Cómo modernizar los sistemas bancarios heredados

En 2024 y 2025, los bancos ya no pueden retrasar la modernización del núcleo, ya que las plataformas heredadas todavía consumen más de la mitad de los presupuestos de TI y bloquean la verdadera incorporación digital, los pagos instantáneos y los servicios impulsados por IA.

La modernización no tiene por qué significar una arriesgada sustitución a lo grande; los bancos pueden envolver los núcleos con API, trasladar las cargas de trabajo seleccionadas a la nube privada e introducir gradualmente microservicios sin interrumpir el servicio.

Las normativas suizas y europeas en torno a la residencia de datos y la privacidad de los clientes hacen que las elecciones de arquitectura sean críticas, y el alojamiento soberano en Suiza o en las instalaciones puede alinear completamente la modernización con las normas de la FINMA y el GDPR.

Una moderna pila de ciclo de vida del cliente con CRM, incorporación digital, la gestión de carteras y la automatización del marketing integradas en torno al núcleo suelen ser la forma más rápida de obtener valor mientras el núcleo evoluciona.

InvestGlass ayuda a los bancos con una plataforma de automatización y CRM soberana suiza que se utiliza como capa de modernización para digitalizar la incorporación, el cumplimiento y el compromiso de los clientes, mientras que los núcleos heredados permanecen estables en segundo plano.

Por qué la modernización de los sistemas bancarios heredados no puede esperar más

Entre 2020 y 2023, el sector financiero fue testigo de uno de los cambios más drásticos jamás registrados en el comportamiento de los clientes. Aumentó el uso de la banca a distancia, la incorporación digital se convirtió en una expectativa básica y los clientes empezaron a comparar su banco con las experiencias fluidas que ofrecían las grandes tecnológicas y los neobancos. Sin embargo, a finales de 2023, más del 60% del gasto mundial en TI de la banca seguía dedicándose a mantener sistemas obsoletos en lugar de crear soluciones innovadoras. Este desequilibrio ya no es sostenible.

Las expectativas de los clientes en cuanto a incorporación instantánea, asesoramiento remoto y acceso las veinticuatro horas del día están determinadas por plataformas que ofrecen todo en cuestión de segundos. Las arquitecturas centradas en el mainframe de los años noventa simplemente no pueden seguir el ritmo. Cuando un cliente puede abrir una cuenta con un challenger digital en cuestión de minutos, pero se enfrenta a días de papeleo en un banco tradicional, la brecha competitiva se hace dolorosamente clara.

Los reguladores también han tomado nota:

• A principios de 2023, los supervisores de todo el mundo impusieron multas de cientos de millones de dólares por cortes y fallos de migración
• La ejecución deficiente de la modernización se considera ahora tan arriesgada como la ausencia total de modernización
• La resistencia tecnológica se ha convertido en una prioridad de los consejos de administración de las entidades financieras

La modernización tiene que ver fundamentalmente con la resistencia y la reducción del riesgo operativo, no sólo con interfaces móviles brillantes o recortes de costes. Los bancos que se retrasan se enfrentan a crecientes costes de mantenimiento, escasez de talento y un creciente escrutinio normativo. La cuestión ya no es si modernizar o no, sino cómo hacerlo sin interrumpir los servicios ni comprometer la integridad de los datos.

Qué se considera un sistema bancario heredado en 2024

Los sistemas bancarios heredados suelen ser núcleos monolíticos escritos en COBOL, PL/I o versiones antiguas de Java, desplegados en mainframes o servidores Unix estrechamente acoplados introducidos entre los años ochenta y principios de los dos mil. Estos sistemas fueron revolucionarios en su momento, pero ahora suponen importantes limitaciones para el crecimiento y la innovación del negocio.

Algunos ejemplos concretos de características heredadas son:

• Procesamiento de pagos nocturnos por lotes en lugar de transacciones en tiempo real
• Ventanas de conciliación al final del día que retrasan la visibilidad del cliente
• Interfaces de cajero con pantalla verde que aún se utilizan en muchos bancos universales
• Exposición limitada o inexistente de la API para integraciones externas
• Formatos de datos propietarios que se resisten a los análisis modernos

Un sistema se convierte en heredado no sólo por su antigüedad, sino porque no puede exponer fácilmente interfaces de programación de aplicaciones, soportar el acceso a datos en tiempo real o cumplir las prácticas de seguridad actuales, como la arquitectura de confianza cero y el cifrado fuerte. Cuando cada cambio requiere meses de pruebas y coordinación, y cuando la infraestructura tecnológica no puede adaptarse a los requisitos normativos, el sistema se ha convertido en un obstáculo en lugar de un facilitador.

Funciones básicas que suelen verse afectadas por limitaciones heredadas:

Función	Restricción del legado común
Cuentas corrientes	Retrasos en la contabilización de lotes
Tratamiento de tarjetas	Autorización limitada en tiempo real
Hipotecas	Manipulación manual de documentos
Operaciones de tesorería	Sistemas de datos aislados
Registro de carteras	Sólo valoraciones al final del día

Puntos débiles comunes de las plataformas centrales heredadas

Los puntos débiles de los sistemas centrales heredados se dividen en cuatro categorías distintas que afectan a los bancos en todos los niveles de funcionamiento.

Coste operativo: Algunos bancos informan de que más del setenta por ciento de su presupuesto de TI se destina a actividades bancarias, lo que deja poco margen para la innovación, los proyectos piloto de IA o el desarrollo de productos competitivos. Los elevados costes de mantenimiento se agravan anualmente a medida que el hardware envejece y el soporte especializado se hace más escaso.

Limitaciones de agilidad: Cualquier cambio en un núcleo monolítico puede requerir meses de pruebas y despliegues coordinados. El lanzamiento de nuevos productos, como mandatos de inversión sostenibles u ofertas de ahorro innovadoras, se convierte en un ejercicio de varios trimestres en lugar de un sprint.

