世界400のネオバンクのうち黒字は5%未満：デジタルバンキングの難問
銀行業界は、デジタル・バンクの台頭を主な要因として、金融機関の伝統的な規範を再構築しつつある。この10年間で、デジタル・バンキングで優れた顧客体験を提供しようとするバーチャル・バンクが急増した。しかし、デジタル専用銀行が乱立する中、最近の調査によると、これらのネオバンクのうち、収益性を達成できたのは5%にも満たない。このことは重要な課題を提起している。なぜ、利益を上げているバーチャル・バンクが少ないのだろうか？
デジタル銀行と伝統的銀行のコスト比較
まず、実店舗がないことはコスト面で有利である。 デジタルバンク, しかし、これはしばしば高い顧客獲得コストによって相殺される。激しい競争の時代にあって、これらの銀行は顧客獲得のために多額の資金を投じている。デジタル マーケティング, モバイルアプリや独自の価値提案は、顧客獲得戦略の中核を成している。.
香港では、韓国のような他の世界的な金融ハブと同様に、ネオバンク、別名「ネオバンク」とも呼ばれている。 チャレンジャー銀行, 新規顧客の獲得にしのぎを削る。同市では、初めて デジタルバンク しかしその多くは、個人顧客の間で定評と信頼を確立している既存銀行を相手に苦戦を強いられている。.
スターリング銀行は、数ある銀行の中でも群を抜いている。リテール・バンキングで重要な顧客基盤を確立した彼らは、データ分析を活用し、その顧客基盤の拡大を目指している。 人工知能 サービス提供を最適化するためだ。個人ローンから保険商品まで、複数の収益源を活用することで、他の金融機関より優位に立っている。 デジタルバンク.
レガシー・トラストに挑戦するデジタルの波：二つの銀行時代の物語
賑やかな金融の中心地である韓国や香港では、数十年にわたる揺るぎない信頼に支えられてきた伝統的な銀行の力が高くそびえ立っている。根強いレガシーを持つこれらの巨大銀行は、しばしば多くの人々にとって主要な選択肢となっている。しかし、オンライン銀行が見せるデジタル技術の魅力に取り付かれた新しい世代が、有望な市場セグメントとして台頭してきている。こうしたデジタル愛好家たちは、手数料の削減やライフスタイルに合わせた前衛的な金融ツールといった魅力的な約束に惹かれ、バーチャル・バンキングに関心を寄せている。.
とはいえ、これらの新興プレーヤーにとって、道のりにハードルがないわけではない。特に、経験豊富な伝統的な競合他社と比較した場合、信頼を勝ち取るのは容易なことではない。香港のような都市のバンキング事情はユニークな融合を反映している。顧客は、多額の貯蓄や多額の口座残高のために伝統的な銀行を信頼すると同時に、バーチャル・バンクが提供する爽やかな一連のサービスを利用している。.
N26のジレンマ：銀行監督における警告の物語
ドイツのネオ・バンク、N26が最近、新たな疑惑の目を向けられている。ドイツの金融監視機関であるBaFinから425万ユーロの罰金を科されたのだ。 反マネーロンダリング の手続きが前面に出てきた。この懲罰的措置は7月に実施されたが、公になったのはつい最近のことで、2019年と2020年にわたる約50件の疑わしい活動報告の提出が遅れたことに起因する。.
ベルリンに本社を置き、2013年に設立されたN26は、今年初めに実施された是正措置を強調し、反論した。N26のスタンスは明確だ。 金融の不正行為や、金銭の流出を熱心に防止する。 ロンダリング.
投機的な側面もあるが、スカイニュースの報道によると、ドラゴニア・インベストメント・グループとN26が投資について検討しているようだ。このような投資が実を結べば、N26の評価額は1TP4,100億ドルに達する可能性がある。.
