Comment moderniser les systèmes bancaires existants

En 2024 et 2025, les banques ne peuvent plus retarder la modernisation de leur cœur de métier, car les plateformes héritées consomment encore plus de la moitié des budgets informatiques et bloquent le véritable onboarding numérique, les paiements instantanés et les services pilotés par l'IA.

La modernisation ne doit pas nécessairement signifier un remplacement risqué de type big bang ; les banques peuvent envelopper les cœurs avec des API, déplacer des charges de travail sélectionnées vers le cloud privé et introduire progressivement des microservices sans interruption de service.

Les réglementations suisses et européennes concernant la résidence des données et la confidentialité des clients rendent les choix d'architecture critiques, et l'hébergement souverain en Suisse ou on premise peut entièrement aligner la modernisation sur les règles de la FINMA et du GDPR.

Une pile moderne de cycle de vie du client avec CRM, l'embarquement numérique, L'intégration du KYC, de la gestion de portefeuille et de l'automatisation du marketing autour du noyau central est souvent le moyen le plus rapide de dégager de la valeur pendant que le noyau évolue.

InvestGlass soutient les banques avec un CRM souverain suisse et une plateforme d'automatisation utilisée comme couche de modernisation pour numériser l'onboarding, la conformité et l'engagement des clients tandis que les noyaux hérités restent stables en arrière-plan.

Pourquoi la modernisation des systèmes bancaires existants ne peut plus attendre

Entre 2020 et 2023, le secteur financier a assisté à l'un des changements les plus spectaculaires jamais enregistrés dans le comportement des clients. L'utilisation de la banque à distance a explosé, l'intégration numérique est devenue une attente de base, et les clients ont commencé à juger leur banque par rapport aux expériences transparentes offertes par les grandes technologies et les néobanques. Pourtant, à la fin de l'année 2023, plus de 60 % des dépenses informatiques des banques mondiales étaient encore consacrées à la maintenance de systèmes obsolètes plutôt qu'à l'élaboration de solutions innovantes. Ce déséquilibre n'est plus soutenable.

Les attentes des clients en matière d'intégration instantanée, de conseil à distance et d'accès vingt-quatre heures sur vingt-quatre sont façonnées par des plates-formes qui fournissent tout en quelques secondes. Les architectures centrées sur l'ordinateur central des années 90 ne peuvent tout simplement pas suivre le rythme. Lorsqu'un client peut ouvrir un compte auprès d'un challenger numérique en quelques minutes, alors qu'il doit faire face à des jours de paperasserie dans une banque traditionnelle, l'écart concurrentiel devient douloureusement clair.

Les régulateurs ont également pris conscience de la situation :

• Au début de l'année 2023, les autorités de surveillance du monde entier ont imposé des centaines de millions de dollars d'amendes pour des pannes et des échecs de migration.
• Une mauvaise exécution de la modernisation est désormais considérée comme aussi risquée que l'absence de modernisation.
• La résilience technologique est devenue une priorité du conseil d'administration des institutions financières.

La modernisation est fondamentalement une question de résilience et de réduction des risques opérationnels, et pas seulement une question d'interfaces mobiles brillantes ou de réduction des coûts. Les banques qui tardent à se moderniser sont confrontées à des coûts de maintenance croissants, à une pénurie de talents et à une surveillance réglementaire de plus en plus stricte. La question n'est plus de savoir s'il faut moderniser, mais comment le faire sans perturber les services ou compromettre l'intégrité des données.

Qu'est-ce qu'un système bancaire traditionnel en 2024 ?

Les anciens systèmes bancaires sont généralement des noyaux monolithiques écrits en COBOL, PL/I ou dans d'anciennes versions de Java, déployés sur des ordinateurs centraux ou des serveurs Unix étroitement couplés introduits entre les années quatre-vingt et le début des années deux mille. Ces systèmes étaient révolutionnaires à l'époque, mais représentent aujourd'hui des contraintes importantes pour la croissance et l'innovation de l'entreprise.

Parmi les exemples concrets de caractéristiques héritées du passé, on peut citer

• Traitement des paiements de nuit par lots au lieu de transactions en temps réel
• Fenêtres de réconciliation en fin de journée qui retardent la visibilité pour le client
• Les interfaces de guichet à écran vert sont encore utilisées dans de nombreuses banques universelles
• Exposition limitée ou inexistante à l'API pour les intégrations externes
• Formats de données propriétaires qui résistent à l'analyse moderne

Un système devient obsolète non seulement en raison de son âge, mais aussi parce qu'il ne peut pas facilement exposer des interfaces de programmation d'applications, prendre en charge l'accès aux données en temps réel ou respecter les pratiques de sécurité actuelles telles que l'architecture de confiance zéro et le cryptage fort. Lorsque chaque changement nécessite des mois de tests et de coordination et que l'infrastructure technologique ne peut pas s'adapter aux exigences réglementaires, le système est devenu une contrainte plutôt qu'un catalyseur.

Fonctions essentielles généralement affectées par des limitations héritées du passé :

Fonction	Contrainte de l'héritage commun
Comptes courants	Retards dans l'enregistrement des lots
Traitement des cartes	Autorisation limitée en temps réel
Hypothèques	Manipulation manuelle de documents
Opérations de trésorerie	Systèmes de données cloisonnés
Tenue des comptes du portefeuille	Évaluations de fin de journée uniquement

Points douloureux communs des plates-formes centrales héritées

Les problèmes liés aux systèmes centraux hérités se répartissent en quatre catégories distinctes qui affectent les banques à tous les niveaux d'activité.

