مع جمع ما يقرب من 2.3 مليار يورو في عام 2021، يشهد قطاع التكنولوجيا المالية الفرنسي ازدهارًا كبيرًا.

As digital transformation accelerates globally, France’s financial sector is undergoing significant innovation led by fintech startups. These startups leverage emerging technologies like AI, blockchain, and mobile payments to reshape banking and payment solutions. The French fintech industry has experienced remarkable growth, attracting over €2.9 billion in investments in 2023 alone, underscoring its pivotal role in France’s economic landscape (France FinTech). With continued expansion, this ecosystem is expected to further enhance financial inclusion and drive economic growth nationwide.

1. ما هي التكنولوجيا المالية ولماذا هي مهمة؟

2. مشهد التكنولوجيا المالية الفرنسية

3. كيف تعمل التكنولوجيا المالية على تغيير قطاعي البنوك والمدفوعات

4. مستقبل التكنولوجيا المالية الفرنسية

1. ما هي التكنولوجيا المالية ولماذا هي مهمة؟

التكنولوجيا المالية مصطلح يصف استخدام التكنولوجيا في صناعة الخدمات المالية. وهو يغطي مجموعة واسعة من التطبيقات، من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمدفوعات إلى إدارة الثروات والتأمين.

ازدادت أهمية التكنولوجيا المالية في السنوات الأخيرة مع تحول المستهلكين عن المنتجات والخدمات المصرفية التقليدية. واستجابة لذلك، تستثمر البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بكثافة في شركات التكنولوجيا المالية الناشئة والتقنيات المالية. وقد أدى ذلك إلى بعض الابتكارات المثيرة للإعجاب، مثل أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير، والعملات القائمة على سلسلة الكتل.

يوجد في فرنسا العديد من المجموعات التي تدعم التحول الرقمي والمشروعات المبتكرة: BPI france، وبنك فرنسا، وبنك فرنسا، وأسبوع التكنولوجيا المالية الفرنسي، وفرنسا للتكنولوجيا المالية، وCredit Agricole، وArca.

تستفيد التكنولوجيا المالية من الإطار التنظيمي المستقر الذي يقوده الاتحاد الأوروبي. فقد أوجد الاتحاد الأوروبي بيئة جاذبة للاستثمارات الأجنبية. وهذا بالتأكيد أحد الأسباب التي تجعل فرنسا موطنًا لنظام بيئي مزدهر للتكنولوجيا المالية، حيث تتصدر شركات ناشئة مثل ليديا وبوكيت وكونتو. تستخدم هذه الشركات تقنيات متطورة لتزويد المستهلكين بطرق جديدة ومحسنة لإدارة شؤونهم المالية.

2. شركات ومشهد التكنولوجيا المالية الفرنسية

يُعد قطاع التكنولوجيا المالية الفرنسي موطنًا لبعض الشركات الرائدة في العالم. ومن بين اللاعبين الرئيسيين:

-عقوبة: Aqoba هي منصة مصرفية رقمية تقدم منتجات وخدمات مصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.

-Lendix: Lendix هي منصة إقراض من نظير إلى نظير تتيح للشركات اقتراض الأموال من المستثمرين الأفراد.

-Smile: Smile هي شركة مدفوعات عبر الهاتف المحمول تقدم مجموعة من حلول الدفع للشركات والمستهلكين.

-بورسوراما Boursorama هو بنك رائد عبر الإنترنت في فرنسا، يقدم مجموعة من المنتجات والخدمات المصرفية للمستهلكين والشركات.

هذه ليست سوى عدد قليل من شركات التكنولوجيا المالية الفرنسية العديدة التي تتصدر المشهد من حيث الابتكار والنمو.

