解释什么是 EMI 电子货币机构：数字金融导航
如果您正在浏览数字金融市场，了解 "什么是 EMI 电子货币机构 "可能是关键。EMI 发行电子货币并提供支付服务，重塑了我们的理财方式。本文介绍了电子货币机构的作用、监管环境、服务以及与传统银行业务的比较，为您提供了一份全面的数字金融服务指南。
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主要收获
- 受欧盟第 2009/110/EC 号指令等法律框架监管的电子货币发行机构发行电子货币并提供支付服务，促进数字经济增长和金融包容性，但不能从事借贷或投资服务。
- 虽然电子中介机构能高效地提供国际支付服务和电子钱包，但它们缺乏存款担保，只能依靠资金隔离和保险安排来保障客户的资金安全。
- 传统银行和 EMI 满足不同的需求；EMI 更适合提供简化和数字化的金融服务，而银行则提供实体客户互动和传统银行服务，以及存款保险。
了解电子货币机构 (EMI)
电子货币机构，又称 EMI，是数字金融生态系统中的关键角色，因为它们有权发行电子货币并提供支付服务。电子货币机构有时也被称为货币机构，它接受用户的资金，并为用户的交易提供等值的电子货币作为回报。这种电子货币存储在预付卡或移动应用程序等设备上，可促进无现金交易，简化金融互动。
EMI 的出现彻底改变了金融业的格局，推动了竞争，促进了普惠金融的发展。EMI 提供一系列支付工具和服务，包括
- 无需银行账户即可付款和转账
- 提供其他金融服务
- 将自己定位为数字经济的重要参与者
这些服务使 EMI 成为广受欢迎的替代金融服务提供商，促进了数字经济中电子货币机构的发展。
EMI 的法律框架
鉴于其对用户资金的责任，电子货币机构在严格的法律框架内运作，以保持合规和保护消费者。在欧盟，第 2009/110/EC 号指令为电子货币机构发行电子货币提供了法律基础，将电子货币定义为以电子方式存储的货币价值。该指令允许电子货币机构发行电子货币，确保为用户提供安全和规范的环境。
在英国，《2011 年电子货币条例》和上述指令构成了电子货币机构法律框架的一部分。这些机构必须遵守英国金融行为监管局（Financial Conduct Authority）的《企业原则》（Principles for Businesses），其中规定了公平和诚信。2009 年之后，随着《电子货币指令》的出台，电子货币在欧洲的地位急剧上升，进一步加强了围绕这些支付机构的法律框架。
电子货币机构的类型
EMI 并非一律平等。根据其持有的资本和交易量，它们被分为授权 EMI 和小型 EMI。授权 EMI 类似于银行，为客户提供支付服务和持有资金，业务量不受限制。
另一方面，小型电子货币管理机构是一种限制较多的机构，其电子货币发行量和平均每月支付交易量都有特定上限。例如，在英国，机构每月平均未清偿电子货币金额不得超过 500 万欧元，才能被归类为小型电子货币机构。这些机构发行电子货币并提供各种支付服务，在电子货币领域占据一席之地。
EMI 提供的服务
EMI 的吸引力在于其多样化、经济高效和创新的金融解决方案。从电子钱包、支付卡到处理国际交易，EMI 满足了不同的金融需求。例如，在英国，EMI 获得了处理国际交易的许可，并提供多币种 IBAN 账户和外币兑换等服务。
EMI 凭借其适应性和服务定制化来满足不同的业务需求，从而脱颖而出。例如，Verified Payments 为各行各业提供量身定制的金融服务和平台。同样，Payset 提供全面的客户支持、更快的账户设置、更高的费率，以及为企业账户提供借记卡和预算管理工具等新服务，展示了 EMI 的多功能性和以客户为中心的理念。
付款交易
