创建数字银行前的注意事项
2025 年起步综合指南
您将了解到
- 数字银行的基本原理及其市场潜力。.
- 如何定义 数字银行的制胜战略。.
- 需要了解的主要监管和许可要求。.
- 如何构建稳健安全的技术栈。.
- 启动和发展数字银行的有效策略。.
- 的作用 强大的 CRM，如 InvestGlass 你的成功。.
- 了解建立数字银行的开发流程，包括关键阶段和方法。.
- 本指南详细介绍了创办数字银行的技术、财务和法律方面的问题。.
导言
在快速的技术进步和不断变化的客户期望的推动下，金融服务业正处于一场深刻的变革之中。这场革命的核心是数字银行的兴起，它正在重塑人们和企业的理财方式。这种数字优先的方法使他们能够向全球受众提供更方便、更易获得、更实惠的金融服务。.
数字银行业务机遇巨大。根据世界银行的数据，全球仍有 14 亿成年人没有银行账户，这意味着他们无法获得正规的金融服务。数字银行利用移动技术为得不到充分服务的人群提供服务，在弥补这一差距方面具有得天独厚的优势。此外，即使在发达市场，人们对更加无缝、个性化和用户友好的银行体验的需求也在不断增长，而数字银行完全有能力提供这种体验。在规划数字银行时，了解潜在客户及其需求至关重要，因为这能确保为目标受众量身定制产品和服务，从而产生最大影响。.
然而，创办数字银行并非没有挑战。监管环境复杂多变，竞争异常激烈。要想取得成功，你需要的不仅仅是一个伟大的想法；你还需要对市场有深入的了解、坚实的战略、正确的技术和到位的团队。利用解决方案 自动化您的 KYC 流程有助于确保合规性，同时提高效率。绘制客户旅程图对于在用户与银行互动的整个过程中更好地定位和服务用户至关重要。本综合指南将指导您了解在 2025 年创办自己的数字银行所需的一切知识，从驾驭监管迷宫到构建成功的技术堆栈，再到获取第一批客户。.
第 1 部分：了解数字银行业务格局
什么是数字银行？
数字银行是主要通过移动应用程序和网站等数字渠道提供银行服务的金融机构。与传统银行不同，数字银行没有实体分支机构，这使其能够以较低的管理成本运营，并以较低的费用和较高的利率将节省下来的成本转嫁给客户。为了支持这些服务，建立一个安全、高性能的数字银行平台至关重要，重点是网站设计、系统组件和操作设置，以确保流畅的用户体验和监管合规性。数字银行提供广泛的服务，包括
-账户：活期账户、储蓄账户和商业账户。.
-支付：借记卡、信用卡、虚拟卡和国际汇款。.
-贷款：个人贷款、抵押贷款和商业贷款。.
-投资：机器人顾问、股票交易、加密货币交易以及 如何从零开始创建新银行.
-其他服务：账单支付、定期支付以及与支付提供商的集成。.
数字银行的类型
数字银行主要有两种类型：
-新银行：这些银行是新成立的独立数字银行，从一开始就秉承数字优先的理念。成功的新银行包括 Revolut、N26 和 Monzo。新银行通常专注于服务特定的用户群体，提供量身定制的服务和功能，以满足该群体的独特需求。.
-传统银行的数字化分支：这是由老牌传统银行推出的数字银行平台。例如高盛的 Marcus 和大通的 Finn。数字分支还可以为特定用户群体定制产品，根据这些群体的需求提供专门的产品或服务。.
市场机遇：普惠金融及其他
数字银行业务的市场机遇巨大。如前所述，全球有 14 亿成年人没有银行账户，这是一个尚未开发的巨大金融服务市场。数字银行可以为这些得不到充分服务的人群提供便捷和负担得起的银行解决方案，从而在促进普惠金融方面发挥关键作用。此外，数字银行还可以根据更广泛的无银行账户人群中特定用户群体的需求定制产品，允许定制收费、限制和授权规则，以满足每个群体的独特要求。.
除了普惠金融之外，还有一个重要的机会来满足精通数字技术的消费者的需求，他们正在寻求更加便捷、个性化和用户友好的银行体验。这些消费者正越来越多地转向数字银行，以满足他们从管理支出到投资未来的日常银行业务需求。.
