شرح ما هي مؤسسة النقود الإلكترونية EMI: التنقل في التمويل الرقمي

إذا كنت تتنقل في سوق التمويل الرقمي ، فإن فهم "ما هي مؤسسة الأموال الإلكترونية EMI" يمكن أن يكون مفتاحا. تصدر EMIs الأموال الإلكترونية وتقدم خدمات الدفع ، مما يعيد تشكيل كيفية إدارة مواردنا المالية. تكشف هذه المقالة عن دورها وبيئتها التنظيمية وخدماتها وكيفية مقارنتها بالخدمات المصرفية التقليدية - حيث تقدم دليلا شاملا لمشهد الخدمات المالية الرقمية.

تقدم InvestGlass الحل الأمثل لبناء مؤسسات مالية جديدة. تم تصميم النظام الأساسي لأي نوع من الحسابات: حساب مشترك ، أو حساب منفصل. يمكن ربط نظام إدارة المحافظ بتفويض طرف ثالث والخدمات المصرفية الأساسية أيضا. هذا يعني أنك ستتمكن من رؤية جميع الإيداعات المستلمة واتصال واجهة برمجة تطبيقات بطاقة الدفع وتنبيهات الحد الأدنى لمتطلبات الأموال ومتطلبات الحماية سيتم أتمتتها. كحل مناسب للخدمات المصرفية ، يمكننا مساعدتك في تلبية إرشادات الإشراف الاحترازي أو أي قواعد صارمة محلية.

تقدم InvestGlass أيضا أداة إعداد رفيعة المستوى ستساعدك على ضم عملاء جدد ومراقبة أنشطة تمويل الإرهاب أو أصل أموال العملاء أو الشخص الاعتباري KYC أو KYB.

الماخذ الرئيسية

• تصدر الأقساط الشهرية المتساوية ، التي تنظمها الأطر القانونية مثل توجيه الاتحاد الأوروبي 2009/110 / EC ، النقود الإلكترونية وتقدم خدمات الدفع ، مما يسهل النمو الاقتصادي الرقمي والشمول المالي ولكن لا يمكنها المشاركة في خدمات الإقراض أو الاستثمار.
• في حين أن الأقساط الشهرية المتساوية تقدم خدمات الدفع الدولية والمحافظ الإلكترونية بكفاءة ، إلا أنها تفتقر إلى ضمانات الودائع ، وتعتمد على فصل الأموال وترتيبات التأمين لحماية أموال العملاء.
• البنوك التقليدية و EMIs تلبي الاحتياجات المختلفة. تعد الأقساط الشهرية المتساوية أفضل للخدمات المالية المبسطة والرقمية ، بينما توفر البنوك تفاعلا ماديا مع العملاء والخدمات المصرفية التقليدية ، إلى جانب التأمين على الودائع.

فهم مؤسسات الأموال الإلكترونية (EMIs)

تعد مؤسسات الأموال الإلكترونية ، والمعروفة أيضا باسم EMIs ، لاعبين رئيسيين في النظام البيئي المالي الرقمي ، نظرا لتفويضها بإصدار النقود الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع. تقبل مؤسسة النقود الإلكترونية ، التي يشار إليها أحيانا باسم مؤسسة المال ، الأموال من المستخدمين ، وفي المقابل ، توفر قيمة معادلة للأموال الإلكترونية لمعاملاتهم. هذه الأموال الإلكترونية ، المخزنة على أجهزة مثل البطاقات المدفوعة مسبقا أو تطبيقات الهاتف المحمول ، تسهل المعاملات غير النقدية وتبسط التفاعلات المالية.

