De qual licença o senhor precisa para se tornar um neobanco?

Nos últimos anos, houve uma grande mudança na forma como fazemos transações bancárias. A tecnologia está mudando, assim como nossas expectativas em relação às instituições financeiras. Muitas pessoas agora querem fazer mais do que apenas verificar seu saldo ou fazer pagamentos; elas querem poder economizar dinheiro, investi-lo ou usá-lo com outros serviços, como pagamentos móveis e pagamento de contas. O que isso significa para os bancos? Significa que eles precisam de novas estratégias e novas formas de fazer negócios se quiserem permanecer competitivos no mercado atual - inclusive tornando-se eles próprios neobancos!

De qual licença o senhor precisa para se tornar um neobanco?

O senhor quer ser visto como um banco de nicho? O neobank é uma nova forma de banco exclusivamente digital. Como os bancos tradicionais, eles oferecem produtos e serviços como contas correntes com cartões de débito (ou cartões de crédito, se o neobank os oferecer), contas de poupança, empréstimos, hipotecas, serviços de gestão de investimentos e muito mais.

Qual é a diferença? Os bancos tradicionais de tijolo e argamassa são resistentes?

A maioria dos neobancos tem licença de pagamento que não qualifica uma instituição para ser designada como "neobanco". Somente as instituições que possuem uma licença de instituição de crédito podem se autodenominar "banco" ou "neobanco"... a maioria dos bancos é respaldada pelas infraestruturas da Temenos ou da Arkea.

Atualmente, o número de novos neobancos que entram no mercado a cada ano é 5 vezes maior do que em 2016. Essa revolução tem se concentrado principalmente na Europa e na Ásia.

Os jogadores que o senhor conhece e nos quais pode querer se inspirar estão no Reino Unido (Starling Bank), França (Qonto), Finlândia (Holvi), Alemanha (N26) e Rússia (Tinkoff).

Os novos serviços financeiros na Europa

Na Europa, os neobancos estão aproveitando a Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento PSD1, que permite que novas instituições entrem no mercado de serviços financeiros com aprovações menos rigorosas. Portanto, é mais fácil obter uma licença na França, graças às Autoridades Nacionais Competentes (ANCs), como a ACPR (França), no Reino Unido, com a FCA, ou na Alemanha, com a BaFin. 

De que licença o senhor precisa para se tornar um neobanco em comparação com os bancos tradicionais?

A licença de crédito ou bancária não é uma conta poupança

Uma licença bancária ou de crédito permite que uma instituição financeira aceite depósitos de clientes e emita crédito usando os fundos dos clientes. Sim, estamos muito próximos de um banco tradicional. As contas bancárias são abertas agora com o portal de bancos virtuais e essas empresas oferecem transações FOREX, robo advisor, consultoria simples e assistência na gestão de ativos e serviços relacionados a títulos, como investimento socialmente responsável.

A assinatura dos serviços é feita por meio de uma plataforma bancária digital, e essa é uma verdadeira estratégia de concorrência para os bancos existentes.

As licenças bancárias são emitidas por uma autoridade competente. A solicitação desse tipo de licença pode ser bastante difícil para o novo banco digital. Por exemplo, na Suíça, construir esse tipo de novo banco digital é um verdadeiro desafio, maior do que a escalada de Cervin, e sugerimos enfaticamente que o senhor entre em contato conosco antes de iniciar esse processo. Normalmente, para criar esse tipo de banco, o senhor precisará de uma exigência maior de capital e de uma equipe muito forte e conhecida em Berna.

A criação desse tipo de banco tradicional pode levar de 12 a 24 meses, no mínimo, dependendo da jurisdição que o senhor escolher. Normalmente, para construir esse tipo de banco, o senhor também precisará de um parceiro de serviços bancários muito forte para custódia e contabilidade.

Licença de instituição de dinheiro eletrônico

Outra opção é obter uma licença de moeda eletrônica que dará suporte a serviços de pagamento financeiro, inclusive a criação de IBANs e patrocínio de BINs - cartão de crédito. Aqui, uma licença de moeda eletrônica permite que a licença ofereça a mesma experiência bancária aos clientes para pagamentos diários. Entretanto, a licença de moeda eletrônica tem algumas limitações reais. Portanto, se o senhor quiser criar bancos convencionais, esse é um beco sem saída.

Uma licença de instituição de dinheiro eletrônico é bastante econômica e uma opção muito boa para quem deseja fornecer serviços de dinheiro eletrônico. Esse tipo de licença não se destina a emitir crédito ou analisar risco de crédito. Esse tipo de licença não funciona para seguro de depósito ou custódia tradicional dos fundos dos clientes. Se o senhor deseja custodiar fundos, deve optar por uma parceria...

