Cómo crear un neobanco y qué licencia necesita

El panorama financiero ha cambiado radicalmente en los últimos años, y el auge de los neobancos está en el centro de esta transformación. Un neobanco es una entidad financiera totalmente digital que ofrece muchos de los mismos servicios que un banco tradicional -cuentas corrientes, productos de ahorro, tarjetas de débito o crédito, préstamos y facilidades de pago-, pero que opera íntegramente en línea. No hay sucursales físicas y todas las interacciones con los clientes se producen a través de plataformas digitales como aplicaciones móviles y portales web.

El atractivo de los neobancos reside en su capacidad para simplificar la banca. Ofrecen una experiencia fluida y centrada en el móvil que refleja la forma en que la gente quiere gestionar sus finanzas hoy en día. Sin embargo, crear un neobanco implica algo más que diseñar una aplicación atractiva u ofrecer funciones innovadoras. Requiere una comprensión clara de los requisitos normativos, en particular el tipo de licencia necesaria para operar legalmente en su mercado objetivo. Aquí es donde el proceso puede volverse complejo, y donde InvestGlass puede aportar un valor significativo como infraestructura digital para las nuevas instituciones financieras.

¿Qué es un neobanco?

Mientras que los bancos tradicionales dependen de sistemas heredados y redes físicas, los neobancos se basan en pilas tecnológicas modernas que integran la gestión de las relaciones con los clientes, el cumplimiento normativo, los sistemas de pago y las herramientas de inversión en un ecosistema digital cohesionado. InvestGlass proporciona un entorno de este tipo, ofreciendo un conjunto completo de herramientas para las instituciones financieras. Esto incluye la incorporación de clientes, el cumplimiento de las normas de conocimiento del cliente (KYC) y contra el blanqueo de dinero (AML), la gestión de carteras e inversiones, la gestión de las relaciones con los clientes y las funciones de elaboración de informes, todo ello diseñado para cumplir las estrictas normas reglamentarias, manteniendo al mismo tiempo una excelente experiencia de usuario.

Los neobancos suelen empezar como operadores especializados en un segmento concreto del mercado, como autónomos, pequeñas y medianas empresas o consumidores concienciados con el medio ambiente. Con el tiempo, pueden expandirse a funciones bancarias más amplias una vez que cuentan con la licencia y la infraestructura adecuadas.

Elegir la licencia adecuada para su neobanco

La licencia que necesitará dependerá de los servicios que pretenda ofrecer y de las jurisdicciones en las que tenga previsto operar. En Europa, por ejemplo, las entidades financieras se rigen por directivas como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que permite a los nuevos operadores acceder al mercado a través de diversos tipos de licencia. Cada opción conlleva obligaciones normativas, costes y plazos diferentes.

Licencia de entidad de crédito o licencia bancaria plena

Obtener una licencia de entidad de crédito -a veces denominada licencia bancaria completa- es la vía más completa, pero también la más exigente. Permite a una empresa captar depósitos del público, emitir préstamos, gestionar cuentas de ahorro y realizar la mayoría de las actividades de un banco tradicional. Esta licencia está fuertemente regulada y sujeta a requisitos de adecuación del capital, evaluaciones de idoneidad de la dirección y detalladas revisiones de cumplimiento por parte de la autoridad nacional competente, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido, BaFin en Alemania o FINMA en Suiza.

El proceso de solicitud de una licencia bancaria completa suele durar entre doce y veinticuatro meses e implica una extensa documentación. Los solicitantes deben demostrar un marco de gobernanza sólido, una infraestructura tecnológica segura y recursos financieros suficientes. InvestGlass respalda este proceso proporcionando herramientas digitales que agilizan el cumplimiento, la supervisión de riesgos y la comunicación con los clientes, todo ello en consonancia con las expectativas normativas. Al utilizar InvestGlass para automatizar los informes y centralizar los datos de los clientes, las entidades pueden presentar un modelo operativo más transparente a los reguladores.