第 2 部分：确定数字银行战略
确定目标受众和利基市场
确定数字银行战略的第一步是确定目标受众和细分市场。您的目标人群是千禧一代还是小企业主？您是否专注于特定的地域市场？或者，您是否在为特定行业（如医疗保健或房地产）打造数字银行？通过确定明确的目标受众和细分市场，您就可以量身定制产品、服务和营销活动，以满足他们的特定需求和偏好。.
制定令人信服的价值主张
一旦确定了目标受众，你就需要制定一个令人信服的价值主张，清楚地阐明为什么他们应该选择你的数字银行而不是竞争对手。你将提供哪些独特的优势和功能？你将专注于低费用、无缝用户体验还是创新的新产品？您的价值主张应该清晰、简洁、引人注目，而且应该成为您品牌形象的核心。.
选择正确的商业模式
数字银行有几种业务模式值得考虑，包括
-免费：免费提供一套基本服务，对高级功能收费。.
-订阅：按月或按年收取服务费。.
-交换：每次客户使用您的借记卡或信用卡时，您都能从商家处赚取小额手续费。.
-贷款：赚取贷款和其他信贷产品的利息。.
第 3 部分：穿越监管和许可迷宫
了解法律框架
数字银行业务的监管环境十分复杂，且因国家而异。必须深入了解目标市场的法律框架，包括与以下方面相关的法规：
为确保遵守这些法律要求，您必须根据相关法律和标准配置用户注册、KYC 和交易规则等系统设置。.
-支付服务指令 2 (PSD2)：这项欧盟指令旨在为欧洲创建一个更加一体化和高效的支付市场。.
-一般数据保护条例》（GDPR）：这项欧盟法规规定了公司收集、处理和存储个人数据的方式。.
-支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）：该全球标准规定了对处理品牌信用卡的机构的要求。.
-纽约州金融服务部（NYSDFS）：该美国监管机构为金融机构制定了全面的网络安全法规。.
-金融工具和交易法》（FinSA）：该瑞士法律对金融服务的提供和金融工具的发售进行监管。.
-金融工具市场指令》（MiFID）：这项欧盟指令对投资服务和活动进行监管。.
-反洗钱（AML）：这是一套旨在防止犯罪分子将非法所得资金伪装成合法收入的法律法规。.
银行执照策略
有几种银行执照策略值得考虑，包括
-专有：获得自己的银行执照，这样就可以完全控制自己的业务，但这是一个复杂而耗时的过程。.
-许可：与持牌银行合作，在其许可下提供服务。.
-共享：与其他金融科技公司合作，共享银行牌照。.
-合资企业：组建合资企业 持牌银行 来启动您的数字银行。.
在实施这些策略时，必须将授予权限和管理用户访问权限作为系统配置的一部分，以确保符合许可要求并维护安全运行。.
合规与风险管理的重要性
合规和风险管理对任何数字银行的成功都至关重要。您需要建立健全的系统和流程，以确保您遵守所有适用的法律法规，并管理与金融机构运营相关的各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险。此外，还必须控制平台内特定功能的访问权限，只有获得授权的用户才能执行某些操作，从而帮助确保合规性并降低运营风险。.
第 4 节：构建技术栈
核心银行业务平台考虑因素
核心银行平台是数字银行的核心。从账户管理到支付和借贷，所有关键银行功能都由该软件提供支持。选择核心银行平台时，需要考虑可扩展性、灵活性和安全性等因素。同样重要的是，要选择一个能够支持您的业务需求并允许高效定制的网上银行系统。作为系统设置的一部分，请确保配置和管理汇率，以确保交易流程顺畅和合规。.
应用程序接口和开放银行的作用
应用程序接口（API）是构建现代数字银行的关键。应用程序接口允许您连接第三方服务和数据源，从而帮助您为客户提供更广泛的产品和服务。开放银行是指银行与第三方供应商之间安全共享金融数据的做法，在数字银行领域也变得越来越重要。.