تستضيف فرنسا العديد من فعاليات التكنولوجيا المالية التي يتم تنظيمها مثل :

• منتدى ACPR AMF للتكنولوجيا المالية
• منتدى فرنسا للتكنولوجيا المالية في فرنسا
• قضبان إنفست جلاس جينيس بارز
• منتدى باريس للتكنولوجيا المالية بباريس
• باتريمونيا
• Agefi AM للمنتجات المالية
• فعاليات Fintech R للتكنولوجيا المالية

تُنظم البنوك وشركات التأمين تحديات في مركز التكنولوجيا المالية لتعزيز إبداع الشركات الناشئة والشراكات الجديدة:

• كريدي أجريكول
• سوسيتيه جنرال
• بنك بي إن بي باريبا

هذا لا يعني أن التكامل مع نظامهم أسهل ولكنه على الأقل يخلق فرصًا للعلاقات.

3. كيف تعمل التكنولوجيا المالية على تغيير صناعة الخدمات المالية وصناعات المدفوعات

تقدم التكنولوجيا المالية إلى إدارة الأصول والمدفوعات والخدمات المصرفية ابتكارات جديدة فيما يتعلق بسلطاتها الإشرافية. يدفع بنك فرنسا ومؤسسات أخرى باتجاه التمويل المفتوح.

التمويل المفتوح هو مصطلح يصف استخدام التكنولوجيا في صناعة الخدمات المالية. وهو يغطي مجموعة واسعة من التطبيقات، من الخدمات المصرفية والمدفوعات عبر الإنترنت إلى إدارة الثروات والتأمين.

ازدادت أهمية التمويل المفتوح في السنوات الأخيرة مع ابتعاد المستهلكين عن المنتجات والخدمات المصرفية التقليدية. واستجابة لذلك، تستثمر البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بكثافة في الشركات الناشئة والتقنيات المالية المفتوحة. وقد أدى ذلك إلى بعض الابتكارات المثيرة للإعجاب، مثل أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير، والعملات القائمة على سلسلة الكتل.

يوجد في فرنسا العديد من المجموعات التي تدعم التحول الرقمي والمشروعات المبتكرة: BPI france، وبنك فرنسا، وبنك فرنسا، وأسبوع التكنولوجيا المالية الفرنسي، وفرنسا للتكنولوجيا المالية، وCredit Agricole، وArca.

يستفيد التمويل المفتوح من الإطار التنظيمي المستقر الذي يقوده الاتحاد الأوروبي. فقد أوجد الاتحاد الأوروبي بيئة جاذبة للاستثمارات الأجنبية. وهذا بالتأكيد أحد الأسباب التي تجعل من فرنسا موطناً لنظام بيئي مزدهر للتمويل المفتوح، حيث تتصدر الشركات الناشئة مثل ليديا وبوكيت وكونتو. تستخدم هذه الشركات تقنيات متطورة لتزويد المستهلكين بطرق جديدة ومحسنة لإدارة شؤونهم المالية.

على سبيل المثال، تدعم شركة SILVR الشركات القائمة على الإنترنت من خلال حلول تمويل مبتكرة. فهي تسحق البيانات الضخمة والخدمات المصرفية المفتوحة لتقديم القروض وبالتالي توفير الاستقرار المالي لشركات الإنترنت المتنامية. وهذا يقدم نوعًا جديدًا من الحلول للمجموعات المالية.

هذه الثورة المالية التي تقودها التكنولوجيا لا تقتصر فقط على البنوك، بل على المدفوعات أيضًا، حيث تقوم التكنولوجيا المالية بتطوير طرق جديدة للدفع مثل ليديا أو تقنيات Glance أو Paylib.

Lydia هو أول تطبيق مجاني للهاتف المحمول يسمح لأي شخص لديه هاتف ذكي بإرسال واستقبال الأموال على الفور بين الأصدقاء، سواء كان لديهم حساب Lydia أم لا. تفخر منظومة التكنولوجيا المالية في فرنسا بهذا الحل.

لقد أثبتت التكنولوجيا المالية أنها قطاع مرن للغاية وغالبًا ما تكون من أوائل الشركات التي تبتكر في الأوقات الصعبة. على سبيل المثال، في أعقاب الأزمة المالية العالمية في عام 2008، طورت شركات التكنولوجيا المالية طرقًا جديدة لإدارة الأموال واقتراضها. وقد ساعد ذلك على إنعاش الاقتصاد وتوفير الإغاثة التي كان المستهلكون والشركات في أمس الحاجة إليها. إذا مررنا بأزمة اقتصادية أخرى، يمكننا أن نراهن على أن الشركات الناشئة والنظام البيئي بأكمله سيأتي بحلول مبتكرة لدعم النمو والدفع وتقليل المخاطر العالمية لإقراض الشركات الجديدة.