Exposición al riesgo: Los bancos europeos han sufrido interrupciones de varios días por fallos en los trabajos por lotes, exponiendo a los clientes a interrupciones del servicio y a las entidades a sanciones reglamentarias. La complejidad del sistema hace que la respuesta a los incidentes sea más lenta y el análisis de la causa raíz más difícil.

Escasez de talento: Los escasos especialistas en COBOL se jubilan, y el grupo de expertos que entienden estos lenguajes de programación más antiguos se reduce cada año. Depender de una base de talento menguante es un riesgo de resiliencia oculto que muchas instituciones subestiman.

Opciones estratégicas para modernizar los sistemas bancarios heredados

No existe un único plan de modernización. Los bancos deben elegir enfoques basados en sus circunstancias específicas, tolerancia al riesgo y objetivos estratégicos. Muchas entidades combinan varias estrategias a lo largo de varios años, reconociendo que la modernización de los sistemas heredados es un viaje y no un acontecimiento único.

Las principales estrategias de modernización incluyen:

1. Sustitución completa del núcleo para empezar de cero
2. Pelado y encapsulado alrededor del núcleo heredado
3. Banca como servicio y plataformas greenfield
4. Capa de compromiso digital como vía rápida para obtener valor

Acérquese a	Coste	Riesgo	Tiempo para valorar	Lo mejor para
Sustitución completa del núcleo	Muy alta	Alta	3-5+ años	Bancos con núcleos heredados insostenibles
Pelado y encapsulado	Medio	Bajo a medio	1-3 años	Transformación gradual con estabilidad
La banca como servicio	Variable	Medio	6-18 meses	Nuevos productos, marcas digitales
Capa de compromiso digital	Bajo a medio	Bajo	3-12 meses	Ganancias inmediatas en CX y cumplimiento

Las siguientes subsecciones exploran cada enfoque, centrándose en las ventajas y desventajas relevantes para los ejecutivos bancarios, como el impacto normativo, el riesgo de migración, la dependencia del proveedor y la flexibilidad a largo plazo.

Sustitución completa del núcleo para empezar de cero

La sustitución completa representa el enfoque big bang en el que el banco migra de un mainframe o núcleo propietario a una plataforma central modular moderna. Los bancos europeos y de Oriente Medio entre 2015 y 2024 han emprendido programas de este tipo, con plazos de proyecto que a menudo superan los tres años y presupuestos que alcanzan cientos de millones de euros.

Ventajas de la sustitución completa del sistema:

• Arquitectura simplificada con menor complejidad del sistema
• Procesamiento en tiempo real de todos los servicios bancarios
• Configuración de productos más sencilla y comercialización más rápida
• Modelos de datos preparados para el cumplimiento de la normativa bancaria moderna

Principales riesgos a tener en cuenta:

• Fallos de transición que pueden interrumpir las operaciones bancarias durante días.
• Errores de migración de datos que afectan a datos financieros sensibles
• Resistencia del personal y pérdida de conocimientos institucionales
• Importantes inversiones con largos periodos de amortización

Esta vía es la más adecuada cuando el núcleo existente no puede sostenerse económicamente más allá de una fecha clara, o cuando todo el núcleo del sistema bancario requiere una reestructuración fundamental. Los bancos que se planteen esta opción deben garantizar una sólida planificación de la preparación operativa y la realización de pruebas paralelas exhaustivas antes de la transición a la producción.

Exfoliación y encapsulación alrededor del núcleo heredado

La separación implica trasladar gradualmente funciones bancarias específicas, como los pagos, los datos maestros de clientes o la emisión de tarjetas, del núcleo heredado a componentes modernos específicos. La encapsulación expone la funcionalidad básica restante a través de API o capas de servicio sin cambiar el código interno, lo que permite integrar más fácilmente nuevos canales digitales.

Piense en un banco que introduce un motor de pagos en tiempo real independiente en 2024 para realizar transferencias instantáneas y deja la contabilidad de depósitos en el mainframe. Este enfoque aporta valor inmediato al tiempo que gestiona el riesgo mediante cambios selectivos.

Ventajas de esta estrategia:

• Reducción del riesgo mediante cambios graduales
• Inversión repartida en varios ciclos presupuestarios
• Aprendizaje continuo y oportunidades de mejora
• Preservación de los sistemas existentes que funcionan bien

Requisitos de gobernanza:

• Sólida supervisión de la arquitectura para evitar la creación de un paisaje híbrido enmarañado
• Documentación clara de los puntos de integración
• Revisión periódica de las capacidades que permanecen en las plataformas heredadas frente a las modernas.

Este enfoque se adapta a los bancos que necesitan mejorar la eficiencia operativa y las capacidades de banca digital sin apostarlo todo a un único programa de transformación.

Banca como servicio y plataformas innovadoras

Algunas entidades lanzan marcas o líneas de productos digitales de nueva creación en plataformas BaaS de terceros, manteniendo el núcleo principal heredado para los clientes existentes. Este enfoque es habitual en la emisión de tarjetas, los préstamos a pequeñas empresas o las cuentas de inversión de marca blanca, donde la velocidad de comercialización es esencial.

Los requisitos normativos y las expectativas de residencia de datos en regiones como Suiza y la Unión Europea implican que los proveedores de BaaS deben ofrecer controles claros en torno a los datos de los clientes. La nube privada y las opciones de alojamiento soberano se convierten en criterios de evaluación críticos para las instituciones financieras que operan en un entorno fuertemente regulado.

Consideraciones a la hora de evaluar BaaS:

Factor	Pregunta de evaluación
Bloqueo de proveedores	¿Cuáles son las estrategias de salida y las opciones de portabilidad de datos?
Capacidad de integración	¿Cómo se conecta la plataforma a los sistemas existentes?
Soberanía de datos	¿Dónde se almacenan y procesan los datos de los clientes?
Cumplimiento de la normativa	¿Cumple el proveedor los requisitos locales de supervisión?