Coût opérationnel : Certaines banques signalent que plus de 70 % de leur budget informatique est consacré aux activités de fonctionnement de la banque, ce qui laisse peu de place à l'innovation, aux projets pilotes d'intelligence artificielle ou au développement de produits concurrentiels. Les coûts de maintenance élevés s'accumulent chaque année à mesure que le matériel vieillit et que l'assistance spécialisée se raréfie.

Contraintes d'agilité : Toute modification d'un noyau monolithique peut nécessiter des mois de tests et de déploiements coordonnés. Le lancement de nouveaux produits tels que des mandats d'investissement durable ou des offres d'épargne innovantes devient un exercice de plusieurs trimestres au lieu d'un sprint.

Exposition au risque : Les banques européennes ont subi des pannes de plusieurs jours en raison de l'échec de travaux par lots, exposant les clients à des interruptions de service et les institutions à des sanctions réglementaires. La complexité des systèmes ralentit la réponse aux incidents et rend plus difficile l'analyse des causes profondes.

Rareté des talents : Les rares spécialistes du COBOL partent à la retraite et le vivier d'experts qui comprennent ces anciens langages de programmation se réduit chaque année. S'appuyer sur une base de talents en diminution est un risque de résilience caché que de nombreuses institutions sous-estiment.

Options stratégiques pour moderniser les systèmes bancaires existants

Il n'existe pas de modèle unique de modernisation. Les banques doivent choisir des approches en fonction de leur situation spécifique, de leur tolérance au risque et de leurs objectifs stratégiques. De nombreuses institutions combinent plusieurs stratégies sur plusieurs années, reconnaissant que la modernisation des systèmes existants est un parcours plutôt qu'un événement unique.

Les principales stratégies de modernisation sont les suivantes :

1. Remplacement intégral du noyau pour faire table rase du passé
2. Épluchage et encapsulation autour du noyau patrimonial
3. La banque en tant que service et les plates-formes nouvelles
4. La couche d'engagement numérique, une voie rapide vers la valeur

Approche	Coût	Risque	Le temps de la valeur	Meilleur pour
Remplacement complet du noyau	Très élevé	Haut	3-5+ ans	Banques dont les noyaux hérités ne sont pas viables
Peeling et encapsulation	Moyen	Faible à moyen	1-3 ans	Transformation progressive avec stabilité
La banque en tant que service	Variable	Moyen	6-18 mois	Nouveaux produits, marques numériques
Couche d'engagement numérique	Faible à moyen	Faible	3-12 mois	Des gains immédiats en matière de CX et de conformité

Les sous-sections suivantes explorent chaque approche, en se concentrant sur les compromis pertinents pour les dirigeants des banques, tels que l'impact réglementaire, le risque de migration, la dépendance à l'égard des fournisseurs et la flexibilité à long terme.

Remplacement complet de la carotte pour faire table rase du passé

Le remplacement complet représente l'approche "big bang" où la banque migre d'un mainframe ou d'un noyau propriétaire vers une plateforme modulaire moderne. Les banques européennes et du Moyen-Orient ont entrepris de tels programmes entre 2015 et 2024, avec des délais de projet dépassant souvent trois ans et des budgets atteignant des centaines de millions d'euros.

Avantages du remplacement intégral du système :

• Architecture simplifiée et complexité réduite du système
• Capacités de traitement en temps réel pour tous les services bancaires
• Une configuration plus facile des produits et une mise sur le marché plus rapide
• Modèles de données prêts à être mis en conformité avec les réglementations bancaires modernes

Risques majeurs à prendre en compte :

• Les pannes de commutation qui peuvent perturber les opérations bancaires pendant plusieurs jours
• Erreurs de migration de données affectant des données financières sensibles
• Résistance du personnel et perte de connaissances institutionnelles
• Besoins d'investissement importants avec de longues périodes de retour sur investissement

Cette voie est la plus appropriée lorsque le noyau existant ne peut pas être maintenu économiquement au-delà d'une date précise, ou lorsque l'ensemble du système bancaire central nécessite une restructuration fondamentale. Les banques qui envisagent cette solution doivent s'assurer que la planification de la préparation opérationnelle est solide et que des tests parallèles approfondis sont effectués avant tout passage à la production.

Décollement et encapsulation autour du noyau de l'héritage

L'épluchage consiste à transférer progressivement des fonctions bancaires spécifiques telles que les paiements, les données de base des clients ou l'émission de cartes de l'ancien noyau vers des composants modernes dédiés. L'encapsulation expose les fonctionnalités centrales restantes par le biais d'API ou de couches de services sans modifier le code interne, ce qui permet d'intégrer plus facilement les nouveaux canaux numériques.

Prenons l'exemple d'une banque qui introduit en 2024 un moteur de paiement en temps réel distinct pour les transferts instantanés, tout en laissant la comptabilité des dépôts sur l'ordinateur central. Cette approche apporte une valeur immédiate tout en gérant les risques grâce à des changements ciblés.

Avantages de cette stratégie :

• Réduction des risques grâce à des changements progressifs
• Investissement étalé sur plusieurs cycles budgétaires
• Possibilités d'apprentissage et d'amélioration continus
• Préservation des systèmes existants qui fonctionnent bien

Exigences en matière de gouvernance :

• Supervision rigoureuse de l'architecture afin d'éviter la création d'un paysage hybride enchevêtré
• Documentation claire des points d'intégration
• Examen régulier des capacités conservées sur les plates-formes existantes par rapport aux plates-formes modernes

Cette approche convient aux banques qui ont besoin d'améliorer leur efficacité opérationnelle et leurs capacités bancaires numériques sans tout miser sur un seul programme de transformation.