EMI 提供的主要服务之一是促进支付交易。这些交易有多种形式。例如，贷记转账涉及直接从一个账户向另一个账户汇款。这种机制通常用于一次性付款或向他人账户转账。
直接借记是 EMIs 提供便利的另一种常见支付交易形式。在这种情况下，企业经客户授权从其账户中定期提取资金。这通常用于订阅服务或定期付款。此外，EMI 还提供第三方授权服务，允许企业在客户同意的情况下处理付款，从而实现在线购物篮付款和管理订阅等功能。
跨境支付
在我们这个相互联系的世界里，跨境支付的需求比以往任何时候都更加普遍。EMI 通过 SWIFT 网络促进安全高效的国际交易，满足了这一需求。该网络连接着 200 多个国家的 11,000 多家金融机构，使跨境交易变得轻而易举。
更重要的是，EMI 通常提供
- 具有竞争力的汇率
- 与传统银行相比，跨境支付费用更低
- 多币种账户，使客户能够在一个账户内持有、管理和兑换多种货币
这些功能使国际交易更具成本效益，并简化了跨境交易流程。
EMI 的限制和约束
尽管 EMI 有诸多好处，但了解其限制也至关重要。例如，与传统银行不同，EMI 不能提供贷款、投资服务或存款担保。它们的重点主要是提供支付和金融解决方案。
对于更广泛的银行业务需求，如现金管理、支付启动或专门的财资管理服务，传统银行往往比 EMI 更受青睐。此外，EMI 在未获得特定授权的情况下不得提供账户信息和支付启动服务，这就明确区分了 EMI 和传统银行提供的服务。
保护客户资金
即使存在这些限制，EMI 也会优先保护客户的资金。它们采用各种方法确保这些资金得到保护。其中一种方法涉及资金隔离，即将客户资金存放在第三方信贷机构的专用、远离破产的客户资产账户中。
另一种保障方法涉及保险或担保安排，将用户的信贷风险转嫁给第三方，确保用户免受损失。有些 EMI 甚至会选择低风险投资方法，将用户资金投资于安全、低风险的资产。在破产情况下，EMI 客户对受保障资金的债权优先于其他债权人的债权，确保客户得到最大程度的保护。
无存款保证
EMI 与传统银行的一个显著区别在于，EMI 对收到的资金不提供存款担保。欧盟国家的银行通常为用户存款提供最高 10 万欧元的保障。然而，这种保护并不包括 EMI 持有的资金。
如果 EMI 破产，客户债权将先于任何其他债权人从保障资金中得到偿付，但这并不等同于传统银行和信贷服务中的存款担保。因此，虽然电子中介优先保障客户资金，但缺乏存款担保是电子中介服务潜在用户的一个考虑因素。
EMI 与传统银行的比较
在深入了解 EMI 领域之后，值得将其与传统银行进行对比。虽然 EMI 提供支付服务并发行电子货币，但它们并不提供存款、贷款或投资管理等传统银行服务。这种服务划分突出了电子货币公司在金融领域的特殊作用。
在监管方面，EMI 在电子货币特有的框架内运作，没有 FSCS 等存款保险计划，不像银行那样受到严格监管并提供存款担保。然而，在用户体验方面，电子货币通常提供具有成本效益的服务，降低国际转账费用，加快交易速度，使其成为传统银行业务的可行替代方案。
使用 EMI 的优势
选择 EMI 有一系列独特的好处。它们通常提供简化的在线账户设置和交易处理流程，减少了文书工作和行政麻烦。此外，许多 EMI 还提供与在线平台和会计服务的无缝集成，以满足数字原生企业和精通技术的个人的需求。
EMI 主要通过网络运营，允许完全远程登录，使海外客户更容易获得其服务。这种 "数字优先 "的方法通常会转化为创新功能，以吸引寻求前沿金融解决方案的用户，如预算编制工具和与数字钱包的集成。
何时选择银行
不过，在某些情况下，传统银行可能比 EMI 更有优势。重视人际交往和能够到实体网点寻求帮助的客户会发现传统银行更适合他们。同样，主要在本国开展业务的企业可能会受益于传统银行提供的服务和可能较低的费用。