マネーロンダリング（資金洗浄）の影は、組織犯罪の悪質な世界と深く絡み合い、絶えず暗い影を落としている。銀行は不注意にも、この世界的な脅威の渦中に巻き込まれている。国連によれば、年間$2Tnという巨額の資金が不正に流出し、悪質な犯罪者はしばしば銀行を隠れ蓑にしている。英国では、マネーロンダリングによって英国経済が年間約240億ポンドを負担しているとNCAは主張している。.
最近の歴史は、マネーロンダリング防止（AML）の仕組みが甘い銀行に対して、規制当局が怒りを露わにしていることを物語っている。B2B情報の巨大企業Kyckrによる2021年の調査では、懸念すべき傾向が明らかになった。2020年にAML関連の処罰の矢面に立たされた世界の金融機関は28社で、その額は約26億ポンドにのぼった。同年3月には、スウェーデンとエストニアにまたがるSwedbankがAML違反で3億4700万ユーロの罰金を科せられた。.
金融犯罪：フィンテックとネオバンクの収益性を低下させる
金融犯罪がフィンテックやネオバンクに及ぼす影響は甚大であり、これらのビジネスやその顧客に大きな影響を与える：
金銭的な結果： 金融犯罪によってフィンテックやネオバンクが直面する課題の中で最も重要なのは、直接的な経済的負担である。これには、詐欺行為に起因する損失、チャージバック、懲罰的措置、訴訟費用などが含まれる。フィンテックがデジタル・セキュリティ侵害の餌食になったシナリオを考えてみよう。その後のコストは、システムの復旧、不正流用された資金の顧客への補償、罰金の解決などを伴うかもしれない。さらに、マネーロンダリングやテロリズムへの資金提供のような問題は、評判を落とし、利用者の減少につながる可能性がある。.
評判へのダメージ： 金融犯罪の汚点は、フィンテックやネオバンクの公共イメージを著しく損なう可能性がある。不都合な出来事は、企業のブランド・インテグリティを損ない、利用者の信頼を損ない、有害なメディアの注目を集める可能性がある。一例として、マネーロンダリング防止基準の遵守が不十分であることが発覚したフィンテックは、規制当局の反発を受け、風評被害を悪化させる可能性がある。信頼と評判はフィンテックやネオバンクにとって特に重要であり、彼らのモデル全体が、新規顧客の獲得と既存顧客の維持のために、これらの柱にかかっている。.
規制と法的課題： 迷路のように入り組んだ規制や法律が、財務上の不正行為に巻き込まれた企業の問題をさらに複雑にしている。このような軽率な行動は、確立された規制の違反につながる可能性があり、罰則や罰金、あるいはさらに厳しい強制措置を惹起する。違反には、以下のようなものがある。 アンチマネーロンダリング（AML） 指令、Know Your Customer (KYC)プロトコル、あるいは制裁審査に至るまで。このような違反は、直接的な金銭的影響だけでなく、顧客の信頼を損ない、ライセンス契約を危うくする可能性さえある。.
デジタルバンクの持続可能性と成長
コスト削減とデジタルの優位性にもかかわらず、ほとんどのネオバンクが収益源の多様化に苦戦していることを金融業界は目の当たりにしてきた。最初のデジタル・バンクは手数料を引き下げ、組み込み型金融革命を約束するかもしれないが、顧客獲得コストが高騰すれば、収益化への道は一筋縄ではいかない。課題は新規顧客の獲得にとどまらず、顧客の維持にまで及んでいる。.
既存銀行は、既存の顧客基盤と信用銀行の評判を活用して、デジタル・バンキング・サービスを提供し始めている。そのため、新規参入銀行にとっては厳しい競争となっている。こうした既存プレーヤーもまた、新たな市場への多角化を進めている。 製品の強化 とサービス範囲。.
中小企業と企業のデジタルバンキング収益性の高いパラダイムシフト
中堅・中小企業（SMB）向けバンキングは、デジタル・バンキング・セクターの中で、収益性を高めるための肥沃な土壌として急速に台頭している。個人リテール顧客は銀行サービスを低コストに求めることが多いが、中小企業は独自のニーズに応える専門的な銀行サービスに手数料を支払う意欲を示している。.
