قائمة البنوك الجديدة 2023

ما هي الرخصة التي تحتاجها لتصبح بنكاً جديداً؟

هل ترغب في أن يُنظر إليك كبنك متخصص بنك جديد هو شكل جديد من البنوك الرقمية فقط. مثل البنوك التقليدية، فهي تقدم منتجات وخدمات مثل الحسابات الجارية مع بطاقات الخصم (أو بطاقات الائتمان إذا كان البنك الجديد يقدمها)، وحسابات التوفير، والقروض، والرهون العقارية، وخدمات إدارة الاستثمار، وغير ذلك الكثير.

ما الفرق؟ هل تقاوم البنوك التقليدية التقليدية التقليدية؟

معظم البنوك الجديدة لديها رخصة دفع لا تؤهل المؤسسة لأن تُصنف على أنها "بنك جديد". فالمؤسسات الحاصلة على ترخيص مؤسسة ائتمانية هي وحدها التي يجوز لها أن تطلق على نفسها اسم "بنك" أو "بنك جديد"... ومعظم البنوك مدعومة بالبنية التحتية لـ Temenos أو Arkea.

واليوم، يبلغ عدد البنوك الجديدة التي تدخل السوق كل عام 5 أضعاف ما كان عليه في عام 2016. وقد تركزت هذه الثورة إلى حد كبير في أوروبا وآسيا.

اللاعبون الذين تعرفهم وقد ترغب في الاستلهام منهم في المملكة المتحدة (بنك ستارلينج)، وفرنسا (كونتو)، وفنلندا (هولفي)، وألمانيا (N26)، وروسيا (تينكوف).

الخدمات المالية الجديدة في أوروبا

في أوروبا، تستفيد البنوك الجديدة من التوجيه الأوروبي لخدمات الدفع PSD1، الذي يسمح للمؤسسات الجديدة بدخول سوق الخدمات المالية بموافقات أقل صرامة. ولذلك، من الأسهل الحصول على ترخيص في فرنسا بفضل السلطات الوطنية المختصة - مثل هيئة الرقابة على البنوك المركزية الفرنسية (ACPR) أو في المملكة المتحدة مع هيئة الرقابة المالية (FCA) أو في ألمانيا مع هيئة الرقابة المالية الألمانية (BaFin). 

ما هي الرخصة التي تحتاجها لتصبح بنكًا جديدًا مقابل البنوك التقليدية؟

الرخصة الائتمانية أو المصرفية ليست حسابات توفير

يسمح الترخيص الائتماني أو المصرفي للمؤسسة المالية بقبول ودائع العملاء وإصدار ائتمان باستخدام أموال العملاء. نعم، نحن قريبون جداً من البنوك التقليدية. يتم فتح حسابات مصرفية الآن مع بوابة البنوك الافتراضية وتقدم هذه الشركات معاملات الفوركس والمستشار الآلي والمشورة البسيطة والمساعدة في إدارة الأصول والخدمات المتعلقة بالأوراق المالية مثل الاستثمار المسؤول اجتماعياً.

يتم الاشتراك في الخدمات من خلال منصة مصرفية رقمية وهذه استراتيجية منافسة حقيقية تواجه البنوك الحالية.

يتم تسليم التراخيص المصرفية من قبل سلطة مختصة. قد يكون التقديم على هذا النوع من التراخيص صعبًا للغاية بالنسبة للبنك الرقمي الجديد. على سبيل المثال في سويسرا، فإن بناء هذا النوع من البنوك الرقمية الجديدة يمثل تحديًا حقيقيًا، أعلى من تسلق سيرفين ونقترح عليك بشدة الاتصال بنا قبل البدء في هذه العملية. عادةً لبناء هذا النوع من البنوك ستحتاج إلى متطلبات رأسمالية أكبر وموظفين أقوياء ومعروفين جداً في بيرن.

يمكن أن يستغرق بناء هذا النوع من البنوك التقليدية من 12 إلى 24 شهراً على الأقل حسب الولاية القضائية التي ستختارها. وعادةً لبناء هذا النوع من البنوك ستحتاج أيضاً إلى شريك خدمات مصرفية قوي جداً للحفظ والمحاسبة.

ترخيص مؤسسة النقود الإلكترونية

الخيار الآخر هو الحصول على ترخيص النقود الإلكترونية الذي سيدعم خدمات الدفع المالي بما في ذلك إنشاء رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) وكفالة رقم التعريف المصرفي الدولي - بطاقة الائتمان. هنا يسمح ترخيص النقود الإلكترونية بالترخيص بتوفير نفس التجربة المصرفية للعملاء للمدفوعات اليومية. ومع ذلك فإن رخصة النقود الإلكترونية لها بعض القيود الحقيقية. لذلك إذا كنت ترغب في إنشاء بنوك تقليدية فهذا طريق مسدود.

يُعد ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية خياراً فعالاً من حيث التكلفة ومناسباً جداً لأولئك الذين يتطلعون إلى تقديم خدمات الأموال الإلكترونية. لا يهدف هذا النوع من الترخيص إلى إصدار ائتمان أو تحليل مخاطر الائتمان. هذا النوع من الترخيص لا يعمل على الإيداع التأمين أو الحفظ التقليدي لأموال العملاء. إذا كنت ترغب في حراسة الأموال، فعليك أن تختار الشراكة...