Os neobancos ajudam os bancos tradicionais... os bancos tradicionais ajudam os neobancos. A licença pode ser obtida normalmente em menos de 12 meses e os honorários advocatícios são igualmente ou menos importantes. O senhor deve contar com cerca de 150.000 euros para um pedido de licença regulamentar tradicional. O custo médio da criação desse tipo de banco virtual custaria aos senhores de um a dois milhões de euros.

A licença da instituição de pagamento  

Outra opção é obter uma licença de instituição de pagamento ou PI, que suporta serviços de pagamento e todas as transações a serem realizadas por cartão ou débito direto no sistema direto. A dissolução também oferece dinheiro com saques e transações florestais. Graças à DSP2 PSD2, a passagem para a dissolução é, na verdade, bastante eficiente na Europa. No entanto, a dissolução também tem algumas limitações

O PI não permite crédito de longo prazo, mas o senhor pode usar uma ponte específica de empréstimo reparável com outras instituições financeiras. De certa forma, esse é um atalho se o senhor desejar ter uma licença bancária completa. O senhor precisa examinar cuidadosamente o programa de um banco parceiro e ver como o seu serviço de empréstimos pessoais pode ser hospedado sob o guarda-chuva deles.

Ao contrário do EMI, o PI não pode assumir a custódia! O senhor deve trabalhar com uma instituição de crédito onde os fundos serão garantidos até 100.000 euros por cliente pelo Fundo de Garantia de Depósitos e Resolução na França - o FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

O senhor vai se candidatar a um PI se quiser se tornar um dia um banco estabelecido. O processo de solicitação leva menos de 12 meses. As taxas legais para esse tipo de estrutura variam de € 50 mil a € 150 mil. O preço depende dos produtos financeiros e das atividades da conta bancária que o senhor deseja oferecer. Em média, seu challenger bank terá de ser forte de € 450.000 a € 1,5 milhão para financiar toda a operação.

O modelo de agente do provedor de serviços de pagamento

Se o senhor é um modelo asiático, precisa ter seu próprio tipo de licença de luz e sua ajuda. As start-ups e organizações devem gostar de ficar sob o guarda-chuva de outra empresa? As start-ups operam sob a tutela de terceiros até atingirem tamanho suficiente para se juntarem ao bando de bancos desafiadores. Elas terão de seguir uma política de banco virtual, bem como uma política de licença de banco virtual de parceiro. Esses novos bancos operam em um cartão de débito de marca branca.

O banco guarda-chuva é agora um prestador de serviços e as contas de depósito, mudanças de moeda, contas correntes, gerenciamento de orçamento, serviços bancários on-line são licenciados geralmente em dois dias pela empresa guarda-chuva. Essa empresa guarda-chuva ganhará dinheiro com parte dos ativos sob gestão ou do fluxo de transações. É uma ótima maneira de testar o mercado antes de o senhor realmente abrir seu próprio banco. Obviamente, a principal vantagem é que o senhor pode começar rapidamente. A maior desvantagem é que o senhor depende de um sistema e controle de terceiros... portanto, se precisar gerenciar KYC e remediação complexos. O senhor deve testar cuidadosamente se os provedores de serviços financeiros guarda-chuva acompanharão seu crescimento. As taxas de manutenção mensais podem ser um obstáculo para esse modelo.

Pagamento de licenças Neo neo

Agora, em todo o mundo, é possível se beneficiar de uma regulamentação mais flexível. O senhor pode criar seu próprio banco sem a complexa licença bancária por meio do início das pseudolicenças bancárias. Esse novo tipo de licença está abrindo as portas para novas oportunidades de bancos digitais.

A nova versão do banco Instaprint oferece serviços financeiros reais, como pagamentos, dentro de uma regulamentação branda. As licenças de pagamento são frequentemente associadas a caixas de envio regulatórias que fornecem campos de teste para novos bancos digitais.

Como a InvestGlass ajuda o senhor a criar seus próprios serviços bancários?

InvestGlass é um sistema de CRM de última geração que conecta o senhor a qualquer fintech provando uma API. Conectamos o núcleo do CRM aos serviços típicos de neobancos e ajudamos as empresas a se associarem às melhores fintechs. Desenvolvemos robo advisor para criar qualquer tipo de integração para saúde financeira, seguros, hipotecas, MIFID, integração FinSa e muito mais.

A InvestGlass é uma plataforma nativa da nuvem, mas também podemos configurar a InvestGlass em seu local. Adoramos criar novos modelos de negócios:

• modernização dos bancos tradicionais
• conectando serviços bancários
• aplicativo de gerenciamento de dinheiro
• conectar-se a transferências de dinheiro
• criar companhias de seguros
• modernizar as agências bancárias físicas
• Definir sistema de pagamentos peer-to-peer
• criação de uma plataforma completa de serviços bancários
• conectar-se às filiais físicas com novas experiências digitais
• automação de elevação, no fornecimento de automação de serviços de relacionamento com o cliente
• criar aplicativo móvel