従来の金融機関では見過ごされがちなこの顧客層は、バーチャル・バンクの収益に大きな影響を与える特性を持っている。まず、中小企業は一般的に、リテール顧客と比べてキャッシュフローや預金量が多い。これは、ネオバンクが利用するのに適した、より大きな財布を意味する。さらに、こうした企業は運転資金や売掛債権ファイナンスのような利益率の高い商品を求めることが多く、ネオバンクの潜在的な収益をさらに高めることができる。.
中小企業セクターにおける新興銀行の道のりは、銀行免許の取得から始まることが多い。規制当局の許可を得て、基本的な商取引口座を通じてサービスを開始する。やがて、データ・インサイトに裏打ちされた、中小企業向けのさまざまな商品やサービスを提供するようになる。その範囲は、普通預金口座や請求書融資から、会計パートナーとのシームレスな統合やオーダーメイドの融資ソリューションまで多岐にわたる。このような多様化は、顧客の維持に役立つだけでなく、既存顧客とのより深いつながりを確立し、長期的な関係を育む。.
NuTapを発表したNubankの革新的なアプローチは、説得力のある事例となる。デジタルPOS端末であるNuTapは、販売者がスマートフォンを支払い受付デバイスに変換できるようにする。NuTapは、単なるカード決済にとどまらず、「今買って後で払う」機能を統合し、利便性と金融包摂を融合させている。これは、ネオ・バンクが個人顧客だけでなく、次のような顧客にもサービスを提供するために、どのように戦略を再構築しているかを示す一例である。 中小企業 銀行業務への包括的かつ総合的なアプローチを確保する。.
著名なコンサルティング・グループによる最近の調査では、SMBセグメントをターゲットとするネオ・バンクは、提供できるサービスの幅が広く、顧客一人当たりの収益が高くなる可能性があることから、持続的な収益性を達成できる可能性が高いことが浮き彫りになった。中小企業向けバンキングを重視することは、単にサービスの進化を意味するだけでなく、異なる顧客層の多様なニーズを認識するという変革的なシフトを強調するものでもある。.
InvestGlassとChatGPTによる銀行業界の将来展望
一流コンサルティング・グループの著名なリーダーは、「デジタル銀行、特に新興銀行は、目立つか、買収費用を巧みにコントロールしなければ、失速する急なリスクに直面している」と洞察に満ちた発言をしている。実際、銀行の収益性への道は、収益チャネルの多様化と、顧客支援と慎重な財政的選択のバランスをとる、賢明な財務管理によって切り開かれる。.
DBSのような金融機関の成功例 銀行とスターリング・バンクは変貌を遂げた。 アプローチである。伝統的な銀行の象徴である古くからの信頼と、銀行特有のダイナミズムや革新性をシームレスに融合させている。 デジタル 時代。その道のりは困難が伴うかもしれないが、従来の銀行業務とデジタル・バンキングを融合させることで、繁栄と永続的なビジネスモデルの青写真が描けるのだ。.
こうした中、InvestGlassのようなプラットフォームは、ネオバンクにとって希望の光となる。最先端の CRM, デジタル・オンボーディング, と自動化機能により、InvestGlassはネオバンクが顧客とどのように接し、サービスを提供するかに革命を起こすことができます。ChatGPTのようなAI主導のチャットモデルを組み込むことで、この経験をさらに強化し、リアルタイムでパーソナライズされた対話を提供することができます。.
結論から言えば、ネオバンクの台頭が金融の地形を変えたことは否定できない。しかし、持続可能な収益性を確保するには、コスト管理、信頼醸成、魅力的なサービスの提供といった綿密な振り付けが必要である。古典的なバンキングとデジタル・バンキングの間の溝が狭まるにつれ、金融界は、銀行が収益性を達成するだけでなく、変化する顧客の嗜好と共鳴するような物語が増えることを切望している。.