InvestGlass によって 21 2月 2024 に書き込まれました。

EMI 電子マネーとは？デジタル金融のナビゲーション

デジタル金融市場をナビゲートする場合、「EMI電子マネー機関とは何か」を理解することが鍵になります。EMIは電子マネーを発行し、決済サービスを提供することで、私たちの財務管理方法を再構築しています。この記事では、EMIの役割、規制環境、サービス、そして従来の銀行業務との比較について解説します。.

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要点

EU指令2009/110/ECのような法的枠組みによって規制されているEMIは、電子マネーを発行し、決済サービスを提供することで、デジタル経済の成長を促進し、また、電子マネーの利用を促進する。金融包摂しかし、融資や投資業務に従事することはできない。.
EMIは国際的な決済サービスや電子財布を効率的に提供する一方で、預金保証を欠いており、顧客資金を保護するために資金分別管理や保険手配に頼っている。.
伝統的な銀行とEMIは異なるニーズに対応している。EMIは合理化されたデジタル金融サービスを提供するのに適しており、銀行は預金保険とともに、物理的な顧客との対話と伝統的な銀行サービスを提供する。.

電子マネー機関（EMI）を理解する

電子マネー機関はEMIとしても知られ、電子マネーを発行し、決済サービスを提供する権限を与えられていることから、デジタル金融エコシステムにおける重要なプレーヤーである。電子マネー機関は、マネー機関と呼ばれることもあるが、利用者から資金を受け入れ、その見返りとして、利用者の取引に相当する価値の電子マネーを提供する。この電子マネーは、プリペイドカードやモバイルアプリのようなデバイスに保存され、キャッシュレス取引を促進し、金融取引を簡素化する。.

電子マネー機関（EMI）の急速な普及は、世界的なデジタル金融サービスの拡大に大きく貢献している。電子マネー機関グローバル・ペイメント・レポート2024 Worldpayによると、デジタルウォレットは次のような割合を占めている。 $13.9兆ドル 2023年の世界取引額は、オンライン消費者の半分、店頭消費者の30%に相当する。さらに、ジュニパーリサーチ社の調査によると、デジタルウォレットの利用者数は、2023年には、世界全体の1,000万人を超えると予想されている。 2026年までに世界で52億ドル, 2022年の34億から増加し、53%を超える力強い成長を示している。.

EMIの出現は、金融情勢に革命をもたらし、競争を促進し、金融包摂を進展させた。EMIは、以下のような様々な決済手段やサービスを提供している：

銀行口座がなくても支払いや送金が可能
代替金融サービスの提供
デジタル経済における重要なプレーヤーとしての位置づけ

これらのサービスにより、EMIは代替金融サービス・プロバイダーとして人気を博し、デジタル経済における電子マネー機関の成長に貢献している。.

EMIの法的枠組み

利用者の資金に対する責任を考慮すると、EMI は、コンプライアンスを維持し、消費者を保護するために、厳格な法的枠組みの中で運営されている。欧州連合（EU）では、指令2009/110/ECがEMIによる電子マネー機関iマネーの発行の法的基盤を提供しており、電子マネーを電子的に保存された貨幣価値と定義している。この指令は、EMIによる電子マネーの発行を可能にし、利用者にとって安全で規制された環境を保証している。.

英国では、前述の指令とともに2011年電子マネー規制がEMIの法的枠組みの一部を形成している。これらの金融機関は、公正さと誠実さを義務付ける金融行為監督機構（Financial Conduct Authority）の事業者向け原則を遵守しなければならない。欧州におけるEMIの注目度は、2009年の電子マネー指令の導入以降急上昇し、これらの決済機関を取り巻く法的枠組みはさらに強化された。.

電子マネー機関の種類

EMIはすべて同じではない。保有資本と取引量に基づき、公認EMIと小規模EMIに分類される。認可されたEMIは銀行に似ており、決済サービスを提供し、取引量に制限なく顧客のために資金を保有している。.

一方、スモールEMIは、電子マネーの発行や月平均の決済取引に特定の上限を設けた、より限定的なバージョンである。例えば英国では、スモールEMIに分類されるためには、電子マネーの平均発行残高が月平均500万ユーロを超えてはならない。これらの金融機関は、電子マネーを発行し、さまざまな決済サービスを提供することで、電子マネー業界におけるニッチを開拓している。.

EMIが提供するサービス

EMIの魅力は、その多様で費用対効果の高い革新的な金融ソリューションにある。eウォレットやペイメントカードから国際取引の取り扱いまで、EMIは多様な金融ニーズに対応している。例えば英国では、EMIは国際取引を取り扱うライセンスを取得しており、多通貨IBAN口座や外貨両替などのサービスを提供している。.

EMIは、その適応性と、明確なビジネス・ニーズに対応するためのサービスのカスタマイズによって差別化を図っている。例えば、ベリファイド・ペイメント（Verified Payments）は、様々な業界に合わせた金融サービスとプラットフォームのカスタマイズを提供している。同様に、Paysetは包括的なカスタマーサポート、より迅速な口座設定、利率の改善、ビジネス口座向けのデビットカードや予算管理ツールなどの新サービスを提供しており、EMIの多用途性と顧客中心のアプローチを実証している。.

