ネオバンクの構築方法と必要なライセンス

近年、金融を取り巻く環境は劇的に変化しており、ネオバンクの台頭がその中心となっている。ネオバンクは完全にデジタル化された金融機関で、当座預金、貯蓄商品、デビットカードやクレジットカード、ローン、決済機能など、従来の銀行と同じサービスの多くを提供しているが、完全にオンラインで運営されている。実店舗はなく、顧客とのやり取りはすべてモバイル・アプリやウェブ・ポータルなどのデジタル・プラットフォームを通じて行われる。.

ネオバンクの魅力は、銀行業務を簡素化できる点にある。ネオバンクはシームレスでモバイル・ファーストの体験を提供し、今日の人々がどのように金融を管理したいかを反映している。しかし、ネオバンクの構築には、魅力的なアプリをデザインしたり、革新的な機能を提供したりするだけではない。規制要件、特にターゲットとする市場で合法的に営業するために必要なライセンスの種類を明確に理解する必要がある。これはプロセスが複雑になる可能性がある部分であり、InvestGlassが新しい金融機関のデジタルインフラとして大きな価値を提供できる部分でもあります。.

ネオバンクとは何かを理解する

伝統的な銀行がレガシーシステムと物理的なネットワークに依存しているのに対し、ネオバンクは顧客関係管理、コンプライアンス、決済システム、投資ツールを一つのまとまったデジタルエコシステムに統合した最新のテクノロジースタック上に構築されています。InvestGlassはそのような環境を提供し、金融機関向けのツール一式を提供する。これには、顧客オンボーディング、KYC（顧客情報保護）およびAML（マネーロンダリング防止）コンプライアンス、ポートフォリオおよび投資管理、顧客関係管理、レポート機能などが含まれ、優れたユーザーエクスペリエンスを維持しながら厳格な規制基準を満たすように設計されています。.

ネオバンクは多くの場合、フリーランサーや中小企業、環境意識の高い消費者など、特定の市場セグメントに焦点を当てたニッチな事業者としてスタートする。やがて、適切なライセンスとインフラが整えば、より広範な銀行業務に進出することもある。.

ネオバンクに適したライセンスの選択

必要なライセンスは、提供しようとするサービスや事業展開する法域によって異なります。例えば、欧州では、金融機関は決済サービス指令（PSD2）などの指令によって管理されており、さまざまな種類のライセンスを通じて市場への新規参入を認めています。それぞれのオプションによって、規制上の義務、コスト、スケジュールが異なります。.

信用機関免許またはフルバンキング免許

信用機関免許（フルバンキングライセンスと呼ばれることもある）の取得は、最も包括的だが、最も厳しいルートでもある。この免許を取得すれば、一般からの預金受入れ、ローン発行、普通預金口座の管理など、伝統的な銀行の業務のほとんどを行うことができる。この免許は厳しく規制されており、自己資本比率の要件、経営陣の適性評価、そして英国の金融行動監視機構（FCA）、ドイツのBaFin、スイスのFINMAといった各国の管轄当局による詳細なコンプライアンス審査が課される。.

銀行免許の申請手続きには通常12ヶ月から24ヶ月を要し、膨大な書類が必要となる。申請者は、強固なガバナンスの枠組み、安全な技術インフラ、十分な資金力を証明しなければなりません。InvestGlassは、コンプライアンス、リスクモニタリング、顧客とのコミュニケーションを合理化するデジタルツールを提供することで、このプロセスをサポートします。InvestGlassを利用してレポーティングを自動化し、顧客データを一元化することで、金融機関はより透明性の高い運用モデルを規制当局に示すことができる。.

例えばスイスでは、FINMAが定める高い基準のため、新しいデジタルバンクを設立するプロセスは特に難しい。申請者は財務の安定性だけでなく、経験豊富なリーダーシップと健全な運営体制を示さなければなりません。スイスに本社を置くInvestGlassは、FINMAのデータ保護と監査要件を満たす現地準拠のツールを提供し、これを支援する立場にあります。.

電子マネー機関ライセンス（EMI）

電子マネー機関ライセンスは、市場によりアクセスしやすいルートを提供する。電子マネーを発行し、国際銀行口座番号（IBAN）を作成し、決済カードを提供することができる。しかし、EMIは顧客資金の貸付や預金保険の提供はできない。EMIの主な機能は、伝統的な信用業務に従事することなく、支払い、送金、カード発行などの日常的な取引を促進することである。.

EMIライセンスの取得手続きは、一般的に銀行免許の取得手続きよりも早く、多くの場合1年未満で完了する。弁護士費用やコンサルティング費用は様々だが、通常10万ユーロから15万ユーロの範囲である。EMIは、完全な銀行業務に参入することなく、デジタルウォレットサービスや決済ソリューションを提供したい新興企業やフィンテック企業にとって理想的である。.

InvestGlassのテクノロジーはこのモデルを完璧に補完する。そのプラットフォームは、既存の決済インフラとシームレスに統合する顧客オンボーディング、取引モニタリング、コンプライアンス管理モジュールを提供する。これによりEMI認可機関は、規制上の義務を完全に管理しながら、顧客獲得とサービス革新に集中することができる。.

