Neobank olmak için hangi lisansa ihtiyacınız var?

Doğru kayma di̇ji̇tal bankacilik hızlanıyor ve Birleşik Krallık'taki yetişkinlerin 36%'si artık yalnızca dijital hesaplar kullanıyor ve Y kuşağının 64%'si uygulama tabanlı bankacılığa güvenerek (Bulucu). gibi önde gelen neobankalar Revolut ve Monzo gelişiyor ve Revolut dünya çapında 45 milyon kullanıcıyı aştı ve Monzo Birleşik Krallık'ta 10 milyon müşteriyi aştı 2024'te (Birleşik Krallık Teknoloji Haberleri). Dijital tercihler arttıkça, geleneksel bankalar rekabetçi kalabilmek için yenilik yapmalıdır.

Neobank olmak için hangi lisansa ihtiyacınız var?

Niş bir banka olarak mı görülmek istiyorsunuz neobank, yalnızca dijital bankaların yeni bir biçimidir. Geleneksel bankalar gibi, banka kartlı çek hesapları (veya neobank bunları sunuyorsa kredi kartları), tasarruf hesapları, krediler, ipotekler, yatırım yönetimi hizmetleri ve daha fazlası gibi ürün ve hizmetler sunarlar.

Aradaki fark ne? Geleneksel tuğla ve harç bankaları dirençli mi?

Çoğu neobank, bir kurumun “neobank” olarak tanımlanmasına hak kazandırmayan ödeme lisansına sahiptir. Yalnızca kredi kuruluşu lisansına sahip kurumlar kendilerini “banka” veya “neobank” olarak adlandırabilir... çoğu banka Temenos veya Arkea altyapıları tarafından desteklenmektedir.

Bugün, her yıl piyasaya giren yeni neobankaların sayısı 2016'dakinden 5 kat daha fazladır. Bu devrim büyük ölçüde Avrupa ve Asya'da yoğunlaşmıştır.

Tanıdığınız ve ilham almak isteyebileceğiniz oyuncular Birleşik Krallık (Starling Bank), Fransa (Qonto), Finlandiya (Holvi), Almanya (N26) ve Rusya'da (Tinkoff).

Avrupa'da Yeni Finansal Hizmetler

Avrupa'da yeni bankalar, yeni kurumların finansal hizmetler pazarına daha az sıkı onaylarla girmesine olanak tanıyan Avrupa Ödeme Hizmetleri Direktifi PSD1'den yararlanmaktadır. Bu nedenle Fransa'da ACPR (Fransa), Birleşik Krallık'ta FCA veya Almanya'da BaFin gibi Ulusal Yetkili Otoriteler (National Competent Authorities-NCAs) sayesinde lisans almak daha kolaydır. 

Geleneksel bankalara karşı neobank olmak için hangi lisansa ihtiyacınız var?

Kredi veya bankacılık lisansı tasarruf hesabı değildir

Kredi veya bankacılık lisansı, bir finans kuruluşunun müşteri mevduatlarını kabul etmesine ve müşteri fonlarını kullanarak kredi vermesine izin verir. Evet, geleneksel bir bankaya çok kapalıyız. Banka hesapları artık sanal banka portalı ile açılıyor ve bu tür şirketler FOREX işlemleri, robo danışman, basit tavsiye ve varlık yönetiminde yardım ve sosyal olarak sorumlu yatırım gibi menkul kıymetlerle ilgili hizmetler sunuyor.

Hizmetlere abonelik, aşağıdakiler aracılığıyla yapılır di̇ji̇tal bankacilik platformu ve bu, mevcut bankaların karşı karşıya olduğu gerçek bir rakip stratejisidir.