البنوك الجديدة تساعد البنوك التقليدية... البنوك التقليدية تساعد البنوك الجديدة. يمكن الحصول على الترخيص المشكور عادةً في أقل من 12 شهرًا والرسوم القانونية أيضًا أو أقل أهمية. يجب أن تحسب حوالي 150,000 يورو لطلب الترخيص التنظيمي التقليدي. سيكلفك متوسط تكلفة إنشاء هذا النوع من البنوك الافتراضية من مليون إلى 2 مليون يورو.

ترخيص مؤسسة الدفع  

هناك خيار آخر هو الحصول على ترخيص مؤسسة دفع أو PI وهذا يدعم خدمات الدفع وكل المعاملات التي يتم تنفيذها عن طريق البطاقة أو الخصم المباشر على النظام المباشر. كما يوفر الذوبان أيضًا النقد مع السحب ومعاملات الغابات. وبفضل DSP2 PSD2 فإن عملية الذوبان فعالة للغاية في أوروبا. ومع ذلك، فإن للحل أيضًا بعض القيود

لا تسمح PI بالائتمان طويل الأجل ولكن يمكنك استخدام جسر محدد قابل للإصلاح مع المؤسسات المالية الأخرى. بطريقة ما، يعد هذا اختصارًا إذا كنت ترغب في الحصول على ترخيص مصرفي كامل. عليك النظر بعناية في برنامج البنك الشريك ومعرفة كيف يمكن استضافة خدمة القروض الشخصية الخاصة بك تحت مظلته.

على النقيض من EMI، لا يمكن لمؤسسة PI أن تأخذ الحراسة! يجب عليك العمل مع مؤسسة ائتمانية حيث سيتم ضمان الأموال حتى 100,000 يورو لكل عميل من قبل صندوق ضمان الودائع والحل في فرنسا - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

إذا كنت ترغب في الحصول على محقق خاص إذا كنت ترغب في أن تصبح بنكاً مؤسساً في يوم من الأيام. تستغرق عملية تقديم الطلب أقل من 12 شهرًا. تتراوح الرسوم القانونية لهذا النوع من الهياكل من 50 ألف يورو إلى 150 ألف يورو. ويعتمد السعر على المنتجات المالية وأنشطة الحسابات المصرفية التي ترغب في تقديمها. في المتوسط يجب أن يكون البنك المنافس الخاص بك قويًا من 450,000 يورو إلى 1.5 مليون يورو لتمويل العملية بأكملها.

نموذج وكيل مزود خدمة الدفع

إذا كنت نموذجًا آسيويًا فأنت بحاجة إلى أن يكون لديك نوع خاص بك من الرخصة الخفيفة ومساعدتك. يجب أن تقدر الشركات الناشئة والمؤسسات العمل تحت مظلة شركة أخرى. تعمل الشركات الناشئة تحت مظلة طرف ثالث إلى أن تحقق حجمًا كافيًا للانضمام إلى تحدي سرب البنوك. سيتعين عليهم اتباع سياسة الخدمات المصرفية الافتراضية بالإضافة إلى سياسة ترخيص الخدمات المصرفية الافتراضية الشريكة. تعمل هذه البنوك الجديدة في بطاقة خصم ذات علامة بيضاء.

البنك المظلة هو الآن مزود خدمة وحسابات الإيداع، وتغيير العملات، والحسابات الجارية، وإدارة الميزانية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي ترخيص عادة ما تكون شركة مظلة لمدة يومين. هذه الشركة المظلة ستجني المال من خلال نقاط من الأصول تحت الإدارة أو تدفق المعاملات. طريقة لطيفة جداً لاختبار السوق قبل أن تبدأ فعلياً بنكك الخاص. من الواضح أن الميزة الرئيسية هي أنه يمكنك البدء بسرعة. لكن العيب الأكبر هو أنك تعتمد على نظام طرف ثالث والتحكم فيه... لذلك إذا كنت بحاجة إلى إدارة "اعرف عميلك" المعقدة ومعالجة المعاملات. يجب عليك أن تختبر بعناية أن مزودي الخدمات المالية الشاملة سيتابعون نموك. يمكن أن تكون رسوم الصيانة الشهرية عقبة أمام هذا النموذج.

دفع تراخيص نيو نيو

من الممكن الآن في جميع أنحاء العالم الاستفادة من تنظيم أكثر مرونة. يمكنك بناء بنكك الخاص بدون الترخيص المصرفي المعقد من خلال بدء التراخيص المصرفية الزائفة. هذا النوع الجديد من التراخيص يفتح الأبواب أمام فرص مصرفية رقمية جديدة.

يقدم الإصدار الجديد من بنك إنستابرينت في الواقع خدمات مالية مثل المدفوعات في ظل تنظيم متساهل. غالبًا ما ترتبط تراخيص المدفوعات بصناديق الإرسال التنظيمية التي توفر أرضية اختبار للبنوك الرقمية الجديدة.