Как модернизировать устаревшие банковские системы

В 2024 и 2025 годах банки больше не смогут откладывать модернизацию ядра, поскольку устаревшие платформы по-прежнему занимают более половины ИТ-бюджета и блокируют настоящую цифровую регистрацию, мгновенные платежи и услуги, управляемые искусственным интеллектом.

Модернизация не обязательно должна означать рискованную замену; банки могут обернуть ядра в API, перенести отдельные рабочие нагрузки в частное облако и постепенно внедрять микросервисы без сбоев в работе.

Швейцарские и европейские нормы, касающиеся резидентности данных и конфиденциальности клиентов, делают выбор архитектуры критически важным, и суверенный хостинг в Швейцарии или на территории страны может полностью согласовать модернизацию с правилами FINMA и GDPR.

Современный стек жизненного цикла клиента с CRM, цифровая регистрация, KYC, управление портфелем и автоматизация маркетинга, интегрированные в ядро, часто являются самым быстрым способом извлечь выгоду, пока ядро развивается.

InvestGlass предоставляет банкам суверенную швейцарскую CRM-платформу и платформу автоматизации, которая используется в качестве модернизационного слоя для оцифровки процессов регистрации, соблюдения нормативных требований и привлечения клиентов, в то время как старые ядра остаются стабильными в фоновом режиме.

Почему модернизация устаревших банковских систем больше не может ждать

В период с 2020 по 2023 год финансовая отрасль стала свидетелем одного из самых значительных изменений в поведении клиентов за всю историю наблюдений. Использование дистанционного банковского обслуживания резко возросло, цифровая регистрация стала базовым ожиданием, и клиенты начали оценивать свой банк по бесшовным услугам, предлагаемым большими технологиями и необанками. Однако к концу 2023 года более 60 % мировых расходов на ИТ в банковской сфере по-прежнему направлялись на поддержание устаревших систем, а не на создание инновационных решений. Такой дисбаланс больше не является устойчивым.

Ожидания клиентов в отношении мгновенного включения в систему, удаленного консультирования и круглосуточного доступа формируются платформами, которые предоставляют все в считанные секунды. Архитектуры, ориентированные на мейнфреймы девяностых годов, просто не могут идти в ногу со временем. Когда клиент может открыть счет в цифровом претенденте за считанные минуты, а в традиционном банке ему придется потратить несколько дней на бумажную волокиту, конкурентный разрыв становится до боли очевидным.

Регуляторы также обратили на это внимание:

• В начале 2023 года надзорные органы по всему миру наложили штрафы на сотни миллионов долларов за перебои и сбои в миграции.
• Некачественная модернизация теперь считается столь же рискованной, как и отсутствие модернизации вообще
• Технологическая устойчивость стала приоритетом на уровне совета директоров финансовых учреждений

Модернизация - это в первую очередь повышение устойчивости и снижение операционных рисков, а не просто блестящие мобильные интерфейсы или сокращение расходов. Банки, которые медлят с модернизацией, сталкиваются с растущими эксплуатационными расходами, нехваткой кадров и растущим вниманием со стороны регулирующих органов. Вопрос уже не в том, стоит ли модернизировать, а в том, как это сделать, не нарушив работу сервисов и не поставив под угрозу целостность данных.

Что будет считаться устаревшей банковской системой в 2024 году

Унаследованные банковские системы обычно представляют собой монолитные ядра, написанные на COBOL, PL/I или старых версиях Java, развернутые на мэйнфреймах или тесно связанных Unix-серверах, появившихся в период с девятнадцатых восьмидесятых по начало двухтысячных. В свое время эти системы были революционными, но сейчас они существенно ограничивают рост бизнеса и внедрение инноваций.

Конкретные примеры характеристик наследия включают:

• Пакетная обработка ночных платежей вместо операций в режиме реального времени
• Окна сверки в конце дня, которые задерживают видимость клиента
• Интерфейсы операционистов с зеленым экраном до сих пор используются во многих универсальных банках
• Ограниченный или отсутствующий API для внешних интеграций
• Собственные форматы данных, которые не поддаются современной аналитике

Система становится устаревшей не просто из-за своего возраста, а потому что она не может легко открывать интерфейсы прикладного программирования, поддерживать доступ к данным в режиме реального времени или отвечать современным требованиям безопасности, таким как архитектура нулевого доверия и надежное шифрование. Если каждое изменение требует многомесячного тестирования и согласования, а технологическая инфраструктура не может адаптироваться к нормативным требованиям, система становится скорее ограничителем, чем инструментом.

Основные функции, на которые обычно влияют унаследованные ограничения:

Функция	Общее ограничение наследия
Текущие счета	Задержки при отправке партий
Обработка карт	Ограниченная авторизация в режиме реального времени
Ипотека	Ручная обработка документов
Казначейские операции	Изолированные системы данных
Ведение учета портфеля	Только оценка на конец дня

Общие болевые точки устаревших основных платформ

Болевые точки устаревших базовых систем делятся на четыре отдельные категории, которые затрагивают банки всех уровней.

Эксплуатационные расходы: Некоторые банки сообщают, что более семидесяти процентов их ИТ-бюджета направлено на обеспечение деятельности банка, что оставляет мало места для инноваций, пилотных проектов по внедрению искусственного интеллекта или разработки конкурентоспособных продуктов. Высокие затраты на обслуживание ежегодно увеличиваются по мере старения оборудования и сокращения объема специализированной поддержки.

Ограничения гибкости: Любые изменения в монолитном ядре могут потребовать месяцев тестирования и скоординированного развертывания. Запуск новых продуктов, таких как мандаты на устойчивое инвестирование или инновационные сберегательные предложения, превращается не в спринт, а в многоквартальное занятие.

