Hvilken licens skal man have for at blive neobank?

Skiftet mod Digital bankvirksomhed accelererer, med 36% af voksne i Storbritannien bruger nu kun digitale konti, og 64% af millennials der er afhængige af app-baseret bankvirksomhed (Finder). Førende neobanker som Revolut og Monzo trives godt, med Revolut overgår 45 millioner brugere på verdensplan og Monzo overstiger 10 millioner britiske kunder i 2024 (Tekniske nyheder i Storbritannien). I takt med at de digitale præferencer vokser, må de traditionelle banker forny sig for at forblive konkurrencedygtige.

Hvilken licens skal man have for at blive neobank?

Ønsker du at blive set som en nichebank, er neobanken en ny form for digital bank. Ligesom traditionelle banker tilbyder de produkter og tjenester som checkkonti med betalingskort (eller kreditkort, hvis neobanken tilbyder dem), opsparingskonti, lån, realkreditlån, investeringsforvaltningstjenester og meget mere.

Hvad er forskellen? Er traditionelle murstensbanker modstandsdygtige?

De fleste neobanker har en betalingslicens, som ikke kvalificerer en institution til at blive betegnet som en “neobank”. Kun institutioner, der har en kreditinstitutlicens, kan kalde sig en “bank” eller en “neobank” ... de fleste banker understøttes af Temenos- eller Arkea-infrastrukturen.

I dag er antallet af nye neobanker, der kommer ind på markedet hvert år, 5 gange større end det var i 2016. Denne revolution har i høj grad været koncentreret i Europa og Asien.

Spillere, du kender og måske vil lade dig inspirere af, er i Storbritannien (Starling Bank), Frankrig (Qonto), Finland (Holvi), Tyskland (N26) og Rusland (Tinkoff).

De nye finansielle tjenester i Europa

I Europa udnytter neobanker Europas betalingstjenestedirektiv, PSD1, som tillader nye institutioner at træde ind på markedet for finansielle tjenester med mindre strenge godkendelser. Det er derfor nemmere at opnå en licens i Frankrig takket være de Nationale Kompetente Myndigheder (NCA'er) som ACPR (Frankrig), i Storbritannien med FCA, eller i Tyskland med BaFin. 

Hvilken licens skal man have for at blive neobank i forhold til traditionelle banker?

Kredit- eller banklicensen er ikke opsparingskonti

En kredit- eller banklicens giver en finansiel institution mulighed for at acceptere kundeindskud og udstede kredit ved hjælp af kundemidler. Ja, vi er meget tæt på en traditionel bank. Bankkonti åbnes nu med virtuelle bankportaler, og sådanne virksomheder tilbyder FOREX-transaktioner, robotrådgivere, enkel rådgivning og hjælp til kapitalforvaltning og tjenester relateret til værdipapirer som f.eks. socialt ansvarlige investeringer.

Abonnementet på tjenester foretages via en digital bankplatform og det er en reel konkurrencestrategi over for eksisterende banker.

Banklicenser udstedes af en kompetent myndighed. At ansøge om denne type licens kan være ret vanskeligt for den nye digital bank. For eksempel i Schweiz, hvor man bygger denne type nye digitale Banken er en stor udfordring, Vi anbefaler på det kraftigste, at du kontakter os, før du starter denne proces. For at opbygge denne type bank har du normalt brug for et større kapitalkrav og meget stærke og velkendte medarbejdere i Bern.

Det kan tage mellem 12 og 24 måneder at opbygge denne type traditionel bank, afhængigt af hvilken jurisdiktion du vælger. For at opbygge denne type bank har du normalt også brug for en meget stærk bankservicepartner til opbevaring og regnskab.

Licens til institution for elektroniske penge

En anden mulighed er at få en licens til elektroniske penge, som vil støtte finansielle betalingstjenester, herunder oprettelse af IBAN'er og BIN-sponsorering - kreditkort. Her giver en licens til elektroniske penge mulighed for at give kunderne den samme bankoplevelse til hverdagsbetalinger. Men licensen til elektroniske penge har nogle reelle begrænsninger. Så hvis man ønsker at oprette konventionelle banker, er dette en blindgyde.

En licens til et e-pengeinstitut er ret omkostningseffektiv og en meget god mulighed for dem, der ønsker at levere e-pengetjenester. Denne type licens er ikke beregnet til at udstede en kredit eller analysere kreditrisiko. Denne type licens fungerer ikke til indskudsforsikring eller traditionel opbevaring af kunders midler. Hvis du ønsker at opbevare midler, skal du gå med et partnerskab ...

