Spiegare cos'è l'istituto di moneta elettronica EMI: Navigare nella finanza digitale

Se state navigando nel mercato della finanza digitale, capire “cos'è un istituto di moneta elettronica” può essere fondamentale. Gli IME emettono moneta elettronica e forniscono servizi di pagamento, rimodellando il modo in cui gestiamo le nostre finanze. Questo articolo ne illustra il ruolo, il contesto normativo, i servizi e il confronto con le banche tradizionali, offrendo una guida completa al panorama dei servizi finanziari digitali.

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InvestGlass offre anche uno strumento di onboarding digitale che vi aiuterà a imbarcare nuovi clienti e a monitorare le attività di finanziamento del terrorismo, l'origine dei fondi dei clienti, il KYC delle persone giuridiche o il KYB.

Punti di forza

• Le IME, regolamentate da quadri giuridici come la Direttiva UE 2009/110/CE, emettono moneta elettronica e offrono servizi di pagamento, facilitando la crescita economica digitale e la creazione di un sistema di pagamento. inclusione finanziaria ma non possono prestare servizi di prestito o di investimento.
• Sebbene le IME forniscano servizi di pagamento internazionali e portafogli elettronici in modo efficiente, non dispongono di garanzie sui depositi e si affidano alla segregazione dei fondi e ad accordi assicurativi per salvaguardare i fondi dei clienti.
• Le banche tradizionali e gli istituti di moneta elettronica rispondono a esigenze diverse: gli istituti di moneta elettronica sono più adatti a servizi finanziari semplificati e digitali, mentre le banche offrono un'interazione fisica con il cliente e servizi bancari tradizionali, oltre all'assicurazione dei depositi.

Conoscere gli istituti di moneta elettronica (IME)

Gli istituti di moneta elettronica, noti anche come IME, sono attori chiave nell'ecosistema finanziario digitale, data la loro autorizzazione a emettere moneta elettronica e a fornire servizi di pagamento. Un istituto di moneta elettronica, talvolta denominato istituto monetario, accetta fondi dagli utenti e, in cambio, fornisce un valore equivalente di moneta elettronica per le loro transazioni. Questa moneta elettronica, memorizzata su dispositivi come carte prepagate o applicazioni mobili, facilita le transazioni senza contanti e semplifica le interazioni finanziarie.

La rapida adozione degli istituti di moneta elettronica (IME) ha contribuito in modo significativo all'espansione dei servizi finanziari digitali in tutto il mondo. Secondo il Rapporto sui pagamenti globali 2024 di Worldpay, i portafogli digitali hanno rappresentato $13,9 trilioni nel 2023, rappresentando la metà di tutta la spesa dei consumatori online e 30% di quella nei punti vendita. Inoltre, uno studio di Juniper Research prevede che il numero totale di utenti di portafogli digitali supererà il numero di utenti di servizi di pagamento. 5,2 miliardi di euro a livello globale entro il 2026, da 3,4 miliardi nel 2022, indicando una forte crescita di oltre 53%.

La comparsa delle IME ha rivoluzionato il panorama finanziario, stimolando la concorrenza e favorendo l'inclusione finanziaria. Le IME offrono una serie di strumenti e servizi di pagamento, tra cui:

• Consentire pagamenti e trasferimenti senza un conto bancario
• Fornire servizi finanziari alternativi
• Posizionarsi come attori cruciali nell'economia digitale

Questi servizi hanno reso le IME popolari tra i fornitori di servizi finanziari alternativi, contribuendo alla crescita delle istituzioni di moneta elettronica nell'economia digitale.

Quadro giuridico per le IME

Data la loro responsabilità per i fondi degli utenti, gli istituti di moneta elettronica operano all'interno di quadri giuridici rigorosi per mantenere la conformità e proteggere i consumatori. Nell'Unione Europea, la Direttiva 2009/110/CE costituisce la base giuridica per l'emissione di moneta elettronica da parte degli istituti di moneta elettronica, definendo la moneta elettronica come valore monetario memorizzato elettronicamente. Questa direttiva consente alle IME di emettere moneta elettronica, garantendo agli utenti un ambiente sicuro e regolamentato.

Nel Regno Unito, l'Electronic Money Regulations 2011 e la direttiva summenzionata fanno parte del quadro giuridico delle IME. Queste istituzioni devono aderire ai Principi per le imprese della Financial Conduct Authority, che impongono correttezza e integrità. L'importanza degli istituti di moneta elettronica in Europa è salita alle stelle dopo il 2009, con l'introduzione della Direttiva sulla moneta elettronica, che ha ulteriormente rafforzato il quadro giuridico relativo a questi istituti di pagamento.