Подверженность риску: Европейские банки страдают от многодневных перебоев в работе из-за неудачных пакетных заданий, что приводит к перебоям в обслуживании клиентов и накладывает на учреждения штрафные санкции со стороны регулирующих органов. Сложность системы замедляет реагирование на инциденты и затрудняет анализ первопричин.

Нехватка талантов: Дефицитные специалисты по COBOL уходят на пенсию, а круг экспертов, понимающих эти старые языки программирования, сокращается с каждым годом. Опора на сокращающийся кадровый резерв - это скрытый риск устойчивости, который многие учреждения недооценивают.

Стратегические варианты модернизации устаревших банковских систем

Единого плана модернизации не существует. Банки должны выбирать подходы, исходя из конкретных обстоятельств, допустимых рисков и стратегических целей. Многие учреждения сочетают несколько стратегий в течение нескольких лет, понимая, что модернизация унаследованных систем - это путешествие, а не единичное событие.

Основные стратегии модернизации включают:

1. Полная замена ядра для чистого листа
2. Очистка и инкапсуляция вокруг унаследованного ядра
3. Банки как услуги и новые платформы
4. Цифровой слой вовлечения как быстрый путь к ценности

Подход	Стоимость	Риск	Время до оценки	Лучшее для
Полная замена сердечника	Очень высокий	Высокий	3-5+ лет	Банки с неустойчивыми традиционными ядрами
Пилинг и инкапсуляция	Средний	От низкого до среднего	1-3 года	Постепенная трансформация с сохранением стабильности
Банковское дело как услуга	Переменная	Средний	6-18 месяцев	Новые продукты, цифровые бренды
Уровень цифрового взаимодействия	От низкого до среднего	Низкий	3-12 месяцев	Немедленные победы в области CX и соответствия нормативным требованиям

В следующих подразделах мы рассмотрим каждый подход, уделяя особое внимание таким важным для руководителей банков компромиссам, как влияние регулирующих органов, риск миграции, зависимость от поставщиков и долгосрочная гибкость.

Полная замена ядра для чистого листа

Полная замена представляет собой "большой взрыв", когда банк переходит с мейнфрейма или проприетарного ядра на современную модульную платформу. Европейские и ближневосточные банки в период с 2015 по 2024 год осуществляли подобные программы, причем сроки реализации проектов часто превышали три года, а бюджеты достигали сотен миллионов евро.

Преимущества полной замены системы:

• Упрощенная архитектура с пониженной сложностью системы
• Возможность обработки данных в режиме реального времени по всем банковским услугам
• Упрощение конфигурации продукта и ускорение вывода его на рынок
• Модели данных, готовые к комплаенсу, разработанные с учетом современных банковских правил

Основные риски, которые необходимо учитывать:

• Сбои в работе, которые могут нарушить банковские операции на несколько дней
• Ошибки миграции данных, затрагивающие конфиденциальные финансовые данные
• Сопротивление персонала и утрата институциональных знаний
• Значительные инвестиции с длительным периодом окупаемости

Этот путь наиболее приемлем, когда существующее ядро не может быть экономически устойчивым после определенной даты, или когда вся основная банковская система требует фундаментальной реструктуризации. Банки, рассматривающие этот путь, должны обеспечить надежное планирование операционной готовности и широкое параллельное тестирование перед любым производственным переходом.

Пилинг и инкапсуляция вокруг ядра Legacy

Пилинг предполагает постепенный перенос отдельных банковских функций, таких как платежи, основные данные клиентов или эмиссия карт, из унаследованного ядра в специальные современные компоненты. Инкапсуляция раскрывает оставшуюся функциональность ядра через API или сервисные уровни без изменения внутреннего кода, что позволяет легче интегрировать новые цифровые каналы.

Подумайте о том, что банк в 2024 году внедряет отдельный механизм платежей в режиме реального времени для мгновенных переводов, оставляя учет вкладов на мэйнфрейме. Такой подход позволяет получить немедленную выгоду и одновременно управлять рисками путем целенаправленных изменений.

Преимущества этой стратегии:

• Снижение риска за счет постепенных изменений
• Распределение инвестиций на несколько бюджетных циклов
• Возможности непрерывного обучения и совершенствования
• Сохранение существующих систем, которые хорошо работают

Требования к управлению:

• Строгий надзор за архитектурой, чтобы избежать создания запутанного гибридного ландшафта
• Четкое документирование точек интеграции
• Регулярный анализ того, какие возможности остаются на устаревших и современных платформах

Такой подход подходит банкам, которым необходимо повысить операционную эффективность и расширить возможности цифрового банкинга, не ставя все на одну программу трансформации.

Банковские услуги и платформы Greenfield

Некоторые учреждения запускают новые цифровые бренды или линейки продуктов на сторонних платформах BaaS, сохраняя при этом основное ядро для существующих клиентов. Такой подход характерен для эмиссии карт, кредитования малого бизнеса или инвестиционных счетов под белой маркой, где важна скорость выхода на рынок.

В соответствии с нормативными требованиями и ожиданиями в отношении резидентности данных в таких регионах, как Швейцария и Европейский союз, поставщики BaaS должны обеспечивать четкий контроль над данными клиентов. Варианты частного облака и суверенного хостинга становятся важнейшими критериями оценки для финансовых учреждений, работающих в условиях жесткого регулирования.

Соображения при оценке BaaS:

Фактор	Вопрос об оценке
Фиксация поставщика	Каковы стратегии выхода и возможности переноса данных?
Возможности интеграции	Как платформа подключается к существующим системам?
Суверенитет данных	Где хранятся и обрабатываются данные клиентов?
Соблюдение нормативных требований	Соответствует ли поставщик услуг местным требованиям по надзору?