La banque en tant que service et les plates-formes nouvelles

Certaines institutions lancent de nouvelles marques ou lignes de produits numériques sur des plateformes BaaS tierces, tout en conservant le noyau principal pour les clients existants. Cette approche est courante pour l'émission de cartes, les prêts aux petites entreprises ou les comptes d'investissement en marque blanche pour lesquels la rapidité de mise sur le marché est essentielle.

Les exigences réglementaires et les attentes en matière de résidence des données dans des régions telles que la Suisse et l'Union européenne signifient que les fournisseurs de BaaS doivent offrir des contrôles clairs sur les données des clients. Les options de cloud privé et d'hébergement souverain deviennent des critères d'évaluation essentiels pour les institutions financières opérant dans un environnement fortement réglementé.

Éléments à prendre en compte lors de l'évaluation du BaaS :

Facteur	Question d'évaluation
Verrouillage des fournisseurs	Quelles sont les stratégies de sortie et les options de portabilité des données ?
Capacités d'intégration	Comment la plateforme se connecte-t-elle aux systèmes existants ?
Souveraineté des données	Où les données des clients sont-elles stockées et traitées ?
Conformité réglementaire	Le prestataire répond-il aux exigences locales en matière de supervision ?

Le BaaS est un complément à la modernisation de base plutôt qu'un substitut complet. Pour les grandes banques historiques, il permet une expérimentation rapide tandis que la modernisation de l'héritage se poursuit en parallèle.

La couche d'engagement numérique, une voie rapide vers la valeur

L'approche de la couche d'engagement numérique modernise d'abord la pile face au client, en déployant un nouveau CRM, des parcours d'accueil, des portails et des plates-formes d'analyse connectés à l'ancien système central par le biais d'API. Cette méthode peut être mise en œuvre en douze à dix-huit mois et améliore immédiatement l'expérience des gestionnaires de relations, des équipes de conformité et des clients finaux sans toucher au système central de comptabilité.

InvestGlass s'inscrit précisément dans cette catégorie en fournissant des services numériques d'accueil, de KYC, de gestion de portefeuille, d'automatisation du marketing et un portail client qui se situent au-dessus des systèmes bancaires centraux et des ordinateurs centraux existants. La plateforme agit comme une couche de modernisation, permettant aux banques d'offrir des expériences bancaires modernes tandis que les plateformes existantes continuent de gérer les transactions de back-end.

Imaginez comment une banque privée suisse pourrait mettre en œuvre cette approche :

1. Déployer InvestGlass CRM et l'onboarding en trois à six mois
2. Connexion via des API à l'ancienne base de données pour les données de compte
3. Lancement d'un nouveau portail client avec visualisation du portefeuille en temps réel
4. Commencer à planifier le remplacement des noyaux avec moins d'urgence

Ce modèle est particulièrement intéressant pour les banques privées, les gestionnaires de patrimoine et les banques universelles où l'expérience client et les flux de travail réglementaires sont des priorités absolues en 2024 et 2025.

Une feuille de route étape par étape pour la modernisation sans interruption de service

Cette feuille de route propose une approche pragmatique en huit étapes inspirée de programmes réels dans lesquels les banques se modernisent sans interrompre leurs services aux clients ni manquer à leurs obligations réglementaires. Chaque étape s'appuie sur la précédente, créant ainsi une dynamique tout en gérant les risques.

The steps incorporate parallel runs, canary releases, strict change management, and data migration rehearsals all proven techniques for reducing outage risk during transformation.

Étape 1 : Découverte approfondie de l'architecture et des données existantes

La première étape consiste en un audit complet des systèmes actuels, y compris les services bancaires de base, les canaux de distribution, les systèmes de gestion de la relation client, les systèmes de gestion des risques, les entrepôts de reporting et les logiciels intermédiaires d'intégration. Cette phase de découverte jette les bases de tous les efforts de modernisation ultérieurs.

Les activités de découverte comprennent

• Cartographie des flux de données, des interfaces, des travaux par lots et des solutions de contournement manuelles
• Documenter les rapports réglementaires générés à partir de la pile existante
• Utilisation d'outils de cartographie des dépendances des applications
• Conduite d'entretiens avec le personnel opérationnel
• Examen des registres d'incidents des trois dernières années

Le résultat est une carte thermique de la modernisation qui indique les zones à haut risque, les gains rapides et les endroits où l'encapsulation sera la plus simple. Cette carte thermique devient la base du plan de modernisation et aide à déterminer les priorités pour les efforts initiaux.

Étape 2 Établir une gouvernance solide et un contrôle des risques pour le programme

Les banques devraient former un comité de pilotage interfonctionnel comprenant l'informatique, les lignes de métier, le risque, la conformité et les opérations, avec un mandat et des droits de décision clairs. Cette structure de gouvernance garantit que les efforts de modernisation restent alignés sur la stratégie de l'entreprise et les exigences réglementaires.

Artéfacts clés de la gouvernance :

• Conseils de contrôle des changements pour l'approbation des modifications techniques
• Forums d'examen de l'architecture pour les décisions de conception
• Examens mensuels des risques alignés sur les attentes réglementaires
• Définition de niveaux de service acceptables et de politiques de retour en arrière
• Plans de communication pour les changements majeurs

Les outils modernes tels que les tests automatisés et l'intégration continue devraient être formellement intégrés dans la gouvernance afin d'éviter les déploiements précipités qui pourraient compromettre la disponibilité continue des services.

Étape 3 Moderniser d'abord à la périphérie avec des microservices et des API

Les premiers travaux devraient se concentrer sur les canaux numériques, la gestion de la relation client, l'analyse et les passerelles de paiement, où la valeur peut être apportée rapidement et où le risque pour le grand livre est limité. Cette approche est conforme au principe d'amélioration progressive des processus opérationnels.

