ما هي الرخصة التي تحتاجها لتصبح بنكاً جديداً؟

خلال السنوات القليلة الماضية، حدث تحول كبير في كيفية تعاملنا مع البنوك. فالتكنولوجيا تتغير وكذلك توقعاتنا من المؤسسات المالية. فالعديد من الأشخاص يريدون الآن القيام بأكثر من مجرد التحقق من أرصدتهم أو إجراء المدفوعات؛ فهم يريدون أن يكونوا قادرين على توفير الأموال أو استثمارها أو استخدامها مع خدمات أخرى مثل الدفع عبر الهاتف المحمول ودفع الفواتير. ماذا يعني ذلك بالنسبة للبنوك؟ إنه يعني أنها تحتاج إلى استراتيجيات جديدة وطرق جديدة لممارسة الأعمال التجارية إذا أرادت أن تظل قادرة على المنافسة في سوق اليوم - بما في ذلك أن تصبح هي نفسها بنوكاً جديدة!

ما هي الرخصة التي تحتاجها لتصبح بنكاً جديداً؟

هل تريد أن يُنظر إليك كبنك متخصص نيوبنك هو شكل جديد من البنوك الرقمية فقط. مثل البنوك التقليدية، فهي تقدم منتجات وخدمات مثل الحسابات الجارية مع بطاقات الخصم (أو بطاقات الائتمان إذا كان البنك الجديد يقدمها)، وحسابات التوفير، والقروض، والرهون العقارية، وخدمات إدارة الاستثمار وغيرها.

ما الفرق؟ هل تقاوم البنوك التقليدية التقليدية التقليدية؟

معظم البنوك الجديدة لديها رخصة دفع لا تؤهل المؤسسة لأن تُصنف على أنها "بنك جديد". فالمؤسسات التي تحمل ترخيص مؤسسة ائتمانية هي وحدها التي يجوز لها أن تطلق على نفسها اسم "بنك" أو "بنك جديد"... ومعظم البنوك مدعومة بالبنية التحتية لـ Temenos أو Arkea.

واليوم، يبلغ عدد البنوك الجديدة التي تدخل السوق كل عام 5 أضعاف ما كان عليه في عام 2016. وقد تركزت هذه الثورة إلى حد كبير في أوروبا وآسيا.

اللاعبون الذين تعرفهم وقد ترغب في الاستلهام منهم في المملكة المتحدة (بنك ستارلينج)، وفرنسا (كونتو)، وفنلندا (هولفي)، وألمانيا (N26)، وروسيا (تينكوف).

الخدمات المالية الجديدة في أوروبا

في أوروبا، تستفيد البنوك الجديدة من التوجيه الأوروبي لخدمات الدفع PSD1، الذي يسمح للمؤسسات الجديدة بدخول سوق الخدمات المالية بموافقات أقل صرامة. ولذلك، من الأسهل الحصول على ترخيص في فرنسا بفضل السلطات الوطنية المختصة - مثل هيئة الرقابة على البنوك المركزية الفرنسية (ACPR) أو في المملكة المتحدة مع هيئة الرقابة المالية (FCA) أو في ألمانيا مع هيئة الرقابة المالية الألمانية (BaFin). 

ما هي الرخصة التي تحتاجها لتصبح بنكًا جديدًا مقابل البنوك التقليدية؟

الرخصة الائتمانية أو المصرفية ليست حسابات توفير

يسمح الترخيص الائتماني أو المصرفي للمؤسسة المالية بقبول ودائع العملاء وإصدار ائتمان باستخدام أموال العملاء. نعم، نحن قريبون جداً من البنوك التقليدية. يتم فتح حسابات بنكية الآن مع بوابة البنوك الافتراضية وتقدم هذه الشركات معاملات الفوركس والمستشار الآلي والمشورة البسيطة والمساعدة في إدارة الأصول والخدمات المتعلقة بالأوراق المالية مثل الاستثمار المسؤول اجتماعياً.

يتم الاشتراك في الخدمات من خلال منصة مصرفية رقمية وهذه استراتيجية منافسة حقيقية تواجه البنوك الحالية.