BaaS скорее дополняет модернизацию ядра, чем полностью заменяет ее. Для крупных действующих банков он позволяет быстро проводить эксперименты, параллельно осуществляя модернизацию унаследованных систем.

Слой цифрового вовлечения как быстрый путь к стоимости

Подход, основанный на цифровом уровне вовлечения, предусматривает модернизацию в первую очередь стека клиентской поддержки, развертывание новой CRM, процессов регистрации, порталов и аналитических платформ, подключенных к унаследованному ядру через API. Этот метод можно внедрить за двенадцать-восемнадцать месяцев и сразу же улучшить работу менеджеров по работе с клиентами, команд по соблюдению нормативных требований и конечных клиентов, не затрагивая основную бухгалтерскую систему.

InvestGlass как раз вписывается в эту категорию, предоставляя цифровые функции регистрации, KYC, управления портфелем, автоматизации маркетинга и клиентского портала, которые располагаются поверх существующих основных банковских систем и мэйнфреймов. Платформа выступает в качестве модернизационного слоя, позволяя банкам предоставлять современные банковские услуги, в то время как устаревшие платформы продолжают обрабатывать внутренние транзакции.

Рассмотрим, как швейцарский частный банк может реализовать этот подход:

1. Развертывание InvestGlass CRM и внедрение в течение трех-шести месяцев
2. Подключение через API к унаследованному ядру для получения данных о счетах
3. Запуск нового клиентского портала с возможностью просмотра портфеля в режиме реального времени
4. Начните планирование замены ядра с меньшей срочностью

Эта модель особенно привлекательна для частных банков, управляющих активами и универсальных банков, для которых в 2024 и 2025 годах приоритетными являются клиентский опыт и нормативно-правовое регулирование.

Пошаговая дорожная карта модернизации без простоев в обслуживании

Эта дорожная карта предлагает прагматичный восьмишаговый подход, вдохновленный реальными программами, в рамках которых банки проводят модернизацию, не прерывая обслуживания клиентов и не нарушая нормативных обязательств. Каждый шаг опирается на предыдущий, создавая импульс и одновременно управляя рисками.

Шаги включают параллельные запуски, постепенное развертывание (canary releases), строгое управление изменениями и репетиции миграции данных — все это проверенные методы снижения риска сбоев во время трансформации.

Шаг 1 Проведите глубокое исследование унаследованной архитектуры и данных

Первым шагом является всесторонний аудит текущих систем, включая основные банковские системы, каналы, CRM, системы управления рисками, хранилища отчетности и интеграционное промежуточное ПО. Этот этап создает основу для всех последующих мероприятий по модернизации.

В число мероприятий, посвященных открытию, входят:

• Составление схемы потоков данных, интерфейсов, пакетных заданий и ручных обходных путей
• Документирование нормативных отчетов, созданных на основе унаследованного стека
• Использование средств отображения зависимостей приложений
• Проведение интервью с оперативным персоналом
• Просмотр журналов происшествий за последние три года

В результате получается тепловая карта модернизации, на которой отмечены зоны повышенного риска, быстрые победы и места, где инкапсуляция будет наиболее простой. Эта тепловая карта становится основой для плана модернизации и помогает определить приоритеты, на которых следует сосредоточить первоначальные усилия.

Шаг 2 Создание надежного управления и контроля рисков для программы

Банки должны сформировать межфункциональный руководящий комитет, включающий ИТ, бизнес-направления, риск, комплаенс и операционную деятельность, с четким мандатом и правами принятия решений. Такая структура управления обеспечивает согласованность усилий по модернизации с бизнес-стратегией и нормативными требованиями.

Ключевые артефакты управления:

• Советы по контролю изменений для утверждения технических модификаций
• Архитектурные форумы для обсуждения проектных решений
• Ежемесячные обзоры рисков в соответствии с нормативными требованиями
• Определение приемлемых уровней обслуживания и политики отката
• Планы коммуникации для крупных изменений

Современные инструменты, такие как автоматизированное тестирование и непрерывная интеграция, должны быть официально интегрированы в систему управления, чтобы предотвратить поспешное развертывание, которое может поставить под угрозу непрерывную доступность услуг.

Шаг 3 Модернизация на границах с помощью микросервисов и API

На начальном этапе работы следует сосредоточиться на цифровых каналах, CRM, аналитике и платежных шлюзах, где ценность может быть получена быстро, а риск для основной бухгалтерской книги ограничен. Такой подход согласуется с принципом постепенного совершенствования операционных процессов.

Банки могут использовать микросервисы для таких дискретных возможностей, как:

• Оповещения о транзакциях и уведомления клиентов
• Создание документов для соблюдения нормативных требований
• Маркетинговые кампании и общение с клиентами
• Проверка KYC и подтверждение личности

API-шлюзы и интеграционные платформы обеспечивают возможность использования новых сервисов в веб-приложениях и мобильных устройствах, не подвергая риску сложность мэйнфрейма. Банк может добавить новую цифровую процедуру регистрации с помощью InvestGlass, в то время как открытие счета в основной системе остается неизменным, демонстрируя немедленную ценность без нарушения традиционной структуры.

Шаг 4 Параллельная работа устаревших и современных компонентов

Параллельный запуск означает, что новая служба работает параллельно со старой, получая те же транзакции, чтобы можно было сравнить результаты перед переходом на новую. Этот метод повышает уверенность операционного персонала и руководителей, которые, естественно, опасаются нестабильности во время модернизации.

