Liste des néobanques 2023

Quelle licence faut-il pour devenir une néobanque ?

Voulez-vous être considéré comme une banque de niche? neobank est une nouvelle forme de banque exclusivement numérique. Comme les banques traditionnelles, elles proposent des produits et services tels que des comptes courants avec cartes de débit (ou cartes de crédit si la néobanque en propose), des comptes d'épargne, des prêts, des hypothèques, des services de gestion des investissements, etc.

La différence ? Les banques traditionnelles de type brick-and-mortar résistent ?

La plupart des néobanques ont une licence de paiement qui ne permet pas à une institution d'être désignée comme une "néobanque". Seules les institutions détenant une licence d'établissement de crédit peuvent se qualifier de "banque" ou de "néobanque"... la plupart des banques sont adossées aux infrastructures Temenos ou Arkea.

Aujourd'hui, le nombre de nouvelles néobanques qui entrent sur le marché chaque année est 5 fois supérieur à ce qu'il était en 2016. Cette révolution s'est largement concentrée en Europe et en Asie.

Les joueurs que vous connaissez et dont vous pourriez vous inspirer sont au Royaume-Uni (Starling Bank), en France (Qonto), en Finlande (Holvi), en Allemagne (N26) et en Russie (Tinkoff).

Les nouveaux services financiers en Europe

En Europe, les néobanques tirent parti de la directive européenne sur les services de paiement PSD1, qui permet aux nouvelles institutions d'entrer sur le marché des services financiers avec des autorisations moins strictes. Il est ainsi plus facile d'obtenir une licence grâce aux Autorités Compétentes Nationales -ACN- comme l'ACPR (France), au Royaume-Uni avec la FCA, ou en Allemagne avec la BaFin. 

Quelle licence faut-il pour devenir une néobanque par rapport aux banques traditionnelles ?

LA LICENCE DE CRÉDIT OU DE BANQUE N'EST PAS UN COMPTE D'ÉPARGNE

Une licence de crédit ou bancaire permet à une institution financière d'accepter les dépôts des clients et d'émettre des crédits en utilisant les fonds des clients. Oui, nous sommes très proches d'une banque traditionnelle. Les comptes bancaires sont maintenant ouverts avec le portail des banques virtuelles et ces sociétés offrent des transactions FOREX, robo advisor, des conseils simples, et une assistance dans la gestion des actifs, des services liés aux valeurs mobilières comme l'investissement socialement responsable.

La souscription aux services se fait par le biais d'une plateforme bancaire numérique et il s'agit d'une véritable stratégie concurrentielle face aux banques existantes.

Les licences bancaires sont délivrées par une autorité compétente. La demande de ce type de licence peut être assez difficile pour une nouvelle banque numérique. Par exemple en Suisse, construire ce type de nouvelle banque numérique est un véritable défi, plus élevé que l'escalade de Cervin et nous vous suggérons fortement de nous contacter avant de commencer ce processus. Habituellement, pour construire ce type de banque, vous aurez besoin d'un capital plus important et d'un personnel très fort et bien connu à Berne.

La création de ce type de banque traditionnelle peut prendre de 12 à 24 mois au moins, en fonction de la juridiction que vous choisirez. En général, pour construire ce type de banque, vous aurez également besoin d'un partenaire de services bancaires très solide pour la conservation et la comptabilité.

Licence d'établissement de monnaie électronique

Une autre option consiste à obtenir une licence de monnaie électronique qui prendra en charge les services de paiement financier, y compris la création de parrainages IBAN et BIN - carte de crédit. Dans ce cas, une licence de monnaie électronique permet à la licence de fournir la même expérience bancaire aux clients pour les paiements quotidiens. Cependant, la licence de monnaie électronique présente de réelles limitations. Si vous voulez créer des banques conventionnelles, c'est donc une impasse.

Un agrément d'établissement de monnaie électronique est assez rentable et constitue une option très intéressante pour ceux qui cherchent à fournir des services de monnaie électronique. Ce type de licence n'est pas destiné à émettre un crédit ou à analyser le risque de crédit. Ce type de licence ne fonctionne pas pour le dépôt l'assurance ou la garde traditionnelle des fonds des clients. Si vous souhaitez conserver des fonds, vous devez opter pour un partenariat...

