Объяснение того, что такое электронное денежное учреждение EMI: Навигация по цифровым финансам

Если вы ориентируетесь на рынке цифровых финансов, понимание того, что такое электронное денежное учреждение EMI, может оказаться ключевым. ЭМИ выпускают электронные деньги и предоставляют платежные услуги, меняя способы управления нашими финансами. В этой статье рассказывается об их роли, нормативно-правовой базе, услугах и сравнении с традиционными банковскими учреждениями, что позволяет получить полное представление о ландшафте цифровых финансовых услуг.

InvestGlass предлагает идеальное решение для создания новых финансовых институтов. Основная система создана для любого типа счета: совместного или отдельного. Сайт система управления портфелем может быть подключен к авторизации третьих сторон и основному банковскому обслуживанию. Это означает, что вы сможете видеть все полученные депозиты, API-подключение платежных карт, предупреждения о минимальных требованиях к средствам и требования по обеспечению безопасности будут автоматизированы. Будучи удобным для банковского сектора решением, мы поможем вам выполнить требования пруденциального надзора или любые местные строгие правила.

InvestGlass предлагает также инструмент Digtial Onboarding, который поможет вам вводить новых клиентов и отслеживать деятельность по финансированию терроризма, происхождение средств клиентов, KYC или KYB юридических лиц.

Основные выводы

• ЭМИ, регулируемые законодательной базой, такой как Директива ЕС 2009/110/EC, выпускают электронные деньги и предлагают платежные услуги, способствуя цифровому экономическому росту и финансовая доступность но не могут заниматься кредитованием или инвестиционными услугами.
• Хотя ЭМИ эффективно предоставляют услуги международных платежей и электронных кошельков, они не имеют гарантий по депозитам, полагаясь на механизмы сегрегации и страхования средств клиентов.
• Традиционные банки и ЭМИ удовлетворяют разные потребности: ЭМИ лучше подходят для упрощенных и цифровых финансовых услуг, в то время как банки обеспечивают физическое взаимодействие с клиентами и традиционные банковские услуги, а также страхование вкладов.

Понимание институтов электронных денег (EMI)

Учреждения электронных денег, также известные как EMI, являются ключевыми игроками в цифровой финансовой экосистеме, учитывая их полномочия на выпуск электронных денег и предоставление платежных услуг. Учреждение электронных денег, иногда называемое денежным учреждением, принимает средства от пользователей, а взамен предоставляет эквивалентную стоимость электронных денег для проведения операций. Эти электронные деньги, хранящиеся на таких устройствах, как предоплаченные карты или мобильные приложения, облегчают безналичные операции и упрощают финансовое взаимодействие.

Быстрое внедрение учреждений электронных денег (УЭД) в значительной степени способствовало распространению цифровых финансовых услуг по всему миру. По данным Отчет о глобальных платежах за 2024 год По данным Worldpay, на цифровые кошельки приходится $13.9 трлн. в 2023 году, что составит половину всех онлайн-операций и 30% потребительских расходов в точках продаж. Кроме того, по прогнозам Juniper Research, общее число пользователей цифровых кошельков превысит 5,2 миллиарда по всему миру к 2026 году, по сравнению с 3,4 млрд в 2022 году, что свидетельствует о значительном росте более 53%.

Появление ЭМИ произвело революцию в финансовой сфере, стимулируя конкуренцию и способствуя расширению доступа к финансовым услугам. ЭМИ предлагают целый ряд платежных инструментов и услуг, включая:

• Возможность совершать платежи и переводы без банковского счета
• Предоставление альтернативных финансовых услуг
• Позиционирование себя как важнейших игроков в цифровой экономике

Эти услуги сделали EMI популярными среди альтернативных поставщиков финансовых услуг, способствуя росту числа учреждений электронных денег в цифровой экономике.

Правовая база для ЭМИ

Учитывая свою ответственность за средства пользователей, ЭМИ действуют в рамках строгой законодательной базы для обеспечения соответствия и защиты потребителей. В Европейском союзе Директива 2009/110/EC закладывает правовую основу для выпуска ЭМИ электронных денег, определяя электронные деньги как денежные знаки, хранящиеся в электронном виде. Эта директива позволяет ЭМИ выпускать электронные деньги, обеспечивая безопасную и регулируемую среду для пользователей.

