De quelle licence avez-vous besoin pour devenir une néobanque ?
Le passage à la banque numérique s'accélère, avec 36 % des adultes britanniques qui utilisent désormais des comptes uniquement numériques, et 64 % des milléniaux qui s'appuient sur des services bancaires basés sur des applications(Finder). Les principales néobanques comme Revolut et Monzo prospèrent, Revolut dépassant les 45 millions d'utilisateurs dans le monde et Monzo dépassant les 10 millions de clients au Royaume-Uni en 2024(UK Tech News). À mesure que les préférences numériques se développent, les banques traditionnelles doivent innover pour rester compétitives.
De quelle licence avez-vous besoin pour devenir une néobanque ?
Voulez-vous être considéré comme une banque de niche ? La néobanque est une nouvelle forme de banque exclusivement numérique. Comme les banques traditionnelles, elles proposent des produits et des services tels que des comptes chèques avec cartes de débit (ou cartes de crédit si la néobanque en propose), des comptes d'épargne, des prêts, des hypothèques, des services de gestion d'investissement et bien plus encore.
La différence ? Les banques traditionnelles résistent-elles ?
La plupart des néobanques disposent d'une licence de paiement qui ne leur permet pas d'être désignées comme "néobanque". Seules les institutions titulaires d'une licence d'établissement de crédit peuvent se qualifier de "banque" ou de "néobanque"... la plupart des banques sont soutenues par les infrastructures de Temenos ou d'Arkea.
Aujourd'hui, le nombre de nouvelles néobanques entrant sur le marché chaque année est 5 fois supérieur à ce qu'il était en 2016. Cette révolution s'est largement concentrée en Europe et en Asie.
Les joueurs que vous connaissez et dont vous pourriez vous inspirer se trouvent au Royaume-Uni (Starling Bank), en France (Qonto), en Finlande (Holvi), en Allemagne (N26) et en Russie (Tinkoff).
Les nouveaux services financiers en Europe
En Europe, les néobanques tirent parti de la directive européenne sur les services de paiement (DSP1), qui permet aux nouveaux établissements d'entrer sur le marché des services financiers avec des autorisations moins strictes. Il est ainsi plus facile d'obtenir un agrément en France grâce aux autorités nationales compétentes (ANC), telles que l'ACPR (France), la FCA (Royaume-Uni) ou la BaFin (Allemagne).
De quelle licence avez-vous besoin pour devenir une néobanque par rapport aux banques traditionnelles ?
La licence de crédit ou de banque n'est pas un compte d'épargne
Une licence de crédit ou de banque permet à une institution financière d'accepter les dépôts des clients et d'émettre des crédits en utilisant les fonds des clients. Oui, nous sommes très proches d'une banque traditionnelle. Les comptes bancaires sont désormais ouverts sur des portails de banques virtuelles et ces sociétés proposent des opérations de FOREX, des robo advisors, des conseils simples, une assistance dans la gestion d'actifs, et des services liés aux valeurs mobilières comme l'investissement socialement responsable.
L'abonnement aux services se fait par l'intermédiaire d'une plateforme bancaire numérique et il s'agit d'une véritable stratégie de concurrence face aux banques existantes.
Les licences bancaires sont délivrées par une autorité compétente. Demander ce type de licence pourrait être assez difficile pour la nouvelle banque numérique. Par exemple, en Suisse, construire ce type de nouvelle banque numérique est un véritable défi, plus élevé que l'escalade de Cervin et nous vous suggérons fortement de nous contacter avant d'entamer ce processus. Habituellement, pour construire ce type de banque, vous aurez besoin d'un capital plus important et d'un personnel très fort et bien connu à Berne.
La création de ce type de banque traditionnelle peut prendre de 12 à 24 mois, en fonction de la juridiction que vous choisirez. En général, pour construire ce type de banque, vous aurez également besoin d'un partenaire de services bancaires très solide pour la conservation et la comptabilité.
Licence d'établissement de monnaie électronique
Une autre option consiste à obtenir une licence de monnaie électronique qui prendra en charge les services de paiement financier, y compris la création d'IBAN et le parrainage de BIN - carte de crédit. Dans ce cas, l'agrément de monnaie électronique permet à l'établissement de fournir à ses clients la même expérience bancaire pour les paiements quotidiens. Cependant, la licence de monnaie électronique a des limites réelles. Si vous voulez créer des banques conventionnelles, c'est donc une impasse.
L'agrément d'établissement de monnaie électronique est très rentable et constitue une option très intéressante pour ceux qui souhaitent fournir des services de monnaie électronique. Ce type d'agrément n'est pas destiné à émettre un crédit ou à analyser le risque de crédit. Ce type d'agrément ne permet pas d'assurer les dépôts ni de conserver les fonds des clients. Si vous souhaitez conserver des fonds, vous devez opter pour un partenariat...