传统银行也有悠久的声誉和历史，这有助于提高客户的信任度，而 EMI 可能缺乏这种既有的声誉。然而，EMI 提供的创新功能，如：
- 实时交易通知
- 易于使用的移动应用程序
- 快速便捷的账户设置
- 优惠利率
我们的服务为金融体系内的传统银行账户提供了一个令人信服的替代方案。
EMI 的监管与合规
在探索 EMI 领域时，了解 EMI 的监管情况至关重要。在英国，EMI 受英国金融行为监管局（FCA）监管，该局负责监管 59,000 家金融服务公司和市场。这些机构必须遵守反洗钱 (AML) 法规和经修订的支付服务指令 (PSD2)，该指令要求加强消费者保护和支付安全。
EMI 还将反洗钱和 "了解您的客户"（KYC）业务纳入其平台，以确保客户入职安全并履行监管义务。EMI 的监管环境在不断变化，需要及时了解法律法规的变化，以保持合规性。
获取 EMI 许可证
获得电子货币许可证必须满足资本要求并提交全面的文件。EMI 许可证允许机构发行电子货币和提供各种支付服务，并根据其资本持有量和业务模式对授权和小型 EMI 进行区分。
申请 EMI 许可证需要一系列文件，包括
- 公司详情
- 运营计划
- 业务计划
- 组织结构
- 初始资本的证据
业务计划必须包括拟议的活动，并详细说明为保护客户资金和确保管理机构信誉而采取的安全措施。
持续合规要求
获得电子货币许可证后，必须持续遵守监管标准。在英国，这些标准包括保留占电子货币发行总额 2% 的最低持续资本。
根据 2011 年《电子货币法》和《支付法》的规定，电子货币还需要遵守与可持续增长和经济政策相关的最新规定。为达到国际合规标准，电子货币管理机构通常会采用双因素验证和端到端加密等先进的安全功能，尤其是在跨境交易中。
案例研究：成功的 EMI 案例
现实世界的例子最能说明电子货币的演变和成功。以 Verified Payments 为例，该公司为在欧盟创建电子货币的相关活动提供专业咨询。另一个例子是 Payset，它提供的服务包括多币种 IBAN 账户、外币兑换、账户信息服务和对主要支付网络的支持。
2022 年，Payset 通过 20 多万笔客户交易处理了超过 10 亿英镑的资金，证明了其金融吞吐量。同年 10 月，Payset 利用新的金融科技友好型法规，进军以色列市场。这些案例研究证明了 EMI 在数字金融领域的发展和潜力。
摘要
在我们结束对电子货币机构的探讨时，这些机构显然对金融领域产生了深远的影响。电子货币机构能够发行电子货币并为客户提供一系列支付服务，彻底改变了我们的交易方式，使支付更加无缝，银行业务更加便捷。然而，虽然它们具有众多优势，但了解它们的局限性以及 EMI 与传统银行之间的区别也是至关重要的。
归根结底，选择 EMI 还是传统银行取决于个人需求和偏好。无论选择哪种方式，有一点是肯定的--在数字时代，金融服务正在飞速发展，而像 EMI 这样的机构正站在这场变革的前沿，精心打造金融的未来。
常见问题
EMI 是金融机构吗？
是的，EMI 或电子货币机构是一种为客户提供数字交易便利的金融或支付机构。
什么是银行业的 EMI？
EMI 在银行业务中是每月等额分期付款的缩写。它指的是在特定时间内为偿还未偿贷款而定期支付的款项，每期金额相同。
银行和 EMI 有什么区别？
银行是接受存款的机构，提供贷款和支付服务，而 EMI 则代表着金融服务的数字化，是规模较小的企业，其运营的资本要求和限制与中央银行不同。
EMI 提供哪些服务？
EMI 提供一系列支付服务，包括电子钱包、支付卡、多币种 IBAN、提供异地银行账户和外币兑换。这些服务旨在满足客户多样化的金融需求。
EMI 有哪些局限性？
EMI 的局限性包括无法提供贷款、投资服务或存款担保，因为它们主要侧重于提供支付和金融解决方案。