银行业正在经历一场大变革，其主要驱动力是数字银行的出现，重塑了金融机构的传统规范。在过去十年中，虚拟银行的数量激增，它们的目标是在数字银行领域提供卓越的客户体验。然而，在这个纯数字银行遍地开花的世界里，最近的一项研究表明，这些新银行中只有不到 5% 能够实现盈利。这就提出了一个重大挑战：为什么盈利的虚拟银行如此之少？
数字银行与传统银行的成本对比
首先，虽然没有实体分店为大多数人提供了成本优势 数字银行, 但高昂的客户获取成本往往抵消了这一优势。在竞争激烈的时代，这些银行正花费巨资来获取客户。数字化 市场营销, 因此，移动应用程序和独特的价值主张构成了其客户获取战略的核心。.
在香港，与韩国等其他全球金融中心一样，新银行也被称为 挑战者银行, 这些企业为争夺新客户展开了激烈的竞争。该市首次出现 数字银行 然而，面对声誉卓著、深受零售客户信赖的老牌银行，许多银行都举步维艰。.
Starling 银行在众多银行中脱颖而出。他们在零售银行业务中建立了重要的客户群，并利用数据分析和 人工智能 以优化其服务产品。他们开发了从个人贷款到保险产品等多种收入来源，使他们比其他公司更有优势 数字银行.
数字浪潮挑战传统信任：两个银行时代的故事
In the bustling financial hubs of South Korea and Hong Kong, the might of traditional banks reinforced by decades of unwavering trust stands tall. These banking behemoths, with their deep-rooted legacy, often find themselves being the primary choice for many. However, a new generation, captivated by the allure of digital prowess showcased by online banks, is emerging as a promising market segment. These digital aficionados are drawn towards virtual banking, captivated by its enticing promise of reduced fees and avant-garde financial tools tailored to their lifestyle.
然而，对于这些新兴企业来说，前进的道路上并非没有障碍。要赢得客户的信任并非易事，尤其是与经验丰富的传统竞争对手相比。香港等城市的银行业体现了一种独特的融合；客户往往将他们的金融业务分布在两个领域。他们既信任传统银行的巨额储蓄和可观的账户余额，同时也在浏览虚拟银行提供的一系列令人耳目一新的服务。.
N26 困境：银行监管的警示故事
最近，德国新银行 N26 发现自己受到了关注，这又给这一事件增添了新的转折点。德国金融监管机构 BaFin 对 N26 罚款 425 万欧元。 反洗钱 程序的问题凸显出来。这一惩罚行动虽然是在 7 月份执行的，但直到最近才被公众知晓，原因是在 2019 年和 2020 年期间迟迟未提交约 50 份可疑活动报告。.
N26, headquartered in Berlin and established in 2013, has since responded, emphasizing the corrective measures undertaken earlier this year. The bank’s stance is clear it remains unwaveringly committed to staunchly combating global 财务舞弊行为，努力防止钱财流失 洗钱。.
天空新闻》（Sky News）的报道暗示，Dragoneer 投资集团（Dragoneer Investment Group）和 N26 正在商讨潜在的投资事宜。如果投资成功，N26 的估值将达到惊人的 110 亿美元。.
洗钱的阴影无处不在，它与邪恶的有组织犯罪世界深深交织在一起，给人们蒙上了一层挥之不去的阴霾。银行无意中发现自己卷入了这一全球威胁的核心。据联合国估算，每年大约有 $2tn 的资金被非法转移，而犯罪分子往往利用银行作为掩护。在英国，国家反洗钱局（NCA）认为，英国经济每年因洗钱而遭受的损失约为 240 亿英镑。.
最近的历史证明了监管机构对反洗钱（AML）机制松懈的银行的愤怒。B2B 信息巨头 Kyckr 在 2021 年进行的一项研究揭示了一个令人担忧的趋势：2020 年，28 家全球金融实体首当其冲地受到了与反洗钱相关的处罚，金额接近 26 亿英镑。同年 3 月另一个值得注意的例子是，瑞典和爱沙尼亚的瑞典银行因反洗钱违规行为被处罚 3.47 亿欧元。.
金融犯罪：削弱金融科技公司和新银行的盈利能力
金融犯罪对金融科技公司和新银行的影响是巨大的，极大地影响了这些企业及其客户：
货币后果： 金融科技公司和新银行因金融犯罪而面临的首要挑战是直接的财务负担。这包括欺诈活动、退款、惩罚措施和法律费用造成的损失。假设金融科技公司遭遇数字安全漏洞，随后的成本可能包括系统恢复、赔偿客户被挪用的资金以及支付罚款。此外，洗钱或资助恐怖主义等问题也会损害声誉，导致客户减少。.
