كيف يمكن للمصرفيين إدارة بدل المعاش التقاعدي مدى الحياة في المملكة المتحدة؟

إن بدل المعاش التقاعدي مدى الحياة (LTA ) هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك ادخاره في معاشك التقاعدي دون مواجهة رسوم ضريبية إضافية. وقد تم تجميده عند 1,073,100 جنيه إسترليني حتى أبريل 2026، وفقًا لموقع Gov.uk.

كان تجاوز قانون الإعانات الضريبية الطويلة الأجل يؤدي إلى فرض رسوم ضريبية بنسبة 55% (مبلغ مقطوع) أو 25% (الدخل)، ولكن في ميزانية ربيع 2023، أعلنت حكومة المملكة المتحدة إلغاء قانون الإعانات الضريبية الطويلة الأجل اعتبارًا من أبريل 2024
(Gov.uk - إلغاء قانون الإعانات الضريبية الطويلة الأجل).

بدل المعاش التقاعدي مدى الحياة هو الحد الذي حددته الحكومة للمبلغ المالي المسموح لك بالاحتفاظ به في صندوق المعاشات التقاعدية قبل أن يصبح خاضعاً للضريبة. تم تقديم هذا الحد في عام 2006 ويبلغ حالياً 1,073,100 جنيه إسترليني. وقد تم تجميده عند هذا المستوى حتى عام 2026 عندما تتم مراجعته مرة أخرى.

ما هو البدل مدى الحياة؟

بدل المعاش التقاعدي مدى الحياة هو الحد الذي حددته الحكومة للمبلغ المالي المسموح لك بالاحتفاظ به في صندوق المعاشات التقاعدية قبل أن يصبح خاضعاً للضريبة. تم تقديم هذا الحد في عام 2006 ويبلغ حالياً 1,073,100 جنيه إسترليني. سيتم فرض ضريبة بنسبة 25% على أي مساهمات تزيد عن هذا المبلغ، لذا من المهم أن تبقى ضمن الحد المسموح به إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك التقاعدية.

SIPPs (المعاشات التقاعدية الشخصية ذاتية الاستثمار) هي نوع من أنظمة المعاشات التقاعدية التي تتيح لك اتخاذ قراراتك الخاصة بشأن كيفية إدارة الاستثمارات في صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك. إنها طريقة فعالة لإدارة مساهماتك التقاعدية وتوفر مرونة أكبر من الأنظمة التقليدية الأخرى.

برنامج SIPP هو خطة معاشات تقاعدية شخصية ذات كفاءة ضريبية تسمح لك ببناء صندوق تقاعدك بهدف توفير عوائد أكبر من خطط المعاشات التقاعدية الأخرى. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن أي مساهمات تزيد عن الحد المسموح به لمدى الحياة للمعاش التقاعدي ستخضع لرسوم ضريبية أعلى. يمكن استخدام نموذج InvestGlass الرقمي لتسهيل التسجيل الرقمي لـ SIPP وتتبع مساهماتك بسهولة.

ماذا يحدث إذا تجاوزت الحد المسموح به مدى الحياة؟

إذا قمت بتقديم مساهمات في صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك بما يزيد عن الحد المسموح به مدى الحياة، فستخضع لرسوم ضريبية. وينطبق ذلك حتى لو كان إجمالي مدخراتك التقاعدية أقل من المبلغ المسموح به مدى الحياة عند التقاعد.

يعتمد مقدار الضريبة المستحقة على ما إذا كان لديك "مزايا مرنة" أم لا، والتي تسمح لك بسحب مبالغ مقطوعة من صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك. إذا كانت لديك مزايا مرنة، فستكون الضريبة المفروضة 25% من المبلغ الذي يزيد عن المبلغ المسموح به مدى الحياة. إذا لم يكن الأمر كذلك، فستكون الضريبة 55%.

تتمثل أفضل طريقة لتجنب تجاوز الحد المسموح به مدى الحياة في تتبع مساهماتك والتأكد من أنها لا تتجاوز الحد المسموح به.

كيف يمكنني معرفة ما إذا كنت قد انتهكت الحد المسموح به مدى الحياة؟

إن أفضل طريقة لمعرفة ما إذا كنت قد انتهكت الحد المسموح به مدى الحياة هي تتبع جميع مساهماتك عبر المعاشات التقاعدية المختلفة. يمكن القيام بذلك من خلال مراجعة إجمالي مدخرات المعاش التقاعدي التي يقدمها لك مزود المعاش التقاعدي الخاص بك، أو باستخدام أداة مثل منصة تتبع الاستثمار عبر الإنترنت مثل InvestGlass.

نقترح عليك استخدام أدوات إدارة علاقات العملاء والحملات من InvestGlass لإدارة برامج البدلات تلك. أداة الحملة مفيدة جدًا في مراقبة وتتبع تقدم العملاء، بينما تتيح لك أداة CRM تخزين جميع البيانات ذات الصلة في مكان واحد والوصول إليها عند الحاجة.