Техники безопасной параллельной работы:

• Переключатели функций, обеспечивающие мгновенный откат
• Релизы Canary, в которых новые функции сначала открываются небольшому подмножеству пользователей.
• Прогрессивная миграция клиентов уменьшает радиус поражения любой проблемой
• Согласование в реальном времени между новыми и старыми системами
• Подробные журналы аудита для внутренних и внешних аудиторов

Параллельное использование в течение нескольких недель или даже полных циклов отчетности перед выводом из эксплуатации устаревших компонентов гарантирует, что новое решение будет работать так, как ожидается в реальных условиях.

Шаг 5 Относитесь к миграции данных как к отдельной инженерной программе

Миграция данных должна планироваться так же тщательно, как и внедрение новой системы, со своим бюджетом, циклами тестирования и контрольными цифрами. Это самый ответственный этап любой модернизации, поскольку он напрямую влияет на целостность данных и соответствие нормативным требованиям.

Этапы миграции данных:

Фаза	Деятельность
Инвентаризация	Документирование всех систем и форматов исходных данных
Оценка качества	Выявление проблем с данными, требующих устранения
Сопоставление схем	Определение преобразований для новых моделей данных
Сухие прогоны	Выполните несколько репетиционных миграций
Согласование	Проверка соответствия перенесенных данных исходным

Необходимо учитывать нормативные требования, такие как сохранение исторических записей в течение пяти-десяти лет в зависимости от юрисдикции. Современные методы, такие как захват данных об изменениях, обеспечивают согласованность старых и новых хранилищ во время длительных миграций, снижая риск потери данных.

Шаг 6 Подготовка к работе в режиме готовности к облачным вычислениям или суверенной готовности

Даже если банк решает оставить основные рабочие нагрузки на месте, приложения могут быть построены в стиле "облако готово" с использованием контейнеров, инфраструктуры как код и автоматизированных конвейеров развертывания. Такой подход повышает отказоустойчивость и операционную эффективность независимо от того, где физически находятся системы.

Ключевые аспекты готовности к облачным вычислениям и суверенитету:

• Требования к резидентности данных в Европе и Швейцарии
• Частное облако в швейцарских центрах обработки данных для конфиденциальных рабочих нагрузок
• Некритичные рабочие нагрузки, такие как аналитика в песочнице, как кандидаты на внедрение облачных технологий
• Активные зоны доступности для повышения отказоустойчивости
• Автоматизированное масштабирование для обработки скачков спроса

Варианты хостинга InvestGlass в Швейцарии демонстрируют, как банки могут сочетать современную архитектуру со строгой защитой данных, обеспечивая преимущества облачных вычислений без ущерба для суверенитета данных в Швейцарии.

Шаг 7 Внедрение систем безопасности, соответствия и аудита с первого дня

Безопасность должна быть заложена в каждом новом компоненте: строгая аутентификация, шифрование данных в состоянии покоя и при передаче, а также тонкий контроль доступа. В условиях жесткого регулирования, когда соответствие нормативным требованиям определяет доступ на рынок, это не является необязательным.

Основные средства контроля безопасности и соответствия нормативным требованиям:

• Надежная многофакторная аутентификация
• Шифрование, соответствующее современным стандартам
• Тонкий контроль доступа на основе ролей
• Средства непрерывного мониторинга и SIEM
• Автоматизированные проверки соответствия

Конкретные нормативные акты, такие как GDPR, циркуляры FINMA и PSD2, влияют на разработку протоколирования, управление согласием и мониторинг транзакций. Аудиторские записи о переписке с клиентами, изменениях в портфеле и решениях о вступлении в должность могут быть зафиксированы непосредственно в таких платформах, как InvestGlass, чтобы помочь регулирующим органам и внутренним аудиторам.

Шаг 8 Обучение команд и внедрение непрерывных изменений

Менеджеры по работе с клиентами, сотрудники филиалов, бэк-офиса и специалисты по соблюдению нормативных требований - все они нуждаются в обучении работе с новыми порталами, рабочими процессами и информационными панелями. Человеческая сторона модернизации часто определяет, насколько технологические достижения воплотятся в реальную ценность для бизнеса.

Эффективные подходы к обучению:

• Поэтапные программы обучения в соответствии с графиком развертывания
• Электронные учебные модули для самостоятельного развития навыков
• Пилотные отделения или команды для раннего тестирования и обратной связи
• Чемпионы, которые помогают коллегам адаптироваться к новым инструментам
• Обновленные книги выполнения, отражающие гибридные стеки

Культура непрерывного совершенствования и регулярные ретроспективы после каждого релиза поддерживают динамику и предотвращают возврат к старым ручным обходным путям. Уверенность сотрудников напрямую связана с успехом программы.

Технологические строительные блоки для современных банковских архитектур

Современные банковские системы основаны на последовательном наборе технологических компонентов, которые работают вместе, обеспечивая гибкость, масштабируемость и отказоустойчивость. Эти компоненты взаимодействуют с унаследованными ядрами через интеграционные платформы, очереди и уровни виртуализации данных.

InvestGlass работает параллельно с этими компонентами, выступая в качестве центрального узла для клиентов и процессов, организуя процессы регистрации, KYC и портфеля, а также подключаясь к базовой банковской инфраструктуре.

API и микросервисы как новая интеграционная ткань

Интерфейсы прикладного программирования стали основным способом предоставления специфических банковских функций, таких как данные о счетах, инициирование платежей или просмотр портфеля, внутренним и внешним приложениям. Это фундаментальный сдвиг по сравнению с собственными протоколами, используемыми в старых платформах.

Микросервисы - это небольшие, независимо развертываемые сервисы, ориентированные на конкретные бизнес-возможности, такие как авторизация платежей или проверка KYC. Банки используют API-шлюзы для защиты и управления доступом, а такие стандарты, как Open Banking API в Европе, способствуют совместимости в финансовой отрасли.