Bankacılık lisansları yetkili bir makam tarafından verilir. Bu tür bir lisans için başvurmak yeni başlayanlar için oldukça zor olabilir. di̇ji̇tal banka. Örneğin İsviçre'de bu tür yeni dijital sistemlerin kurulması banka bu gerçek bir meydan okuma, Cervin tırmanışından daha yüksektir ve bu sürece başlamadan önce bizimle iletişime geçmenizi şiddetle tavsiye ederiz. Genellikle bu tür bir banka kurmak için daha büyük bir sermaye gereksinimine ve Bern'de çok güçlü ve tanınmış bir kadroya ihtiyacınız olacaktır.

Bu tür bir geleneksel banka kurmak, seçeceğiniz yargı bölgesine bağlı olarak en az 12 ila 24 ay sürebilir. Genellikle bu tür bir banka kurmak için saklama ve muhasebe için çok güçlü bir bankacılık hizmetleri ortağına da ihtiyacınız olacaktır.

Elektronik Para Kuruluş Lisansı

Başka bir seçenek de bir finansal destek sağlayacak elektronik para lisansı IBAN'ların oluşturulması ve BIN sponsorluğu dahil ödeme hizmetleri - kredi kartı. Burada elektronik para lisansı, lisansın günlük ödemeler için müşterilere aynı bankacılık deneyimini sağlamasına olanak tanır. Ancak elektronik para lisansının bazı gerçek sınırlamaları vardır. Yani geleneksel bankalar yaratmak istiyorsanız bu bir çıkmaz sokaktır.

Elektronik para kuruluşu lisansı oldukça uygun maliyetlidir ve e-para hizmetleri sunmak isteyenler için çok iyi bir seçenektir. Bu tür bir lisansın amacı kredi vermek veya kredi riskini analiz etmek değildir. Bu tür bir lisans, mevduat sigortası veya müşterilerin fonlarının geleneksel olarak saklanması için çalışmaz. Fonları saklamak istiyorsanız, o zaman bir ortaklık ile gitmelisiniz ...

Neobankalar geleneksel bankalara yardımcı olur... geleneksel bankalar da neobankalara yardımcı olur. Teşekkür lisansı genellikle 12 aydan daha kısa bir sürede alınabilir ve yasal ücretler de az ya da çok önemlidir. Geleneksel düzenleyici lisans başvurusu için yaklaşık 150.000 Avro hesaplamanız gerekir. Bu tür bir sanal banka kurmanın ortalama maliyeti bir ila 2 milyon Avro arasında olacaktır.

Ödeme Kuruluşu Lisansı  

Diğer bir seçenek de bir ödeme kurumu lisansına veya PI'ye gitmektir; bu, ödeme hizmetlerini ve doğrudan sistemde kart veya otomatik ödeme ile gerçekleştirilecek tüm işlemleri destekler. Çözülme ayrıca çekilişler ve orman işlemleri ile nakit sağlar. DSP2 PSD2 sayesinde Avrupa'da çözündürme için macun aslında oldukça etkilidir. Bununla birlikte, çözünmenin de bazı sınırlamaları vardır

PI uzun vadeli krediye izin vermez, ancak diğer finansal kurumlarla belirli bir kredi onarılabilir köprü kullanabilirsiniz. Bir bakıma, tam bir bankacılık lisansına sahip olmak istiyorsanız bu bir kestirme yoldur. Bir ortak bankanın programına dikkatlice bakmalı ve kişisel krediler hizmetinizin onların şemsiyesi altında nasıl barındırılabileceğini görmelisiniz.

EMI'nin aksine, PI saklama alamaz! Fonların Fransa'daki Mevduat Garanti ve Çözüm Fonu - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution tarafından müşteri başına 100.000 €'ya kadar garanti edileceği bir kredi kurumuyla çalışmalısınız.

Bir gün yerleşik bir banka olmak istiyorsanız, bir PI için gideceksiniz. Başvuru süreci 12 aydan daha kısa sürer. Bu tür bir yapı için yasal ücretler 50 bin ila 150 bin Avro arasında değişmektedir. Fiyat, sunmak istediğiniz finansal ürünlere ve banka hesabı faaliyetlerine bağlıdır. Ortalama olarak, meydan okuyan bankanızın tüm operasyonu finanse etmek için 450.000 ila 1,5 milyon Avro arasında güçlü olması gerekecektir.

