¿Cómo pueden gestionar los banqueros la pensión vitalicia en el Reino Unido?
La pensión vitalicia (LTA, por sus siglas en inglés) es el límite sobre cuánto puede ahorrar en su pensión sin enfrentarse a cargas fiscales adicionales. Se congeló en 1.073.100 libras hasta abril de 2026, según Gov.uk.
Superar la LTA solía desencadenar cargas fiscales del 55% (pago único) o del 25% (ingresos), pero en el Presupuesto de Primavera de 2023, el gobierno británico anunció que la LTA sería abolida a partir de abril de 2024
(Gov.uk - Abolishing the LTA).
La pensión vitalicia es un límite establecido por el gobierno sobre la cantidad de dinero que se le permite tener en su fondo de pensiones antes de que esté sujeto a impuestos. Este límite se introdujo en 2006 y actualmente se sitúa en 1.073.100 libras esterlinas. Se ha congelado en este nivel hasta 2026, cuando se revisará de nuevo.
¿Qué es el subsidio vitalicio?
La pensión vitalicia es un límite establecido por el gobierno sobre la cantidad de dinero que se le permite tener en su fondo de pensiones antes de que esté sujeto a impuestos. Este límite se introdujo en 2006 y actualmente se sitúa en 1.073.100 libras esterlinas. Cualquier aportación que realice por encima de esta cantidad tributará al 25%, por lo que es importante mantenerse dentro del límite si desea maximizar sus ahorros para la jubilación.
Los SIPP (Self-Invested Personal Pensions) son un tipo de plan de pensiones que le permite tomar sus propias decisiones sobre la gestión de las inversiones de su fondo de pensiones. Es una forma eficaz de gestionar sus cotizaciones a la pensión y le ofrece una mayor flexibilidad que otros planes tradicionales.
Un SIPP es un plan de pensiones personal fiscalmente eficiente que le permite constituir su fondo de jubilación con el objetivo de obtener mayores rendimientos que otros planes de pensiones. No obstante, es importante tener en cuenta que cualquier aportación que supere la pensión vitalicia estará sujeta a mayores cargas fiscales. Puede utilizar el formulario digital de InvestGlass para facilitar la contratación digital de su SIPP y realizar un seguimiento sencillo de sus aportaciones.
¿Qué ocurre si supero la prestación vitalicia?
Si realiza aportaciones a su fondo de pensiones por encima de la asignación vitalicia, estará sujeto a una carga fiscal. Esto se aplica incluso si el total de sus ahorros para la pensión es inferior a la asignación vitalicia cuando se jubile.
La cuantía del impuesto a pagar depende de si tiene o no "prestaciones flexibles", que le permiten retirar sumas a tanto alzado de su fondo de pensiones. Si tiene prestaciones flexibles, la carga fiscal será del 25% del importe que supere la prestación vitalicia. En caso contrario, será del 55%.
La mejor manera de evitar sobrepasar la asignación vitalicia es llevar un control de sus cotizaciones y asegurarse de que no superan el límite.
¿Cómo sé si he superado la prestación vitalicia?
La mejor manera de saber si ha sobrepasado la pensión vitalicia es llevar un registro de todas sus cotizaciones en las distintas pensiones. Esto puede hacerse revisando la cifra total de ahorros para pensiones que le proporciona su proveedor de pensiones, o utilizando una herramienta como una plataforma de seguimiento de inversiones en línea como InvestGlass.
Le sugerimos que utilice las herramientas CRM y de campaña de InvestGlass para gestionar esos programas de subsidio. La herramienta de campaña es muy útil para supervisar y seguir el progreso de los clientes, mientras que el CRM le permite almacenar todos los datos relevantes en un solo lugar y acceder a ellos cuando los necesite.
¿Cómo podría afectar a mis clientes la congelación del subsidio vitalicio?
