إن ترخيص مؤسسة الدفع الصغيرة (SPI) مثالية للشركات الناشئة، حيث تتيح خدمات دفع ذات عقبات تنظيمية أقل. فهو يحد من أحجام المعاملات إلى 3 ملايين يورو شهرياً, يتطلب رأس مال أقل، ويبسط الامتثال. ومع ذلك، فإنه تقييد خدمات معينة مثل بدء الدفع وقد تتطلب الترقية مع نمو الأعمال التجارية. (هيئة الرقابة المالية)
ما هو مزود خدمة الدفع الذي يجب أن تفكر فيه؟
يعد الحصول على ترخيص مؤسسة دفع صغيرة (SPI) أو مؤسسة أموال إلكترونية صغيرة (SEMI) في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (الاتحاد الأوروبي) مهمة أبسط بكثير من ترخيص مؤسسة دفع كاملة (PI) أو بالطبع مؤسسة أموال إلكترونية (EMI).
فرأس المال الأولي ليس هو نفسه، والوثائق أبسط، ومتطلبات الفريق المحلي أيضًا... ستحتاج في المتوسط من 3 إلى 6 أشهر مقارنةً بـ 12 إلى 24 شهرًا إذا كنت تبحث عن EMI أو PI.
لا يهتم العديد من رواد الأعمال بحالات الدفع الصغيرة لأن لديك قيوداً على جواز السفر. لا يمكن بيع الخدمات بنشاط إلا في موقع التسجيل. لذلك إذا كنت تتطلع إلى تحصيل المدفوعات من المواطنين التونسيين أو المغاربة الذين يغادرون إلى إسبانيا أو فرنسا من أجل مدفوعات صغيرة، فهذا عادةً ما يكون معقداً للغاية بالنسبة لهذا النوع من التراخيص. هناك أيضًا قيود على حجم المعاملات، حيث يجب ألا يتجاوز متوسط قيمة عمليات الدفع المنفذة في الـ 12 شهرًا الرئاسية 3 ملايين يورو شهريًا، وعادةً ما يتم اختراق هذا الحد بسرعة كبيرة إذا كان عملك مفتوحًا ويعمل. من الواضح أن عملية الترخيص أسهل ولكنها لن تساعدك مع المؤسسات ذات المواقف المعقدة أو العملاء القادمين نقدًا.
إذا كنت تتطلع إلى بناء هذا النوع من شركات التكنولوجيا المالية، مع هذا الأساس القانوني، فإن عملية حسابية سريعة ستوضح لك أنك قد لا تتمكن من تحقيق أكثر من 35,000 يورو شهرياً بعد دفع جميع الرسوم وحسابات المراسلة. يُستخدم هذا النموذج عادةً لاختبار التسويق الفرص ثم استعد لغزو أوروبا.
بعد ذلك ستقرر ما إذا كنت تبحث عن رخصة معالجة دفع أكثر تطوراً.
كيف تختلف تراخيص مؤسسات الدفع الصغيرة في إسبانيا عن دول الاتحاد الأوروبي الأخرى
إذن، كيف تختلف تراخيص SPI في إسبانيا عن تلك الموجودة في دول الاتحاد الأوروبي الأخرى؟ في العادة، بعد أن يصل المستثمر الخاص الصغير إلى عتبة 3 ملايين يورو من المدفوعات شهريًا، يُطلب منك التقدم بطلب للحصول على ترخيص PI كامل أو ترخيص EMI.
تُعد إسبانيا مثيرة للاهتمام للغاية لأنها توفر بيئة ترحيبية للغاية ويمكنك العمل دون قيود على حجم المدفوعات. ستساعدك هذه الاستراتيجية على إطلاق عملك بسرعة وبدون أي قيود من حيث بطاقة الدفع. بالطبع، ستظل لديك بعض القيود فيما يتعلق بالمدفوعات عبر الحدود، والنقدية, مكافحة غسيل الأموال AML.
الرخصة الصغيرة في إسبانيا ليست جواز سفر في دول الاتحاد الأوروبي الأخرى. قد تجد شركات التكنولوجيا المالية التي تتطلع إلى إنشاء خدمات معالجة المدفوعات أن إسبانيا محدودة للغاية وستبحث عن استراتيجية أخرى إذا كانت تتطلع إلى التوسع في جميع أنحاء أوروبا. ومع ذلك، لا تزال إسبانيا حلاً وسيطاً جذاباً للغاية لاختبار نموذج الأعمال.
سيستغرق تقديم الطلب في إسبانيا عادةً من 6 إلى 12 شهرًا، بينما سيستغرق الأمر في بقية أوروبا من 12 إلى 24 شهرًا، كما أن هذا الاندماج والتسجيل سيستغرق أسرع. ستتمكن أيضًا من المشاركة في مشروع القانون التنظيمي المرسل من قبل بنك إسبانيا. يغطي هذا الصندوق الرقابي التنظيمي جميع احتياجات العمل ربما لأدوات الدفع وبطاقات الدفع وأنواع مختلفة من العمليات المالية.