Tipi di istituti di moneta elettronica

Gli IME non sono tutti uguali. In base al loro capitale e al volume delle transazioni, sono classificati come istituti di moneta elettronica autorizzati o piccoli. Gli istituti di moneta elettronica autorizzati sono simili alle banche e forniscono servizi di pagamento e detengono fondi per i clienti senza limitazioni sul volume di attività.

D'altra parte, una Small EMI è una versione più limitata con limiti specifici all'emissione di moneta elettronica e alle operazioni di pagamento medie mensili. Ad esempio, nel Regno Unito, per essere classificati come Small EMI, gli istituti non devono superare una media mensile di 5 milioni di euro di importo medio in circolazione di moneta elettronica. Questi istituti emettono moneta elettronica e offrono vari servizi di pagamento, ritagliandosi una nicchia nel panorama della moneta elettronica.

Servizi offerti dalle IME

L'attrattiva delle IME deriva dalle loro soluzioni finanziarie diversificate, convenienti e innovative. Dai portafogli elettronici alle carte di pagamento, fino alla gestione delle transazioni internazionali, le IME soddisfano diverse esigenze finanziarie. Nel Regno Unito, ad esempio, gli istituti di moneta elettronica sono autorizzati a gestire transazioni internazionali e offrono servizi come conti IBAN multivaluta e cambio valuta.

Le IME si distinguono per la loro adattabilità e la personalizzazione dei loro servizi per soddisfare le diverse esigenze aziendali. Ad esempio, Verified Payments offre servizi finanziari su misura e la personalizzazione della piattaforma a vari settori. Allo stesso modo, Payset offre un'assistenza clienti completa, un'impostazione più rapida del conto, tassi migliori e nuovi servizi come carte di debito e strumenti di gestione del budget per i conti aziendali, a dimostrazione della versatilità e dell'approccio incentrato sul cliente degli IME.

Operazioni di pagamento

Uno dei principali servizi offerti dalle IME consiste nel facilitare le operazioni di pagamento. Queste operazioni possono assumere varie forme. I bonifici, ad esempio, prevedono l'invio di fondi direttamente da un conto a un altro. Questo meccanismo è spesso utilizzato per pagamenti una tantum o per trasferire denaro sul conto di un'altra persona.

Un'altra forma comune di transazione di pagamento facilitata dagli IME è l'addebito diretto. In questo caso, le aziende sono autorizzate dai clienti a prelevare fondi dai loro conti su base ricorrente. Questa modalità è comunemente utilizzata per i servizi di abbonamento o per i pagamenti regolari. Inoltre, le IME forniscono servizi di autorizzazione di terze parti che permettono di aziende da processare pagamenti con il consenso del cliente, abilitando funzionalità come il pagamento del carrello della spesa online e la gestione degli abbonamenti.

Pagamenti transfrontalieri

Nel nostro mondo interconnesso, la necessità di effettuare pagamenti transfrontalieri è più che mai diffusa. Le IME soddisfano questa esigenza facilitando transazioni internazionali sicure ed efficienti attraverso la rete SWIFT. Questa rete collega oltre 11.000 istituzioni finanziarie in più di 200 paesi, rendendo le transazioni transfrontaliere un gioco da ragazzi.

Inoltre, gli EMI spesso offrono:

• Tassi di cambio competitivi
• Commissioni più basse per i pagamenti transfrontalieri rispetto alle banche tradizionali
• Conti multivaluta che consentono ai clienti di detenere, gestire e scambiare più valute all'interno di un unico conto.

Queste caratteristiche rendono le transazioni internazionali più convenienti e semplificano il processo delle transazioni transfrontaliere.

Limiti e restrizioni degli IME

Nonostante i numerosi vantaggi degli IME, è fondamentale comprenderne le limitazioni. Ad esempio, a differenza delle banche tradizionali, gli istituti di moneta elettronica non possono offrire servizi di prestito, di investimento o di garanzia dei depositi. Si concentrano principalmente sulla fornitura di soluzioni finanziarie e di pagamento.

Per esigenze bancarie più ampie, come la gestione del contante e l'avvio di pagamenti o servizi specializzati di gestione della tesoreria, le banche tradizionali sono spesso preferite alle IME. Inoltre, gli istituti di moneta elettronica non possono offrire servizi di informazione sui conti e di avvio dei pagamenti senza aver ottenuto un'autorizzazione specifica, il che segna una netta separazione tra i servizi offerti dagli istituti di moneta elettronica e quelli offerti dalle banche tradizionali.

Salvaguardia dei fondi dei clienti

Anche con queste limitazioni, gli IME danno priorità alla protezione dei fondi dei clienti. Per garantire la protezione dei fondi impiegano vari metodi. Uno di questi metodi prevede la segregazione dei fondi, che vengono collocati in conti dedicati e remoti rispetto al fallimento presso istituti di credito terzi.