Ödeme hizmeti sağlayıcısı aracı modeli

Eğer Asyalı bir model iseniz, kendi ışık lisansınıza ve yardımınıza sahip olmanız gerekir. Girişimler ve kuruluşlar başka bir şirketin şemsiyesi altına girmeyi takdir etmeli mi? Start-up'lar, zorlu bankaların sürüsüne katılmak için yeterli büyüklüğe ulaşana kadar üçüncü taraf altında çalışırlar. Sanal bir şemsiyeyi takip etmek zorunda kalacaklar. bankacılık politikası yanı sıra bir ortak sanal bankacılık lisans politikası. Bu yeni bankalar beyaz etiketli bir banka kartı ile faaliyet göstermektedir.

Şemsiye banka artık bir hizmet sağlayıcıdır ve mevduat hesapları, para birimi değişiklikleri, cari hesaplar, bütçe yönetimi, çevrimiçi bankacılık genellikle iki günlük şemsiye şirket lisanslıdır. Bu şemsiye şirket, varlıkların bipleri ile para kazanacak. yönetim altında veya işlem akışı. Test etmek için çok güzel bir yol kendi bankanızı kurmadan önce pazar. Açıkçası, ana avantajı hızlı bir şekilde başlayabilmenizdir. En büyük dezavantajı ise üçüncü taraf bir sisteme ve kontrole bağımlı olmanızdır... yani karmaşık KYC ve iyileştirme süreçlerini yönetmeniz gerekiyorsa. Şemsiye finansal hizmet sağlayıcılarının büyümenizi takip edip etmeyeceğini dikkatlice test etmelisiniz. Aylık bakım ücretleri bu model için bir engel olabilir.

Ödeme Neo neo lisansları

Tüm dünyada artık daha esnek düzenlemelerden faydalanmak mümkün. Sözde bankacılık lisanslarının başlamasıyla karmaşık bankacılık lisansı olmadan kendi bankanızı kurabilirsiniz. Bu yeni lisans türü, yeni dijital banka fırsatlarına kapı açıyor.

Instaprint bankasının yeni versiyonu, gerçekte ödemeler gibi finansal hizmetleri daha yumuşak bir düzenleme içinde sunuyor. Ödeme lisansları genellikle yeni dijital bankalar için test alanları sağlayan düzenleyici gönderme kutularıyla ilişkilendirilir.

InvestGlass kendi bankacılık hizmetlerinizi oluşturmanıza nasıl yardımcı oluyor?

InvestGlass, sizi bir API kanıtlayan herhangi bir fintech'e bağlayan yeni nesil bir çekirdek CRM sistemidir. CRM çekirdeğini tipik neobank hizmetlerine bağlıyoruz ve şirketlerin en iyi fintech ile ortaklık kurmasına yardımcı oluyoruz. Finansal sağlık, sigorta, ipotek, MIFID, FinSa onboarding ve daha fazlası için her türlü onboarding oluşturmak için robo danışmanı oluşturuyoruz.

InvestGlass bulut tabanlı bir platformdur, ancak InvestGlass'ı şirket içinde de kurabiliriz. Yeni iş modelleri yaratmayı seviyoruz :

• geleneksel bankalarin geli̇şti̇ri̇lmesi̇
• bankacılık hizmetlerini birbirine bağlamak
• para yönetimi uygulaması
• para transferlerine bağlanın
• sigorta şirketleri oluşturmak
• fiziksel banka şubelerini modernize etmek
• eşler arası ödeme sistemi kurmak
• tam teşekküllü bir bankacılık hizmetleri platformu oluşturmak
• yeni dijital deneyimlerle fiziksel şubelere bağlanma
• otomasyonun kaldırılması, müşteri ilişkileri hizmetleri otomasyonunun sağlanmasında
• mobil uygulama oluşturun