Преимущества для банков:

• Устаревшие ядра могут быть обернуты сервисными слоями
• Новые цифровые порталы взаимодействуют через современные API на основе JSON.
• Стали возможны такие функции мобильного банкинга, как обновление баланса в режиме реального времени
• Инвестиционные панели могут беспрепятственно получать данные из различных источников

Платформы данных и аналитика в реальном времени

Переход от ночной пакетной отчетности к аналитике в режиме, близком к реальному времени, представляет собой значительный сдвиг в использовании банками данных. Озера данных, озерные хранилища и потоковые платформы позволяют получать сведения, которые ранее были невозможны при использовании изолированных унаследованных баз данных.

Возможности, предоставляемые современными платформами данных:

Возможности	Влияние на бизнес
Усовершенствованные модели риска	Более эффективные решения по управлению рисками
Контроль за соблюдением требований	Проактивное соблюдение нормативных требований
Персонализированный маркетинг	Повышение удовлетворенности клиентов
Автоматизированная нормативная отчетность	Сокращение ручного труда

InvestGlass может использовать и обогащать такие данные, предоставляя менеджерам по работе с клиентами полное представление о портфелях клиентов, их взаимодействии и соблюдении требований. Частный банк может использовать ежедневную аналитику портфеля для запуска проактивных консультаций по концентрированным позициям, демонстрируя, как данные способствуют улучшению результатов клиентов.

Облако, частное облако и суверенный хостинг

Понимание различий между публичным, частным и суверенным облаком необходимо для принятия обоснованных архитектурных решений. Банки часто предпочитают частные или суверенные варианты для конфиденциальных рабочих нагрузок, особенно с учетом требований регулирующих органов к размещению данных.

С 2020 года регулирующие органы Швейцарии и Европейского союза выпустили руководство, разъясняющее, как поставщики облачных услуг должны обращаться с банковскими данными. Это повысило комфорт при внедрении облачных технологий в строгих условиях и одновременно усилило важность суверенитета данных.

Критерии принятия решений при выборе хостинга:

• Расположение данных и юрисдикционные требования
• Требования к задержкам для банковских услуг в режиме реального времени
• Потребности в устойчивости и аварийном восстановлении
• Риск концентрации поставщиков

InvestGlass предлагает хостинг в швейцарских дата-центрах, а также развертывание в помещениях, что дает банкам конкретный способ удовлетворить требования суверенитета данных и одновременно модернизировать систему. Такая гибкость очень важна для учреждений, которые делают ставку на швейцарскую конфиденциальность и контроль.

Автоматизация с низким кодом и движки рабочих процессов

Инструменты с низким содержанием кода и движки рабочих процессов позволяют банкам оцифровывать и автоматизировать такие бизнес-процессы, как регистрация, проверка KYC, одобрение кредитов и проверка инвестиционной пригодности, не прибегая к обширному пользовательскому кодированию. Это снижает зависимость от ограниченных ресурсов разработчиков.

Типичные случаи использования с малым количеством кода:

• Конфигурация формы для цифрового входа
• Корректировка правил принятия решений KYC
• Изменения рабочего процесса утверждения
• Автоматизация сбора документов
• E интеграция подписей

InvestGlass включает в себя возможности документооборота без кода и с низким кодом, которые организуют проверку личности, сбор документов, оценку рисков и электронную подпись в рамках единого процесса работы с клиентом. Менеджер по управлению капиталом может сократить время открытия счета с нескольких дней до нескольких часов, автоматизировав эти процессы, ранее выполнявшиеся вручную.

Модернизация жизненного цикла клиента и CRM вокруг ядра

Современное управление жизненным циклом клиента - одна из самых быстрых побед модернизации, поскольку оно напрямую повышает доходы, удовлетворенность клиентов и соответствие нормативным требованиям, практически не затрагивая основную бухгалтерию. Во многих банках данные CRM, процессы регистрации клиентов и информация о портфеле разбросаны по электронным таблицам, электронной почте, устаревшим инструментам фронт-офиса и ручным контрольным спискам.

Единая платформа CRM и автоматизации создает единое представление о клиенте и организует все взаимодействия от первого контакта до текущего анализа портфеля. InvestGlass был специально разработан для финансовых учреждений и может заменить разрозненные инструменты интегрированным стеком для онбординга, KYC, управления портфелем, маркетинга и клиентских порталов.

Цифровая регистрация и KYC как новая входная дверь

Цифровая регистрация позволяет клиентам начинать отношения удаленно, используя веб-страницы или мобильные устройства, загружая документы, отвечая на вопросы о соответствии требованиям и подписывая соглашения в электронном виде. Для традиционных банков, конкурирующих с необанками, эта возможность перешла из разряда "хорошо бы иметь" в разряд "необходимо".

В эти процессы должны быть включены такие нормативные документы, как KYC, правила борьбы с отмыванием денег и обязательства по пригодности инвестиционных продуктов. Рабочие процессы InvestGlass направляют клиентов и консультантов через сбор данных, проверку, оценку рисков и утверждение, сохраняя доказательства и контрольные журналы в Швейцарии или на месте.

Количественные улучшения, на которые могут рассчитывать банки:

Метрика	Типичное улучшение
Время вхождения в должность	От нескольких дней до менее чем одного дня
Расценки NIGO	Значительное снижение
Ручные точки соприкосновения	50% или большее снижение
Документация по соблюдению требований	100% автоматический захват

Цифровое введение в должность - это видимый успех модернизации как для клиентов, так и для сотрудников, что делает его мощной инициативой на начальном этапе, которая создает импульс для более широких преобразований.

CRM для банков и управляющих активами

Общие CRM-инструменты часто не подходят для регулируемой среды, в них отсутствуют возможности для отслеживания инвестиционных предпочтений, профилей риска и взаимодействия с регулирующими органами. CRM, ориентированная на банковский сектор, устраняет эти недостатки, поддерживая повышение операционной эффективности.