Les banques peuvent utiliser des microservices pour des capacités discrètes telles que :

• Alertes sur les transactions et notifications aux clients
• Génération de documents à des fins de conformité
• Campagnes de marketing et communication avec les clients
• Contrôles KYC et vérification de l'identité

Les passerelles API et les plateformes d'intégration garantissent que les nouveaux services peuvent être utilisés par les applications web et mobiles sans exposer la complexité de l'ordinateur central. Une banque peut ajouter un nouveau parcours d'accueil numérique avec InvestGlass alors que l'ouverture de compte sur l'ordinateur central reste inchangée, démontrant ainsi une valeur immédiate sans perturbation de l'héritage.

Étape 4 : Exécuter en parallèle les composants hérités et les composants modernes

Le fonctionnement en parallèle signifie que le nouveau service fonctionne parallèlement à l'ancien, en recevant les mêmes transactions afin que les résultats puissent être comparés avant la transition. Cette technique permet de renforcer la confiance du personnel d'exploitation et des superviseurs qui craignent naturellement l'instabilité lors de la modernisation.

Techniques pour un fonctionnement en parallèle sûr :

• Fonctionnalités permettant un retour en arrière instantané
• Les versions Canary qui exposent les nouvelles fonctionnalités à un petit sous-ensemble d'utilisateurs dans un premier temps.
• Migration progressive des clients qui réduit le rayon d'action de tout problème
• Rapprochement en temps réel entre les nouveaux et les anciens systèmes
• Pistes d'audit détaillées pour les auditeurs internes et externes

L'exécution en parallèle pendant plusieurs semaines, voire des cycles complets d'établissement de rapports, avant la mise hors service des composants existants, garantit que la nouvelle solution fonctionne comme prévu dans des conditions réelles.

Étape 5 Traiter la migration des données comme un programme d'ingénierie dédié

La migration des données doit être planifiée avec autant de soin que la mise en œuvre d'un nouveau système, avec son propre budget, ses cycles de test et ses barrières d'approbation. Il s'agit de la phase la plus délicate de tout effort de modernisation, car elle affecte directement l'intégrité des données et la conformité réglementaire.

Etapes de la migration des données :

Phase	Activités
Inventaire	Documenter tous les systèmes et formats de données sources
Évaluation de la qualité	Identifier les problèmes de données nécessitant des mesures correctives
Mappage des schémas	Définir les transformations vers de nouveaux modèles de données
Les essais à blanc	Exécuter plusieurs migrations de répétition
Rapprochement	Valider les données migrées par rapport à la source

Les besoins réglementaires, tels que la conservation des documents historiques pendant cinq à dix ans en fonction de la juridiction, doivent être pris en compte. Les techniques modernes telles que la capture des données de changement permettent de maintenir l'alignement entre les anciens et les nouveaux magasins pendant les migrations de longue durée, réduisant ainsi le risque de perte de données.

Étape 6 Préparer un fonctionnement "Cloud Ready" ou "Sovereign Ready" (prêt pour l'informatique en nuage)

Même lorsqu'une banque décide de conserver les charges de travail principales sur site, les applications peuvent être développées dans un style prêt pour le cloud à l'aide de conteneurs, d'infrastructure en tant que code et de pipelines de déploiement automatisés. Cette approche améliore la résilience et l'efficacité opérationnelle, quel que soit l'endroit où les systèmes fonctionnent physiquement.

Considérations clés pour la préparation à l'informatique dématérialisée et à la souveraineté :

• Exigences en matière de résidence des données en Europe et en Suisse
• Nuage privé dans les centres de données suisses pour les charges de travail sensibles
• Les charges de travail non critiques, telles que l'analyse en bac à sable, sont des candidats à l'adoption de l'informatique dématérialisée.
• Zones de disponibilité active pour une meilleure résilience
• Mise à l'échelle automatisée pour gérer les pics de demande

Les options d'hébergement d'InvestGlass en Suisse démontrent comment les banques peuvent combiner une architecture moderne avec une protection stricte des données, permettant les avantages de l'informatique en nuage sans compromettre la souveraineté des données suisses.

Étape 7 Intégrer la sécurité, la conformité et l'auditabilité dès le premier jour

La sécurité doit être intégrée dans chaque nouveau composant avec une authentification forte, le cryptage des données au repos et en transit, et un contrôle d'accès précis. Cela n'est pas facultatif dans un environnement fortement réglementé où la conformité réglementaire détermine l'accès au marché.

Contrôles essentiels de sécurité et de conformité :

• Authentification forte à plusieurs facteurs
• Chiffrement conforme aux normes en vigueur
• Contrôle d'accès précis basé sur les rôles
• Outils de surveillance continue et SIEM
• Contrôles de conformité automatisés

Des cadres réglementaires spécifiques tels que GDPR, les circulaires de la FINMA et PSD2 influencent la conception de la journalisation, la gestion des consentements et le suivi des transactions. Les pistes d'audit pour les communications avec les clients, les changements de portefeuille et les décisions d'intégration peuvent être capturées directement dans des plateformes comme InvestGlass pour aider les régulateurs et les auditeurs internes.

Étape 8 Former les équipes et rendre opérationnel le changement continu

Les chargés de clientèle, le personnel des agences, les équipes de back-office et les responsables de la conformité ont tous besoin d'être formés aux nouveaux portails, flux de travail et tableaux de bord. L'aspect humain de la modernisation détermine souvent si les avancées technologiques se traduisent par une valeur commerciale réelle.