BaaS es un complemento de la modernización del núcleo más que un sustituto completo. Para los grandes bancos tradicionales, permite una rápida experimentación mientras la modernización del legado avanza en paralelo.

La capa de compromiso digital como vía rápida hacia el valor

El enfoque de la capa de compromiso digital moderniza primero la pila de cara al cliente, desplegando un nuevo CRM, trayectos de incorporación, portales y plataformas analíticas conectadas al núcleo heredado a través de API. Este método puede implantarse en un plazo de doce a dieciocho meses y mejora inmediatamente la experiencia de los gestores de relaciones, los equipos de cumplimiento y los clientes finales sin tocar el sistema de contabilidad central.

InvestGlass encaja perfectamente en esta categoría, ya que ofrece servicios de incorporación digital, CSC, gestión de carteras, automatización del marketing y un portal de clientes que se sitúan por encima de los sistemas bancarios centrales y los mainframes existentes. La plataforma actúa como una capa de modernización que permite a los bancos ofrecer experiencias bancarias modernas mientras las plataformas heredadas siguen gestionando las transacciones de backend.

Considere cómo podría aplicar este enfoque un banco privado suizo:

1. Implantación de InvestGlass CRM y onboarding en tres a seis meses
2. Conexión mediante API al núcleo heredado para los datos de cuentas
3. Lanzamiento de un nuevo portal de clientes con vistas de la cartera en tiempo real
4. Empezar a planificar la sustitución del núcleo con menos urgencia

Este patrón es especialmente atractivo para los bancos privados, los gestores de patrimonios y los bancos universales, donde la experiencia del cliente y los flujos de trabajo normativos son las principales prioridades en 2024 y 2025.

Una hoja de ruta paso a paso hacia la modernización sin interrupción del servicio

Esta hoja de ruta ofrece un enfoque pragmático de ocho pasos inspirado en programas reales en los que los bancos se modernizan sin interrumpir los servicios a los clientes ni incumplir las obligaciones reglamentarias. Cada paso se basa en el anterior, creando impulso al tiempo que se gestiona el riesgo.

Los pasos incorporan ejecuciones paralelas, lanzamientos tipo canario, gestión estricta de cambios y ensayos de migración de datos, todas técnicas probadas para reducir el riesgo de interrupciones durante la transformación.

Paso 1 Realizar un descubrimiento profundo de la arquitectura y los datos heredados

El primer paso es una auditoría exhaustiva de los sistemas actuales, incluidos los de banca central, canales, CRM, sistemas de riesgo, almacenes de información y middleware de integración. Esta fase de descubrimiento sienta las bases para todos los esfuerzos de modernización posteriores.

Las actividades de descubrimiento incluyen:

• Mapeo de flujos de datos, interfaces, trabajos por lotes y soluciones manuales
• Documentación de los informes normativos generados a partir de la pila heredada
• Utilización de herramientas de mapeo de dependencias de aplicaciones
• Realización de entrevistas con el personal de operaciones
• Revisión de los registros de incidentes de los últimos tres años

El resultado es un mapa de calor de la modernización que marca las áreas de alto riesgo, las victorias rápidas y los lugares donde la encapsulación será más sencilla. Este mapa de calor se convierte en la base del plan de modernización y ayuda a priorizar dónde centrar los esfuerzos iniciales.

Paso 2 Establecer una sólida gobernanza y control de riesgos para el programa

Los bancos deben formar un comité directivo interfuncional que incluya TI, líneas de negocio, riesgo, cumplimiento y operaciones, con un mandato y derechos de decisión claros. Esta estructura de gobierno garantiza que los esfuerzos de modernización se mantengan alineados con la estrategia empresarial y los requisitos normativos.

Artefactos clave de gobernanza:

• Juntas de control de cambios para aprobar modificaciones técnicas
• Foros de revisión arquitectónica para las decisiones de diseño
• Revisiones mensuales de riesgos acordes con las expectativas normativas
• Definición de niveles de servicio aceptables y políticas de reversión
• Planes de comunicación para cambios importantes

Las herramientas modernas, como las pruebas automatizadas y la integración continua, deben integrarse formalmente en la gobernanza para evitar despliegues precipitados que podrían comprometer la disponibilidad continua del servicio.

Paso 3 Modernizar primero los extremos con microservicios y API

Los primeros trabajos deben centrarse en los canales digitales, CRM, análisis y pasarelas de pago, donde el valor puede ser entregado rápidamente y el riesgo para el libro mayor es limitado. Este enfoque se ajusta al principio de mejorar los procesos operativos de forma gradual.

Los bancos pueden utilizar microservicios para capacidades discretas como:

• Alertas de transacciones y notificaciones a clientes
• Generación de documentos para el cumplimiento de la normativa
• Campañas de marketing y comunicación con los clientes
• Comprobaciones KYC y verificación de identidad

Las pasarelas API y las plataformas de integración garantizan que los nuevos servicios puedan ser consumidos por aplicaciones web y móviles sin exponer la complejidad del mainframe. Un banco puede añadir un nuevo proceso de incorporación digital con InvestGlass sin modificar la apertura de cuentas en el núcleo, lo que demuestra un valor inmediato sin alterar el legado.

Paso 4 Ejecutar componentes heredados y modernos en paralelo

La ejecución en paralelo significa que el nuevo servicio funciona junto al antiguo, recibiendo las mismas transacciones para que los resultados puedan compararse antes de la transición. Esta técnica genera confianza entre el personal de operaciones y los supervisores, que naturalmente temen la inestabilidad durante la modernización.