InvestGlass объединяет в едином интерфейсе управление контактами, отслеживание возможностей, флажки соответствия и просмотр портфеля. Банки могут настраивать сегментацию, скоринг и периодичность проверки в соответствии с внутренней политикой и нормативными требованиями, не прибегая к ручному обходу.

Интеграционные возможности, которые имеют значение:

• Балансы в реальном времени из основных систем
• Данные о держателях и сделках, полученные от кастодианов
• Выполнение задач и соблюдение сроков
• История общения с клиентами

Частный банк в Женеве или Цюрихе может привести рабочие процессы CRM в соответствие с MiFID II и местными правилами приемлемости, используя такую платформу, обеспечивая последовательное поведение консультантов в рамках всей организации.

Автоматизация управления портфелем и консультирования

Во многих богатых и частных банках данные о портфелях хранятся в отдельных основных инвестиционных системах или электронных таблицах, что затрудняет согласованные процессы консультирования и отчетности. Интегрированное управление портфелем позволяет устранить эту разрозненность.

InvestGlass может централизовать данные о запасах, показателях, модельных портфелях и ребалансировке, подключаясь к банковскому ядру или кастодиану в качестве "золотого" источника информации о позициях. Рабочие процессы консультаций автоматизируют проверки на пригодность, анализ сценариев и периодические проверки, генерируя готовые отчеты для клиентов с помощью шаблонов вместо ручной сборки.

Ощутимые результаты включают:

• Более быстрая подготовка к встречам с клиентами
• Больше времени для консультантов, чтобы сосредоточиться на важных беседах
• Полный журнал аудита всех консультаций и изменений в портфеле.
• Снижение операционного риска, связанного с ошибками, допускаемыми вручную

Автоматизация маркетинга и клиентские порталы

Современные банки используют автоматизацию маркетинга для проведения соответствующих сегментированных кампаний, учитывающих предпочтения в общении и классификацию вкладчиков. Такие возможности повышают качество обслуживания клиентов и одновременно поддерживают нормативные требования к соответствующим коммуникациям.

InvestGlass может запускать кампании в зависимости от событий, происходящих с портфелем, жизненных событий или этапов регистрации, что помогает банкам своевременно направлять актуальные сообщения. Клиентские порталы и мобильные интерфейсы позволяют конечным клиентам просматривать свои портфели, документы и сообщения, а также отправлять запросы в безопасном режиме без электронной почты.

Порталы можно брендировать для конкретных направлений бизнеса или внешних партнеров, поддерживая сети независимых консультантов или внешних управляющих активами с соответствующим контролем разрешений. Такая гибкость превращает взаимодействие с клиентами из реактивного в проактивное.

Управление рисками, соответствие нормативным требованиям и суверенитет данных в условиях модернизации

Регулирующие органы в Швейцарии, Европейском союзе и других регионах уделяют все больше внимания технологическим рискам, аутсорсингу и защите данных в проектах модернизации банков. Однако на самом деле модернизация - это возможность усилить контроль за соблюдением нормативных требований и управлением рисками за счет улучшения качества данных, автоматизации и аудиторских записей.

Суверенитет данных особенно важен для швейцарских учреждений, которые предпочитают или обязаны хранить данные клиентов в пределах национальных границ в соответствии с особыми правилами надзора. Правильное принятие архитектурных решений с самого начала позволяет избежать дорогостоящего исправления ситуации впоследствии.

Нормативные требования к технологиям и аутсорсингу

Такие надзорные органы, как FINMA и европейские центральные банки, примерно с 2018 года публикуют циркуляры и рекомендации по обеспечению устойчивости, аутсорсингу и использованию облачных технологий. Банки должны продемонстрировать понимание своей цепочки поставок, включая расположение данных, субподрядчиков и обязанности по обеспечению безопасности.

Нормативные требования, которые необходимо учитывать:

Требование	Необходимые доказательства
Прозрачность цепочки поставок	Документально подтвержденные отношения с поставщиками
Непрерывность бизнеса	Проверенные планы восстановления
Стратегии выхода	Договорные соглашения о расторжении контрактов с поставщиками
Резидентность данных	Четкое документирование местоположения данных
Контрольные журналы	Всестороннее протоколирование и сохранение данных

Выбор платформ с четкой системой хранения данных, полным аудиторским следом и настраиваемыми политиками хранения облегчает ответы на вопросы регулирующих органов во время проверок на месте.

Суверенитет данных в Швейцарии и возможности работы в помещениях

Швейцарский суверенитет данных означает сохранение данных клиентов в швейцарской юрисдикции по соображениям конфиденциальности, стратегическим и репутационным соображениям. Это особенно актуально для независимых управляющих активами, семейных офисов и кантональных банков, которые делают ставку на швейцарскую конфиденциальность и контроль.

InvestGlass решает эту проблему напрямую, предоставляя хостинг в швейцарских дата-центрах и возможность развертывания в собственной технологической инфраструктуре клиента. Такая модель позволяет учреждениям модернизировать цифровые системы регистрации, CRM, управления портфелем и клиентские порталы, не перемещая конфиденциальные финансовые данные в зарубежные облачные регионы.

Важно отметить, что суверенный хостинг не означает отказа от автоматизации или возможностей машинного обучения. Модели по-прежнему могут работать в швейцарских средах, и банки получают преимущества современных технологий, сохраняя полный контроль над данными.

Автоматизированные рабочие процессы по соблюдению нормативных требований и интеграция с RegTech

Модернизация позволяет проводить автоматические проверки KYC, AML, проверки на предмет санкций, мониторинга транзакций и соответствия требованиям путем подключения к внутренним системам правил и внешним поставщикам RegTech. Такая автоматизация превращает соблюдение требований из ручного бремени в упорядоченный процесс.