Les néobanques aident les banques traditionnelles... les banques traditionnelles aident les néobanques. La licence de remerciement peut être obtenue généralement en moins de 12 mois et les frais juridiques sont également ou moins importants. Comptez environ 150 000 € pour une demande de licence réglementaire traditionnelle. Le coût moyen de la création de ce type de banque virtuelle est de 1 à 2 millions d'euros.
La licence d'établissement de paiement
Une autre option consiste à obtenir une licence d'établissement de paiement ou PI, qui permet d'offrir des services de paiement et d'effectuer toutes les transactions par carte ou par débit direct dans le système direct. La dissolution permet également d'effectuer des transactions en espèces avec des tirages et des transactions forestières. Grâce à la DSP2 PSD2, le passage à la dissolution est en fait assez efficace en Europe. Toutefois, la dissolution présente également certaines limites
PI n'autorise pas le crédit à long terme, mais vous pouvez utiliser un prêt spécifique réparable auprès d'autres institutions financières. D'une certaine manière, il s'agit d'un raccourci si vous souhaitez obtenir une licence bancaire complète. Vous devez examiner attentivement le programme d'une banque partenaire et voir comment votre service de prêts personnels peut être hébergé sous son égide.
Contrairement à l'IME, l'IP ne peut pas prendre la garde des fonds ! Vous devez travailler avec un établissement de crédit où les fonds seront garantis jusqu'à 100 000 euros par client par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Si vous souhaitez devenir un jour une banque établie, vous devrez passer par une IP. Le processus de demande prend moins de 12 mois. Les frais juridiques pour ce type de structure varient entre 50 et 150 000 euros. Le prix dépend des produits financiers et des activités de compte bancaire que vous souhaitez proposer. En moyenne, votre banque challenger devra être forte de 450 000 € à 1,5 million d'euros pour financer l'ensemble de l'opération.
Le modèle d'agent du prestataire de services de paiement
Si vous êtes un mannequin asiatique, vous devez avoir votre propre type de licence légère et votre aide. Les start-ups et les organisations doivent-elles apprécier d'être placées sous l'égide d'une autre entreprise ? Les jeunes entreprises opèrent sous la tutelle d'un tiers jusqu'à ce qu'elles atteignent une taille suffisante pour rejoindre le troupeau des banques d'affaires. Elles devront suivre une politique de banque virtuelle ainsi qu'une politique de licence de banque virtuelle pour les partenaires. Ces nouvelles banques fonctionnent avec une carte de débit en marque blanche.
La banque à compartiments est désormais un prestataire de services et les comptes de dépôt, les changements de devises, les comptes courants, la gestion de budget, les services bancaires en ligne font l'objet d'une licence qui est généralement accordée à une société à compartiments pendant deux jours. Cette société faîtière gagnera de l'argent grâce à une partie des actifs sous gestion ou du flux de transactions. C'est une excellente façon de tester le marché avant de créer votre propre banque. Évidemment, le principal avantage est que vous pouvez démarrer rapidement. Le principal inconvénient est que vous dépendez d'un système et d'un contrôle tiers... donc si vous devez gérer un KYC complexe et une remédiation. Vous devez vous assurer que les fournisseurs de services financiers parapluie suivront votre croissance. Les frais de maintenance mensuels peuvent constituer un obstacle pour ce modèle.
Paiement des licences Neo neo
Dans le monde entier, il est désormais possible de bénéficier d'une réglementation plus souple. Vous pouvez créer votre propre banque sans la licence bancaire complexe grâce au lancement des pseudo-licences bancaires. Ce nouveau type de licence ouvre la voie à de nouvelles opportunités pour les banques numériques.
La nouvelle version de la banque Instaprint offre en réalité des services financiers tels que les paiements dans le cadre d'une réglementation souple. Les licences de paiement sont souvent associées à des boîtes d'envoi réglementaires qui constituent des terrains d'essai pour les nouvelles banques numériques.
Comment InvestGlass vous aide-t-il à créer vos propres services bancaires ?
InvestGlass est un système de CRM de nouvelle génération qui vous connecte à n'importe quelle fintech à l'aide d'une API. Nous connectons le noyau CRM aux services néobanques typiques et aidons les entreprises à s'associer avec les meilleures fintech. Nous construisons des robo-conseillers pour créer n'importe quel type d'onboarding pour la santé financière, l'assurance, l'hypothèque, MIFID, FinSa onboarding, et plus encore.
InvestGlass est une plateforme "cloud-native" mais nous pouvons également installer InvestGlass sur votre site. Nous aimons créer de nouveaux modèles d'affaires :
- la modernisation des banques traditionnelles
- connecter les services bancaires
- application de gestion de l'argent
- se connecter aux transferts d'argent
- créer des compagnies d'assurance
- moderniser les agences bancaires physiques
- mettre en place un système de paiement de pair à pair
- construire une plateforme de services bancaires à part entière
- en se connectant aux succursales physiques avec de nouvelles expériences numériques
- l'automatisation du levage, dans le cadre de l'automatisation des services de relations avec la clientèle
- créer une application mobile