Técnicas para un funcionamiento en paralelo seguro:

• Funciones que permiten la reversión instantánea
• Lanzamientos "canarios" que exponen primero las nuevas funciones a un pequeño subconjunto de usuarios.
• Migración progresiva de clientes que reduce el radio de explosión de cualquier problema
• Conciliación en tiempo real entre sistemas nuevos y antiguos
• Pistas de auditoría detalladas para auditores internos y externos

El funcionamiento en paralelo durante varias semanas o incluso ciclos completos de generación de informes antes de retirar los componentes heredados garantiza que la nueva solución funcione como se espera en condiciones reales.

Paso 5 Tratar la migración de datos como un programa de ingeniería dedicado

La migración de datos debe planificarse con el mismo cuidado que la implantación de un nuevo sistema, con su propio presupuesto, ciclos de pruebas y puertas de aprobación. Esta es la fase más delicada de cualquier esfuerzo de modernización porque afecta directamente a la integridad de los datos y al cumplimiento de la normativa.

Pasos de la migración de datos:

Fase	Actividades
Inventario	Documentar todos los sistemas y formatos de datos de origen
Evaluación de la calidad	Identificar los problemas de datos que requieren corrección
Asignación de esquemas	Definir transformaciones a nuevos modelos de datos
Pruebas en seco	Ejecutar varias migraciones de ensayo
Conciliación	Validación de los datos migrados con respecto a la fuente

Deben tenerse en cuenta las necesidades normativas, como la conservación de registros históricos de cinco a diez años, en función de la jurisdicción. Las técnicas modernas, como la captura de datos de cambios, mantienen alineados los almacenes heredados y los nuevos durante las migraciones de larga duración, lo que reduce el riesgo de pérdida de datos.

Paso 6 Preparar la operación Cloud Ready o Sovereign Ready

Incluso cuando un banco decide mantener las cargas de trabajo principales en sus instalaciones, las aplicaciones pueden construirse en un estilo preparado para la nube utilizando contenedores, infraestructura como código y conductos de despliegue automatizados. Este enfoque mejora la resistencia y la eficiencia operativa independientemente de dónde se ejecuten físicamente los sistemas.

Consideraciones clave para la preparación para la nube y la soberanía:

• Requisitos de residencia de datos en Europa y Suiza
• Nube privada en centros de datos suizos para cargas de trabajo sensibles
• Cargas de trabajo no críticas, como la analítica sandbox, candidatas a la adopción de la nube
• Zonas de disponibilidad activa para mejorar la resistencia
• Escalado automático para hacer frente a los picos de demanda

Las opciones de alojamiento de InvestGlass en Suiza demuestran cómo los bancos pueden combinar una arquitectura moderna con una estricta protección de los datos, lo que les permite beneficiarse de la computación en nube sin comprometer la soberanía de los datos suizos.

Paso 7 Integrar seguridad, conformidad y auditabilidad desde el primer día

La seguridad debe integrarse en cada nuevo componente con una autenticación sólida, el cifrado de los datos en reposo y en tránsito, y un control de acceso detallado. Esto no es opcional en un entorno fuertemente regulado en el que el cumplimiento de la normativa determina el acceso al mercado.

Controles esenciales de seguridad y conformidad:

• Autenticación multifactor sólida
• Cifrado conforme a las normas vigentes
• Control de acceso basado en funciones
• Supervisión continua y herramientas SIEM
• Controles de conformidad automatizados

Los marcos normativos específicos, como el GDPR, las circulares de la FINMA y la PSD2, influyen en el diseño del registro, la gestión del consentimiento y la supervisión de las transacciones. Los registros de auditoría de las comunicaciones con los clientes, los cambios de cartera y las decisiones de incorporación pueden capturarse directamente en plataformas como InvestGlass para ayudar a los reguladores y auditores internos.

Paso 8 Formar a los equipos y hacer operativo el cambio continuo

Los gestores de relaciones, el personal de las sucursales, los equipos de back office y los responsables de cumplimiento necesitan formación sobre los nuevos portales, flujos de trabajo y cuadros de mando. El aspecto humano de la modernización suele determinar si los avances tecnológicos se traducen en valor empresarial real.

Enfoques de formación eficaces:

• Programas de formación por fases adaptados a los calendarios de implantación
• Módulos de aprendizaje electrónico para el desarrollo autónomo de competencias
• Ramas o equipos piloto para pruebas tempranas y comentarios
• Campeones que ayudan a sus compañeros a adaptarse a las nuevas herramientas
• Libros de ejecución actualizados que reflejan pilas híbridas

Una cultura de mejora continua y retrospectivas periódicas después de cada lanzamiento mantiene el impulso y evita la regresión a las antiguas soluciones manuales. La confianza del personal está directamente relacionada con el éxito del programa.

Componentes tecnológicos de las arquitecturas bancarias modernas

Los sistemas bancarios modernos se basan en un conjunto coherente de componentes tecnológicos que funcionan conjuntamente para ofrecer flexibilidad, escalabilidad y resistencia. Estos componentes interactúan con los núcleos heredados a través de plataformas de integración, colas y capas de virtualización de datos.

InvestGlass se sitúa junto a estos componentes actuando como eje central de clientes y procesos, orquestando los flujos de trabajo de incorporación, KYC y cartera mientras se conecta a la infraestructura bancaria subyacente.

API y microservicios como nuevo tejido de integración

Las interfaces de programación de aplicaciones se han convertido en la principal forma de exponer funciones bancarias específicas, como datos de cuentas, iniciación de pagos o vistas de carteras, a aplicaciones internas y externas. Esto representa un cambio fundamental con respecto a los protocolos propietarios utilizados por las plataformas heredadas.

Los microservicios son servicios pequeños que pueden desplegarse de forma independiente y que se centran en funciones empresariales específicas, como la autorización de pagos o las comprobaciones KYC. Los bancos utilizan pasarelas API para proteger y gestionar el acceso, y normas como las API de banca abierta en Europa impulsan la interoperabilidad en todo el sector financiero.