确保安全和数据保护
在金融服务业，安全和数据保护至关重要。您需要采取强有力的安全措施来保护客户数据并防止欺诈。这包括加密、多因素验证和定期安全审计等措施。.
第 5 节：设计数字银行的基本功能
设计一家成功的数字银行，首先要提供一整套基本功能，让当今要求苛刻的客户满意。数字银行生态系统的核心应该是提供无缝的账户管理，让用户能够完全在线开立、监控和管理账户，而不会产生任何摩擦。强大的交易历史记录功能可让客户随时随地全面了解消费情况，使他们能够在一个统一的平台上跟踪支出、查看过去的付款情况并下载对账单。.
在线支付是您在数字银行领域脱颖而出的基石。您的平台应为国内和跨境交易提供快如闪电、无懈可击的支付处理功能，以及自动循环支付功能，以确保订阅和账单的顺利进行。整合多因素身份验证和先进的安全措施不仅至关重要，而且是您保护客户数据和防止欺诈的竞争优势，尤其是当您在高度监管的金融领域开展业务时。.
要真正取悦客户并超越传统银行，您需要直接面向目标受众的个性化金融服务。这意味着要提供投资产品、旅行保险和高级会员选项，所有这些都可以通过直观、用户友好的界面进行访问，客户一定会喜欢。包括可疑活动实时警报在内的风险管理工具不仅能增强安全性，还能建立不可动摇的信任，将客户转化为忠实拥护者。.
通过专注于这些改变游戏规则的功能--全面的银行服务、稳如磐石的核心银行系统和卓越的客户体验--您的数字银行不仅能吸引和留住客户。您创建的生态系统为网上银行技术树立了新的黄金标准，使您成为帮助客户自信、轻松地管理其财务生活的合作伙伴。.
第 6 部分：在数字银行中利用人工智能
人工智能 正在彻底改变数字银行业务的格局，使具有前瞻性思维的数字银行能够以更智能、更快速、更可靠的安全服务取悦客户。人工智能驱动的聊天机器人和虚拟助理提供全天候的卓越客户支持，无需实体网点，只需纯粹的数字卓越服务，即可即时解决疑问，引导用户完成无缝的银行旅程。.
机器学习算法释放了大量客户数据的力量，提供真正符合每位客户独特需求的个性化金融产品--从一针见血的定制投资建议，到准确无误的贷款建议，以及实时调整的动态信用评分。这不仅能提升客户体验，还能释放出巨大的新资本潜力，使银行及其尊贵的客户都能从中获益，从而创造双赢的机会。.
人工智能成为您在风险管理和支付处理方面的终极盟友，能实时精确地检测异常模式并阻止欺诈行为。这些智能自动化系统可即时标记可疑交易，帮助数字银行在轻松满足监管要求的同时，始终领先于各种威胁。此外，人工智能前所未有地简化了后台操作，降低了成本，使您的优秀团队能够专注于突破性创新和真正重要的高价值服务。.
通过将人工智能和机器学习作为核心战略优势，数字银行可以显著提高运营效率，提供改变游戏规则的金融产品，并在当今快速发展的金融科技领域保持无与伦比的竞争优势。.
第 5 部分：启动和发展数字银行
创建最小可行产品（MVP）
在推出数字银行时，必须从最小可行产品（MVP）开始。这是产品的一个版本，其功能只够早期客户使用，他们可以为未来的产品开发提供反馈。通过推出 MVP，您可以快速进入市场，并立即开始向客户学习。.
营销和客户获取战略
推出 MVP 后，您需要关注营销和客户获取。可以考虑多种营销渠道，包括
-数字营销：搜索引擎优化 (SEO)、内容营销、社交媒体营销，以及 电子邮件营销.
-公共关系：在相关出版物上获得新闻报道，特别是报道以下创新的出版物 银行业的代理人工智能.
-推荐营销：鼓励现有客户推荐亲朋好友。.
InvestGlass 等强大 CRM 的作用
强大的 CRM（客户关系管理）系统对于管理客户关系和推动业务增长至关重要。客户关系管理系统如 投资玻璃 可以帮助您
-集中客户数据：在所有接触点上统一查看客户信息。.