В Великобритании Положение об электронных деньгах 2011 года, а также вышеупомянутая директива являются частью законодательной базы для ЭМИ. Эти учреждения должны придерживаться Принципов ведения бизнеса Управления по финансовому регулированию и надзору, которые предписывают честность и добросовестность. Значимость EMI в Европе резко возросла после 2009 года, когда была принята Директива по электронным деньгам, что еще больше укрепило правовую базу этих платежных учреждений.

Типы учреждений электронных денег

ЭМИ не все созданы одинаковыми. В зависимости от размера капитала и объема операций они делятся на уполномоченные и малые ЭМИ. Уполномоченные ЭМИ сродни банкам, они предоставляют платежные услуги и хранят средства клиентов без ограничений по объему бизнеса.

С другой стороны, малый EMI - это более ограниченная версия с конкретными ограничениями на эмиссию электронных денег и среднемесячные платежные операции. Например, в Великобритании, чтобы быть классифицированным как Small EMI, учреждения не должны превышать среднемесячную сумму электронных денег в размере 5 миллионов евро. Такие учреждения выпускают электронные деньги и предлагают различные платежные услуги, занимая свою нишу в сфере электронных денег.

Услуги, предлагаемые EMI

Привлекательность ЭМИ обусловлена их разнообразными, экономичными и инновационными финансовыми решениями. От электронных кошельков и платежных карт до обработки международных транзакций - EMI удовлетворяют самые разные финансовые потребности. В Великобритании, например, EMI имеют лицензию на проведение международных операций и предлагают такие услуги, как мультивалютные счета IBAN и обмен валюты.

ЭМИ отличаются своей адаптивностью и адаптацией своих услуг к конкретным потребностям бизнеса. Например, Verified Payments предоставляет индивидуальные финансовые услуги и настраивает платформы для различных отраслей. Аналогичным образом, Payset предлагает комплексную поддержку клиентов, ускоренную настройку счета, улучшенные тарифы и новые услуги, такие как дебетовые карты и инструменты управления бюджетом для бизнес-счетов, демонстрируя универсальность и ориентированность EMI на клиента.

Платежные операции

Одна из основных услуг, предлагаемых EMI, заключается в облегчении платежных операций. Эти операции могут принимать различные формы. Кредитные переводы, например, предполагают отправку средств напрямую с одного счета на другой. Этот механизм часто используется для разовых платежей или перевода денег на счет другого человека.

Другой распространенной формой платежных операций, осуществляемых с помощью EMI, является прямое дебетование. В этом случае клиенты уполномочивают компании снимать средства со своих счетов на регулярной основе. Это обычно используется для подписки на услуги или регулярных платежей. Кроме того, ЭМИ предоставляют услуги авторизации третьих сторон, которые позволяют предприятия для обработки платежи с согласия клиента, что позволяет реализовать такие функции, как оплата корзины интернет-магазина и управление подписками.

Трансграничные платежи

В нашем взаимосвязанном мире потребность в трансграничных платежах высока как никогда. ЭМИ удовлетворяют эту потребность, обеспечивая безопасные и эффективные международные транзакции через сеть SWIFT. Эта сеть объединяет более 11 000 финансовых учреждений в более чем 200 странах, что делает трансграничные транзакции простым делом.

Более того, часто предлагаются EMI:

• Конкурентоспособные обменные курсы
• Более низкие комиссии за трансграничные платежи по сравнению с традиционными банками
• Мультивалютные счета, позволяющие клиентам хранить, управлять и обменивать несколько валют в рамках одного счета

Эти функции делают международные сделки более экономически выгодными и упрощают процесс трансграничных операций.

Ограничения и лимиты ЭМИ

Несмотря на многочисленные преимущества ЭМИ, понимание их ограничений крайне важно. Например, в отличие от традиционных банков, EMI не могут предлагать кредиты, инвестиционные услуги или гарантии по вкладам. Их основной задачей является предоставление платежных и финансовых решений.

Для удовлетворения более широких банковских потребностей, таких как управление денежными средствами, инициирование платежей или специализированные услуги по управлению казначейством, традиционные банки зачастую предпочтительнее ЭМИ. Кроме того, ЭМИ не имеют права предлагать информацию о счетах и услуги по инициированию платежей без получения специального разрешения, что проводит четкую границу между услугами, предлагаемыми ЭМИ и традиционными банками.

Обеспечение сохранности средств клиентов

Даже несмотря на эти ограничения, EMI уделяют первостепенное внимание защите средств клиентов. Они используют различные методы для обеспечения защиты этих средств. Один из таких методов включает разделение средств, когда клиентские средства размещаются на специальных, удаленных от банкротства счетах клиентских активов в сторонних кредитных организациях.