Neobanker hjælper traditionelle banker ... traditionelle banker hjælper neobanker. Tak-licensen kan normalt opnås på mindre end 12 måneder, og advokatsalæret er stort set det samme. Du skal regne med omkring 150.000 euro for en traditionel licensansøgning. De gennemsnitlige omkostninger ved at etablere denne type virtuel bank vil koste dig mellem en og to millioner euro.

Licens til betalingsinstitut  

En anden mulighed er at gå efter en betalingsinstitutlicens eller PI, der understøtter betalingstjenester og alle transaktioner, der skal udføres med kort eller direkte debitering på det direkte system. Opløsning giver også kontanter med trækninger og skovtransaktioner. Takket være DSP2 PSD2 er det faktisk ret effektivt at gå fra pasty til dissolution i Europa. Opløsning har dog også nogle begrænsninger

PI tillader ikke langfristet kredit, men du kan bruge et specifikt lån, der kan repareres, som bro til andre finansielle institutioner. På en måde er dette en genvej, hvis du ønsker at have en fuld banklicens. Du skal omhyggeligt undersøge en partnerbanks program og se, hvordan din personlige låneservice kan placeres under deres paraply.

I modsætning til EMI kan PI ikke tage depot! Du skal arbejde med et kreditinstitut, hvor midlerne er garanteret op til 100.000 euro pr. kunde af indskudsgaranti- og afviklingsfonden i Frankrig - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Du skal gå efter en PI, hvis du en dag vil blive en etableret bank. Ansøgningsprocessen tager mindre end 12 måneder. De juridiske gebyrer for denne type struktur varierer fra 50.000 til 150.000 euro. Prisen afhænger af de finansielle produkter og bankkontoaktiviteter, du ønsker at tilbyde. I gennemsnit skal din udfordrerbank være mellem 450.000 og 1,5 millioner euro stærk for at finansiere hele operationen.

Agentmodellen for betalingstjenesteudbydere

Hvis du er en asiatisk model, skal du have din egen type lyslicens og din hjælp. Skal startups og organisationer sætte pris på at gå under en anden virksomheds paraply? Nystartede virksomheder opererer under tredjepart, indtil de har opnået tilstrækkelig størrelse til at blive en del af udfordringsbankernes flok. De bliver nødt til at følge en virtuel Bankpolitik samt en licenspolitik for virtuelle partnerbanker. Disse nye banker opererer med et white label-debetkort.

Paraplybanken er nu en tjenesteudbyder og indlånskonti, valutaveksling, løbende konti, budgetstyring, netbank er normalt licenseret to dage paraplyfirma. Dette paraplyselskab vil tjene penge med bips af aktiverne. under forvaltning eller transaktionsflow. En meget fin måde at teste markedet, før du rent faktisk starter din egen bank. Den største fordel er naturligvis, at du kan komme hurtigt i gang. Den største ulempe er, at du er afhængig af en tredjeparts system og kontrol ... så hvis du har brug for at styre kompleks KYC og afhjælpning. Du bør omhyggeligt teste, at de finansielle paraplyudbydere vil følge med din vækst. Månedlige vedligeholdelsesgebyrer kan være en hindring for denne model.

Betaling af Neo neo-licenser

Overalt i verden er det nu muligt at drage fordel af en mere fleksibel regulering. Du kan bygge din egen bank uden den komplekse banklicens gennem starten på pseudobanklicenser. Denne nye type licens åbner portene til nye digitale bankmuligheder.

Den nye version af Instaprint bank tilbyder i virkeligheden finansielle tjenester som betalinger under lempelig regulering. Betalingstilladelser er ofte forbundet med reguleringsmæssige sendekasser, som udgør testområder for nye digitale banker.

Hvordan hjælper InvestGlass dig med at opbygge dine egne banktjenester?

InvestGlass er et næste generations CRM-kernesystem, der forbinder dig med enhver fintech, der viser en API. Vi forbinder CRM-kernen med typiske neobanktjenester og hjælper virksomheder med at samarbejde med den bedste fintech. Vi bygger robotrådgivere til at skabe enhver form for onboarding til finansiel sundhed, forsikring, realkredit, MIFID, FinSa onboarding og meget mere.

InvestGlass er en cloud-native platform, men vi kan også sætte InvestGlass op på din on-premise. Vi elsker at skabe nye forretningsmodeller:

• opgradering af traditionelle banker
• forbinder banktjenester
• app til pengestyring
• Opret forbindelse til pengeoverførsler
• skabe forsikringsselskaber
• modernisere fysiske bankfilialer
• sæt peer-to-peer-betalingssystem
• opbygning af en fuldgyldig platform for banktjenester
• forbinder fysiske filialer med nye digitale oplevelser
• løfteautomatisering, ved at levere automatisering af kunderelationstjenester
• skab en mobilapp