Wie Sie eine Neobank aufbauen und welche Lizenz Sie benötigen

Die Finanzlandschaft hat sich in den letzten Jahren dramatisch verändert, und der Aufstieg der Neobanken steht im Mittelpunkt dieses Wandels. Eine Neobank ist ein vollständig digitales Finanzinstitut, das viele der gleichen Dienstleistungen wie eine herkömmliche Bank anbietet - Girokonten, Sparprodukte, Debit- oder Kreditkarten, Kredite und Zahlungsmöglichkeiten - aber vollständig online arbeitet. Es gibt keine physischen Filialen, und alle Kundeninteraktionen erfolgen über digitale Plattformen wie mobile Apps und Webportale.

Der Reiz der Neobanken liegt in ihrer Fähigkeit, das Bankgeschäft zu vereinfachen. Sie bieten ein nahtloses, mobiles Erlebnis, das der Art und Weise entspricht, wie Menschen heute ihre Finanzen verwalten wollen. Zum Aufbau einer Neobank gehört jedoch mehr als das Design einer attraktiven App oder das Angebot innovativer Funktionen. Sie erfordert ein klares Verständnis der regulatorischen Anforderungen, insbesondere der Art der Lizenz, die erforderlich ist, um in Ihrem Zielmarkt legal tätig zu sein. Dies ist der Punkt, an dem der Prozess komplex werden kann und an dem InvestGlass als digitale Infrastruktur für neue Finanzinstitute einen bedeutenden Wert darstellen kann.

Verstehen, was eine Neobank ist

Während sich traditionelle Banken auf Altsysteme und physische Netzwerke stützen, basieren Neobanken auf modernen Technologiepaketen, die Kundenbeziehungsmanagement, Compliance, Zahlungssysteme und Anlagetools in ein zusammenhängendes digitales Ökosystem integrieren. InvestGlass stellt eine solche Umgebung bereit und bietet ein komplettes Set an Tools für Finanzinstitute. Dazu gehören das Onboarding von Kunden, die Einhaltung von Vorschriften zur Kundenidentifizierung (KYC) und zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML), das Portfolio- und Anlagemanagement, das Kundenbeziehungsmanagement und die Berichterstattungsfunktionen - allesamt so konzipiert, dass sie strenge regulatorische Standards erfüllen und gleichzeitig ein hervorragendes Benutzererlebnis bieten.

Neobanken beginnen oft als Nischenanbieter, die sich auf ein bestimmtes Marktsegment konzentrieren, wie Freiberufler, kleine und mittlere Unternehmen oder umweltbewusste Verbraucher. Im Laufe der Zeit können sie sich auf breitere Bankfunktionen ausweiten, sobald sie über die entsprechende Lizenz und Infrastruktur verfügen.

Die Wahl der richtigen Lizenz für Ihre Neobank

Welche Lizenz Sie benötigen, hängt von den Dienstleistungen ab, die Sie anbieten wollen, und von den Rechtsordnungen, in denen Sie tätig werden wollen. In Europa beispielsweise werden Finanzinstitute durch Richtlinien wie die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt, die neuen Marktteilnehmern eine Vielzahl von Lizenztypen ermöglicht. Jede Option ist mit unterschiedlichen regulatorischen Verpflichtungen, Kosten und Fristen verbunden.

Lizenz für Kreditinstitute oder Vollbanklizenz

Der Erwerb einer Lizenz für Kreditinstitute - manchmal auch als Vollbanklizenz bezeichnet - ist der umfassendste, aber auch der anspruchsvollste Weg. Sie erlaubt es einem Unternehmen, Einlagen des Publikums entgegenzunehmen, Kredite zu vergeben, Sparkonten zu verwalten und die meisten Tätigkeiten einer traditionellen Bank auszuüben. Diese Lizenz ist stark reguliert und unterliegt Eigenkapitalanforderungen, Eignungsprüfungen für das Management und detaillierten Compliance-Prüfungen durch die zuständige nationale Behörde, z. B. die Financial Conduct Authority (FCA) im Vereinigten Königreich, die BaFin in Deutschland oder die FINMA in der Schweiz.

Das Antragsverfahren für eine Vollbanklizenz dauert in der Regel zwischen zwölf und vierundzwanzig Monaten und umfasst umfangreiche Unterlagen. Die Antragsteller müssen einen soliden Governance-Rahmen, eine sichere technologische Infrastruktur und ausreichende finanzielle Ressourcen nachweisen. InvestGlass unterstützt diesen Prozess durch die Bereitstellung digitaler Tools, die die Einhaltung von Vorschriften, die Risikoüberwachung und die Kommunikation mit den Kunden rationalisieren und mit den regulatorischen Erwartungen in Einklang stehen. Durch den Einsatz von InvestGlass zur Automatisierung des Berichtswesens und zur Zentralisierung der Kundendaten können die Institute den Aufsichtsbehörden ein transparenteres Betriebsmodell präsentieren.