La decisión del Gobierno de congelar el límite vitalicio de las pensiones hasta 2026 podría repercutir en sus ahorros para la jubilación si tiene previsto realizar grandes aportaciones en los próximos años. Dado que el límite se mantendrá en 1.073.100 libras durante este periodo, cualquier aportación que supere esta cantidad puede estar sujeta a una carga fiscal. Hay formas de gestionar sus pensiones si se está acercando al límite, como considerar otro tipo de inversiones, dejar de cotizar o cobrar sus prestaciones de jubilación antes de lo previsto.
¿Qué debo hacer si mis clientes se acercan a la prestación vitalicia?
Si se acerca al límite de la pensión vitalicia, es importante que considere sus opciones. Podría dejar de cotizar, invertir en otro tipo de inversiones como acciones y participaciones, o cobrar sus prestaciones de jubilación antes de lo previsto. No obstante, es importante pedir consejo a un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión sobre sus ahorros para la jubilación.
Las pensiones pueden ser una herramienta valiosa para la planificación del Impuesto de Sucesiones (IHT). El Impuesto de Sucesiones es un impuesto que grava la transmisión de patrimonio en caso de fallecimiento y que se aplica a algunas donaciones y bienes que pasan de una generación a la siguiente.
Al considerar su patrimonio a efectos del Impuesto de Sucesiones, es importante tener en cuenta las pensiones. Las aportaciones a pensiones se incluyen en el valor total del patrimonio de un individuo, y cualquier aportación que supere la asignación vitalicia podría estar sujeta a cargas fiscales.
¿Qué otros tipos de inversiones podría utilizar?
Si se está acercando a la prestación vitalicia y quiere evitar sobrepasarla, hay otras inversiones que puede considerar. Invertir en acciones y participaciones es una opción que podría proporcionarle rendimientos adecuados con un riesgo menor que otras inversiones. Puede hacerlo a través de un corredor de bolsa o de una plataforma de negociación en línea como InvestGlass.
Acciones y participaciones
Las cuentas individuales de ahorro (ISA) son una excelente forma de ahorrar e invertir dinero libre de impuestos. Ofrecen una atractiva combinación de flexibilidad y eficiencia fiscal, permitiéndole ahorrar hasta 20.000 libras esterlinas cada ejercicio fiscal en cuentas ISA de efectivo y acciones en cualquier combinación.
Con una ISA de efectivo, puede ganar intereses sobre sus ahorros libres de impuestos, mientras que una ISA de acciones y participaciones le permite invertir en bolsa libre de impuestos.
Propiedad
Invertir en propiedades puede proporcionar una rentabilidad atractiva con un riesgo menor que algunas otras inversiones. Las propiedades de compra para alquilar son una forma popular de hacerlo, ya que suelen ofrecer mayores rendimientos que otras inversiones.
A la hora de invertir en propiedades, es importante asegurarse de que conoce bien el mercado local y los posibles riesgos asociados a la inversión. También debe asegurarse de contratar un seguro adecuado para su propiedad y sus inquilinos.
¿Qué es lo próximo para la digitalización de los subsidios vitalicios?
La mejor manera de gestionar su pensión vitalicia es llevar un registro de todas sus aportaciones en diferentes pensiones, o utilizando una herramienta como una plataforma de seguimiento de inversiones en línea. Si se está acercando a la pensión vitalicia y desea evitar posibles cargas fiscales, existen otros tipos de inversiones que podrían ser adecuados para usted, como las ISA de acciones y participaciones y las inversiones inmobiliarias.
Los bancos y los gestores de patrimonios buscan cada vez más formas de aprovechar la tecnología para ofrecer a sus clientes el mejor servicio posible. InvestGlass es una de esas tecnologías que puede ayudar a los bancos y gestores de patrimonios a cumplir este objetivo. InvestGlass es una tecnología innovadora, basada en la nube, que permite a las instituciones financieras ofrecer a sus clientes una visión completa de sus inversiones, permitiéndoles controlar fácilmente su pensión vitalicia.