Ventajas para los bancos:

• Los núcleos heredados pueden envolverse con capas de servicio
• Los nuevos portales digitales se comunican a través de modernas API basadas en JSON
• Funciones de banca móvil, como la actualización del saldo en tiempo real.
• Los cuadros de mando de inversiones pueden extraer datos de múltiples fuentes sin problemas

Plataformas de datos y análisis en tiempo real

El paso de los informes nocturnos por lotes a los análisis casi en tiempo real representa un cambio significativo en la forma en que los bancos aprovechan los datos. Los lagos de datos y las plataformas de streaming permiten obtener información que antes era imposible con bases de datos heredadas aisladas.

Capacidades habilitadas por las modernas plataformas de datos:

Capacidad	Impacto empresarial
Modelos de riesgo avanzados	Mejores decisiones de gestión de riesgos
Control del cumplimiento	Cumplimiento proactivo de la normativa
Marketing personalizado	Mayor satisfacción del cliente
Informes reglamentarios automatizados	Reducción del esfuerzo manual

InvestGlass puede consumir y enriquecer estos datos para proporcionar a los gestores de relaciones una visión completa de las carteras de los clientes, las interacciones y el estado de cumplimiento. Un banco privado podría utilizar el análisis diario de carteras para activar llamadas proactivas de asesoramiento sobre posiciones concentradas, lo que demuestra cómo los datos impulsan mejores resultados para los clientes.

Nube, nube privada y alojamiento soberano

Comprender las diferencias entre nube pública, nube privada y nube soberana es esencial para tomar decisiones informadas sobre arquitectura. Los bancos suelen preferir las opciones privadas o soberanas para las cargas de trabajo sensibles, sobre todo teniendo en cuenta el escrutinio normativo en torno a la ubicación de los datos.

A partir de 2020, los reguladores de Suiza y la Unión Europea publicaron directrices que aclaran cómo los proveedores de servicios en la nube deben tratar los datos bancarios. Esto aumentó la comodidad con la adopción de la nube en condiciones estrictas, al tiempo que reforzó la importancia de la soberanía de los datos.

Criterios de decisión para elegir alojamiento:

• Localización de los datos y requisitos jurisdiccionales
• Requisitos de latencia para los servicios bancarios en tiempo real
• Necesidades de resistencia y recuperación en caso de catástrofe
• Riesgo de concentración de proveedores

InvestGlass ofrece alojamiento en centros de datos suizos, así como despliegues in situ, lo que proporciona a los bancos una forma concreta de cumplir las expectativas de soberanía de datos al tiempo que se modernizan. Esta flexibilidad es fundamental para las instituciones que se distinguen por la confidencialidad y el control basados en Suiza.

Automatización de bajo código y motores de flujo de trabajo

Las herramientas de bajo código y los motores de flujo de trabajo permiten a los bancos digitalizar y automatizar procesos de negocio como la incorporación, la revisión KYC, la aprobación de préstamos y las comprobaciones de idoneidad de las inversiones sin necesidad de una extensa codificación personalizada. Esto reduce la dependencia de los escasos recursos de desarrollo.

Casos típicos de uso de bajo código:

• Configuración del formulario de incorporación digital
• Ajustes de la regla de decisión KYC
• Modificaciones del flujo de trabajo de aprobación
• Automatización de la recogida de documentos
• Integración de la firma E

InvestGlass incluye funciones de flujo de trabajo sin código y de bajo código que orquestan la verificación de identidad, la recopilación de documentos, la calificación de riesgos y la firma electrónica dentro de un único recorrido del cliente. Un gestor de patrimonios podría reducir el tiempo de apertura de una cuenta de días a horas automatizando estos procesos que antes eran manuales.

Modernización del ciclo de vida del cliente y CRM en torno al núcleo

La gestión moderna del ciclo de vida del cliente es uno de los logros más rápidos de la modernización porque mejora directamente los ingresos, la satisfacción del cliente y el cumplimiento de la normativa, al tiempo que deja intacta en gran medida la contabilidad básica. En muchos bancos, los datos de CRM, los procesos de incorporación y la información de la cartera están dispersos en hojas de cálculo, correo electrónico, herramientas de front office heredadas y listas de comprobación manuales.

Una plataforma unificada de CRM y automatización crea una visión única del cliente y organiza todas las interacciones, desde el primer contacto hasta las revisiones continuas de la cartera. InvestGlass se creó específicamente para instituciones financieras y puede sustituir herramientas fragmentadas con una pila integrada para la incorporación, KYC, gestión de carteras, marketing y portales de clientes.

Onboarding digital y KYC como nueva puerta de entrada

La incorporación digital permite a los clientes iniciar relaciones a distancia a través de la web o del móvil, cargar documentos, responder a preguntas de idoneidad y firmar acuerdos electrónicamente. Esta capacidad ha pasado de ser algo agradable de tener a ser esencial para los bancos tradicionales que compiten con los neobancos.

Los marcos normativos, como las normas KYC, contra el blanqueo de capitales y las obligaciones de idoneidad de los productos de inversión, deben integrarse en estos procesos. Los flujos de trabajo de InvestGlass guían a los clientes y asesores a través de la captura de datos, la selección, la calificación de riesgos y las aprobaciones, al tiempo que almacenan pruebas y registros de auditoría en Suiza o en las instalaciones.

Mejoras cuantitativas que pueden esperar los bancos:

Métrica	Mejora típica
Tiempo de incorporación	De varios días a menos de un día
Tarifas NIGO	Reducción significativa
Puntos de contacto manuales	Reducción 50% o superior
Documentación de conformidad	Captura automatizada 100%

La incorporación digital representa un éxito de modernización visible tanto para los clientes como para el personal, lo que la convierte en una poderosa iniciativa inicial que da impulso a una transformación más amplia.

CRM para bancos y gestores de patrimonios

Las herramientas genéricas de CRM a menudo carecen de idoneidad para los entornos regulados, ya que carecen de capacidades para el seguimiento de las preferencias de inversión, los perfiles de riesgo y las interacciones normativas. Un CRM específico para el sector bancario resuelve estas carencias al tiempo que contribuye a mejorar la eficiencia operativa.