In der Schweiz zum Beispiel ist der Aufbau einer neuen digitalen Bank aufgrund der hohen Anforderungen der FINMA eine besondere Herausforderung. Die Antragsteller müssen nicht nur finanzielle Stabilität, sondern auch eine erfahrene Führung und eine solide Betriebsstruktur nachweisen. InvestGlass ist mit seinem Hauptsitz in der Schweiz gut positioniert, um dabei zu helfen, indem es lokal konforme Tools anbietet, die die Anforderungen der FINMA in Bezug auf Datenschutz und Audit erfüllen.

Lizenz für E-Geld-Institute (EMI)

Die Lizenz für E-Geld-Institute bietet einen einfacheren Weg zum Markt. Sie erlaubt es Unternehmen, E-Geld auszugeben, internationale Bankkontonummern (IBAN) zu erstellen und Zahlungskarten anzubieten. Allerdings können E-Geld-Institute keine Kundengelder ausleihen oder eine Einlagensicherung anbieten. Die Hauptfunktion eines E-Geld-Instituts besteht darin, alltägliche Transaktionen wie Zahlungen, Geldtransfers und die Ausgabe von Karten zu erleichtern, ohne sich an traditionellen Kreditgeschäften zu beteiligen.

Das Verfahren zur Erlangung einer EWI-Lizenz ist in der Regel schneller als das Verfahren für eine Vollbanklizenz und dauert oft weniger als ein Jahr. Die Rechts- und Beratungskosten variieren, liegen aber in der Regel zwischen einhunderttausend und einhundertfünfzigtausend Euro. Ein EWI ist ideal für Start-ups und Fintech-Unternehmen, die digitale Geldbörsen oder Zahlungslösungen anbieten möchten, ohne in den Bereich der Vollbanken einzutreten.

Die InvestGlass-Technologie ergänzt dieses Modell perfekt. Die Plattform bietet Module für das Kunden-Onboarding, die Transaktionsüberwachung und das Compliance-Management, die sich nahtlos in bestehende Zahlungsinfrastrukturen integrieren lassen. Dadurch können sich Institute mit EWI-Lizenz auf Kundenakquise und Dienstleistungsinnovation konzentrieren und gleichzeitig die volle Kontrolle über die regulatorischen Verpflichtungen behalten.

Lizenz für Zahlungsinstitute (PI)

Eine Lizenz für Zahlungsinstitute ist eine weitere beliebte Option für Fintechs, die in der Europäischen Union oder im Vereinigten Königreich tätig werden wollen. Sie ermächtigt den Inhaber, Zahlungen zu verarbeiten, Lastschriften und Kartentransaktionen durchzuführen und Geldüberweisungen zu erleichtern. Wie die EWI-Lizenz erlaubt sie den Instituten jedoch nicht, Einlagen anzunehmen oder Kredite aus Kundengeldern zu vergeben.

Die Lizenz für Zahlungsinstitute ist ein praktischer Ausgangspunkt für diejenigen, die planen, sich in Zukunft zu einer Vollbank zu entwickeln. Das Zulassungsverfahren ist relativ unkompliziert und dauert in der Regel zwischen sechs und zwölf Monaten. Die anfänglichen Kapitalanforderungen liegen zwischen etwa vierhundertfünfzigtausend und eineinhalb Millionen Euro, je nach Umfang der Geschäftstätigkeit.

InvestGlass unterstützt Zahlungsinstitute bei der Verwaltung aller kundenbezogenen Prozesse durch seine modulare Architektur. Vom Onboarding und der Risikobewertung bis hin zur Transaktionsverfolgung und Kundenkommunikation kann jede Komponente individuell an den Lizenzierungsrahmen angepasst werden. Darüber hinaus kann InvestGlass mit Partnerbanken verbunden werden, die Verwahrungsdienstleistungen und Einlagensicherungen anbieten, so dass PI-lizenzierte Unternehmen ihren Kunden ein umfassenderes Finanzerlebnis bieten können.

Das Agenten- oder Umbrella-Modell

Für neue Marktteilnehmer, die ihr Konzept erst einmal testen wollen, bevor sie viel Geld in die Lizenzierung investieren, ist die Tätigkeit im Rahmen einer Dachlizenz eine praktische Lösung. Dabei agiert das Start-up als Vertreter eines lizenzierten Finanzinstituts, etwa einer etablierten Bank oder eines E-Geld-Instituts. So können sie schnell starten und digitale Finanzdienstleistungen anbieten, ohne direkt eine Lizenz zu besitzen.

Die Vorteile dieses Modells sind Schnelligkeit und Kosteneffizienz. Zu den Nachteilen gehört die Abhängigkeit von den Systemen, Richtlinien und Compliance-Verfahren der übergeordneten Institution. Auch die monatlichen Wartungsgebühren können mit zunehmender Größe der Einrichtung zu einem Problem werden.