أحدث ظهور الأقساط الشهرية المتساوية ثورة في المشهد المالي، مما أدى إلى المنافسة وتعزيز الشمول المالي. تقدم الأقساط الشهرية المتساوية مجموعة من أدوات وخدمات الدفع، بما في ذلك:

• تمكين المدفوعات والتحويلات بدون حساب مصرفي
• تقديم خدمات مالية بديلة
• وضع أنفسهم كلاعبين حاسمين في الاقتصاد الرقمي

وقد جعلت هذه الخدمات من مقدمي الخدمات المالية البديلة المشهورين ، مما ساهم في نمو مؤسسات النقود الإلكترونية في الاقتصاد الرقمي.

الإطار القانوني للأقساط الشهرية المتساوية

نظرا لمسؤوليتها عن أموال المستخدمين ، تعمل EMIs ضمن أطر قانونية صارمة للحفاظ على الامتثال وحماية المستهلكين. في الاتحاد الأوروبي ، يوفر التوجيه 2009/110 / EC الأساس القانوني لإصدار كل من مؤسسة النقود الإلكترونية i-money من قبل EMIs ، وتعريف النقود الإلكترونية على أنها قيمة نقدية مخزنة إلكترونيا. يسمح هذا التوجيه ل EMIs بإصدار النقود الإلكترونية ، مما يضمن بيئة آمنة ومنظمة للمستخدمين.

في المملكة المتحدة ، تشكل لوائح الأموال الإلكترونية لعام 2011 جنبا إلى جنب مع التوجيه المذكور أعلاه جزءا من الإطار القانوني للأقساط الشهرية المتساوية. يجب أن تلتزم هذه المؤسسات بمبادئ هيئة السلوك المالي للشركات ، والتي تفرض العدالة والنزاهة. ارتفع بروز الأقساط الشهرية المتساوية في أوروبا بشكل كبير بعد عام 2009 مع إدخال توجيه النقود الإلكترونية ، مما زاد من تعزيز الإطار القانوني المحيط بمؤسسات الدفع هذه.

أنواع مؤسسات النقود الإلكترونية

لا يتم إنشاء جميع الأقساط الشهرية المتساوية على قدم المساواة. بناء على حيازات رأس المال وحجم المعاملات ، يتم تصنيفها على أنها أقساط شهرية مصرح بها أو صغيرة. تشبه الأقساط الشهرية المتساوية المعتمدة البنوك ، حيث تقدم خدمات الدفع وتحتفظ بالأموال للعملاء دون قيود على حجم الأعمال.

من ناحية أخرى ، فإن الأقساط الشهرية المتساوية الصغيرة هي نسخة محدودة أكثر مع حدود محددة لإصدار النقود الإلكترونية ومتوسط معاملات الدفع الشهرية. على سبيل المثال ، في المملكة المتحدة ، لكي يتم تصنيفها على أنها EMI صغيرة ، يجب ألا تتجاوز المؤسسات متوسطا شهريا قدره 5 ملايين يورو في متوسط مبلغ الأموال الإلكترونية المستحقة. تصدر هذه المؤسسات النقود الإلكترونية وتقدم خدمات دفع متنوعة ، مما يشق مكانتها في مشهد النقود الإلكترونية.

الخدمات التي تقدمها EMIs

تنبع جاذبية الأقساط الشهرية المتساوية من حلولها المالية المتنوعة والفعالة من حيث التكلفة والمبتكرة. من المحافظ الإلكترونية وبطاقات الدفع إلى التعامل مع المعاملات الدولية ، تلبي EMIs الاحتياجات المالية المتنوعة. في المملكة المتحدة ، على سبيل المثال ، يتم ترخيص EMIs للتعامل مع المعاملات الدولية وتقديم خدمات مثل حسابات IBAN متعددة العملات وصرف العملات الأجنبية.

تميز EMIs نفسها من خلال قدرتها على التكيف وتخصيص خدماتها لتلبية احتياجات العمل المتميزة. على سبيل المثال ، توفر المدفوعات التي تم التحقق منها خدمات مالية مخصصة وتخصيص النظام الأساسي لمختلف الصناعات. وبالمثل ، تقدم Payset دعما شاملا للعملاء ، وإعداد أسرع للحساب ، ومعدلات محسنة ، وخدمات جديدة مثل بطاقات الخصم وأدوات إدارة الميزانية لحسابات الأعمال ، مما يدل على تعدد الاستخدامات والنهج الذي يركز على العملاء في الأقساط الشهرية المتساوية.

