Por que uma licença para pequenos pagamentos é uma boa opção para iniciar um negócio de pagamentos no EEE?

O Licença de instituição de pagamento de pequeno porte (SPI) é ideal para startups, permitindo serviços de pagamento com menos obstáculos regulatórios. Ele limita os volumes de transações a 3 milhões de euros por mês, requer menos capital e simplifica a conformidade. No entanto, ela restringe determinados serviços como a iniciação de pagamentos e pode exigir atualizações à medida que a empresa cresce. (FCA)

Qual provedor de serviços de pagamento você deve considerar?

A obtenção de uma licença de Small Payment Institution (SPI) ou Small E-Money Institution (SEMI) no EEE (União Europeia) é uma tarefa muito mais simples do que a autorização de uma Payment Institution (PI) completa ou, é claro, de uma E-Money Institution (EMI).

O capital inicial não é o mesmo, os documentos são mais simples e as exigências da equipe local também... você precisaria de uma média de 3 a 6 meses, em comparação com 12 a 24 meses se estiver buscando um EMI ou PI.

Muitos empresários não estão interessados em situações de pequenos pagamentos, pois há restrições de passaporte. Os serviços só podem ser vendidos ativamente no local do registro. Portanto, se você quiser cobrar pagamentos de cidadãos tunisianos ou marroquinos que saem da Espanha ou da França para fazer pequenos pagamentos, isso geralmente é muito complexo para esse tipo de licença. Há também uma limitação de volume de transações: o valor médio das operações de pagamento executadas nos 12 meses anteriores não deve exceder 3 milhões de euros por mês; esse limite geralmente é ultrapassado muito rapidamente se sua empresa estiver aberta e funcionando. O processo de licenciamento é obviamente mais fácil, mas não o ajudará em empresas com situações complexas ou com clientes que entram com dinheiro.

Se você pretende criar esse tipo de empresa de Fintech, com essa base legal, um cálculo rápido mostrará que talvez não consiga gerar mais de € 35.000 por mês depois de pagar todas as taxas e as contas de correspondência. Esse modelo geralmente é usado para testar o mercado local. marketing oportunidades e depois se preparar para conquistar a Europa.

Em seguida, você decidirá se está procurando uma licença de processamento de pagamentos mais sofisticada.

Como as licenças para pequenas instituições de pagamento da Espanha diferem das de outros países da União Europeia

Então, como as licenças SPI da Espanha diferem das licenças de outros países da União Europeia? Em geral, depois que uma pequena PI atinge o limite de € 3 milhões em pagamentos por mês, é necessário solicitar uma licença completa de PI ou EMI.

A Espanha é bastante interessante, pois oferece um ambiente muito acolhedor e permite que você trabalhe sem restrições de volume de pagamento. Essa estratégia o ajudará a lançar seu negócio rapidamente e sem nenhuma limitação em termos de cartão de pagamento. É claro que você ainda terá algumas restrições em termos de pagamentos internacionais, em dinheiro, combate à lavagem de dinheiro LMA.

A licença de pequeno porte da Espanha não é passível de passaporte em outros países da União Europeia. As empresas de fintech que pretendem criar serviços de processamento de pagamentos podem achar que a Espanha é muito limitada e procurarão outra estratégia se quiserem se expandir pela Europa. No entanto, a Espanha ainda é uma solução intermediária muito atraente para testar um modelo de negócios.

A aplicação na Espanha levará normalmente de 6 a 12 meses, enquanto no resto da Europa levará de 12 a 24 meses, e essa integração e registro serão mais rápidos. Você também poderá participar do projeto de lei enviado pelo Banco da Espanha. Esse sandbox regulatório abrange todas as necessidades comerciais, possivelmente para instrumentos de pagamento, cartões de pagamento e diferentes tipos de operações financeiras.

Registro para o SPI da Espanha e informações necessárias para usuários de serviços de pagamento e provedores de serviços de pagamento

Conforme declarado pelo Banco da Espanha, os pequenos prestadores de serviços de pagamento com um valor médio de operações de pagamento executadas nos 12 meses anteriores que não exceda €3 milhões por mês estão isentos do esquema geral de autorização de instituições de pagamento.

Se você deseja iniciar seu Instituição de pagamento Registro especial, Sua empresa deve atender aos seguintes requisitos:

1. Ter sua sede social, órgão de administração e gerenciamento efetivo e serviços de pagamento localizados na Espanha, com uma conta bancária na Espanha.
2. Os diretores da instituição de pagamento devem ser idôneos e possuir conhecimento bancário e experiência em fintech adequados para realizar serviços de pagamento, conforme estabelecido pelo Banco da Espanha - nenhuma outra autoridade competente.
3. Estabelecer procedimentos e órgãos de controle interno e de relatórios para evitar a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo...
4. Sua empresa não exercerá a liberdade de estabelecimento ou a liberdade de prestação de serviços no restante da União Europeia. Isso pode ser um problema de curto prazo para empresas iniciantes.
5. Constituir uma empresa na Espanha, registrada na Spanish Companies House, e solicitar o certificado de antecedentes criminais da empresa.
6. Forneça um programa de atividades que inclua especificamente o tipo de serviço de pagamento a ser fornecido. Você deve ter termos e condições detalhados que serão assinados por seus usuários de serviços de pagamento.
7. Um plano de negócios com os seguintes elementos: processo de cartão de pagamento, fluxo de pagamentos internacionais, triagem de indivíduos ou empresas, nomes e títulos de funcionários, solução de banco móvel, política de reembolso, soluções de ponto de vendas on-line, explicações de transferência...
8. Elaborar contratos em espanhol e inglês entre todas as partes envolvidas na prestação dos serviços de pagamento.
9. Procedimentos para monitoramento, tratamento e acompanhamento de incidentes de segurança e reclamações de clientes relacionadas à segurança.
10. Uma descrição do procedimento estabelecido para registrar, controlar, rastrear e restringir o acesso a dados de pagamento confidenciais, pois também estamos na zona europeia do GDPR. Não se esqueça de coletar e registrar o consentimento antes de enviar e-mails.
11. Uma descrição dos princípios e definições aplicados para a coleta de dados estatísticos sobre resultados, relatórios de conformidade, operações e fraudes.
12. Um documento de política de segurança.
13. Foram estabelecidos procedimentos e órgãos de controle interno e relatórios para evitar a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Em particular, os mecanismos introduzidos pelo candidato para cumprir os regulamentos de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
14. Medidas para proteger os fundos dos usuários em qualquer circunstância.
15. Regulamentos de atendimento ao cliente e direitos aplicáveis a contas de pagamento e transações de pagamento.

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Licença para pequenos pagamentos