InvestGlass ist für diesen Ansatz besonders gut geeignet. Seine White-Label-Tools für das digitale Banking ermöglichen es Start-ups, unter der Lizenz eines bestehenden Partners zu operieren und dabei die Kontrolle über ihre Marke und ihr Kundenerlebnis zu behalten. Sobald das Unternehmen bereit ist, zu einer eigenen Lizenz überzugehen, kann dieselbe Infrastruktur ohne größere Unterbrechungen erweitert werden.

Regulatorische Sandkästen und neue Zahlungslizenzen

In den letzten Jahren haben die Regulierungsbehörden flexiblere Rahmenbedingungen eingeführt, um Finanzinnovationen zu fördern. Regulatorische Sandkästen, die in mehreren europäischen und asiatischen Ländern zur Verfügung stehen, ermöglichen es Fintech-Unternehmen, Produkte und Dienstleistungen in einem kontrollierten Umfeld zu testen, bevor sie eine vollständige Lizenz beantragen. Diese Programme sind besonders bei Unternehmen beliebt, die Bereiche wie eingebettete Finanzdienstleistungen, die Integration von Kryptowährungen oder Mikrokredite erforschen.

InvestGlass unterstützt Institutionen, die innerhalb dieses Rahmens arbeiten, indem es skalierbare, konforme Systeme anbietet, die an die sich entwickelnden regulatorischen Anforderungen angepasst werden können. Diese Flexibilität ermöglicht es Unternehmen, mit neuen Finanzmodellen zu experimentieren und gleichzeitig Transparenz und Sicherheit zu gewährleisten.

Aufbau einer Neobank mit InvestGlass

Zur Gründung einer Neobank gehört viel mehr als nur die Erlangung der richtigen Lizenz. Sie erfordert eine robuste digitale Infrastruktur, die in der Lage ist, Kundendaten, Compliance, Zahlungen und Investitionen in einer integrierten Umgebung zu verwalten. InvestGlass bietet genau das. Die Plattform wurde entwickelt, um End-to-End-Abläufe für digitale Finanzinstitute zu unterstützen, von der Kundenakquise bis hin zur aufsichtsrechtlichen Berichterstattung.

Durch den Einsatz von InvestGlass kann eine neue Neobank ihre Entwicklungskosten und Implementierungszeiten drastisch reduzieren. Die No-Code-Konfigurationswerkzeuge der Plattform ermöglichen eine schnelle Einrichtung des Kunden-Onboarding, der Workflow-Automatisierung und der Compliance-Prüfungen. Darüber hinaus eignet sich die Plattform dank ihrer Mehrsprachigkeit und der Möglichkeit, mehrere Länder zu berücksichtigen, für Institute, die in ganz Europa, dem Nahen Osten und Asien tätig sein wollen.

Die Erfahrung von InvestGlass mit Finanzinstituten verschiedener Art - Banken, Vermögensverwaltern, Maklern und Fintech-Firmen - stellt sicher, dass die Tools von InvestGlass die hohen Erwartungen sowohl der Regulierungsbehörden als auch der Kunden erfüllen. Unabhängig davon, ob Ihr Ziel der Aufbau einer Nischen-Zahlungsplattform oder einer umfassenden digitalen Bank ist, bietet InvestGlass die Grundlage, auf der Ihr Institut sicher und effizient wachsen kann.

Schlussfolgerung

Die Wahl der richtigen Lizenz ist einer der wichtigsten Schritte bei der Gründung einer Neobank. Eine Vollbanklizenz bietet die größte Freiheit, erfordert aber erhebliche Ressourcen und Zeit. E-Geld- und Zahlungsinstitutslizenzen ermöglichen einen schnelleren Marktzugang, während Dachmodelle und regulatorische Sandkästen es neuen Marktteilnehmern ermöglichen, ihre Ideen mit minimalem Risiko zu testen. Unabhängig vom Ansatz hängt der Erfolg davon ab, ob die richtige technologische Infrastruktur und die Einhaltung der Vorschriften vorhanden sind.

InvestGlass bietet eine All-in-One-Lösung für den Start, die Verwaltung und die Skalierung einer Neobank. Von Onboarding und KYC-Automatisierung bis hin zu Portfoliomanagement und Reporting wird jeder Teil des Prozesses von einer einzigen Plattform unterstützt. Dies ermöglicht es Unternehmern und Finanzinstituten, sich auf den Aufbau von Vertrauen bei ihren Kunden und die Bereitstellung innovativer digitaler Bankdienstleistungen zu konzentrieren.

Wenn Sie planen, Ihre eigene Neobank aufzubauen, wenden Sie sich an InvestGlass, um zu erfahren, wie unsere Plattform Ihren Weg vom Konzept zur voll funktionsfähigen digitalen Bank vereinfachen kann.