معاملات الدفع

تتضمن إحدى الخدمات الأساسية التي تقدمها EMIs تسهيل معاملات الدفع. يمكن أن تتخذ هذه المعاملات أشكالا مختلفة. تتضمن تحويلات الائتمان ، على سبيل المثال ، إرسال الأموال مباشرة من حساب إلى آخر. غالبا ما تستخدم هذه الآلية للمدفوعات لمرة واحدة أو تحويل الأموال إلى حساب شخص آخر.

شكل آخر شائع لمعاملات الدفع التي تسهلها الأقساط الشهرية المتساوية هو الخصم المباشر. هنا ، يسمح العملاء للشركات بسحب الأموال من حساباتهم على أساس متكرر. يستخدم هذا بشكل شائع لخدمات الاشتراك أو المدفوعات المنتظمة. علاوة على ذلك ، توفر EMIs خدمات تفويض من جهات خارجية تسمح للشركات بمعالجة المدفوعات بموافقة العميل ، مما يتيح وظائف مثل مدفوعات سلة التسوق عبر الإنترنت وإدارة الاشتراكات.

المدفوعات عبر الحدود

في عالمنا المترابط ، أصبحت الحاجة إلى المدفوعات عبر الحدود أكثر انتشارا من أي وقت مضى. تلبي الأقساط الشهرية المتساوية هذه الحاجة من خلال تسهيل المعاملات الدولية الآمنة والفعالة من خلال شبكة SWIFT. تربط هذه الشبكة أكثر من 11000 مؤسسة مالية في أكثر من 200 دولة ، مما يجعل المعاملات عبر الحدود أمرا سهلا.

علاوة على ذلك ، غالبا ما تقدم EMIs:

• أسعار صرف تنافسية
• رسوم أقل للمدفوعات عبر الحدود مقارنة بالبنوك التقليدية
• حسابات متعددة العملات تمكن العملاء من الاحتفاظ بعملات متعددة وإدارتها وتبادلها داخل حساب واحد

هذه الميزات تجعل المعاملات الدولية أكثر فعالية من حيث التكلفة وتبسط عملية المعاملات عبر الحدود.

حدود وقيود الأقساط الشهرية المتساوية

على الرغم من الفوائد العديدة للأقساط الشهرية المتساوية ، فإن فهم قيودها أمر بالغ الأهمية. على سبيل المثال ، على عكس البنوك التقليدية ، لا يمكن للأقساط الشهرية المتساوية تقديم الإقراض أو خدمات الاستثمار أو ضمانات الودائع. ينصب تركيزهم في المقام الأول على توفير حلول الدفع والحلول المالية.

بالنسبة للاحتياجات المصرفية الأكثر شمولا مثل إدارة النقد التي توفر بدء الدفع أو خدمات إدارة الخزينة المتخصصة ، غالبا ما تفضل البنوك التقليدية على EMIs. وعلاوة على ذلك، يحظر على الأقساط الشهرية المتساوية تقديم معلومات الحساب وخدمات بدء الدفع دون الحصول على إذن محدد، مما يمثل تحديدا واضحا بين الخدمات التي تقدمها الأقساط الشهرية المتساوية والبنوك التقليدية.

حماية أموال العملاء

حتى مع هذه القيود ، تعطي EMIs الأولوية لحماية أموال العملاء. يستخدمون طرقا مختلفة لضمان حماية هذه الأموال. وتنطوي إحدى هذه الطرق على الفصل بين الأموال، حيث توضع أموال العملاء في حسابات مخصصة لأصول العملاء عن بعد بسبب الإفلاس مع مؤسسات ائتمان تابعة لجهات خارجية.