Les néobanques aident les banques traditionnelles... les banques traditionnelles aident les néobanques. La licence peut être obtenue généralement en moins de 12 mois et les frais juridiques sont également ou moins importants. Il faut compter environ 150 000 € pour une demande de licence réglementaire traditionnelle. Le coût moyen de la mise en place de ce type de banque virtuelle vous coûterait de un à deux millions d'euros.

La licence d'établissement de paiement  

Une autre option consiste à opter pour une licence d'établissement de paiement ou PI ; celle-ci prend en charge les services de paiement et toutes les transactions à effectuer par carte ou par prélèvement sur le système direct. La dissolution permet également d'effectuer des transactions en espèces avec des tirages et des forêts. Grâce à la DSP2 PSD2, le passage à la dissolution est en fait assez efficace en Europe. Cependant, la dissolution a aussi quelques limitations

PI n'autorise pas le crédit à long terme, mais vous pouvez utiliser un prêt spécifique pont réparable avec d'autres institutions financières. D'une certaine manière, il s'agit d'un raccourci si vous souhaitez disposer d'une licence bancaire complète. Vous devez examiner attentivement le programme d'une banque partenaire et voir comment votre service de prêts personnels peut être hébergé sous leur égide.

Contrairement à l'IME, l'IP ne peut pas prendre de garde ! Vous devez travailler avec un établissement de crédit où les fonds seront garantis jusqu'à 100 000 € par client par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution en France - le FGDR.

Vous vous présenterez à un IP si vous souhaitez devenir un jour une banque établie. La procédure de demande prend moins de 12 mois. Les frais juridiques pour ce type de structure varient entre 50K€ et 150K€. Le prix dépend des produits financiers, des activités de compte bancaire que vous souhaitez proposer. En moyenne, votre challenger bank devra être forte de 450 000 € à 1,5 million d'euros pour financer l'ensemble de l'opération.

Le modèle d'agent du prestataire de services de paiement

Si vous êtes un modèle asiatique, vous devez avoir votre propre type de permis de lumière et votre aide. Les startups et les organisations doivent apprécier de passer sous le parapluie d'une autre société. Les start-ups opèrent sous l'égide d'un tiers jusqu'à ce qu'elles atteignent une taille suffisante pour rejoindre letroupeau des banques de défi . Elles devront suivre une politique de banque virtuelle ainsi qu'une politique de licence de banque virtuelle partenaire. Ces nouvelles banques opèrent sous une carte de débit en marque blanche.

La banque parapluie est maintenant un fournisseur de services et les comptes de dépôt, les changements de devises, les comptes courants, la gestion du budget, la banque en ligne est licence généralement deux jours société parapluie. Cette société parapluie gagnera de l'argent avec des parts de l'actif sous gestion ou du flux de transactions. C'est un excellent moyen de tester le marché avant de créer votre propre banque. Évidemment, le principal avantage est que vous pouvez commencer rapidement. Le plus grand inconvénient est que vous êtes dépendant d'un système et d'un contrôle tiers... donc si vous devez gérer des KYC et des remédiations complexes. Vous devez vérifier soigneusement que les fournisseurs de services financiers parapluie suivront votre croissance. Les frais de maintenance mensuels peuvent constituer un obstacle pour ce modèle.

Paiement des licences Neo neo

Dans le monde entier, il est désormais possible de bénéficier d'une réglementation plus souple. Vous pouvez construire votre propre banque sans la licence bancaire complexe grâce au début des pseudo licences bancaires. Ce nouveau type de licence ouvre les portes à de nouvelles opportunités de banques numériques.

La nouvelle version de la banque Instaprint offre en réalité des services financiers tels que les paiements dans une réglementation clémente. Les licences de paiement sont souvent associées à des boîtes d'envoi réglementaires qui constituent des terrains d'essai pour les nouvelles banques numériques.