De que licença necessita para se tornar um neobanco?

Nos últimos anos, tem havido uma grande mudança na forma como fazemos operações bancárias. A tecnologia está a mudar e as nossas expectativas em relação às instituições financeiras também. Muitas pessoas querem agora fazer mais do que apenas verificar o seu saldo ou efetuar pagamentos; querem poder poupar dinheiro, investi-lo ou utilizá-lo com outros serviços, como pagamentos móveis e pagamento de facturas. O que é que isto significa para os bancos? Significa que precisam de novas estratégias e novas formas de fazer negócio se quiserem manter-se competitivos no mercado atual - incluindo tornarem-se eles próprios neobancos!

De que licença necessita para se tornar um neobanco?

Quer ser visto como um banco de nicho O neobank é uma nova forma de banco exclusivamente digital. Tal como os bancos tradicionais, oferecem produtos e serviços como contas correntes com cartões de débito (ou cartões de crédito, se o neobank os oferecer), contas poupança, empréstimos, hipotecas, serviços de gestão de investimentos e muito mais.

Qual é a diferença? Os bancos tradicionais de tijolo e cimento são resistentes?

A maioria dos neobancos tem uma licença de pagamento que não permite que uma instituição seja designada como "neobanco". Apenas as instituições titulares de uma licença de instituição de crédito se podem designar como "banco" ou "neobanco"... a maioria dos bancos é apoiada pelas infra-estruturas Temenos ou Arkea.

Atualmente, o número de novos neobancos que entram no mercado todos os anos é 5 vezes superior ao registado em 2016. Esta revolução concentrou-se em grande parte na Europa e na Ásia.

Os jogadores que conhece e nos quais se pode inspirar estão no Reino Unido (Starling Bank), em França (Qonto), na Finlândia (Holvi), na Alemanha (N26) e na Rússia (Tinkoff).

Os novos serviços financeiros na Europa

Na Europa, os neobancos aproveitam a diretiva europeia relativa aos serviços de pagamento PSD1, que permite às novas instituições entrarem no mercado dos serviços financeiros com aprovações menos rigorosas. Assim, é mais fácil obter uma licença em França, graças às Autoridades Nacionais Competentes (ANC), como a ACPR (França), no Reino Unido, com a FCA, ou na Alemanha, com a BaFin. 

De que licença precisa para se tornar um neobanco em comparação com os bancos tradicionais?

A licença de crédito ou bancária não é uma conta poupança

Uma licença de crédito ou bancária permite a uma instituição financeira aceitar depósitos de clientes e emitir crédito utilizando os fundos dos clientes. Sim, estamos muito próximos de um banco tradicional. As contas bancárias são abertas agora no portal dos bancos virtuais e essas empresas oferecem transacções FOREX, robo advisor, aconselhamento simples e assistência na gestão de activos e serviços relacionados com valores mobiliários, como o investimento socialmente responsável.

A subscrição de serviços é feita através de uma plataforma bancária digital e esta é uma verdadeira estratégia concorrencial face aos bancos existentes.

As licenças bancárias são emitidas por uma autoridade competente. A candidatura a este tipo de licença pode ser bastante difícil para o novo banco digital. Por exemplo, na Suíça, construir este tipo de banco digital é um verdadeiro desafio, maior do que a escalada de Cervin e sugerimos vivamente que nos contacte antes de iniciar este processo. Normalmente, para construir este tipo de banco, precisa de um maior requisito de capital e de uma equipa muito forte e conhecida em Berna.

A construção deste tipo de banco tradicional pode demorar entre 12 e 24 meses, pelo menos, dependendo da jurisdição que selecionar. Normalmente, para construir este tipo de banco, precisará também de um parceiro de serviços bancários muito forte para a custódia e a contabilidade.

Licença de instituição de moeda eletrónica

Outra opção é obter uma licença de moeda eletrónica, que apoi ará os serviços de pagamento financeiro, incluindo a criação de IBANs e o patrocínio de BINs - cartão de crédito. Neste caso, uma licença de moeda eletrónica permite-lhe proporcionar aos clientes a mesma experiência bancária para os pagamentos diários. No entanto, a licença de moeda eletrónica tem algumas limitações reais. Por isso, se quiser criar bancos convencionais, este é um beco sem saída.

Uma licença de instituição de moeda eletrónica é bastante rentável e uma boa opção para quem pretende prestar serviços de moeda eletrónica. Este tipo de licença não se destina a emitir um crédito ou a analisar o risco de crédito. Este tipo de licença não está a funcionar para o seguro de depósitos ou para a custódia tradicional dos fundos dos clientes. Se pretende custodiar fundos, deve optar por uma parceria...