Еще один метод защиты - страхование или гарантии, которые передают кредитный риск пользователей третьим лицам, обеспечивая защиту от потерь. Некоторые ЭМИ могут даже выбрать метод инвестирования с низким уровнем риска, вкладывая средства пользователей в надежные активы с низким уровнем риска. В случае неплатежеспособности требования клиентов ЭМИ к защищенным средствам имеют приоритет перед требованиями других кредиторов, что обеспечивает максимальную защиту клиентов.

Без депозитных гарантий

Одно из существенных отличий ЭМИ от традиционных банков заключается в отсутствии гарантий по вкладам, которые предоставляются для средств, полученных ЭМИ. Банки, расположенные в странах ЕС, обычно предоставляют защиту по вкладам пользователей на сумму до 100 000 евро. Однако эта защита не распространяется на средства, хранящиеся в ЭМИ.

В случае неплатежеспособности ЭМИ требования клиентов должны быть выплачены из сохраненных средств до наступления срока погашения кредиторов, но это не равносильно гарантии вкладов, как в традиционных банковских и кредитных услугах. Поэтому, хотя ЭМИ уделяют первостепенное внимание сохранности средств клиентов, отсутствие гарантий по вкладам является одним из факторов, на которые следует обратить внимание потенциальным пользователям услуг ЭМИ.

Сравнение EMI и традиционных банков

Вникнув в суть ЭМИ, стоит противопоставить их традиционным банкам. Хотя ЭМИ предоставляют платежные услуги и выпускают электронные деньги, они не предлагают традиционных банковских услуг, таких как прием депозитов, кредитование или управление инвестициями. Такое разграничение услуг подчеркивает особую роль ЭМИ в финансовом ландшафте.

С точки зрения регулирования, ЭМИ работают в рамках, характерных для электронных денег, и лишены систем страхования вкладов, таких как FSCS, в отличие от банков, которые подвергаются строгому надзору и предлагают гарантии по вкладам. Однако, если говорить о пользовательском опыте, ЭМИ часто предоставляют экономически эффективные услуги, снижают комиссии за международные переводы и ускоряют транзакции, что делает их жизнеспособной альтернативой традиционным банковским услугам.

Преимущества использования ЭМИ

Выбор в пользу EMI дает уникальный набор преимуществ. Они часто предлагают упрощенные процессы создания счетов и обработки транзакций в режиме онлайн, что сокращает бумажную работу и административные хлопоты. Кроме того, многие EMI обеспечивают бесшовную интеграцию с онлайн-платформами и бухгалтерскими сервисами, ориентируясь на компании, ориентированные на цифровые технологии, и на людей с техническими навыками.

ЭМИ работают преимущественно в режиме онлайн, что позволяет полностью удаленно подключаться к системе и делает их услуги более доступными для клиентов за рубежом. Такой подход, ориентированный на цифровые технологии, часто приводит к появлению инновационных функций, призванных привлечь пользователей, ищущих самые современные финансовые решения, таких как инструменты для составления бюджета и интеграция с цифровыми кошельками.

Когда выбирать банк

Тем не менее, существуют ситуации, когда традиционный банк может оказаться более выгодным выбором, чем EMI. Клиентам, которые ценят личное общение и возможность посещать физические отделения для получения помощи, больше подойдут традиционные банки. Аналогичным образом, предприятия, ведущие свою деятельность преимущественно в пределах своей страны, могут воспользоваться услугами и потенциально более низкими комиссиями, предлагаемыми традиционными банками.

Традиционные банки также имеют многолетнюю репутацию и историю, что может способствовать доверию клиентов, в то время как ЭМИ могут не иметь такой репутации. Тем не менее, инновационные возможности, предлагаемые EMI, такие как:

• уведомления о транзакциях в режиме реального времени
• удобные в использовании мобильные приложения
• быстрая и удобная настройка счета
• конкурентоспособные процентные ставки

Наши услуги представляют собой привлекательную альтернативу традиционным банковским счетам в рамках финансовой системы.

Регулирование и соблюдение требований для ЭМИ

Понимание нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность ЭМИ, очень важно при изучении их сферы. В Великобритании ЭМИ регулируются Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA), которое осуществляет надзор за 59 000 фирмы и рынки финансовых услуг. Эти учреждения должны придерживаться борьба с отмыванием денег (AML) и пересмотренной Директивы о платежных услугах (PSD2), которая предписывает усилить защиту потребителей и безопасность платежей.

