su empresa deberá cumplir los siguientes requisitos:
- Tener su domicilio social, órgano efectivo de administración y gestión, y servicios de pago situados en España con una cuenta bancaria en España.
- Sus directores de la entidad de pago deben gozar de buena reputación y poseer los conocimientos bancarios y la experiencia fintech adecuados para prestar servicios de pago, según lo establecido por el Banco de España -ninguna otra autoridad competente-.
- Establecer procedimientos y órganos de control interno y de información para evitar el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo...
- Su empresa no ejercerá la libertad de establecimiento ni la libre prestación de servicios en el resto de la Unión Europea. Esto puede ser un problema a corto plazo para las empresas de nueva creación.
- Cree una empresa en España, registrada en el Registro Mercantil español, y solicite el certificado de antecedentes penales de la empresa.
- Proporcione un programa de actividades que incluya específicamente el tipo de servicio de pago que se prestará. Debe disponer de términos y condiciones detallados que firmarán los usuarios de los servicios de pago.
- Un plan de negocio con los siguientes elementos: proceso de las tarjetas de pago, flujo de pagos transfronterizos, selección de personas o empresas, nombres y cargos de los empleados, solución de banca móvil, política de reembolsos, soluciones de puntos de venta en línea, explicaciones de las transferencias...
- Redactar contratos en español e inglés entre todas las partes implicadas en la prestación de los servicios de pago.
- Procedimientos de control, gestión y seguimiento de los incidentes de seguridad y de las quejas de los clientes relacionadas con la seguridad.
- Una descripción del procedimiento establecido para registrar, controlar, rastrear y restringir el acceso a los datos de pago sensibles, ya que también estamos en la zona europea GDPR. No olvide recoger y registrar el consentimiento antes de enviar correos electrónicos.
- Una descripción de los principios y definiciones aplicados para la recopilación de datos estadísticos sobre resultados, informes de cumplimiento, operaciones y fraude.
- Un documento de política de seguridad.
- Se establecieron procedimientos y órganos internos de control e información para prevenir el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo. En particular, los mecanismos introducidos por el solicitante para cumplir la normativa sobre blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
- Medidas para salvaguardar los fondos de los usuarios en cualquier circunstancia.
- Normativa de atención al cliente y derechos aplicables a las cuentas de pago y a las operaciones de pago.
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