-自动化销售和营销流程：通过自动化工作流程节省时间、提高效率。.
-个性化客户沟通：向客户发送有针对性的相关信息。.
-跟踪绩效：衡量关键指标，确定需要改进的领域。.
投资玻璃 是一款基于瑞士的客户关系管理软件，专为金融服务业设计。它是一个强大而灵活的平台，可以帮助您建立和发展数字银行。具有 投资玻璃, 您可以通过该软件管理客户关系，实现销售和营销流程自动化，并提供个性化和无缝的客户体验。. 投资玻璃 是任何希望创办数字银行的企业家的最佳合作伙伴。.
第 8 节：管理数字银行：运营与优化
💰卓越数字银行蓝图
开钩
“当今的数字银行必须提供完美的运营，同时在竞争中保持领先。高效运营和持续优化是您取得长期成功和市场领导地位的关键。”
1.现代技术和快速部署
- 利用持续集成和交付实践实现无缝更新
- 在不影响客户体验的情况下快速部署新功能
- 现代技术堆栈，让您保持竞争力和灵活性
- 零停机部署，保持卓越服务
2.安全第一的行动
- 强大的加密和防火墙保护是您的基础
- 定期进行安全审计，保护客户的敏感数据
- 建立客户信任的多层次安全措施
- 符合行业标准的合规就绪型基础设施
3.数据驱动的智能
- 通过数据分析和人工智能洞察客户需求
- 利用可操作的情报完善业务模式
- 通过行为分析改进营销策略
- 提供个性化服务，愉悦并留住客户
4.成本优化与战略合作伙伴关系
- 自动执行日常任务，降低运营成本
- 简化工作流程，同时保持高服务标准
- 与金融机构和金融科技公司合作
- 通过战略联盟扩大服务范围
5.卓越运营承诺
- 将无缝、安全和满意的客户体验作为您的北极星
- 通过精通业务推动可持续增长
- 将您的品牌打造成网上银行的领导者
- 持续优化，保持领先地位
结束语
“有了这一卓越运营蓝图，您就不仅仅是在运营一家数字银行，而是在提供卓越体验、推动增长并主导在线银行业务领域。”
第 9 部分：2025 年及以后的数字银行发展趋势
随着 2025 年的临近，在革命性技术进步和客户不断变化的期望的推动下，您的数字银行机构正面临着前所未有的机遇。人工智能和机器学习将改变您的竞争优势，提供更智能、更个性化的银行业务体验，预测客户需求--从带来惊喜和愉悦的预测性金融洞察，到保护机构未来的自动化风险管理。.
区块链技术是您获得支付处理优势的门户，使您能够提供更快、更透明的交易，建立不可动摇的客户信任。智能合约将彻底改变您为客户提供服务的方式，而您对移动优先和以用户为中心的设计的承诺将使您成为客户选择的领导者。您直观的界面和跨设备的无缝客户旅程将为您树立黄金标准，让竞争对手趋之若鹜。.
非银行金融机构和金融科技公司的激增为您创造了大放异彩的机会。日益激烈的竞争促使您大胆创新，丰富您的金融产品，从而赢得市场份额和客户忠诚度。包括开放银行和强化数据保护法在内的监管要求要求您不断保持警惕，但您积极主动的合规方法将成为您的竞争优势，确保您能够保持客户的信任，让客户流连忘返。.
您的成功战略非常明确：满怀信心地拥抱尖端技术，坚持不懈地专注于卓越的客户体验，并迅速适应监管变化。走在这些趋势的前列，不仅能确保您在金融服务领域的领先地位，还能为整个行业定义未来。.
第 10 节：数字银行与金融业的未来
数字银行是重塑未来金融格局的变革者，它们利用尖端技术提供创新、安全和真正包容性的银行业务体验，这是传统机构无法比拟的。随着人工智能、区块链和物联网成为现代银行业的支柱，这些具有前瞻性思维的机构将通过个性化解决方案、闪电般快速的支付处理以及以客户为先的先进风险管理，彻底改变金融产品。.