InvestGlass combina la gestión de contactos, el seguimiento de oportunidades, los indicadores de cumplimiento y las vistas de cartera en una única interfaz. Los bancos pueden configurar la segmentación, la puntuación y las cadencias de revisión de acuerdo con las políticas internas y las expectativas normativas, en lugar de forzar soluciones manuales.

Capacidades de integración que importan:

• Balances en tiempo real de los sistemas centrales
• Tenencias y datos de transacciones de los depositarios
• Tareas y plazos de cumplimiento pendientes
• Historial de comunicación con el cliente

Un banco privado de Ginebra o Zúrich puede alinear los flujos de trabajo de CRM tanto con MiFID II como con las normas locales de idoneidad utilizando una plataforma de este tipo, garantizando un comportamiento coherente del asesor en toda la organización.

Automatización de la gestión y el asesoramiento de carteras

En muchos bancos privados y patrimoniales, los datos de las carteras se almacenan en sistemas de inversión básicos u hojas de cálculo independientes, lo que dificulta la coherencia de los procesos de asesoramiento y la elaboración de informes. La gestión integrada de carteras resuelve esta fragmentación.

InvestGlass puede centralizar las participaciones, el rendimiento, las carteras modelo y el reequilibrio, al tiempo que se conecta con el núcleo bancario o el custodio como fuente de oro para las posiciones. Los flujos de trabajo de asesoramiento automatizan las comprobaciones de idoneidad, el análisis de escenarios y las revisiones periódicas, generando informes listos para el cliente mediante plantillas en lugar de ensamblarlos manualmente.

Entre los resultados tangibles figuran:

• Preparación más rápida de las reuniones con los clientes
• Más tiempo para que los asesores se centren en conversaciones de gran valor
• Pista de auditoría completa para todos los cambios de asesoramiento y cartera
• Reducción del riesgo operativo derivado de errores manuales

Automatización del marketing y portales de clientes

Los bancos modernos utilizan la automatización del marketing para realizar campañas segmentadas y conformes con la normativa que respeten las preferencias de comunicación y las clasificaciones de los inversores. Esta capacidad mejora la experiencia del cliente al tiempo que cumple los requisitos normativos sobre comunicaciones adecuadas.

InvestGlass puede desencadenar campañas basadas en eventos de la cartera, acontecimientos vitales o etapas de incorporación, lo que ayuda a los bancos a enviar mensajes oportunos y pertinentes. Los portales de clientes y las interfaces móviles permiten a los clientes finales revisar sus carteras, documentos y mensajes, y enviar solicitudes de forma segura sin correo electrónico.

Los portales pueden personalizarse para líneas de negocio específicas o socios externos, dando soporte a redes de asesores independientes o gestores de activos externos con los controles de permisos adecuados. Esta flexibilidad transforma el compromiso con el cliente de reactivo a proactivo.

Gestión de riesgos, cumplimiento y soberanía de datos en la modernización

Los reguladores de Suiza, la Unión Europea y otras regiones examinan cada vez más el riesgo tecnológico, la externalización y la protección de datos en los proyectos de modernización bancaria. Sin embargo, la modernización es en realidad una oportunidad para reforzar los controles de cumplimiento y gestión de riesgos mediante mejores datos, automatización y pistas de auditoría.

La soberanía de los datos es especialmente importante para las instituciones suizas que prefieren o están obligadas a mantener los datos de sus clientes dentro de las fronteras nacionales en virtud de normas de supervisión específicas. Tomar las decisiones de arquitectura correctas desde el principio evita costosas correcciones posteriores.

Expectativas normativas en materia de tecnología y externalización

Supervisores como la FINMA y los bancos centrales europeos han publicado circulares y directrices sobre resiliencia, subcontratación y uso de la nube desde 2018 aproximadamente. Los bancos deben demostrar que conocen su cadena de suministro, incluida la ubicación de los datos, los subcontratistas y las responsabilidades en materia de seguridad.

Requisitos reglamentarios que abordar:

Requisito	Pruebas necesarias
Transparencia de la cadena de suministro	Relaciones documentadas con los proveedores
Continuidad de las actividades	Planes de recuperación probados
Estrategias de salida	Acuerdos contractuales para la rescisión de contratos con proveedores
Residencia de datos	Documentación clara de la ubicación de los datos
Registros de auditoría	Registro y conservación exhaustivos

Elegir plataformas con residencia de datos clara, pistas de auditoría completas y políticas de conservación configurables facilita responder a las preguntas de los reguladores durante las inspecciones in situ.

Soberanía de datos suiza y opciones in situ

La soberanía suiza de datos significa mantener los datos de los clientes en la jurisdicción suiza por razones de privacidad, estrategia y reputación. Esto es especialmente importante para los gestores de activos independientes, las family offices y los bancos cantonales, que se basan en la confidencialidad y el control suizos.

InvestGlass aborda esta cuestión directamente con el alojamiento en centros de datos suizos y la opción de despliegue in situ en la propia infraestructura tecnológica del cliente. Este modelo permite a las entidades modernizar la incorporación digital, el CRM, la gestión de carteras y los portales de clientes sin trasladar datos financieros sensibles a regiones extranjeras en la nube.

Es importante destacar que el alojamiento soberano no significa renunciar a las capacidades de automatización o aprendizaje automático. Los modelos pueden seguir ejecutándose en entornos suizos, y los bancos se benefician de las ventajas de las tecnologías modernas al tiempo que mantienen el control total de los datos.

Flujos de trabajo de cumplimiento automatizados e integración de RegTech

La modernización permite realizar comprobaciones automatizadas de CSC, AML, detección de sanciones, supervisión de transacciones e idoneidad mediante la conexión a motores de reglas internos y proveedores externos de RegTech. Esta automatización hace que el cumplimiento deje de ser una carga manual y se convierta en un proceso ágil.