Approches efficaces de la formation :

• Programmes de formation échelonnés alignés sur les calendriers de déploiement
• Modules d'apprentissage en ligne pour l'acquisition de compétences à son propre rythme
• Branches ou équipes pilotes pour des essais préliminaires et un retour d'information
• Les champions qui aident leurs pairs à s'adapter aux nouveaux outils
• Mise à jour des runbooks reflétant les piles hybrides

Une culture de l'amélioration continue et des rétrospectives régulières après chaque version soutiennent l'élan et empêchent la régression vers d'anciennes solutions manuelles. La confiance du personnel est directement liée à la réussite du programme.

Éléments technologiques de base pour les architectures bancaires modernes

Les systèmes bancaires modernes s'appuient sur un ensemble cohérent de composants technologiques qui fonctionnent ensemble pour offrir flexibilité, évolutivité et résilience. Ces composants interagissent avec les noyaux existants par le biais de plateformes d'intégration, de files d'attente et de couches de virtualisation des données.

InvestGlass s'intègre à ces composants en jouant le rôle de hub central pour les clients et les processus, orchestrant l'onboarding, le KYC et les workflows de portefeuille tout en se connectant à l'infrastructure bancaire sous-jacente.

Les API et les microservices comme nouvelle structure d'intégration

Les interfaces de programmation d'applications sont devenues le principal moyen d'exposer à des applications internes et externes des fonctions bancaires spécifiques telles que les données de compte, l'initiation de paiements ou la visualisation de portefeuilles. Il s'agit là d'un changement fondamental par rapport aux protocoles propriétaires utilisés par les anciennes plates-formes.

Les microservices sont de petits services pouvant être déployés de manière indépendante et axés sur des capacités commerciales spécifiques telles que l'autorisation de paiement ou les vérifications KYC. Les banques utilisent des passerelles API pour sécuriser et gérer l'accès, et des normes telles que l'Open Banking API en Europe favorisent l'interopérabilité dans l'ensemble du secteur financier.

Avantages pour les banques :

• Les noyaux hérités peuvent être enveloppés par des couches de services
• Les nouveaux portails numériques communiquent par le biais d'API modernes basées sur JSON
• Les fonctions de banque mobile telles que la mise à jour du solde en temps réel deviennent possibles
• Les tableaux de bord d'investissement peuvent tirer des données de plusieurs sources de manière transparente.

Plateformes de données et analyse en temps réel

Le passage du reporting nocturne par lots à l'analyse en temps quasi réel représente un changement significatif dans la manière dont les banques exploitent les données. Les lacs de données, les entrepôts de données et les plates-formes de streaming permettent d'obtenir des informations qui étaient auparavant impossibles à obtenir avec des bases de données patrimoniales cloisonnées.

Capacités offertes par les plateformes de données modernes :

Capacité	Impact sur les entreprises
Modèles de risque avancés	Meilleures décisions en matière de gestion des risques
Contrôle de conformité	Respect proactif de la réglementation
Marketing personnalisé	Satisfaction accrue des clients
Rapports réglementaires automatisés	Réduction de l'effort manuel

InvestGlass peut exploiter et enrichir ces données pour fournir aux gestionnaires de relations une vue complète des portefeuilles des clients, de leurs interactions et de leur statut de conformité. Une banque privée pourrait utiliser l'analyse quotidienne des portefeuilles pour déclencher des appels de conseil proactifs sur les positions concentrées, démontrant ainsi comment les données permettent d'améliorer les résultats pour les clients.

Nuage, nuage privé et hébergement souverain

Il est essentiel de comprendre les différences entre le cloud public, le cloud privé et le cloud souverain pour prendre des décisions éclairées en matière d'architecture. Les banques préfèrent souvent les options privées ou souveraines pour les charges de travail sensibles, notamment en raison de l'examen réglementaire de la localisation des données.

À partir de 2020, les régulateurs de la Suisse et de l'Union européenne ont publié des orientations clarifiant la manière dont les fournisseurs de services dématérialisés doivent traiter les données bancaires. Cela a permis de faciliter l'adoption du cloud dans des conditions strictes tout en renforçant l'importance de la souveraineté des données.

Critères de décision pour les choix d'hébergement :

• Localisation des données et exigences juridictionnelles
• Exigences de latence pour les services bancaires en temps réel
• Besoins en matière de résilience et de reprise après sinistre
• Risque de concentration des fournisseurs

InvestGlass propose un hébergement dans des centres de données suisses ainsi que des déploiements sur site, offrant aux banques un moyen concret de répondre aux attentes en matière de souveraineté des données tout en se modernisant. Cette flexibilité est essentielle pour les institutions qui se différencient par la confidentialité et le contrôle basés sur la Suisse.

Automatisation à faible code et moteurs de flux de travail

Les outils à faible code et les moteurs de flux de travail permettent aux banques de numériser et d'automatiser les processus opérationnels tels que l'accueil, l'examen KYC, l'approbation des prêts et les contrôles d'adéquation des investissements sans avoir recours à un codage personnalisé important. Cela réduit la dépendance à l'égard de ressources de développement limitées.

Cas typiques d'utilisation d'un code bas :

• Configuration du formulaire d'accueil numérique
• Ajustement des règles de décision KYC
• Modifications du flux d'approbation
• Automatisation de la collecte des documents
• Intégration de la signature électronique

InvestGlass comprend des fonctionnalités de flux de travail sans code et à faible code qui orchestrent la vérification de l'identité, la collecte de documents, l'évaluation du risque et la signature électronique au sein d'un parcours client unique. Un gestionnaire de patrimoine pourrait réduire le temps d'ouverture d'un compte de quelques jours à quelques heures en automatisant ces processus auparavant manuels.

