Le Licence pour les petits établissements de paiement (SPI) est idéal pour les jeunes entreprises, car il permet de proposer des services de paiement avec moins d'obstacles réglementaires. Il limite les volumes de transactions à 3 millions d'euros par mois, Elle nécessite moins de capital et simplifie la mise en conformité. Cependant, il restreint certains services comme l'initiation des paiements et peut nécessiter une mise à niveau au fur et à mesure de la croissance de l'entreprise. (FCA)
Quel prestataire de services de paiement choisir ?
L'obtention d'une licence de petit établissement de paiement (SPI) ou de petit établissement de monnaie électronique (SEMI) dans l'EEE (Union européenne) est une tâche beaucoup plus simple que l'autorisation d'un établissement de paiement (IP) ou, bien sûr, d'un établissement de monnaie électronique (IME) à part entière.
Le capital initial n'est pas le même, les documents sont plus simples, les exigences de l'équipe locale aussi... Il vous faudra en moyenne 3 à 6 mois contre 12 à 24 mois si vous cherchez une IME ou une IP.
De nombreux entrepreneurs ne sont pas intéressés par les situations de petits paiements, car il existe des restrictions en matière de passeport. Les services ne peuvent être activement vendus que sur le lieu de l'enregistrement. Par conséquent, si vous cherchez à collecter des paiements auprès de citoyens tunisiens ou marocains qui partent en Espagne ou en France pour effectuer des paiements de faible montant, cela est généralement trop complexe pour ce type de licence. Il existe également une limitation du volume des transactions : la valeur moyenne des opérations de paiement effectuées au cours des 12 mois précédents ne doit pas dépasser 3 millions d'euros par mois, seuil qui est généralement dépassé très rapidement si votre entreprise est déjà en activité. La procédure d'octroi de licence est évidemment plus simple, mais elle ne vous aidera pas dans le cas d'entreprises confrontées à des situations complexes ou de clients qui viennent avec de l'argent liquide.
Si vous envisagez de créer ce type d'entreprise Fintech, avec cette base juridique, un calcul rapide vous montrera que vous ne pourrez peut-être pas générer plus de 35 000 euros par mois après avoir payé tous les frais et les comptes de correspondance. Ce modèle est généralement utilisé pour tester les entreprises locales. marketing et se préparer à conquérir l'Europe.
Vous déciderez ensuite si vous souhaitez une licence de traitement des paiements plus sophistiquée.
En quoi l'agrément des petits établissements de paiement en Espagne diffère-t-il de celui des autres pays de l'Union européenne ?
En quoi les licences SPI espagnoles diffèrent-elles de celles des autres pays de l'Union européenne ? En règle générale, lorsqu'une petite IP atteint le seuil de 3 millions d'euros de paiements par mois, il faut demander une licence d'IP ou d'IME complète.
L'Espagne est très intéressante car elle offre un environnement très accueillant et vous permet de travailler sans restriction de volume de paiement. Cette stratégie vous aidera à lancer votre entreprise rapidement et sans aucune limitation en termes de cartes de paiement. Bien sûr, vous aurez encore quelques restrictions en termes de paiements transfrontaliers, d'espèces, lutte contre le blanchiment d'argent LMA.
La petite licence espagnole n'est pas transférable dans d'autres pays de l'Union européenne. Les entreprises Fintech qui cherchent à mettre en place des services de traitement des paiements pourraient trouver que l'Espagne est trop limitée et chercheront une autre stratégie si elles veulent s'étendre à l'ensemble de l'Europe. Cependant, l'Espagne reste une solution intermédiaire très attrayante pour tester un modèle d'entreprise.
L'application en Espagne vous prendra généralement de 6 à 12 mois, alors que dans le reste de l'Europe, elle prendra de 12 à 24 mois, ce qui accélérera l'intégration et l'enregistrement. Vous pourrez également participer au projet de bac à sable réglementaire de la Banque d'Espagne. Ce bac à sable réglementaire couvre tous les besoins des entreprises en matière d'instruments de paiement, de cartes de paiement et de différents types d'opérations financières.
Enregistrement pour le SPI espagnol et informations requises pour les utilisateurs de services de paiement et les prestataires de services de paiement
Comme l'indique la Banque d'Espagne, les petits prestataires de services de paiement dont la valeur moyenne des opérations de paiement effectuées au cours des 12 mois précédents ne dépasse pas 3 millions d'euros par mois sont exemptés du régime général d'agrément des établissements de paiement.
Si vous cherchez à démarrer votre Institution de paiement Enregistrement spécial, Votre entreprise doit se conformer aux exigences suivantes :
- Avoir son siège social, son organe d'administration et de gestion effective et ses services de paiement situés en Espagne, avec un compte bancaire en Espagne.
- Les administrateurs de l'établissement de paiement doivent être de bonne réputation et posséder les connaissances bancaires et l'expérience en matière de technologie financière nécessaires à la prestation de services de paiement, comme l'a établi la Banque d'Espagne - et aucune autre autorité compétente.
- Mettre en place des procédures et des organes de contrôle interne et d'information pour prévenir le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme...
- Votre entreprise n'exercera pas la liberté d'établissement ou la libre prestation de services dans le reste de l'Union européenne. Cela peut poser un problème à court terme pour les jeunes entreprises.
- Créer une société en Espagne, enregistrée auprès de l'Office espagnol des sociétés, et demander le certificat de casier judiciaire de la société.
- Fournir un programme d'activités qui inclut spécifiquement le type de service de paiement à fournir. Vous devez disposer de conditions générales détaillées qui seront signées par les utilisateurs de vos services de paiement.
- Un plan d'affaires comprenant les éléments suivants : processus de carte de paiement, flux de paiements transfrontaliers, sélection des personnes ou des entreprises, noms et titres des employés, solution de banque mobile, politique de remboursement, solutions de points de vente en ligne, explications sur les transferts...
- Rédiger des contrats en espagnol et en anglais entre toutes les parties impliquées dans la fourniture des services de paiement.
- Procédures de contrôle, de traitement et de suivi des incidents de sécurité et des réclamations des clients liées à la sécurité.
- Une description de la procédure mise en place pour enregistrer, contrôler, suivre et restreindre l'accès aux données de paiement sensibles, étant donné que nous nous trouvons également dans la zone européenne GDPR. N'oubliez pas de recueillir et d'enregistrer le consentement avant d'envoyer des courriels.
- Une description des principes et des définitions appliqués pour la collecte de données statistiques sur les résultats, les rapports de conformité, les opérations et la fraude.
- Un document sur la politique de sécurité.
- Des procédures et des organes de contrôle interne et d'information ont été mis en place pour prévenir le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. En particulier, les mécanismes mis en place par le demandeur pour se conformer à la réglementation sur le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.
- Mesures de protection des fonds des utilisateurs en toutes circonstances.
- Règlements relatifs au service à la clientèle et droits applicables aux comptes et aux opérations de paiement.
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