Un altro metodo di salvaguardia è rappresentato dagli accordi di assicurazione o di garanzia, che trasferiscono il rischio di credito degli utenti a terzi, assicurandoli contro le perdite. Alcune IME possono anche optare per il metodo di investimento a basso rischio, investendo i fondi degli utenti in attività sicure e a basso rischio. In caso di insolvenza, i crediti dei clienti delle IME sui fondi salvaguardati hanno la precedenza sui crediti degli altri creditori, garantendo la massima protezione ai clienti.

Nessuna garanzia di deposito

Una delle differenze significative tra gli istituti di moneta elettronica e le banche tradizionali consiste nella mancanza di garanzie sui depositi offerti per i fondi ricevuti dagli istituti di moneta elettronica. Le banche con sede nell'UE di solito offrono protezione per i fondi depositati dagli utenti fino a 100.000 euro. Tuttavia, questa protezione non si estende ai fondi depositati presso gli istituti di moneta elettronica.

In caso di insolvenza di un IME, i crediti dei clienti devono essere pagati con i fondi salvaguardati prima di qualsiasi altro creditore, ma questo non equivale a una garanzia sui depositi come quelle disponibili nei servizi bancari e creditizi tradizionali. Pertanto, sebbene gli IME diano la priorità alla salvaguardia dei fondi dei clienti, la mancanza di garanzie sui depositi è un elemento da considerare per i potenziali utenti dei servizi IME.

Confronto tra EMI e banche tradizionali

Dopo aver approfondito il tema delle IME, vale la pena di fare un confronto con le banche tradizionali. Sebbene le IME forniscano servizi di pagamento ed emettano moneta elettronica, non offrono servizi bancari tradizionali come la raccolta di depositi, i prestiti o la gestione degli investimenti. Questa delimitazione dei servizi evidenzia il ruolo specializzato delle IME nel panorama finanziario.

Sul fronte normativo, le IME operano in un quadro specifico per la moneta elettronica, privo di schemi di assicurazione dei depositi come l'FSCS, a differenza delle banche che sono soggette a una rigorosa supervisione e offrono garanzie sui depositi. Tuttavia, per quanto riguarda l'esperienza dell'utente, gli IME offrono spesso servizi convenienti, spese di trasferimento internazionali ridotte e transazioni più rapide, che li rendono una valida alternativa alle banche tradizionali.

Vantaggi dell'utilizzo degli IME

Optare per gli IME comporta una serie di vantaggi unici. Spesso offrono processi semplificati per l'impostazione del conto e l'elaborazione delle transazioni online, riducendo le pratiche burocratiche e le seccature amministrative. Inoltre, molti istituti di moneta elettronica offrono una perfetta integrazione con le piattaforme e i servizi di contabilità online, per soddisfare le esigenze delle aziende digitali e degli individui esperti di tecnologia.

Gli istituti di moneta elettronica operano principalmente online, consentendo un onboarding completamente a distanza e rendendo i loro servizi più accessibili ai clienti all'estero. Questo approccio "digital-first" si traduce spesso in funzionalità innovative progettate per attirare gli utenti alla ricerca di soluzioni finanziarie all'avanguardia, come gli strumenti di budgeting e l'integrazione con i portafogli digitali.

Quando scegliere una banca

Tuttavia, esistono situazioni in cui una banca tradizionale può essere una scelta più vantaggiosa rispetto a un'IME. I clienti che apprezzano l'interazione personale e la possibilità di recarsi presso le filiali fisiche per ricevere assistenza troverebbero le banche tradizionali più adatte. Allo stesso modo, le imprese che operano principalmente all'interno del proprio Paese possono beneficiare dei servizi e delle commissioni potenzialmente più basse offerte dalle banche tradizionali.

Le banche tradizionali hanno anche una reputazione e una storia di lunga data, che possono contribuire alla fiducia dei clienti, mentre le IME possono non avere questa reputazione consolidata. Tuttavia, le caratteristiche innovative offerte dagli istituti di moneta elettronica, quali:

• notifiche di transazione in tempo reale
• applicazioni mobili facili da usare
• configurazione rapida e comoda del conto
• tassi di interesse competitivi

I nostri servizi offrono un'alternativa convincente ai conti bancari tradizionali all'interno del sistema finanziario.

Regolamentazione e conformità per le IEM

La comprensione del panorama normativo che regola gli IME è essenziale per esplorare il loro ambito. Nel Regno Unito, gli istituti di moneta elettronica sono regolamentati dalla Financial Conduct Authority (FCA), che supervisiona 59.000 istituti di credito. imprese e mercati dei servizi finanziari. Queste istituzioni sono tenute a rispettare antiriciclaggio (AML) e la revisione della direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), che impone una maggiore protezione dei consumatori e sicurezza dei pagamenti.