تتضمن طريقة أخرى للحماية ترتيبات التأمين أو الضمان ، والتي تنقل مخاطر ائتمان المستخدمين إلى أطراف ثالثة ، مما يضمن عدم الخسائر. قد تختار بعض الأقساط الشهرية المتساوية طريقة الاستثمار منخفضة المخاطر ، واستثمار أموال المستخدمين في أصول آمنة ومنخفضة المخاطر. في حالة الإعسار ، تعطى مطالبات عملاء EMI على الأموال المضمونة الأسبقية على مطالبات الدائنين الآخرين ، مما يضمن أقصى قدر من الحماية للعملاء.

لا ضمانات الإيداع

يكمن أحد الاختلافات المهمة بين EMIs والبنوك التقليدية في عدم وجود ضمانات إيداع مقدمة للأموال التي تتلقاها EMIs. عادة ما توفر البنوك التي تتخذ من الاتحاد الأوروبي مقرا لها الحماية للأموال المودعة من قبل المستخدم حتى 100000 يورو. ومع ذلك ، لا تمتد هذه الحماية إلى الأموال المحتفظ بها لدى EMIs.

في حالة إعسار الأقساط الشهرية المتساوية ، يجب دفع مطالبات العملاء من الأموال المضمونة قبل أي دائنين آخرين ، لكن هذا لا يعادل ضمان الودائع مثل تلك المتوفرة في الخدمات المصرفية والائتمانية التقليدية. لذلك ، في حين أن EMIs تعطي الأولوية لحماية أموال العملاء ، فإن عدم وجود ضمانات الودائع هو أحد الاعتبارات للمستخدمين المحتملين لخدمات EMI.

مقارنة الأقساط الشهرية المتساوية والبنوك التقليدية

بعد الخوض في عالم الأقساط الشهرية المتساوية ، من المفيد مقارنتها بالبنوك التقليدية. بينما تقدم EMIs خدمات الدفع وتصدر الأموال الإلكترونية ، إلا أنها لا تقدم خدمات مصرفية تقليدية مثل تلقي الودائع أو الإقراض أو إدارة الاستثمار. يسلط هذا التحديد للخدمات الضوء على الدور المتخصص للأقساط الشهرية المتساوية في المشهد المالي.

على الصعيد التنظيمي، تعمل الأقساط الشهرية المتساوية في إطار خاص بالنقود الإلكترونية، خالية من خطط التأمين على الودائع مثل FSCS، على عكس البنوك التي تخضع لرقابة صارمة وتقدم ضمانات الودائع. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتجربة المستخدم ، غالبا ما تقدم EMIs خدمات فعالة من حيث التكلفة ، ورسوم تحويل دولية مخفضة ، ومعاملات أسرع ، مما يجعلها بديلا قابلا للتطبيق للخدمات المصرفية التقليدية.

مزايا استخدام الأقساط الشهرية المتساوية

يجلب اختيار EMIs مجموعة فريدة من الفوائد. غالبا ما يقدمون عمليات مبسطة لإعداد الحساب عبر الإنترنت ومعالجة المعاملات ، مما يقلل من الأعمال الورقية والمتاعب الإدارية. بالإضافة إلى ذلك ، توفر العديد من EMIs تكاملا سلسا مع المنصات عبر الإنترنت وخدمات المحاسبة ، مما يلبي احتياجات الشركات الرقمية الأصلية والأفراد البارعين في التكنولوجيا.

تعمل EMIs بشكل أساسي عبر الإنترنت ، مما يسمح بالإعداد عن بعد بالكامل وجعل خدماتها في متناول العملاء في الخارج. غالبا ما يترجم هذا النهج الرقمي أولا إلى ميزات مبتكرة مصممة لجذب المستخدمين الذين يبحثون عن حلول مالية متطورة ، مثل أدوات الميزانية والتكامل مع المحافظ الرقمية.