كيف يمكن أن يؤثر تجميد العلاوة مدى الحياة على عملائي؟

قد يؤثر قرار الحكومة بتجميد بدل المعاش التقاعدي مدى الحياة حتى عام 2026 على مدخراتك التقاعدية إذا كنت تخطط لتقديم مساهمات كبيرة خلال السنوات القليلة القادمة. نظرًا لأن الحد الأقصى سيبقى عند 1,073,100 جنيه إسترليني لهذه الفترة، فإن أي مساهمات تزيد عن هذا المبلغ قد تخضع لرسوم ضريبية. هناك طرق لإدارة معاشاتك التقاعدية إذا كنت تقترب من الحد الأقصى، مثل التفكير في أنواع أخرى من الاستثمارات، أو إيقاف المساهمات، أو الحصول على مزايا المعاش التقاعدي في وقت أقرب مما هو متوقع

ماذا يجب أن أفعل إذا اقترب عملائي من الحد المسموح به مدى الحياة؟

إذا كنت تقترب من الحد المسموح به مدى الحياة، فمن المهم أن تفكر في خياراتك. يمكنك التوقف عن تقديم المساهمات، أو الاستثمار في أنواع أخرى من الاستثمارات مثل الأسهم والحصص، أو الحصول على استحقاقات التقاعد في وقت أقرب مما هو مخطط له. ومع ذلك، من المهم طلب المشورة من مستشار مالي قبل اتخاذ أي قرارات بشأن مدخراتك التقاعدية.

يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية أداة قيمة لتخطيط ضريبة الميراث (IHT). ضريبة الميراث هي ضريبة على نقل الثروة عند الوفاة، والتي تنطبق على بعض الهدايا والأصول التي تنتقل من جيل إلى آخر.

عند النظر في التركة لأغراض ضريبة الميراث، من المهم أخذ المعاشات التقاعدية في الاعتبار. حيث يتم تضمين مساهمات المعاشات التقاعدية في القيمة الإجمالية لتركة الفرد، وأي مساهمة تزيد عن الحد المسموح به مدى الحياة يمكن أن تخضع لرسوم ضريبية.

ما هي أنواع الاستثمارات الأخرى التي يمكنني استخدامها؟

إذا كنت تقترب من الحد المسموح به مدى الحياة وتريد تجنب خرقه، فهناك استثمارات أخرى يجب وضعها في الاعتبار. الاستثمار في الأسهم والأسهم هو أحد الخيارات التي يمكن أن توفر عوائد مناسبة مع مخاطر أقل من بعض الاستثمارات الأخرى. يمكن القيام بذلك من خلال وسيط أسهم أو منصة تداول عبر الإنترنت مثل InvestGlass.

الأسهم والأسهم

تعد حسابات الادخار الفردية (ISAs) طريقة رائعة لادخار الأموال واستثمارها معفاة من الضرائب. فهي توفر مزيجاً جذاباً من المرونة والكفاءة الضريبية، حيث تتيح لك ادخار ما يصل إلى 20,000 جنيه إسترليني في كل سنة ضريبية في حسابات الادخار الفردي النقدية وحسابات الادخار الفردي للأسهم والأسهم بأي مجموعة.

مع حساب الادخار الفردي النقدي، يمكنك كسب فائدة على مدخراتك معفاة من الضرائب، بينما يتيح لك حساب الادخار الفردي للأسهم والأسهم الاستثمار في سوق الأسهم معفاة من الضرائب.

الممتلكات

يمكن أن يوفر الاستثمار في العقارات عائداً مغرياً مع مخاطر أقل من بعض الاستثمارات الأخرى. وتعتبر العقارات المعدة للتأجير وسيلة شائعة للقيام بذلك، حيث أنها عادةً ما توفر عوائد أعلى من الاستثمارات الأخرى.

عند الاستثمار في العقارات، من المهم أن تتأكد من أن لديك فهماً جيداً للسوق المحلية وأي مخاطر محتملة مرتبطة بالاستثمار. يجب عليك أيضاً أن تتأكد من حصولك على تأمين مناسب للعقار والمستأجرين.

ما هي الخطوة التالية لرقمنة البدل مدى الحياة؟

إن أفضل طريقة لإدارة مخصص المعاش التقاعدي مدى الحياة هي تتبع جميع مساهماتك عبر المعاشات التقاعدية المختلفة، أو باستخدام أداة مثل منصة تتبع الاستثمار عبر الإنترنت. إذا كنت تقترب من الحد المسموح به مدى الحياة وترغب في تجنب أي رسوم ضريبية محتملة، فهناك أنواع أخرى من الاستثمارات التي يمكن أن تكون مناسبة لك، مثل الأسهم والأسهم في حسابات الاستثمار الدولية والاستثمارات العقارية.

تبحث البنوك ومديري الثروات بشكل متزايد عن طرق للاستفادة من التكنولوجيا من أجل تزويد عملائها بأفضل خدمة ممكنة. وتعد InvestGlass إحدى هذه التقنيات التي يمكن أن تساعد البنوك ومديري الثروات على تحقيق هذا الهدف. تُعد InvestGlass تقنية مبتكرة قائمة على الحوسبة السحابية تُمكِّن المؤسسات المالية من تقديم رؤية شاملة لعملائها لاستثماراتهم، مما يسمح لهم بمراقبة مخصصاتهم التقاعدية مدى الحياة بسهولة.