يتم تسليم التراخيص المصرفية من قبل سلطة مختصة. قد يكون التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من التراخيص صعبًا للغاية بالنسبة للبنك الرقمي الجديد. على سبيل المثال في سويسرا، فإن بناء هذا النوع من البنوك الرقمية الجديدة يمثل تحديًا حقيقيًا، أعلى من تسلق سيرفين ونقترح عليك بشدة الاتصال بنا قبل البدء في هذه العملية. عادةً لبناء هذا النوع من البنوك ستحتاج إلى متطلبات رأسمالية أكبر وموظفين أقوياء ومعروفين جداً في بيرن.

يمكن أن يستغرق بناء هذا النوع من البنوك التقليدية من 12 إلى 24 شهراً على الأقل حسب الولاية القضائية التي ستختارها. وعادةً لبناء هذا النوع من البنوك ستحتاج أيضاً إلى شريك خدمات مصرفية قوي جداً للحفظ والمحاسبة.

ترخيص مؤسسة النقود الإلكترونية

الخيار الآخر هو الحصول على ترخيص النقود الإلكترونية الذي سيدعم خدمات الدفع المالي بما في ذلك إنشاء رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) وكفالة رقم التعريف المصرفي الدولي - بطاقة الائتمان. هنا يسمح ترخيص النقود الإلكترونية بالترخيص بتوفير نفس التجربة المصرفية للعملاء للمدفوعات اليومية. ومع ذلك فإن رخصة النقود الإلكترونية لها بعض القيود الحقيقية. لذلك إذا كنت ترغب في إنشاء بنوك تقليدية فهذا طريق مسدود.

يُعد ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية خياراً فعالاً من حيث التكلفة ومناسباً جداً لأولئك الذين يتطلعون إلى تقديم خدمات الأموال الإلكترونية. لا يهدف هذا النوع من الترخيص إلى إصدار ائتمان أو تحليل مخاطر الائتمان. هذا النوع من الترخيص لا يعمل على تأمين الودائع أو الحفظ التقليدي لأموال العملاء. إذا كنت ترغب في حراسة الأموال، فعليك أن تختار شراكة...

البنوك الجديدة تساعد البنوك التقليدية... البنوك التقليدية تساعد البنوك الجديدة. يمكن الحصول على الترخيص المشكور عادةً في أقل من 12 شهرًا والرسوم القانونية أيضًا أو أقل أهمية. يجب أن تحسب حوالي 150,000 يورو لطلب الترخيص التنظيمي التقليدي. سيكلفك متوسط تكلفة إنشاء هذا النوع من البنوك الافتراضية من مليون إلى 2 مليون يورو.

ترخيص مؤسسة الدفع  

هناك خيار آخر هو الحصول على ترخيص مؤسسة دفع أو PI وهذا يدعم خدمات الدفع وكل المعاملات التي يتم تنفيذها عن طريق البطاقة أو الخصم المباشر على النظام المباشر. كما يوفر الذوبان أيضًا النقد مع السحب ومعاملات الغابات. وبفضل DSP2 PSD2 فإن عملية الذوبان فعالة للغاية في أوروبا. ومع ذلك، فإن للحل أيضًا بعض القيود

لا تسمح PI بالائتمان طويل الأجل ولكن يمكنك استخدام جسر محدد قابل للإصلاح مع المؤسسات المالية الأخرى. بطريقة ما، يعد هذا اختصارًا إذا كنت ترغب في الحصول على ترخيص مصرفي كامل. عليك النظر بعناية في برنامج البنك الشريك ومعرفة كيف يمكن استضافة خدمة القروض الشخصية الخاصة بك تحت مظلته.

على النقيض من EMI، لا يمكن لمؤسسة PI أن تأخذ الحراسة! يجب عليك العمل مع مؤسسة ائتمانية حيث سيتم ضمان الأموال حتى 100,000 يورو لكل عميل من قبل صندوق ضمان الودائع والحل في فرنسا - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

إذا كنت ترغب في الحصول على محقق خاص إذا كنت ترغب في أن تصبح بنكاً مؤسساً يوماً ما. تستغرق عملية تقديم الطلب أقل من 12 شهرًا. تتراوح الرسوم القانونية لهذا النوع من الهياكل من 50 ألف يورو إلى 150 ألف يورو. ويعتمد السعر على المنتجات المالية وأنشطة الحساب المصرفي التي ترغب في تقديمها. في المتوسط، يجب أن يكون البنك المنافس الخاص بك قويًا من 450,000 يورو إلى 1.5 مليون يورو لتمويل العملية بأكملها.