متى تختار البنك

ومع ذلك ، توجد حالات قد يكون فيها البنك التقليدي خيارا أكثر فائدة من EMI. العملاء الذين يقدرون التفاعل الشخصي والقدرة على زيارة الفروع الفعلية للحصول على المساعدة سيجدون البنوك التقليدية أكثر ملاءمة. وبالمثل ، قد تستفيد الشركات التي تعمل بشكل أساسي داخل بلدها من الخدمات وربما الرسوم المنخفضة التي تقدمها البنوك التقليدية.

تتمتع البنوك التقليدية أيضا بسمعة وتاريخ طويل الأمد ، مما قد يساهم في ثقة العملاء ، في حين أن الأقساط الشهرية المتساوية قد تفتقر إلى هذه السمعة الراسخة. ومع ذلك ، فإن الميزات المبتكرة التي تقدمها EMIs ، مثل:

• إشعارات المعاملات في الوقت الفعلي
• تطبيقات جوال سهلة الاستخدام
• إعداد حساب سريع ومريح
• أسعار فائدة تنافسية

تقدم خدماتنا بديلا مقنعا للحسابات المصرفية التقليدية داخل النظام المالي.

التنظيم والامتثال للأقساط الشهرية المتساوية

يعد فهم المشهد التنظيمي الذي يحكم الأقساط الشهرية المتساوية أمرا ضروريا عند استكشاف مجالها. في المملكة المتحدة ، يتم تنظيم EMIs من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) ، التي تشرف على 59000 شركة وسوق للخدمات المالية. يتعين على هذه المؤسسات الالتزام بلوائح مكافحة غسل الأموال (AML) وتوجيه خدمات الدفع المنقح (PSD2) ، الذي يفرض تعزيز حماية المستهلك وأمن الدفع.

تقوم EMIs أيضا بدمج عمليات مكافحة غسل الأموال واعرف عميلك (KYC) في منصاتها من أجل تأهيل العميل بشكل آمن والوفاء بالالتزامات التنظيمية. يتطور المشهد التنظيمي للأقساط الشهرية المتساوية باستمرار ، مما يستلزم المعرفة الحالية بالتغييرات في التشريعات واللوائح للحفاظ على الامتثال.

الحصول على ترخيص EMI

يتطلب الحصول على ترخيص EMI تلبية متطلبات رأس المال وتقديم وثائق شاملة. يسمح ترخيص EMI للمؤسسة بإصدار النقود الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع المختلفة ، والتمييز بين الأقساط الشهرية المتساوية المصرح بها والصغيرة بناء على حيازاتها الرأسمالية ونموذج أعمالها.

يتطلب طلب الحصول على ترخيص EMI مجموعة من المستندات بما في ذلك:

• تفاصيل الشركة
• برنامج العمليات
• خطة العمل
• الهيكل التنظيمي
• دليل على رأس المال الأولي

يجب أن تتضمن خطة العمل الأنشطة المقترحة وتفصل التدابير الأمنية المعمول بها لحماية أموال العملاء وضمان وجود هيئة إدارة حسنة السمعة.

متطلبات الامتثال المستمرة

بعد الحصول على ترخيص EMI ، يلزم الامتثال المستمر للمعايير التنظيمية. في المملكة المتحدة ، يشمل ذلك الاحتفاظ بحد أدنى لرأس المال المستمر بنسبة 2٪ من إجمالي الأموال الإلكترونية الصادرة.

تحتاج EMIs أيضا إلى الامتثال للتحديثات المتعلقة بالنمو المستدام والسياسات الاقتصادية ، على النحو المنصوص عليه في قانون الأموال الإلكترونية لعام 2011 وقانون المدفوعات. للوفاء بمعايير الامتثال الدولية ، غالبا ما تتبنى EMIs ميزات أمان متقدمة مثل المصادقة الثنائية والتشفير من طرف إلى طرف ، خاصة للمعاملات عبر الحدود.