支払取引

EMIが提供する主なサービスのひとつに、支払い取引の促進がある。こうした取引には様々な形態がある。例えば、信用送金は、ある口座から別の口座に直接資金を送金するものである。この仕組みは、1回限りの支払いや他人の口座への送金によく使われる。.

EMIによって促進されるもう一つの一般的な支払取引形態は、口座引き落としである。これは、企業が顧客の口座から定期的に資金を引き出すことを顧客から承認されるものである。これは一般的にサブスクリプション・サービスや定期的な支払いに利用される。さらに、EMI は、以下を可能にする第三者承認サービスを提供している。処理する企業顧客の同意を得て決済を行い、オンラインショッピングバスケットの決済や定期購入の管理などの機能を実現する。.

クロスボーダー決済

相互接続された世界では、国境を越えた決済の必要性がかつてないほど高まっています。EMIは、SWIFTネットワークを通じて安全かつ効率的な国際取引を促進することで、このニーズを満たしています。このネットワークは200カ国以上、11,000以上の金融機関を結び、クロスボーダー取引を容易にします。.

さらに、EMIはしばしば提供している：

競争力のある為替レート
従来の銀行に比べ、クロスボーダー決済の手数料が低い
単一口座内で複数通貨の保有、管理、交換が可能なマルチカレンシー口座

これらの機能により、国際取引のコスト効率が高まり、クロスボーダー取引のプロセスが簡素化される。.

EMIの制限と制約

EMIには多くの利点があるが、その制約を理解することは極めて重要である。例えば、伝統的な銀行とは異なり、EMIは融資、投資サービス、預金保証を提供することはできない。彼らの焦点は、主に支払いと金融ソリューションを提供することです。.

現金管理や支払開始、専門的な財務管理サービスなど、より広範なバンキング・ニーズに対しては、EMIよりも伝統的な銀行が好まれることが多い。さらに、EMIは特定の認可を得ずに口座情報や支払開始サービスを提供することを制限されており、EMIと伝統的な銀行が提供するサービスの間に明確な境界線を示している。.

顧客資金の保護

このような制約があっても、EMIは顧客資金の保護を最優先している。顧客資金の保護を確実にするために、様々な方法を採用している。そのような方法のひとつに、資金の分離があり、顧客資金は、第三者の信用機関にある、倒産から隔離された顧客資産専用の口座に入れられる。.

また、保険や保証を利用することで、利用者の信用リスクを第三者に移転し、損失を保証する方法もある。EMIの中には、利用者の資金を安全でリスクの低い資産に投資するローリスク投資法を選択する場合もある。債務超過に陥った場合、EMIの顧客の保護された資金に対する請求権は、他の債権者の請求権よりも優先され、顧客の保護が最大限に確保される。.

保証金なし

EMIと伝統的な銀行との大きな違いの一つは、EMIが受け取った資金に対する預金保証がないことにある。EUを拠点とする銀行は通常、利用者が預けた資金に対して10万ユーロまでの保護を提供している。しかし、この保護はEMIで保有する資金には及ばない。.

EMIが倒産した場合、顧客の債権は他の債権者に優先して保護された資金から支払われることになっているが、これは伝統的な銀行やクレジットサービスのような預金保証には相当しない。したがって、EMI は顧客資金の保護を優先する一方で、預金保証がないことは、EMI サービスの潜在的な利用者にとって考慮すべき点である。.

EMIと伝統的な銀行の比較

EMIの領域を掘り下げた後、伝統的な銀行と対比する価値がある。EMIは決済サービスを提供し、電子マネーを発行する一方で、預金取り扱い、融資、投資管理といった伝統的な銀行業務は提供していない。このようなサービスの区分けは、金融業界におけるEMIの特殊な役割を浮き彫りにしている。.

規制面では、EMIは電子マネー特有の枠組みの中で運営されており、厳格な監督下に置かれ預金保証を提供している銀行とは異なり、FSCSのような預金保険制度はない。しかし、ユーザー・エクスペリエンスに関しては、EMIは費用対効果の高いサービスを提供し、国際送金手数料を削減し、取引を迅速化することが多く、従来の銀行業務に代わる有力な選択肢となっている。.

EMIを利用するメリット

EMIを選択すると、ユニークな利点がある。多くの場合、オンライン口座設定や取引処理の合理化されたプロセスを提供し、事務手続きや管理上の煩わしさを軽減します。さらに、多くのEMIは、オンライン・プラットフォームや会計サービスとのシームレスな統合を提供し、デジタルネイティブなビジネスや技術に精通した個人に対応している。.

EMIは主にオンラインで運営され、完全なリモートオンボーディングを可能にし、海外の顧客にもサービスを利用しやすくしている。このようなデジタルファーストのアプローチは、予算管理ツールやデジタルウォレットとの統合など、最先端の金融ソリューションを求めるユーザーにアピールするよう設計された革新的な機能につながることが多い。.