En Suiza, por ejemplo, el proceso de creación de un nuevo banco digital es especialmente difícil debido a las estrictas normas establecidas por la FINMA. Los solicitantes no solo deben demostrar estabilidad financiera, sino también un liderazgo experimentado y una estructura operativa sólida. InvestGlass, al tener su sede en Suiza, está bien posicionada para ayudar en este sentido, ofreciendo herramientas conformes con la normativa local que cumplen los requisitos de protección de datos y auditoría de la FINMA.

Licencia de entidad de dinero electrónico (EMI)

La licencia de entidad de dinero electrónico ofrece una vía más accesible al mercado. Permite a las empresas emitir dinero electrónico, crear números internacionales de cuenta bancaria (IBAN) y ofrecer tarjetas de pago. Sin embargo, las EDE no pueden prestar fondos a sus clientes ni ofrecer seguros de depósito. La función principal de una EDE es facilitar las transacciones cotidianas, como pagos, transferencias de dinero y emisión de tarjetas, sin dedicarse a actividades crediticias tradicionales.

El proceso de obtención de una licencia de IME suele ser más rápido que el de una licencia bancaria completa, y suele durar menos de un año. Los honorarios legales y de consultoría varían, pero suelen oscilar entre cien mil y ciento cincuenta mil euros. Una IME es ideal para empresas de nueva creación y empresas de tecnología financiera que deseen ofrecer servicios de monedero digital o soluciones de pago sin entrar de lleno en el espacio bancario.

La tecnología de InvestGlass complementa perfectamente este modelo. Su plataforma ofrece módulos de incorporación de clientes, supervisión de transacciones y gestión del cumplimiento de la normativa que se integran a la perfección con las infraestructuras de pago existentes. Esto permite a las entidades autorizadas por el IME centrarse en la captación de clientes y la innovación de servicios, manteniendo al mismo tiempo un control total sobre las obligaciones reglamentarias.

Licencia de entidad de pago (PI)

Una licencia de entidad de pago es otra opción popular para las empresas de tecnología financiera que quieren operar en la Unión Europea o el Reino Unido. Autoriza al titular a procesar pagos, ejecutar adeudos domiciliados y operaciones con tarjeta, y facilitar transferencias de dinero. Sin embargo, al igual que la licencia IME, no permite a las entidades aceptar depósitos o emitir créditos con cargo a los fondos de los clientes.

La licencia de entidad de pago es un punto de partida práctico para quienes planean evolucionar hacia un estatus plenamente bancario en el futuro. El proceso regulador es relativamente sencillo y suele durar entre seis y doce meses. Los requisitos de capital inicial oscilan entre aproximadamente cuatrocientos cincuenta mil y un millón y medio de euros, dependiendo de la escala de la operación.

InvestGlass ayuda a las entidades de pago a gestionar todos los procesos relacionados con los clientes gracias a su arquitectura modular. Cada componente puede personalizarse para adaptarse al marco de concesión de licencias, desde la incorporación y la puntuación del riesgo hasta el seguimiento de las transacciones y la comunicación con el cliente. Además, InvestGlass puede conectarse con bancos asociados que ofrecen servicios de custodia y garantías de depósitos, lo que permite a las empresas con licencia PI ofrecer una experiencia financiera más completa a sus clientes.

El modelo de agente o paraguas

Para los nuevos operadores que deseen poner a prueba su concepto antes de invertir mucho en la concesión de licencias, operar con una licencia paraguas es una solución práctica. En este caso, la nueva empresa actúa como agente de una entidad financiera autorizada, como un banco establecido o una entidad de dinero electrónico. Esto les permite lanzarse rápidamente y ofrecer servicios financieros digitales sin ser titulares directos de una licencia.