في الأوقات العصيبة، يمكن للتكنولوجيا المالية أن توفر الاستقرار والابتكار اللذين تشتد الحاجة إليهما في قطاع الخدمات المالية. وهذا يجعله قطاعًا مهمًا يجب مراقبته والاستثمار فيه.

4. مستقبل التكنولوجيا المالية الفرنسية في النظام المالي التنافسي

سيتعين على فرنسا مقاومة ضغوط الشركات الكبرى : Google Cloud و AWS cloud و AWS cloud و Alicloud وحلول Apple. يقدم الإصدار الجديد من Apple للدفع الآن خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا. وهذا تهديد كبير لشركات التكنولوجيا المالية الفرنسية المتخصصة في هذا المجال.

يحاول الاتحاد الأوروبي حماية الشركات الناشئة من خلال تطبيق لوائح جديدة تدعم الابتكار. وتشمل هذه اللوائح توجيه PSD2 الذي يتطلب من البنوك فتح أنظمتها أمام شركات التكنولوجيا المالية والسماح لها بتقديم حلول دفع مبتكرة. وسيساعد ذلك شركات التكنولوجيا المالية على منافسة الشركات الكبرى في قطاع الخدمات المالية.

كما تقوم الحكومة الفرنسية بدورها في دعم قطاع التكنولوجيا المالية. ففي عام 2016، أطلقت الحكومة الفرنسية استراتيجية وطنية للتكنولوجيا المالية تهدف إلى تعزيز الابتكار والنمو في هذا القطاع. وتتضمن هذه الاستراتيجية عددًا من التدابير لدعم شركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك الإعفاءات الضريبية، والتنظيم المبسط، والاستثمار في البنية التحتية.

يبدو المستقبل مشرقًا بالنسبة للتكنولوجيا المالية الفرنسية، حيث يستمر القطاع في النمو والابتكار. ويجتذب القطاع استثمارات من مستثمرين محليين ودوليين على حد سواء، وهو مهيأ لمزيد من النمو في السنوات المقبلة.

قام الاتحاد الأوروبي بإعداد لائحة تنظيمية تسمى GDPR والتي أصبحت معالجة البيانات الآن أكثر تقييدًا. تهدف اللائحة العامة لحماية البيانات إلى منح المزيد من السلطة للأشخاص عندما يتعلق الأمر ببياناتهم. سيساعد ذلك على منع الشركات من إساءة استخدام بيانات العملاء، وسيسمح للعملاء بمزيد من التحكم في بياناتهم. سيكون الوصول إلى البيانات أكثر صعوبة بالنسبة للشركات، مما سيجعل من الصعب عليها تطوير منتجات وخدمات جديدة. قد يؤدي ذلك إلى إعاقة الابتكار في قطاع التكنولوجيا المالية، حيث ستجد الشركات الناشئة صعوبة في الوصول إلى البيانات.

يعمل الاتحاد الأوروبي أيضًا على تنظيم الذكاء الاصطناعي الذي سيؤثر على النظام المالي. ويتمثل التحدي الذي يواجه الاتحاد الأوروبي في خلق مجال متكافئ لجميع الشركات، بغض النظر عن حجمها. وستكون هذه مهمة صعبة، لأن الشركات الكبيرة لديها موارد أكثر لتطوير الذكاء الاصطناعي وتطبيقه.

التكنولوجيا المالية الفرنسية جاهزة لتعزيز النظام البيئي المالي - نعم ولكن...

تستعد التكنولوجيا المالية الفرنسية للنمو في السنوات المقبلة. وقد اجتذب القطاع استثمارات من مستثمرين محليين ودوليين على حد سواء. ولغزو العالم، يجب أن يكون الابتكار والشركات الناشئة أكثر رسملة لخلق ميزة تنافسية وخبرة صناعية لا يمكن إنكارها.