التسجيل في إسبانيا SPI والمعلومات المطلوبة لمستخدمي خدمة الدفع ومقدمي خدمات الدفع في إسبانيا
وفقًا لما ذكره بنك إسبانيا، يُعفى مقدمو خدمات الدفع الصغار الذين لا يتجاوز متوسط قيمة عمليات الدفع المنفذة في الأشهر الـ 12 السابقة 3 ملايين يورو شهريًا من نظام ترخيص مؤسسات الدفع العام.
إذا كنت تتطلع إلى بدء التسجيل الخاص بمؤسسة الدفع الخاصة, ، يجب أن تمتثل شركتك للمتطلبات التالية:
- أن يكون مكتبها المسجل وهيئتها الإدارية والتنظيمية الفعالة وخدمات الدفع موجودة في إسبانيا ولديها حساب مصرفي في إسبانيا.
- يجب أن يكون مديرو مؤسسة الدفع الخاصة بك من ذوي السمعة الطيبة ويمتلكون المعرفة المصرفية والخبرة المالية المناسبة لأداء خدمات الدفع، كما هو محدد من قبل بنك إسبانيا - وليس السلطات المختصة الأخرى.
- وضع إجراءات وهيئات الرقابة الداخلية والإبلاغ لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب...
- لن تمارس شركتك حرية التأسيس أو حرية تقديم الخدمات في بقية دول الاتحاد الأوروبي. وقد يكون ذلك مشكلة قصيرة الأجل بالنسبة للشركات الناشئة.
- إنشاء شركة في إسبانيا، وتسجيلها في دار الشركات الإسبانية، وطلب شهادة السجلات الجنائية للشركة.
- توفير برنامج أنشطة يتضمن تحديداً نوع خدمة الدفع التي سيتم تقديمها. يجب أن يكون لديك شروط وأحكام مفصلة يتم التوقيع عليها من قبل مستخدمي خدمات الدفع.
- خطة عمل تحتوي على العناصر التالية: عملية بطاقات الدفع، وتدفق المدفوعات عبر الحدود، وفحص الأفراد أو الشركات، وأسماء الموظفين ومسمياتهم، والحلول المصرفية عبر الهاتف المحمول، وسياسة استرداد الأموال، وحلول نقاط البيع عبر الإنترنت، وتفسيرات التحويل...
- صياغة العقود باللغتين الإسبانية والإنجليزية بين جميع الأطراف المشاركة في تقديم خدمات الدفع.
- إجراءات رصد الحوادث الأمنية وشكاوى العملاء المتعلقة بالأمن والتعامل معها ومتابعتها.
- وصف للإجراءات الموضوعة لتسجيل بيانات الدفع الحساسة والتحكم فيها وتتبعها وتقييد الوصول إليها لأننا أيضًا في منطقة اللائحة العامة لحماية البيانات الأوروبية. لا تنسَ جمع وتسجيل الموافقة قبل إرسال رسائل البريد الإلكتروني.
- وصف للمبادئ والتعاريف المطبقة لجمع البيانات الإحصائية عن النتائج وتقارير الامتثال والعمليات والاحتيال.
- وثيقة السياسة الأمنية.
- تم وضع إجراءات وهيئات الرقابة الداخلية والإبلاغ لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وعلى وجه الخصوص، الآليات التي استحدثها مقدم الطلب من أجل الامتثال لأنظمة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
- تدابير حماية أموال المستخدمين في أي ظرف من الظروف.
- لوائح خدمة العملاء والحقوق السارية على حسابات الدفع ومعاملات الدفع.
يمكن أن يساعدك InvestGlass في إنشاء رخصة الدفع الصغيرة الخاصة بك. يقدّم لك InvestGlass حلًا جاهزًا يساعدك في كل خطوة على الطريق، بدءًا من العثور على البنك المناسب إلى توفير التكنولوجيا التي تحتاج إليها لإدارة أعمالك. يُعتبر InvestGlass حلاً متكاملاً يساعدك على بدء العمل بسرعة وكفاءة.
تقدم أدوات InvestGlass التهيئة الرقمية, وإدارة علاقات العملاء، و"اعرف عميلك"، ومكافحة غسيل الأموال، ووحدات الامتثال التي ستساعدك على تلبية جميع متطلبات ترخيص المدفوعات الصغيرة. إن InvestGlass هو الحل الكامل الذي سيساعدك على إدارة أعمالك بسلاسة وكفاءة.
قامت شركة InvestGlass أيضًا ببناء حل معالجة "اعرف عميلك" لتمكين العملاء الذين لديهم عدد كبير من العملاء من معالجة الحسابات التي بها مستندات مفقودة أو جهات دفع سيئة أو أخطاء أو التزامات السلطات المختصة بالكامل بسرعة.