InvestGlass organiza estas comprobaciones en un flujo de trabajo coherente y auditable, capturando decisiones, justificaciones y aprobaciones para cada cliente y transacción. Las integraciones con proveedores especializados para la selección o la puntuación de riesgos pueden realizarse a través de API, manteniendo los datos maestros de los clientes dentro de límites soberanos.

Ventajas para los equipos de cumplimiento:

• La supervisión basada en cuadros de mando sustituye al seguimiento en hojas de cálculo
• Las alertas, las colas y las métricas de antigüedad proporcionan visibilidad
• Reducción del riesgo normativo mediante procesos coherentes
• Menor cansancio del personal para tomar decisiones de mayor calidad

Cómo InvestGlass apoya la modernización de sistemas heredados

InvestGlass está diseñada para complementar y modernizar los núcleos bancarios existentes en lugar de sustituirlos. La plataforma es una solución de CRM y automatización soberana suiza que combina la incorporación digital, el KYC, la gestión de carteras, la automatización del marketing, la gestión de documentos y un portal de clientes en un único ecosistema.

InvestGlass se integra a través de API o interfaces de archivos seguras con los sistemas heredados, actuando como una capa moderna de compromiso y procesos, mientras que los libros y registros centrales permanecen estables. Este posicionamiento lo convierte en un socio ideal para los bancos que buscan la transformación digital sin los riesgos de una sustitución completa del sistema.

Patrones de integración con núcleos y custodios heredados

InvestGlass se conecta a núcleos basados en mainframe, sistemas de contabilidad de carteras y custodios externos mediante API, intercambio seguro de archivos o colas de mensajes en función del entorno del banco.

Flujos de datos típicos:

Dirección	Tipo de datos	Propósito
Entrada	Posiciones y transacciones diarias	Vistas y análisis de la cartera
Entrada	Datos estáticos del cliente	Enriquecimiento de CRM
Salida	Solicitudes de nuevas cuentas	Automatización de la apertura de cuentas
Salida	Datos del cliente actualizados	Sincronización del sistema central

La plataforma admite arquitecturas multi-custodio comunes entre gestores de activos independientes y externos en Suiza y Europa. La integración suele realizarse por fases, comenzando con la visualización de datos y avanzando hacia flujos de trabajo bidireccionales completos una vez que se ha establecido la confianza.

Implementación típica con InvestGlass

Un plazo de implantación realista abarca de tres a seis meses para un despliegue inicial que cubra la incorporación, el CRM y los informes básicos, seguido de oleadas posteriores para las funciones avanzadas de la cartera y la automatización.

Fases del proyecto:

1. Descubrimiento y recopilación de requisitos
2. Talleres de configuración para adaptar la plataforma a los procesos
3. Configuración de la integración con los sistemas existentes
4. Formación de usuarios para todo el personal afectado
5. Lanzamiento piloto con una unidad de negocio seleccionada
6. Mayor implantación en toda la organización

Dado que InvestGlass es configurable y no se codifica a medida, muchos cambios, como nuevos formularios, flujos de trabajo e informes, pueden realizarse sin largos ciclos de desarrollo. Los bancos pueden empezar con una unidad de negocio y ampliarla gradualmente a otros segmentos y zonas geográficas. Un banco privado europeo redujo a más de la mitad los pasos manuales de incorporación tras la primera fase de implantación.

Resultados empresariales conseguidos por los clientes

Los clientes suelen obtener resultados concretos y cuantificables gracias a la aplicación de InvestGlass:

Mejoras operativas:

• Reducción del tiempo de incorporación de días a horas
• Menos puntos de contacto manuales en los procesos de los clientes
• Mejora de la calidad de los datos de los registros de clientes
• Mayor productividad de los gestores de relaciones

Ventajas de cumplimiento:

• Ficheros KYC más coherentes con documentación completa
• Recordatorios automáticos para revisiones periódicas
• Registros auditables almacenados en Suiza

Aumento del compromiso de los clientes:

• Mayor adopción de portales por los clientes finales
• Mejor respuesta a las campañas específicas
• Revisiones de cartera y comunicaciones más puntuales

La colaboración interna mejora, ya que los asesores y los equipos de cumplimiento y operaciones comparten la misma visión actualizada de cada cliente en InvestGlass.

Mejora continua y preparación para el futuro tras la modernización

La modernización no es un proyecto aislado, sino un proceso continuo de perfeccionamiento. La normativa, las expectativas de los clientes y las tendencias tecnológicas seguirán evolucionando a finales de los años veinte, y los bancos deben crear capacidades para adaptarse continuamente.

Una vez que un banco cuenta con una capa de datos y compromiso moderna, puede iterar rápidamente en las experiencias de los clientes, los productos y los análisis sin tener que revisar las decisiones de migración básicas cada año. Las plataformas como InvestGlass apoyan esta evolución continua a través de herramientas de configuración, actualizaciones periódicas de funciones y una estrecha alineación con las tendencias normativas.

Los bancos deben pensar en horizontes: qué mejorará en el próximo año, en los próximos tres años y en la próxima década.

Definición y seguimiento de las métricas de éxito de la modernización

Los bancos deben supervisar los indicadores clave de rendimiento después de cada oleada de modernización para asegurarse de que las inversiones rinden los beneficios esperados e identificar áreas de mejora.

Métricas recomendadas:

Categoría	Indicadores clave de rendimiento
Salud del sistema	Tiempo de actividad, frecuencia de incidentes
Eficacia del proceso	Duración del ciclo de incorporación, tasas STP
Impacto en el cliente	Satisfacción del cliente, puntuaciones NPS
Operaciones	Transferencias manuales, tiempo de comprobación del cumplimiento
Empresas	Velocidad de lanzamiento de nuevos productos y aumento de los ingresos

InvestGlass proporciona muchas de estas métricas de forma nativa para los procesos que organiza, lo que facilita la medición del impacto sin necesidad de grandes proyectos de elaboración de informes. Los bancos deben seleccionar un conjunto específico de métricas alineadas con los objetivos estratégicos en lugar de hacer un seguimiento de todo.