InvestGlass организует эти проверки в рамках последовательного, проверяемого рабочего процесса, фиксируя решения, обоснования и одобрения по каждому клиенту и сделке. Интеграция со специализированными поставщиками для скрининга или скоринга рисков может осуществляться через API, при этом основные данные клиентов остаются в пределах суверенных границ.

Преимущества для команд по соблюдению нормативных требований:

• Контроль на основе приборной панели заменяет отслеживание в электронных таблицах
• Оповещения, очереди и показатели старения обеспечивают наглядность.
• Снижение регуляторного риска благодаря согласованным процессам
• Снижение утомляемости персонала, способствующее принятию более качественных решений

Как InvestGlass поддерживает модернизацию устаревших систем

InvestGlass призвана дополнить и модернизировать существующие банковские ядра, а не заменить их. Платформа представляет собой швейцарское суверенное CRM-решение и решение для автоматизации, объединяющее в единую экосистему цифровой onboarding, KYC, управление портфелем, автоматизацию маркетинга, управление документами и клиентский портал.

InvestGlass интегрируется через API или защищенные файловые интерфейсы с устаревшими системами, выступая в качестве современного уровня взаимодействия и процессов, в то время как основные книги и записи остаются стабильными. Такое позиционирование делает его идеальным партнером для банков, стремящихся к цифровой трансформации без риска полной замены системы.

Паттерны интеграции с унаследованными ядрами и хранителями

InvestGlass подключается к ядрам на базе мэйнфреймов, системам учета портфелей и внешним кастодианам с помощью API, безопасного обмена файлами или очередей сообщений в зависимости от среды банка.

Типичные потоки данных:

Направление	Тип данных	Назначение
Входящие	Ежедневные позиции и операции	Просмотр портфолио и аналитика
Входящие	Статические данные клиента	Обогащение CRM
Исходящие	Запросы на новые счета	Автоматизация открытия счетов
Исходящие	Обновление данных о клиентах	Синхронизация основных систем

Платформа поддерживает архитектуру с несколькими кастодианами, распространенную среди независимых управляющих активами и внешних управляющих активами в Швейцарии и Европе. Интеграция обычно осуществляется поэтапно, начиная с просмотра данных и заканчивая полномасштабными двунаправленными рабочими процессами после установления доверия.

Типичный путь внедрения InvestGlass

Реалистичные сроки внедрения составляют от трех до шести месяцев на первоначальное развертывание, охватывающее ввод в эксплуатацию, CRM и базовую отчетность, а затем последующие волны для расширенных функций портфеля и автоматизации.

Этапы проекта:

1. Обнаружение и сбор требований
2. Семинары по конфигурации для приведения платформы в соответствие с процессами
3. Настройка интеграции с существующими системами
4. Обучение пользователей для всех затронутых сотрудников
5. Пилотный запуск с выбранным подразделением
6. Более широкое внедрение в организации

Поскольку InvestGlass настраивается, а не кодируется, многие изменения, такие как новые формы, рабочие процессы и отчеты, могут быть внесены без длительных циклов разработки. Банки могут начать с одного бизнес-подразделения и постепенно распространить его на другие сегменты и географические регионы. Один европейский частный банк после первого этапа внедрения более чем наполовину сократил количество ручных шагов по введению в должность.

Бизнес-результаты, достигнутые клиентами

Клиенты обычно добиваются конкретных, количественно измеримых результатов благодаря внедрению InvestGlass:

Операционные улучшения:

• Сокращение времени освоения с нескольких дней до нескольких часов
• Меньше ручных операций в клиентских процессах
• Повышение качества данных в записях клиентов
• Повышение производительности менеджеров по работе с клиентами

Преимущества соблюдения норм:

• Более последовательные файлы KYC с полной документацией
• Автоматические напоминания о периодических проверках
• Проверяемые записи хранятся в Швейцарии

Повышение вовлеченности клиентов:

• Более широкое использование порталов конечными клиентами
• Лучшая реакция на целевые кампании
• Более своевременные обзоры портфеля и коммуникации

Улучшается взаимодействие внутри компании, так как консультанты, специалисты по соблюдению нормативных требований и операционные команды имеют единую актуальную информацию о каждом клиенте в InvestGlass.

Непрерывное совершенствование и обеспечение будущего после модернизации

Модернизация - это не разовый проект, а непрерывный процесс совершенствования. Нормативные акты, ожидания клиентов и технологические тенденции продолжают развиваться на протяжении конца двадцатых годов, и банки должны создавать возможности для постоянной адаптации.

Если у банка есть современная система взаимодействия и слой данных, он может быстро совершенствовать клиентские маршруты, продукты и аналитику, не пересматривая каждый год основные решения по миграции. Платформы, подобные InvestGlass, поддерживают такую непрерывную эволюцию благодаря инструментам настройки, регулярному обновлению функций и тесному согласованию с тенденциями в области регулирования.

Банки должны мыслить горизонтами: что улучшится в следующем году, в следующие три года и в следующее десятилетие.

Определение и отслеживание показателей успеха модернизации

Банки должны отслеживать ключевые показатели эффективности после каждой волны модернизации, чтобы убедиться, что инвестиции приносят ожидаемую прибыль, и определить области для дальнейшего совершенствования.

Рекомендуемые метрики:

Категория	Ключевые показатели эффективности
Здоровье системы	Время безотказной работы, частота инцидентов
Эффективность процесса	Время цикла регистрации, ставки STP
Влияние на клиента	Удовлетворенность клиентов, показатели NPS
Операции	Передачи вручную, время на проверку соответствия
Бизнес	Скорость запуска новых продуктов, рост доходов

InvestGlass предоставляет многие из этих показателей для процессов, которые он организует, что упрощает измерение воздействия, не требуя больших объемов отчетности. Банкам следует выбрать целенаправленный набор показателей, соответствующий стратегическим целям, а не отслеживать все подряд.