声誉受损： 金融犯罪的污点会严重损害金融科技公司或新银行的公众形象。不良事件会破坏公司的品牌诚信，削弱客户的信任，并吸引有害的媒体关注。举例来说，一家金融科技公司被发现不遵守反洗钱标准，可能会面临监管部门的反弹，加剧声誉受损。信任和声誉对金融科技公司和新银行尤为重要；它们的整个模式都依赖这些支柱来吸引新客户和留住现有客户。.
监管和法律挑战： 错综复杂的监管和法律问题使卷入金融渎职行为的实体面临的问题更加复杂。这些失职行为可能导致违反既定法规，招致处罚、罚款甚至更严厉的执法行动。违规行为可能包括不遵守以下规定 反洗钱（AML） 除了直接的财务影响外，这种违规行为还会削弱客户的信心，甚至危及许可协议。除了直接的财务影响外，此类违规行为还会削弱客户的信心，甚至危及许可协议。.
数字银行的可持续性和发展
尽管可以节省成本并具有数字化优势，但金融业发现，大多数新银行都难以实现收入来源的多样化。第一家数字银行可能会提供更低的费用，并承诺进行一场嵌入式金融革命，但当获取成本上升时，盈利之路并不平坦。挑战不仅在于获取新客户，还在于留住客户。.
老牌银行利用现有客户群和信托银行的声誉，开始提供数字银行服务。这样一来，它们就会与后起之秀展开激烈竞争。这些老牌银行也在向新市场和新业务多元化发展。 加强其产品 和服务范围。.
中小企业和企业数字银行：盈利模式的转变
中小型企业（SMB）银行业务正在迅速崛起，成为数字银行领域的盈利沃土。个人零售客户通常寻求低成本的银行服务，而中小企业则更愿意为满足其独特需求的专业化银行服务支付费用。.
这一客户群体往往被传统金融机构所忽视，但其特性却能极大地影响虚拟银行的底线。首先，与零售客户相比，中小企业的现金流和存款量通常更高。这意味着他们的钱包更大，适合新银行利用。此外，这些企业经常寻求营运资金和应收账款融资等利润率更高的产品，从而进一步提高了新银行的潜在收入。.
新银行在中小型企业领域的发展往往始于获得银行执照。在获得监管许可后，它们开始通过基本的商业交易账户提供服务。随着时间的推移，在数据洞察力的支持下，它们扩展到一系列为中小企业量身定制的产品和服务。这些产品和服务包括储蓄账户和发票融资，以及与会计合作伙伴的无缝集成和量身定制的贷款解决方案。这种多样化不仅有助于留住客户，还能与现有客户建立更深层次的联系，促进长期合作关系。.
努班克推出 NuTap 的创新做法就是一个很好的例子。NuTap 是一款数字销售终端，它使卖家能够将自己的智能手机转化为支付受理设备。除了单纯的银行卡支付外，它还集成了 ‘即买即付 ’功能，将便利性与金融包容性融为一体。这是一个很好的例子，说明新银行正在重新调整战略，不仅为个人客户服务，而且还为以下客户服务 中小型企业 和其他业务，确保银行业务的全面性和整体性。.
一家知名咨询集团最近进行的一项研究强调，鉴于新银行可以提供的服务种类繁多，且每名客户的潜在收入较高，因此以中小企业为目标客户群的新银行更有可能实现持续盈利。对中小型企业银行业务的重视不仅标志着服务的发展，也凸显了在认识不同客户群的不同需求方面的转型。.
与 InvestGlass 和 ChatGPT 一起展望银行业的未来
一家顶级咨询集团的杰出领导者精辟地指出：“数字银行，尤其是新兴数字银行，如果不脱颖而出或不善于控制收购费用，就会面临摇摇欲坠的巨大风险。”的确，银行的盈利之路是由多样化的收入渠道和精明的财务管理铺就的，既要拓展客户，又要谨慎理财。.
星展银行等机构的成功案例 银行和 Starling 银行强调了变革性的 方法。他们将传统银行业所代表的悠久信任与现代银行业所特有的活力和创新完美地结合在一起。 数字 时代。他们的成功故事昭示着一个信息：道路可能充满挑战，但传统银行和数字银行的融合为繁荣持久的商业模式提供了蓝图。.
有鉴于此，像 InvestGlass 这样的平台为新银行带来了希望之光。凭借其先进的 客户关系管理, 数字入职, InvestGlass、人工智能和自动化功能可以彻底改变新银行与客户互动和为客户服务的方式。结合人工智能驱动的聊天模型（如 ChatGPT）可以进一步增强这种体验，提供实时、个性化的互动，从而加深信任并提升价值主张。.
综上所述，新银行的崛起无疑重塑了金融业的格局。然而，要实现可持续盈利，就必须在成本管理、信任培养和推出引人注目的产品等方面精雕细琢。随着传统银行和数字银行之间的鸿沟逐渐缩小，金融界热切期待着更多银行不仅实现盈利，而且与客户不断变化的偏好产生共鸣的故事。.