نموذج وكيل مزود خدمة الدفع

إذا كنت نموذجًا آسيويًا، فيجب أن يكون لديك نوع خاص بك من الرخصة الخفيفة ومساعدتك. هل يجب على الشركات الناشئة والمؤسسات تقدير العمل تحت مظلة شركة أخرى؟ تعمل الشركات الناشئة تحت مظلة طرف ثالث إلى أن تحقق الحجم الكافي للانضمام إلى سرب البنوك المتحدية. سيتعين عليهم اتباع سياسة الخدمات المصرفية الافتراضية بالإضافة إلى سياسة ترخيص الخدمات المصرفية الافتراضية الشريكة. تعمل تلك البنوك الجديدة في بطاقة خصم ذات علامة بيضاء.

البنك المظلة هو الآن مزود خدمة وحسابات الودائع، وتغيير العملات، والحسابات الجارية، وإدارة الميزانية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت عادة ما تكون مرخصة شركة مظلة لمدة يومين. ستجني هذه الشركة المظلة المال من خلال نقاط من الأصول تحت الإدارة أو تدفق المعاملات. طريقة لطيفة جداً لاختبار السوق قبل أن تبدأ فعلياً بنكك الخاص. من الواضح أن الميزة الرئيسية هي أنه يمكنك البدء بسرعة. لكن العيب الأكبر هو أنك تعتمد على نظام طرف ثالث والتحكم فيه... لذلك إذا كنت بحاجة إلى إدارة "اعرف عميلك" المعقدة ومعالجة المعاملات. يجب عليك أن تختبر بعناية أن مزودي الخدمات المالية الشاملة سيتابعون نموك. يمكن أن تكون رسوم الصيانة الشهرية عقبة أمام هذا النموذج.

دفع تراخيص نيو نيو

من الممكن الآن في جميع أنحاء العالم الاستفادة من تنظيم أكثر مرونة. يمكنك بناء بنكك الخاص بدون الترخيص المصرفي المعقد من خلال بدء التراخيص المصرفية الزائفة. هذا النوع الجديد من التراخيص يفتح الأبواب أمام فرص مصرفية رقمية جديدة.

يقدم الإصدار الجديد من بنك إنستابرينت في الواقع خدمات مالية مثل المدفوعات في ظل تنظيم متساهل. غالبًا ما ترتبط تراخيص المدفوعات بصناديق الإرسال التنظيمية التي توفر أرضية اختبار للبنوك الرقمية الجديدة.

كيف تساعدك InvestGlass في بناء خدماتك المصرفية الخاصة بك؟

InvestGlass هو نظام إدارة علاقات العملاء الأساسية من الجيل التالي الذي يربطك بأي تكنولوجيا مالية تثبت واجهة برمجة التطبيقات. نحن نربط نواة إدارة علاقات العملاء الأساسية بخدمات البنوك الجديدة النموذجية ونساعد الشركات على الدخول في شراكة مع أفضل شركات التكنولوجيا المالية. نحن نبني مستشارًا آليًا لإنشاء أي نوع من أنواع التأهيل للصحة المالية والتأمين والرهن العقاري وMIFID والتأهيل المالي (MIFID) و FinSa على متن الطائرة وغيرها.

إن InvestGlass عبارة عن منصة سحابية أصلية ولكن يمكننا أيضًا إعداد InvestGlass على منصتك الداخلية. نحن نحب إنشاء نماذج أعمال جديدة :

• ترقية البنوك التقليدية
• ربط الخدمات المصرفية
• تطبيق إدارة الأموال
• الاتصال بالتحويلات المالية
• إنشاء شركات التأمين
• تحديث فروع البنوك الفعلية
• تعيين نظام المدفوعات من نظير إلى نظير
• بناء منصة خدمات مصرفية متكاملة للخدمات المصرفية
• الاتصال بالفروع المادية بتجارب رقمية جديدة
• أتمتة الرفع الآلي، في توفير أتمتة خدمات علاقات العملاء
• إنشاء تطبيق جوال