دراسات حالة: الأقساط الشهرية المتساوية الناجحة في العمل

توضح أمثلة العالم الحقيقي بشكل أفضل تطور ونجاح EMIs. خذ المدفوعات التي تم التحقق منها ، والتي توفر الاستشارات المهنية للأنشطة المتعلقة بإنشاء النقود الإلكترونية في الاتحاد الأوروبي. مثال آخر هو Payset ، الذي يقدم خدمات مثل حسابات IBAN متعددة العملات ، وصرف العملات الأجنبية ، وخدمات معلومات الحساب ودعم شبكات الدفع الرئيسية.

في عام 2022 ، عالجت Payset أكثر من 1 مليار جنيه إسترليني من خلال أكثر من 200,000 معاملة عميل ، مما يدل على إنتاجيتها المالية. في أكتوبر من نفس العام ، توسعت Payset في السوق الإسرائيلية ، مستفيدة من اللوائح الجديدة الصديقة للتكنولوجيا المالية. تعد دراسات الحالة هذه بمثابة شهادة على نمو وإمكانات الأقساط الشهرية المتساوية في قطاع التمويل الرقمي.

ملخص

بينما نختتم استكشافنا لمؤسسات النقود الإلكترونية ، من الواضح أن هذه الكيانات لها تأثير عميق على المشهد المالي. من خلال قدرتها على إصدار الأموال الإلكترونية وتزويد أموال العملاء بمجموعة من خدمات الدفع ، أحدثت EMIs ثورة في الطريقة التي نتعامل بها ، مما يجعل المدفوعات سلسة والخدمات المصرفية أكثر سهولة. ومع ذلك ، في حين أنها توفر العديد من المزايا ، فمن الضروري فهم حدودها والاختلافات بين EMIs والبنوك التقليدية.

في النهاية ، يعتمد اختيار EMI أو البنك التقليدي على الاحتياجات والتفضيلات الفردية. بغض النظر عن الاختيار ، هناك شيء واحد مؤكد - في العصر الرقمي ، تتطور الخدمات المالية بوتيرة سريعة ، ومؤسسات مثل EMIs في طليعة هذا التحول ، وصياغة مستقبل التمويل.

أسئلة مكررة

هل EMI مؤسسة مالية؟

نعم ، EMI ، أو مؤسسة الأموال الإلكترونية ، هي نوع من المؤسسات المالية أو الدفع ، التي تسهل المعاملات الرقمية لعملائها.

ما هو EMI في الخدمات المصرفية؟

يرمز EMI في الخدمات المصرفية إلى القسط الشهري المعادل. يشير إلى المدفوعات المنتظمة التي يتم سدادها لسداد قرض مستحق في إطار زمني محدد ، مع كل قسط بنفس المبلغ.

ما هو الفرق بين البنك والأقساط الشهرية المتساوية؟

البنوك هي مؤسسات تقبل الودائع التي تقدم خدمات الإقراض والدفع ، في حين أن EMIs تمثل رقمنة الخدمات المالية وهي شركات أصغر تعمل بمتطلبات وقيود رأسمالية مختلفة عن البنك المركزي.

ما هي الخدمات التي تقدمها EMIs؟

تقدم EMIs مجموعة من خدمات الدفع ، بما في ذلك المحافظ الإلكترونية وبطاقات الدفع ورقم الحساب المصرفي الدولي متعدد العملات ، وتقدم حسابات مصرفية في أماكن أخرى ، وصرف العملات الأجنبية. تم تصميم هذه الخدمات لتلبية الاحتياجات المالية المتنوعة لعملائها.

ما هي حدود الأقساط الشهرية المتساوية؟

تشمل قيود الأقساط الشهرية المتساوية عدم قدرتها على تقديم الإقراض أو خدمات الاستثمار أو ضمانات الودائع ، لأنها تركز بشكل أساسي على تقديم حلول الدفع والحلول المالية.