Подготовка к искусственному интеллекту и расширенной персонализации

После централизации данных и внутренних процессов банки могут смело экспериментировать с искусственным интеллектом для решения таких задач, как анализ документов, предложения о следующих наилучших действиях и предупреждения о прогнозируемых рисках. Машинное обучение открывает новые возможности для повышения удовлетворенности клиентов и операционной эффективности.

Соображения по внедрению ИИ:

• Нормативные ожидания в отношении объяснимости
• Требования к человеческому контролю при принятии решений, влияющих на клиента
• Внутренние рекомендации и этические принципы использования ИИ
• Основы качества данных, необходимые для создания надежных моделей

В InvestGlass инструменты, основанные на искусственном интеллекте, используются под контролем, например, советники предлагают консультантам последующие действия на основе поведения клиентов, оставляя принятие окончательных решений за человеком. Успех ИИ зависит от прочной основы данных и процессов, описанных в этой статье, что делает модернизацию необходимым условием для получения расширенных возможностей.

Часто задаваемые вопросы о модернизации устаревших банковских систем

Сколько времени занимает типичная модернизация унаследованной банковской системы

Сроки зависят от масштаба и подхода, но многие банки проводят программы модернизации поэтапно в течение двух-пяти лет. Видимые результаты, такие как цифровая регистрация на сайте или усовершенствование CRM, могут быть достигнуты в первые шесть-двенадцать месяцев. Полная замена ядра часто занимает несколько лет, в то время как создание современного слоя взаимодействия и процессов вокруг существующего ядра может быть гораздо быстрее и связано с меньшими рисками. Проекты InvestGlass по внедрению функций onboarding, CRM и порталов обычно реализуются в течение нескольких месяцев, в зависимости от масштабов интеграции и внутренних ресурсов. Начало работы с хорошо спланированных этапов помогает сохранить динамику и поддержку заинтересованных сторон на протяжении более длительных этапов трансформации.

Как банки могут оценить стоимость модернизации унаследованных систем

При оценке затрат следует учитывать множество аспектов, включая лицензии или подписки на программное обеспечение, работы по интеграции, время, затрачиваемое внутренним персоналом, обучение, миграцию данных и потенциальную экономию на выводе системы из эксплуатации. Банкам следует начать с этапа изучения текущих систем и процессов, что позволит более точно спрогнозировать бюджет с учетом выбранной стратегии модернизации. Использование конфигурируемых SaaS-платформ, таких как InvestGlass, для функций жизненного цикла клиента позволяет сократить расходы на индивидуальную разработку по сравнению с созданием всего своими силами. Банки также должны моделировать долгосрочную операционную экономию за счет сокращения ручного труда, снижения затрат на обслуживание унаследованных технологий и уменьшения количества инцидентов. Модернизация должна рассматриваться как значительная инвестиция с окупаемостью в течение трех-семи лет, а не как одноразовая трата.

Можно ли модернизировать устаревшие банковские системы без перехода в публичное облако

Да, банки могут модернизироваться, сохраняя чувствительные рабочие нагрузки в частных центрах обработки данных или суверенных облаках, если в архитектуре используются такие современные методы, как API, микросервисы и автоматизация. Многие европейские и швейцарские учреждения выбирают гибридную модель: платформы и аналитика для клиентов размещаются в частных или суверенных облаках, а ядра работают в помещениях или в строго контролируемых средах. InvestGlass поддерживает как швейцарский хостинг SaaS, так и полное развертывание в помещении, что позволяет модернизировать систему даже учреждениям со строгими облачными политиками. Главное - отделить модернизацию архитектуры от выбора облачного провайдера, рассматривая их как связанные, но разные решения.

Как управлять изменениями в работе с персоналом и клиентами во время модернизации

Успешные программы модернизации включают структурированное управление изменениями, включающее коммуникацию, обучение, поддержку и обратную связь как для сотрудников, так и для клиентов. Практические действия включают в себя вовлечение рядовых сотрудников в проектные семинары, предоставление раннего доступа к новым инструментам и назначение чемпионов, которые помогают коллегам адаптироваться. Банки должны четко информировать клиентов о новых порталах или способах регистрации, при необходимости предлагая параллельное использование старых и новых каналов в течение переходного периода. Такие платформы, как InvestGlass, обеспечивают интуитивно понятные интерфейсы и настраиваемые рабочие процессы, что сокращает затраты на обучение по сравнению с несколькими унаследованными системами. Измерение уровня освоения и удовлетворенности персонала и клиентов помогает выявить области, нуждающиеся в дополнительной поддержке.

С чего начать банку, если модернизация кажется непосильной задачей

Банкам следует начать с целенаправленной оценки клиентских процессов и болевых точек, связанных с регулированием, а затем выбрать одну или две области с высоким уровнем воздействия, такие как onboarding, CRM или конкретная линейка продуктов для первоначального проекта. Партнерство с опытными поставщиками, которые понимают, что такое регулируемая среда, может ускорить этот первый шаг и уменьшить неопределенность. Внедрение современного уровня взаимодействия, такого как InvestGlass, часто обеспечивает прочный фундамент, повышая качество данных, наглядность процессов и готовность к интеграции для последующих этапов. Небольшие, заметные успехи укрепляют доверие и поддержку, что со временем облегчает более глубокую модернизацию ядра. Цель - воплотить стратегические амбиции в четкий поэтапный план модернизации, который обеспечивает баланс между рисками, стоимостью и нормативными обязательствами.