Preparación para la IA y la personalización avanzada

Una vez centralizados los datos y los procesos internos, los bancos pueden experimentar de forma segura con la IA para tareas como el análisis de documentos, las sugerencias de la siguiente mejor acción y las alertas de riesgo predictivo. El aprendizaje automático abre nuevas posibilidades para aumentar la satisfacción del cliente y mejorar la eficiencia operativa.

Consideraciones para la adopción de la IA:

• Expectativas normativas en torno a la explicabilidad
• Requisitos de supervisión humana para las decisiones que afectan al cliente
• Directrices internas y principios éticos para el uso de la IA
• Bases de calidad de datos necesarias para modelos fiables

InvestGlass incorpora herramientas impulsadas por la IA de forma controlada, por ejemplo sugiriendo acciones de seguimiento a los asesores en función del comportamiento de los clientes, mientras deja las decisiones finales en manos de los humanos. El éxito de la IA depende de las sólidas bases de datos y procesos descritas a lo largo de este artículo, por lo que la modernización es un requisito previo para las capacidades avanzadas.

Preguntas frecuentes sobre la modernización de sistemas bancarios heredados

¿Cuánto tiempo suele llevar la modernización de un sistema bancario tradicional?

Los plazos varían en función del alcance y el enfoque, pero muchos bancos ejecutan programas de modernización por fases a lo largo de dos a cinco años. En los primeros seis a doce meses pueden obtenerse resultados visibles, como la incorporación digital o las mejoras de CRM. La sustitución completa del núcleo suele llevar varios años, mientras que la creación de un compromiso moderno y una capa de procesos en torno al núcleo existente puede ser mucho más rápida y conllevar menos riesgos. Los proyectos de InvestGlass para las capacidades de onboarding, CRM y portal suelen ofrecer un uso inicial en producción en unos pocos meses, dependiendo del alcance de la integración y de los recursos internos. Empezar con fases bien definidas ayuda a mantener el impulso y el apoyo de las partes interesadas a lo largo de procesos de transformación más largos.

¿Cómo pueden los bancos calcular el coste de modernizar sus sistemas heredados?

La estimación de costes debe tener en cuenta múltiples dimensiones, incluidas las licencias o suscripciones de software, el trabajo de integración, el tiempo del personal interno, la formación, la migración de datos y los posibles ahorros por desmantelamiento. Los bancos deben comenzar con una fase de descubrimiento para mapear los sistemas y procesos actuales, lo que permite realizar previsiones presupuestarias más precisas basadas en las estrategias de modernización elegidas. El uso de plataformas SaaS configurables como InvestGlass para las funciones del ciclo de vida del cliente reduce los costes de desarrollo personalizado en comparación con la construcción de todo en casa. Los bancos también deben modelar los ahorros operativos a largo plazo gracias a la reducción del trabajo manual, el menor mantenimiento de la tecnología heredada y el menor número de incidentes. La modernización debe tratarse como una inversión significativa que se amortiza en un plazo de tres a siete años, en lugar de como un gasto puntual.

¿Es posible modernizar los sistemas bancarios heredados sin pasar a la nube pública?

Sí, los bancos pueden modernizarse manteniendo las cargas de trabajo sensibles en centros de datos privados o nubes soberanas, siempre que las arquitecturas adopten prácticas modernas como API, microservicios y automatización. Muchas instituciones europeas y suizas optan por un modelo híbrido, con plataformas de cara al cliente y análisis en nubes privadas o soberanas y núcleos que se ejecutan in situ o en entornos estrictamente controlados. InvestGlass admite tanto el SaaS alojado en Suiza como el despliegue completo in situ, lo que permite la modernización incluso para instituciones con estrictas políticas de nube. La clave está en separar la modernización de la arquitectura de la elección del proveedor de la nube, tratándolas como decisiones relacionadas pero distintas.

Cómo gestionar el cambio con el personal y los clientes durante la modernización

Los programas de modernización de éxito incluyen una gestión estructurada del cambio que abarca la comunicación, la formación, el apoyo y los circuitos de retroalimentación tanto para los empleados como para los clientes. Las medidas prácticas incluyen la participación del personal de primera línea en talleres de diseño, el acceso temprano a las nuevas herramientas y el nombramiento de campeones que ayuden a los compañeros a adaptarse. Los bancos deben comunicar claramente a los clientes los nuevos portales o experiencias de incorporación, ofreciendo canales nuevos y antiguos paralelos durante un periodo de transición cuando sea necesario. Plataformas como InvestGlass ofrecen interfaces intuitivas y flujos de trabajo configurables, lo que reduce el esfuerzo de formación en comparación con los múltiples sistemas heredados. Medir los índices de adopción y satisfacción del personal y los clientes ayuda a identificar las áreas que necesitan más apoyo.

Por dónde debe empezar un banco si la modernización le parece abrumadora

Los bancos deben comenzar con una evaluación centrada en las experiencias de los clientes y los puntos débiles de la normativa y, a continuación, seleccionar una o dos áreas de alto impacto, como la incorporación, CRM o una línea de productos específica para un proyecto inicial. Asociarse con proveedores experimentados que entiendan los entornos regulados puede acelerar este primer paso y reducir la incertidumbre. La implantación de una capa de compromiso moderna como InvestGlass suele proporcionar una base sólida al mejorar la calidad de los datos, la visibilidad de los procesos y la preparación para la integración en fases posteriores. Los éxitos pequeños y visibles generan confianza y apoyo, lo que facilita abordar una modernización más profunda del núcleo con el tiempo. El objetivo es traducir las ambiciones estratégicas en un plan de modernización claro y por fases que equilibre el riesgo, el valor y los compromisos normativos.