支払機関ライセンス（PI）

決済機関ライセンスは、欧州連合（EU）や英国内で事業を展開しようとするフィンテック企業にとって、もう一つの一般的な選択肢である。ペイメント・インスティテューション・ライセンスは、ペイメントの処理、口座引き落としやカード取引の実行、送金の促進を行う権限を付与するものである。ただし、EMIライセンスと同様、預金受け入れや顧客資金からの信用供与は許可されていない。.

決済機関ライセンスは、将来的に完全な銀行業務への移行を計画している企業にとって、実用的な出発点である。規制プロセスは比較的簡単で、通常6ヶ月から12ヶ月で完了する。必要な初期資本は、事業規模にもよりますが、約45万ユーロから150万ユーロです。.

InvestGlassは、そのモジュラーアーキテクチャーにより、決済機関が全ての顧客関連プロセスを管理することを支援します。オンボーディングやリスクスコアリングから取引追跡や顧客とのコミュニケーションに至るまで、全てのコンポーネントはライセンスの枠組みに合わせてカスタマイズすることが可能です。さらに、InvestGlassはカストディサービスや預金保証を提供するパートナー銀行と接続することができ、PI認可企業は顧客により完全な金融体験を提供することができます。.

エージェントまたはアンブレラ・モデル

ライセンス取得に多額の投資をする前にコンセプトをテストしたいと考える新規参入企業にとって、アンブレラ・ライセンスの下で事業を行うことは現実的な解決策である。この制度では、新興企業は、既存の銀行や電子マネー機関など、認可を受けた金融機関の代理店として活動する。これにより、ライセンスを直接保有することなく、迅速な立ち上げとデジタル金融サービスの提供が可能になる。.

このモデルの長所は、スピードとコスト効率である。デメリットとしては、傘下機関のシステム、方針、コンプライアンス手続きへの依存が挙げられる。また、スタートアップの規模が大きくなるにつれて、毎月のメンテナンス料も考慮しなければならなくなる可能性がある。.

InvestGlassはこのアプローチに特に適している。そのホワイトラベルのデジタル・バンキング・ツールによって、新興企業はブランドや顧客体験をコントロールしながら、既存のパートナーのライセンスの下で事業を展開することができる。自社ライセンスに移行する準備が整えば、大きな混乱なく同じインフラを拡張することができる。.

規制のサンドボックスと新しい決済ライセンス

近年、規制当局は金融イノベーションを促進するため、より柔軟な枠組みを導入している。欧州やアジアのいくつかの法域で利用可能な規制上のサンドボックスは、フィンテック企業が完全なライセンスを申請する前に、管理された環境で製品やサービスをテストすることを可能にする。こうした制度は、組み込み金融、暗号通貨の統合、マイクロ・レンディングなどの分野を模索している企業に特に人気がある。.

InvestGlassは、規制要件が進化しても適応可能なスケーラブルでコンプライアンスに準拠したシステムを提供することで、これらの枠組みの中で業務を行う機関をサポートします。この柔軟性により、企業は透明性と安全性を維持しながら新しい金融モデルを試すことができます。.

InvestGlassでネオバンクを構築する

ネオバンクの設立には、適切なライセンスを取得すること以上に多くのことが必要である。顧客データ、コンプライアンス、決済、投資を統合された環境で処理できる強固なデジタル・インフラが必要です。InvestGlassはまさにそれを提供します。InvestGlassのプラットフォームは、顧客獲得から規制当局への報告まで、デジタル金融機関のエンドツーエンドの業務をサポートするために構築されています。.

InvestGlassを使用することで、新しいネオバンクは開発コストと導入期間を劇的に削減することができます。このプラットフォームのノーコード設定ツールは、顧客のオンボーディング、ワークフローの自動化、コンプライアンスチェックの迅速なセットアップを可能にします。さらに、多言語・多地域に対応しているため、欧州、中東、アジア全域で事業を展開する金融機関に適しています。.

InvestGlassは銀行、ウェルスマネージャー、ブローカー、フィンテック企業など様々なタイプの金融機関と取引しており、そのツールは規制当局と顧客双方の高い期待に応えています。お客様の目標がニッチな決済プラットフォームの構築であれ、本格的なデジタルバンクの構築であれ、InvestGlassはお客様の金融機関が安全かつ効率的に成長できる基盤を提供します。.

結論

適切なライセンスを選択することは、ネオバンク設立の最も重要なステップの一つである。完全な銀行免許は最も自由度が高いが、かなりのリソースと時間を必要とする。電子マネーや決済機関のライセンスは、市場への迅速なルートを提供し、アンブレラモデルや規制のサンドボックスは、新規参入者が最小限のリスクでアイデアをテストすることを可能にする。どのようなアプローチを取るにせよ、成功するかどうかは、適切な技術的インフラとコンプライアンス・インフラを持つかどうかにかかっている。.

InvestGlassはネオバンクを立ち上げ、管理し、拡大するためのオールインワンのソリューションを提供します。オンボーディングやKYCの自動化からポートフォリオ管理やレポーティングまで、プロセスのあらゆる部分が単一のプラットフォームでサポートされます。これにより、起業家や金融機関は顧客との信頼関係を構築し、革新的なデジタルバンキング体験を提供することに集中することができます。.

独自のネオバンクの構築を計画されている場合、InvestGlassにご連絡いただき、弊社のプラットフォームがどのようにコンセプトから完全に運用可能なデジタルバンクまでの道のりを簡素化できるかをご確認ください。.