銀行を選ぶとき

とはいえ、EMIよりも伝統的な銀行を選択した方が有利な状況も存在する。個人的な交流や、実店舗に出向いてのサポートを重視する顧客にとっては、伝統的な銀行の方が適しているだろう。同様に、主に自国内で事業を展開している企業は、伝統的な銀行が提供するサービスや潜在的に低い手数料から恩恵を受けるかもしれない。.

伝統的な銀行には長年の評判と歴史があり、それが顧客の信頼につながるが、EMIにはそのような確立された評判がないかもしれない。とはいえ、EMIが提供する革新的な機能は以下のようなものである：

リアルタイム取引通知
使いやすいモバイルアプリ
迅速で便利な口座設定
競争金利

私たちのサービスは、金融システムの中で、従来の銀行口座に代わる魅力的な選択肢を提供します。.

EMIの規制とコンプライアンス

EMIを管理する規制の状況を理解することは、EMIの領域を探る上で不可欠である。英国では、EMIは金融行為監督機構（FCA）によって規制されている。金融サービス企業と市場. .これらの機関は、以下を遵守することが求められる。反マネーロンダリング (AML）規制と、消費者保護と決済セキュリティの強化を義務付ける改正決済サービス指令（PSD2）がある。.

EMIはまた、顧客の安全なオンボーディングと規制上の義務を果たすために、AMLとKYC（Know Your Customer）業務をプラットフォームに組み込んでいる。EMIの規制環境は絶えず進化しており、コンプライアンスを維持するためには、法律や規制の変更に関する最新の知識が必要となる。.

EMIライセンスの取得

EMIライセンスを取得するには、資本要件を満たし、包括的な書類を提出する必要がある。EMIライセンスは、電子マネーを発行し、さまざまな決済サービスを提供することを許可するもので、資本保有量やビジネスモデルに基づいて、認可されたEMIと小規模なEMIを区別している。.

EMIライセンスの申請には、以下のようなさまざまな書類が必要となる：

会社概要
オペレーション・プログラム
事業計画
組織構造
初期資本の証拠

事業計画には、提案された活動内容を含め、顧客の資金を保護し、評判の高い経営体を確保するためのセキュリティー対策を詳述しなければならない。.

継続的なコンプライアンス要件

EMIライセンス取得後は、規制基準を継続的に遵守することが求められる。英国では、発行された電子マネー総額の2%以上の継続的な資本を保持することなどが含まれる。.

EMIはまた、2011年電子マネー法および支払法に規定されているように、持続可能な成長と経済政策に関連する更新を遵守する必要がある。国際的なコンプライアンス基準を満たすために、EMIは、特に国境を越えた取引には、二要素認証やエンドツーエンドの暗号化といった高度なセキュリティ機能を採用することが多い。.

ケーススタディ成功したEMIの実例

EMIの進化と成功を最もよく表しているのは、実際の事例である。例えば、ベリファイド・ペイメンツは、EUにおける電子マネーの創設に関連する活動に対して専門的なコンサルティングを提供している。別の例としては、多通貨IBAN口座、外貨両替、口座情報サービス、主要決済ネットワークのサポートなどのサービスを提供しているPaysetがある。.

2022年、Paysetは20万件以上の顧客取引を通じて10億ポンド以上を処理し、その金融処理能力を実証した。同年10月、Paysetはフィンテックに優しい新しい規制を活用してイスラエル市場に進出した。これらのケース・スタディは、デジタル・ファイナンス分野におけるEMIの成長と可能性を証明するものである。.

概要

電子マネー・インスティテューション（EMI）についての考察を終えるにあたり、EMIが金融情勢に多大な影響を及ぼしていることは明らかである。電子マネーを発行し、顧客にさまざまな決済サービスを提供する能力を通じて、EMIは私たちの取引方法に革命をもたらし、決済をシームレスにし、銀行取引をより身近なものにしました。しかし、数多くの利点がある一方で、その限界やEMIと従来の銀行との違いを理解することが不可欠です。.

結局のところ、EMIを選ぶか従来の銀行を選ぶかは、個人のニーズや好みによる。デジタル時代において、金融サービスは急速なスピードで進化しており、EMIのような機関はこの変革の最前線に立ち、金融の未来を切り開いている。.

よくある質問

EMIは金融機関ですか？

そう、EMI（電子マネー・インスティテューション）とは、金融機関や決済機関の一種で、顧客のためにデジタル取引を促進する機関である。.

銀行におけるEMIとは？

銀行におけるEMIとは、equated monthly installmentの略である。特定の期間内にローン残高を返済するための定期的な支払いのことで、各回の支払額は同額である。.

銀行とEMIの違いは何ですか？

一方、EMIは金融サービスのデジタル化を象徴するものであり、銀行とは異なる資本要件や制限のもとで運営される小規模事業者である。中銀.

EMIはどのようなサービスを提供していますか？

EMIは、eウォレット、ペイメントカード、マルチカレンシーIBAN、他行口座開設、外貨両替など、さまざまな決済サービスを提供している。これらのサービスは、顧客の多様な金融ニーズを満たすように設計されている。.

EMIの限界とは？

EMIの限界には、融資、投資サービス、預金保証を提供できないことが含まれる。.

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