Gli istituti di moneta elettronica incorporano anche operazioni di antiriciclaggio e di conoscenza del cliente (KYC) nelle loro piattaforme per un onboarding sicuro dei clienti e per adempiere agli obblighi normativi. Il panorama normativo per gli istituti di moneta elettronica è in continua evoluzione e richiede una conoscenza aggiornata delle modifiche legislative e regolamentari per mantenere la conformità.

Ottenere una licenza EMI

Per ottenere una licenza IME è necessario soddisfare i requisiti di capitale e presentare una documentazione completa. Una licenza IME consente all'istituto di emettere moneta elettronica e di fornire vari servizi di pagamento, differenziando tra IME autorizzate e piccole IME in base al loro capitale e al loro modello di business.

La richiesta di una licenza EMI richiede una serie di documenti, tra cui:

• Dettagli dell'azienda
• Programma operativo
• Piano aziendale
• Struttura organizzativa
• Prova del capitale iniziale

Il business plan deve includere le attività proposte e dettagliare le misure di sicurezza adottate per salvaguardare i fondi dei clienti e garantire un organismo di gestione affidabile.

Requisiti di conformità continui

Dopo l'acquisizione di una licenza IME, è richiesta la continua conformità agli standard normativi. Nel Regno Unito, questi includono il mantenimento di un capitale minimo continuativo di 2% del totale della moneta elettronica emessa.

Le IME devono inoltre rispettare gli aggiornamenti relativi alla crescita sostenibile e alle politiche economiche, come stabilito dall'Electronic Money Act del 2011 e dal Payments Act. Per soddisfare gli standard internazionali di conformità, le IME spesso adottano funzioni di sicurezza avanzate come l'autenticazione a due fattori e la crittografia end-to-end, in particolare per le transazioni transfrontaliere.

Casi di studio: IME di successo in azione

Gli esempi del mondo reale illustrano al meglio l'evoluzione e il successo delle IME. Prendiamo ad esempio Verified Payments, che fornisce consulenza professionale per le attività legate alla creazione di moneta elettronica nell'UE. Un altro esempio è Payset, che offre servizi come conti IBAN multivaluta, cambio valuta, servizi di informazione sui conti e supporto per le principali reti di pagamento.

Nel 2022, Payset ha elaborato oltre 1 miliardo di sterline attraverso più di 200.000 transazioni di clienti, a dimostrazione della sua capacità finanziaria. Nell'ottobre dello stesso anno, Payset si è espansa nel mercato israeliano, sfruttando le nuove normative favorevoli alle fintech. Questi casi di studio testimoniano la crescita e il potenziale delle IME nel settore della finanza digitale.

Sintesi

Al termine della nostra esplorazione degli istituti di moneta elettronica, è chiaro che queste entità hanno un profondo impatto sul panorama finanziario. Grazie alla loro capacità di emettere moneta elettronica e di fornire ai clienti una serie di servizi di pagamento, gli istituti di moneta elettronica hanno rivoluzionato il modo in cui effettuiamo le transazioni, rendendo i pagamenti semplici e l'attività bancaria più accessibile. Tuttavia, sebbene offrano numerosi vantaggi, è essenziale comprendere i loro limiti e le differenze tra le IME e le banche tradizionali.

Alla fine, la scelta di una banca EMI o di una banca tradizionale dipende dalle esigenze e dalle preferenze individuali. Indipendentemente dalla scelta, una cosa è certa: nell'era digitale, i servizi finanziari si stanno evolvendo a un ritmo rapido e istituzioni come le IME sono in prima linea in questa trasformazione, creando il futuro della finanza.

Domande frequenti

L'IME è un istituto finanziario?

Sì, un IME, o istituto di moneta elettronica, è un tipo di istituto finanziario o di pagamento che facilita le transazioni digitali per i propri clienti.

Cos'è l'IME nel settore bancario?

In ambito bancario, EMI sta per equated monthly installment (rata mensile equa). Si riferisce ai pagamenti regolari effettuati per rimborsare un prestito in essere entro un determinato periodo di tempo, con ogni rata dello stesso importo.

Qual è la differenza tra una banca e un EMI?

Le banche sono istituti che raccolgono depositi e forniscono servizi di prestito e di pagamento, mentre le IME rappresentano la digitalizzazione dei servizi finanziari e sono imprese più piccole che operano con requisiti e restrizioni patrimoniali diversi rispetto a quelli delle banche. banca centrale.

Quali servizi offrono gli IME?

Le IME offrono una serie di servizi di pagamento, tra cui portafogli elettronici, carte di pagamento, IBAN multivaluta, offerta di conti bancari altrove e cambio valuta. Questi servizi sono pensati per soddisfare le diverse esigenze finanziarie dei loro clienti.

Quali sono i limiti degli IME?

I limiti degli istituti di moneta elettronica includono l'incapacità di fornire servizi di prestito, di investimento o di garanzia dei depositi, in quanto si concentrano principalmente sull'offerta di soluzioni di pagamento e finanziarie.