Os neobancos ajudam os bancos tradicionais... os bancos tradicionais ajudam os neobancos. A licença pode ser obtida normalmente em menos de 12 meses e os custos legais são igualmente ou menos importantes. Deve contar com cerca de 150 000 euros para um pedido de licença regulamentar tradicional. O custo médio de criação deste tipo de banco virtual custar-lhe-ia entre um e dois milhões de euros.

A licença da instituição de pagamento  

Outra opção é optar por uma licença de instituição de pagamento ou PI, que suporta serviços de pagamento e todas as transacções a serem efectuadas por cartão ou débito direto no sistema direto. A dissolução também permite o pagamento em numerário com levantamentos e transacções florestais. Graças à DSP2 PSD2, a passagem para a dissolução é, de facto, bastante eficiente na Europa. No entanto, a dissolução tem também algumas limitações

A PI não permite a concessão de crédito a longo prazo, mas pode utilizar um empréstimo específico em ponte reparável com outras instituições financeiras. De certa forma, trata-se de um atalho se desejar ter uma licença bancária completa. Tem de analisar cuidadosamente o programa de um banco parceiro e ver como o seu serviço de empréstimos pessoais pode ser alojado sob a sua alçada.

Contrariamente ao IME, a PI não pode assumir a custódia! Deve trabalhar com uma instituição de crédito onde os fundos serão garantidos até 100 000 euros por cliente pelo Fundo de Garantia dos Depósitos e de Resolução em França - o FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Se pretender tornar-se um dia num banco estabelecido, deve candidatar-se a um PI. O processo de candidatura demora menos de 12 meses. Os honorários legais para este tipo de estrutura variam entre 50 mil e 150 mil euros. O preço depende dos produtos financeiros e das actividades da conta bancária que pretende oferecer. Em média, o seu challenger bank terá de ser forte entre 450 000 euros e 1,5 milhões de euros para financiar toda a operação.

O modelo de agente prestador de serviços de pagamento

Se é um modelo asiático, precisa de ter o seu próprio tipo de licença de luz e a sua ajuda. Será que as empresas em fase de arranque e as organizações gostam de ficar sob a alçada de outra empresa? As empresas em fase de arranque operam sob a alçada de terceiros até atingirem uma dimensão suficiente para se juntarem ao rebanho dos bancos de desafio. Terá de seguir uma política de banco virtual, bem como uma política de licença de banco virtual de parceiro. Estes novos bancos operam com um cartão de débito de marca branca.

O banco de cúpula é agora um prestador de serviços e as contas de depósito, as mudanças de moeda, as contas correntes, a gestão do orçamento, a banca em linha é licenciada normalmente dois dias empresa de cúpula. Esta empresa de cúpula ganhará dinheiro com bips dos activos. sob gestão ou fluxo de transacções. É uma boa forma de testar o mercado antes de criar o seu próprio banco. Obviamente, a principal vantagem é que pode começar rapidamente. A maior desvantagem é que está dependente de um sistema e controlo de terceiros... por isso, se precisar de gerir um KYC complexo e de remediação. Deve testar cuidadosamente se os prestadores de serviços financeiros de cúpula acompanharão o seu crescimento. As taxas de manutenção mensais podem ser um obstáculo para este modelo.

Pagamento de licenças Neo neo

Atualmente, em todo o mundo, é possível beneficiar de uma regulamentação mais flexível. Pode construir o seu próprio banco sem a complexa licença bancária através do início das pseudo-licenças bancárias. Este novo tipo de licença está a abrir as portas a novas oportunidades de banco digital.

A nova versão do banco Instaprint oferece, na realidade, serviços financeiros, tais como pagamentos, no âmbito de uma regulamentação pouco restritiva. As licenças de pagamento estão muitas vezes associadas a caixas de correio regulamentares que constituem campos de ensaio para novos bancos digitais.

Como é que a InvestGlass o ajuda a criar os seus próprios serviços bancários?

InvestGlass é um sistema de CRM de última geração que o liga a qualquer fintech provando uma API. Ligamos o núcleo do CRM aos serviços típicos dos neobancos e ajudamos as empresas a associarem-se às melhores fintech. Construímos robo advisor para criar qualquer tipo de onboarding para saúde financeira, seguros, hipotecas, MIFID, FinSa onboarding, e muito mais.

A InvestGlass é uma plataforma nativa da nuvem, mas também podemos instalar a InvestGlass no seu local de trabalho. Adoramos criar novos modelos de negócio:

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