ЭМИ также включают в свои платформы операции AML и Know Your Customer (KYC) для безопасного привлечения клиентов и выполнения нормативных обязательств. Нормативно-правовая база для ЭМИ постоянно развивается, что требует постоянного знания изменений в законодательстве и нормативных актах для обеспечения соответствия.

Получение лицензии EMI

Получение лицензии EMI требует соблюдения требований к капиталу и предоставления полной документации. Лицензия EMI позволяет учреждению выпускать электронные деньги и предоставлять различные платежные услуги, различая уполномоченные и малые EMI в зависимости от их капитала и бизнес-модели.

Для получения лицензии EMI требуется ряд документов, включая:

• Подробная информация о компании
• Операционная программа
• Бизнес-план
• Организационная структура
• Доказательства наличия первоначального капитала

В бизнес-плане должны быть указаны предлагаемые виды деятельности и подробно описаны меры безопасности для защиты средств клиентов и обеспечения авторитетного органа управления.

Текущие требования к соблюдению

После получения лицензии EMI требуется постоянное соблюдение регулирующих стандартов. В Великобритании они включают в себя сохранение минимального текущего капитала в размере 2% от общего объема выпущенных электронных денег.

ЭМИ также должны соответствовать новым требованиям, связанным с устойчивым ростом и экономической политикой, как это предусмотрено Законом об электронных деньгах 2011 года и Законом о платежах. Чтобы соответствовать международным стандартам, ЭМИ часто используют передовые средства защиты, такие как двухфакторная аутентификация и сквозное шифрование, особенно для трансграничных операций.

Примеры из практики: Успешные ЭМИ в действии

Примеры из реальной жизни лучше всего иллюстрируют эволюцию и успех ЭМИ. Возьмем, к примеру, компанию Verified Payments, которая предоставляет профессиональные консультации по вопросам создания электронных денег в ЕС. Другой пример - Payset, которая предлагает такие услуги, как мультивалютные счета IBAN, обмен иностранной валюты, информационные услуги по счетам и поддержку основных платежных сетей.

В 2022 году компания Payset обработала более 1 миллиарда фунтов стерлингов, проведя более 200 000 клиентских транзакций, что свидетельствует о ее финансовой пропускной способности. В октябре того же года Payset вышла на израильский рынок, воспользовавшись новыми нормативными актами, благоприятствующими развитию финтеха. Эти примеры служат подтверждением роста и потенциала EMI в секторе цифровых финансов.

Резюме

В завершение нашего исследования учреждений электронных денег становится ясно, что эти организации оказывают глубокое влияние на финансовый ландшафт. Благодаря своей способности выпускать электронные деньги и предоставлять клиентам целый ряд платежных услуг, ЭМИ произвели революцию в способах совершения сделок, сделав платежи беспрепятственными, а банковское обслуживание - более доступным. Однако, несмотря на многочисленные преимущества, важно понимать их недостатки и различия между ЭМИ и традиционными банками.

В конечном итоге, что выбрать - EMI или традиционный банк - зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений. Независимо от выбора, одно можно сказать точно - в цифровую эпоху финансовые услуги развиваются быстрыми темпами, и такие учреждения, как EMI, находятся в авангарде этой трансформации, создавая будущее финансов.

Часто задаваемые вопросы

Является ли EMI финансовым учреждением?

Да, EMI, или учреждение электронных денег, - это тип финансового или платежного учреждения, которое облегчает цифровые транзакции для своих клиентов.

Что такое EMI в банковском деле?

EMI в банковском деле означает equated monthly installment. Это регулярные платежи, осуществляемые для погашения задолженности по кредиту в течение определенного срока, причем каждый платеж должен быть одинаковым по сумме.

В чем разница между банковским и EMI?

Банки - это депозитные учреждения, предоставляющие кредитные и платежные услуги, в то время как ЭМИ представляют собой цифровизацию финансовых услуг и являются более мелкими предприятиями, работающими в условиях иных требований к капиталу и ограничений, чем центральный банк.

Какие услуги предлагают EMI?

EMI предлагают ряд платежных услуг, включая электронные кошельки, платежные карты, мультивалютные IBAN, предложение банковских счетов в других странах и обмен валюты. Эти услуги призваны удовлетворить разнообразные финансовые потребности клиентов.

Каковы ограничения EMI?

К ограничениям ЭМИ можно отнести их неспособность предоставлять кредиты, инвестиционные услуги или гарантии по вкладам, так как они в основном сосредоточены на предоставлении платежных и финансовых решений.