Las ventajas de este modelo son la rapidez y la rentabilidad. Las desventajas incluyen la dependencia de los sistemas, políticas y procedimientos de cumplimiento de la institución paraguas. Las cuotas mensuales de mantenimiento también pueden convertirse en un problema a medida que se amplía la empresa.

InvestGlass se adapta especialmente bien a este enfoque. Sus herramientas de banca digital en marca blanca permiten a las empresas de nueva creación operar con la licencia de un socio existente, manteniendo el control sobre su marca y la experiencia del cliente. Una vez que la empresa esté preparada para la transición a su propia licencia, se puede ampliar la misma infraestructura sin grandes trastornos.

Cajas de arena reguladoras y nuevas licencias de pago

En los últimos años, los reguladores han introducido marcos más flexibles para fomentar la innovación financiera. Los "sandboxes" regulatorios, disponibles en varias jurisdicciones europeas y asiáticas, permiten a las empresas de tecnología financiera probar productos y servicios en un entorno controlado antes de solicitar una licencia completa. Estos sistemas son especialmente populares entre las empresas que exploran ámbitos como las finanzas integradas, la integración de criptomonedas o los micropréstamos.

InvestGlass apoya a las instituciones que trabajan dentro de estos marcos ofreciendo sistemas escalables y conformes que pueden adaptarse a medida que evolucionan los requisitos normativos. Esta flexibilidad permite a las empresas experimentar con nuevos modelos financieros manteniendo la transparencia y la seguridad.

Crear un neobanco con InvestGlass

Crear un neobanco implica mucho más que obtener la licencia adecuada. Requiere una sólida infraestructura digital capaz de gestionar los datos de los clientes, el cumplimiento normativo, los pagos y las inversiones en un entorno integrado. InvestGlass ofrece exactamente eso. Su plataforma está diseñada para apoyar las operaciones integrales de las instituciones financieras digitales, desde la captación de clientes hasta la presentación de informes reglamentarios.

Con InvestGlass, un nuevo neobanco puede reducir drásticamente los costes de desarrollo y los plazos de implantación. Las herramientas de configuración sin código de la plataforma permiten configurar rápidamente la incorporación de clientes, la automatización del flujo de trabajo y las comprobaciones de cumplimiento. Además, sus capacidades multilingües y multijurisdiccionales la hacen adecuada para instituciones que pretendan operar en Europa, Oriente Medio y Asia.

La experiencia de InvestGlass con instituciones financieras de diversos tipos -bancos, gestores de patrimonios, brokers y empresas fintech- garantiza que sus herramientas satisfacen las altas expectativas tanto de reguladores como de clientes. Tanto si su objetivo es crear una plataforma de pagos especializada como un banco digital a gran escala, InvestGlass proporciona la base sobre la que su institución puede crecer de forma segura y eficiente.

Conclusión

Elegir la licencia adecuada es uno de los pasos más importantes para crear un neobanco. Una licencia bancaria plena ofrece la mayor libertad, pero requiere tiempo y recursos considerables. Las licencias de dinero electrónico y entidades de pago ofrecen vías más rápidas de acceso al mercado, mientras que los modelos paraguas y los "sandboxes" regulatorios permiten a los nuevos operadores probar sus ideas con un riesgo mínimo. Sea cual sea el enfoque, el éxito depende de contar con la infraestructura tecnológica y de cumplimiento de la normativa adecuada.

InvestGlass ofrece una solución integral para lanzar, gestionar y ampliar un neobanco. Desde la incorporación y la automatización de KYC hasta la gestión de carteras y la generación de informes, cada parte del proceso se apoya en una única plataforma. Esto permite a los empresarios y a las instituciones financieras centrarse en generar confianza con sus clientes y ofrecer experiencias bancarias digitales innovadoras.

Si está planeando crear su propio neobanco, póngase en contacto con InvestGlass para descubrir cómo nuestra plataforma puede simplificar su viaje desde el concepto hasta el banco digital plenamente operativo.