Modernisation du cycle de vie du client et de la gestion de la relation client autour du cœur de métier

La gestion moderne du cycle de vie des clients est l'une des modernisations les plus rapides, car elle améliore directement les revenus, la satisfaction des clients et la conformité aux réglementations, tout en laissant la comptabilité de base intacte. Dans de nombreuses banques, les données CRM, les processus d'onboarding et les informations sur les portefeuilles sont dispersés dans des feuilles de calcul, des courriels, des outils de front office hérités et des listes de contrôle manuelles.

Une plateforme unifiée de CRM et d'automatisation crée une vue unique du client et orchestre toutes les interactions depuis le premier contact jusqu'aux revues de portefeuille en cours. InvestGlass a été spécialement conçu pour les institutions financières et peut remplacer des outils fragmentés par une pile intégrée pour l'onboarding, le KYC, la gestion de portefeuille, le marketing et les portails clients.

L'onboarding et le KYC numériques, la nouvelle porte d'entrée

L'intégration numérique permet aux clients d'entamer des relations à distance en utilisant des parcours web ou mobiles, en téléchargeant des documents, en répondant à des questions sur l'adéquation et en signant des accords par voie électronique. Cette capacité est passée de l'utile à l'indispensable pour les banques traditionnelles en concurrence avec les néobanques.

Les cadres réglementaires tels que le KYC, les règles de lutte contre le blanchiment d'argent et les obligations d'adéquation des produits d'investissement doivent être intégrés dans ces parcours. Les flux de travail d'InvestGlass guident les clients et les conseillers à travers la saisie des données, le filtrage, l'évaluation des risques et les approbations, tout en stockant les preuves et les pistes d'audit en Suisse ou sur site.

Améliorations quantitatives auxquelles les banques peuvent s'attendre :

Métrique	Amélioration typique
Délai d'embarquement	Plusieurs jours à moins d'un jour
Taux NIGO	Réduction significative
Points de contact manuels	50% ou réduction supérieure
Documentation de conformité	100% capture automatisée

L'intégration numérique représente une réussite visible en matière de modernisation, tant pour les clients que pour le personnel, ce qui en fait une initiative précoce puissante qui crée une dynamique pour une transformation plus large.

CRM pour les banques et les gestionnaires de patrimoine

Les outils génériques de gestion de la relation client ne sont souvent pas adaptés aux environnements réglementés, car ils ne permettent pas de suivre les préférences en matière d'investissement, les profils de risque et les interactions avec les autorités de réglementation. Un outil de gestion de la relation client spécifique au secteur bancaire permet de combler ces lacunes tout en améliorant l'efficacité opérationnelle.

InvestGlass combine la gestion des contacts, le suivi des opportunités, les indicateurs de conformité et les vues de portefeuille dans une interface unique. Les banques peuvent configurer la segmentation, le scoring et les cadences d'examen en fonction des politiques internes et des attentes réglementaires plutôt que d'imposer des solutions manuelles.

Des capacités d'intégration qui comptent :

• Soldes en temps réel à partir des systèmes centraux
• Données sur les avoirs et les transactions fournies par les dépositaires
• Tâches et délais de mise en conformité en suspens
• Historique de la communication avec le client

Une banque privée à Genève ou à Zurich peut aligner les flux de travail CRM sur les règles MiFID II et les règles d'adéquation locales à l'aide d'une telle plateforme, garantissant ainsi un comportement cohérent des conseillers dans l'ensemble de l'organisation.

Automatisation de la gestion de portefeuille et du conseil

Dans de nombreuses banques de gestion de patrimoine et banques privées, les données relatives aux portefeuilles sont stockées dans des systèmes d'investissement distincts ou dans des feuilles de calcul, ce qui rend difficile la mise en place de processus de conseil et de rapports cohérents. La gestion intégrée de portefeuille permet de remédier à cette fragmentation.

InvestGlass peut centraliser les avoirs, les performances, les portefeuilles modèles et le rééquilibrage tout en se connectant au noyau de la banque ou au dépositaire en tant que source d'or pour les positions. Les flux de travail consultatifs automatisent les vérifications d'adéquation, l'analyse des scénarios et les examens périodiques, générant des rapports prêts pour le client grâce à des modèles au lieu d'un assemblage manuel.

Les résultats tangibles sont les suivants :

• Préparation plus rapide des réunions avec les clients
• Plus de temps pour les conseillers afin de se concentrer sur les conversations à forte valeur ajoutée
• Piste d'audit complète pour tous les conseils et changements de portefeuille
• Réduction du risque opérationnel lié aux erreurs manuelles

Automatisation du marketing et portails clients

Les banques modernes utilisent l'automatisation du marketing pour mener des campagnes conformes et segmentées qui respectent les préférences de communication et les classifications des investisseurs. Cette capacité permet d'améliorer l'expérience des clients tout en respectant les exigences réglementaires en matière de communication.

InvestGlass peut déclencher des campagnes basées sur les événements du portefeuille, les événements de la vie ou les étapes d'intégration, aidant ainsi les banques à délivrer des messages opportuns et pertinents. Les portails clients et les interfaces mobiles permettent aux clients finaux de consulter leurs portefeuilles, leurs documents et leurs messages, et de soumettre des demandes en toute sécurité, sans courrier électronique.

Les portails peuvent être marqués pour des secteurs d'activité spécifiques ou des partenaires externes, soutenant des réseaux de conseillers indépendants ou de gestionnaires d'actifs externes avec des contrôles d'autorisation appropriés. Cette flexibilité transforme l'engagement des clients de réactif à proactif.