金融的未来属于那些将可持续发展和社会责任作为核心竞争优势的机构。数字银行具有得天独厚的优势，可以无缝整合环境、社会和治理（包括可持续发展和社会责任）。ESG)原则融入其业务模式的方方面面，倡导绿色投资，并向服务不足的社区提供普惠金融服务，这些社区应该得到比过时的银行系统更好的服务。.
可访问性和包容性将分出胜负，智能数字银行将设计以客户为中心的服务，欢迎不同的客户，无论其所在地或背景如何--因为优秀的银行业务应面向所有人，无处不在。在敏捷开发和金融科技战略合作的推动下，持续创新使这些机构能够比竞争对手更快地适应市场，并在不断变化的市场需求和监管挑战面前保持领先。.
数字银行不仅要与传统机构竞争，还要重新定义数字时代的银行业务，创造一个更加公平、高效和可持续发展的金融生态系统，为未来的客户带来真正的价值。.
结论
创办数字银行是一个充满挑战但又收获颇丰的旅程。通过遵循本指南中概述的步骤，您可以增加成功的机会，并建立一家在未来几年中能够蓬勃发展的数字银行。银行业的未来是数字化的，只要有正确的战略、团队和技术，你就能成为其中的一员。请记住，强大的 CRM 如 投资玻璃 可以成为您成功的关键因素，帮助您管理客户关系并推动增长。.
常见问题 (FAQ)
- 创办一家数字银行需要多少钱？
创办数字银行的成本差异很大，取决于多种因素，如服务范围、技术堆栈的复杂程度以及目标市场的监管要求。不过，你可以预计至少需要几百万美元的初始资金才能起步。.
- 创办一家数字银行需要多长时间？
同样，这取决于项目的复杂程度。不过，推出一家数字银行，从最初的概念到公开发布，一般至少需要 18-24 个月的时间。.
- 在以下领域面临的最大挑战是什么？ 创办数字银行?
创办数字银行面临的最大挑战包括：驾驭复杂的监管环境、建立稳健安全的技术堆栈，以及在竞争激烈的市场中获取并留住客户。.
- 数字银行成功的关键因素是什么？
数字银行成功的关键因素包括：清晰而引人注目的价值主张、无缝的用户体验、强大的品牌形象以及对客户服务的重视。.
- 如何为我的数字银行筹集资金？
数字银行有多种融资选择，包括风险资本、天使投资人和众筹。.
- 数字银行的未来是什么？
数字银行业务的前景一片光明。我们可以预见，数字银行服务的应用将持续增长，创新产品和服务也将不断涌现。.
- 人工智能在数字银行中扮演什么角色？
从为聊天机器人和虚拟助理提供动力，到检测欺诈行为和个性化客户体验，人工智能在数字银行领域发挥着越来越重要的作用。您可以在我们的文章中了解更多有关人工智能在银行业的应用。 数字银行中的人工智能：如何使用？.
- 什么是开放银行？
开放银行是银行与第三方供应商之间安全共享金融数据的做法。它是金融服务业创新的重要推动力，有助于打造更具竞争力、以客户为中心的银行业格局。.
- 什么是新型银行？要深入了解数字银行在沙特阿拉伯的崛起和影响，请阅读我们的以下文章 沙特数字化银行的未来：机遇与挑战.
新银行是一家全新的独立数字银行，从一开始就秉承数字优先的理念。与传统银行相比，新银行往往更加灵活、更具创新性，它们正在全球许多国家迅速赢得市场份额。.
- 如何进一步了解如何创办数字银行？了解人工智能等技术如何改变银行业，请参阅 人工智能对中央银行、货币政策和决策过程的影响.
有许多资源可以帮助您了解更多有关开办数字银行的信息，包括书籍、文章和在线课程。您还可以阅读我们有关数字银行的其他文章，了解更多信息，例如 是什么推动了数字银行的成功？ 和 2023 年瑞士最佳数字银行.
- 数字银行如何处理跨境支付？
数字银行通常利用区块链技术和加密货币集成来促进跨境支付。这些技术通过缩短处理时间、降低成本和提高透明度，实现了安全高效的国际交易。区块链为跟踪支付提供了一个去中心化的分类账，而加密货币则可用于快速、安全地跨境转移价值。.