Gestion des risques, conformité et souveraineté des données dans le cadre de la modernisation

En Suisse, dans l'Union européenne et dans d'autres régions, les régulateurs examinent de plus en plus attentivement les risques technologiques, l'externalisation et la protection des données dans le cadre des projets de modernisation des banques. Cependant, la modernisation est en fait une opportunité de renforcer les contrôles de conformité et de gestion des risques grâce à de meilleures données, à l'automatisation et aux pistes d'audit.

La souveraineté des données est particulièrement importante pour les institutions suisses qui préfèrent ou doivent conserver les données de leurs clients à l'intérieur des frontières nationales en vertu de règles de surveillance spécifiques. Prendre les bonnes décisions en matière d'architecture dès le départ permet d'éviter des mesures correctives coûteuses par la suite.

Attentes réglementaires en matière de technologie et d'externalisation

Les autorités de surveillance telles que la FINMA et les banques centrales européennes ont publié des circulaires et des lignes directrices sur la résilience, l'externalisation et l'utilisation du cloud depuis 2018 environ. Les banques doivent démontrer qu'elles comprennent leur chaîne d'approvisionnement, y compris la localisation des données, les sous-traitants et les responsabilités en matière de sécurité.

Exigences réglementaires à prendre en compte :

Exigence	Besoin de preuves
Transparence de la chaîne d'approvisionnement	Relations documentées avec les fournisseurs
Continuité des activités	Plans de reprise testés
Stratégies de sortie	Dispositions contractuelles relatives à la résiliation du contrat de vente
Résidence des données	Documentation claire de l'emplacement des données
Pistes d'audit	Enregistrement et conservation complets

Le choix de plates-formes offrant une résidence claire des données, des pistes d'audit complètes et des politiques de conservation configurables permet de répondre plus facilement aux questions des régulateurs lors des inspections sur place.

Souveraineté des données en Suisse et options sur place

La souveraineté des données en Suisse signifie que les données des clients sont conservées dans la juridiction suisse pour des raisons de confidentialité, de stratégie et de réputation. Ceci est particulièrement important pour les gestionnaires de fortune indépendants, les family offices et les banques cantonales qui se différencient par la confidentialité et le contrôle basés sur la Suisse.

InvestGlass s'attaque directement à ce problème grâce à l'hébergement dans des centres de données suisses et à l'option de déploiement sur site dans la propre infrastructure technologique du client. Ce modèle permet aux institutions de moderniser l'accueil numérique, la gestion de la relation client, la gestion de portefeuille et les portails clients sans déplacer les données financières sensibles vers des régions étrangères de l'informatique en nuage.

Fait important, l'hébergement souverain ne signifie pas l'abandon des capacités d'automatisation ou d'apprentissage automatique. Les modèles peuvent toujours s'exécuter à l'intérieur des environnements suisses, et les banques bénéficient des avantages des technologies modernes tout en conservant un contrôle total des données.

Automatisation des flux de travail liés à la conformité et intégration de la RegTech

La modernisation permet d'automatiser les contrôles de la connaissance du client, de la lutte contre le blanchiment d'argent, des sanctions, du suivi des transactions et de l'adéquation en se connectant aux moteurs de règles internes et aux fournisseurs RegTech externes. Cette automatisation transforme la conformité d'une charge manuelle en un processus rationalisé.

InvestGlass orchestre ces contrôles dans le cadre d'un flux de travail cohérent et vérifiable, en enregistrant les décisions, les justifications et les approbations pour chaque client et chaque transaction. Les intégrations avec des fournisseurs spécialisés pour le filtrage ou l'évaluation des risques peuvent être réalisées par le biais d'API, tout en conservant les données de base des clients dans les limites de la souveraineté.

Avantages pour les équipes chargées de la conformité :

• La supervision par tableau de bord remplace le suivi par tableur
• Les alertes, les files d'attente et les mesures de vieillissement offrent une visibilité.
• Réduction du risque réglementaire grâce à des processus cohérents
• Diminution de la fatigue du personnel et amélioration de la qualité des décisions

Comment InvestGlass soutient la modernisation des systèmes existants

InvestGlass est conçu pour compléter et moderniser les systèmes bancaires existants plutôt que de les remplacer. La plateforme est une solution souveraine suisse de CRM et d'automatisation qui combine l'onboarding numérique, le KYC, la gestion de portefeuille, l'automatisation du marketing, la gestion des documents et un portail client dans un seul écosystème.

InvestGlass s'intègre par le biais d'API ou d'interfaces de fichiers sécurisées aux systèmes existants, agissant comme une couche d'engagement et de processus moderne tandis que les livres et registres de base restent stables. Ce positionnement en fait un partenaire idéal pour les banques à la recherche d'une transformation numérique sans les risques d'un remplacement complet du système.

Modèles d'intégration avec les noyaux et les dépositaires hérités

InvestGlass se connecte aux systèmes centraux, aux systèmes de comptabilité de portefeuille et aux dépositaires externes à l'aide d'API, d'échanges de fichiers sécurisés ou de files d'attente de messages, selon l'environnement de la banque.

Flux de données typiques :

Direction	Type de données	Objectif
Inbound	Positions et transactions quotidiennes	Vues et analyses du portefeuille
Inbound	Données statiques du client	Enrichissement du CRM
Sortie	Demandes de nouveaux comptes	Automatisation de l'ouverture de compte
Sortie	Mise à jour des données sur les clients	Synchronisation du système central

La plateforme prend en charge les architectures multi-dépositaires communes aux gestionnaires de fortune indépendants et aux gestionnaires de fortune externes en Suisse et en Europe. L'intégration se fait généralement par étapes, en commençant par la visualisation des données et en progressant vers des flux de travail bidirectionnels complets une fois que la confiance est établie.

Parcours de mise en œuvre typique avec InvestGlass

Un calendrier de mise en œuvre réaliste s'étend sur trois à six mois pour un déploiement initial couvrant l'intégration, la gestion de la relation client et les rapports de base, suivi par d'autres vagues pour les fonctionnalités avancées du portefeuille et l'automatisation.

Les étapes du projet :

1. Découverte et recueil des besoins
2. Ateliers de configuration pour aligner la plate-forme sur les processus
3. Mise en place de l'intégration avec les systèmes existants
4. Formation des utilisateurs pour l'ensemble du personnel concerné
5. Lancement d'un projet pilote avec une unité commerciale sélectionnée
6. Un déploiement plus large dans l'ensemble de l'organisation

InvestGlass étant configurable plutôt que codé sur mesure, de nombreux changements tels que de nouveaux formulaires, flux de travail et rapports peuvent être apportés sans longs cycles de développement. Les banques peuvent commencer par une unité commerciale et l'étendre progressivement à d'autres segments et zones géographiques. Une banque privée européenne a réduit de plus de moitié les étapes manuelles d'intégration après la première phase de mise en œuvre.

Résultats commerciaux obtenus par les clients

Les clients obtiennent généralement des résultats concrets et quantifiables grâce à la mise en œuvre d'InvestGlass :

Améliorations opérationnelles :

• Des délais d'intégration plus courts, de quelques jours à quelques heures
• Moins de points de contact manuels dans les processus clients
• Amélioration de la qualité des données dans les dossiers des clients
• Augmentation de la productivité des gestionnaires de relations

Avantages en matière de conformité :

• Des dossiers KYC plus cohérents avec une documentation complète
• Rappels automatisés pour les examens périodiques
• Dossiers vérifiables stockés en Suisse

Amélioration de l'engagement des clients :

• Plus grande adoption des portails par les clients finaux
• Meilleure réponse aux campagnes ciblées
• Des revues de portefeuille et des communications plus opportunes

La collaboration interne s'améliore car les conseillers, les équipes chargées de la conformité et des opérations partagent la même vue actualisée de chaque client au sein d'InvestGlass.

Amélioration continue et préparation de l'avenir après la modernisation

La modernisation n'est pas un projet ponctuel, mais un processus continu de perfectionnement. Les réglementations, les attentes des clients et les tendances technologiques continuent d'évoluer jusqu'à la fin des années vingt, et les banques doivent se doter de capacités d'adaptation permanente.

Une fois qu'une banque dispose d'un engagement moderne et d'une couche de données, elle peut itérer rapidement sur les parcours clients, les produits et les analyses sans avoir à revoir les décisions de migration de base chaque année. Des plateformes comme InvestGlass soutiennent cette évolution continue grâce à des outils de configuration, des mises à jour régulières des fonctionnalités et un alignement étroit sur les tendances réglementaires.

Les banques doivent penser en termes d'horizon : ce qui s'améliorera l'année prochaine, les trois années suivantes et la décennie suivante.

Définir et suivre les indicateurs de réussite de la modernisation

Les banques doivent surveiller les indicateurs clés de performance après chaque vague de modernisation afin de s'assurer que les investissements produisent les résultats escomptés et d'identifier les domaines dans lesquels des améliorations sont encore nécessaires.

Mesures recommandées :

Catégorie	Indicateurs clés de performance
Santé du système	Temps de fonctionnement, fréquence des incidents
Efficacité des processus	Durée du cycle d'intégration, taux de STP
Impact sur les clients	Satisfaction des clients, scores NPS
Opérations	Transferts manuels, temps de vérification de la conformité
Entreprises	Vitesse de lancement des nouveaux produits, croissance du chiffre d'affaires

InvestGlass fournit un grand nombre de ces indicateurs de manière native pour les processus qu'il orchestre, ce qui facilite la mesure de l'impact sans nécessiter de lourds projets de reporting. Les banques devraient sélectionner un ensemble ciblé d'indicateurs alignés sur les objectifs stratégiques plutôt que de tout suivre.

Se préparer à l'IA et à la personnalisation avancée

Une fois que les données et les processus internes sont centralisés, les banques peuvent expérimenter en toute sécurité l'IA pour des tâches telles que l'analyse de documents, les suggestions de la meilleure action suivante et les alertes de risque prédictives. L'apprentissage automatique ouvre de nouvelles possibilités pour améliorer la satisfaction des clients et l'efficacité opérationnelle.

Considérations relatives à l'adoption de l'IA :

• Attentes réglementaires en matière d'explicabilité
• Exigences en matière de supervision humaine pour les décisions affectant le client
• Lignes directrices internes et principes éthiques pour l'utilisation de l'IA
• Les bases de la qualité des données sont nécessaires pour des modèles fiables

InvestGlass incorpore des outils pilotés par l'IA de manière contrôlée, par exemple en suggérant aux conseillers des actions de suivi basées sur le comportement des clients, tout en laissant les décisions finales aux humains. Le succès de l'IA dépend des solides bases de données et de processus décrites tout au long de cet article, ce qui fait de la modernisation une condition préalable à l'obtention de capacités avancées.

Questions fréquemment posées sur la modernisation des systèmes bancaires existants

Combien de temps dure la modernisation d'un système bancaire traditionnel ?

Les délais varient en fonction de l'étendue et de l'approche, mais de nombreuses banques mènent des programmes de modernisation par phases sur deux à cinq ans. Des gains visibles tels que l'intégration numérique ou l'amélioration de la gestion de la relation client peuvent être obtenus au cours des six à douze premiers mois. Le remplacement complet du cœur de métier prend souvent plusieurs années, alors que la création d'un engagement moderne et d'une couche de processus autour du cœur de métier existant peut être beaucoup plus rapide et comporte moins de risques. Les projets InvestGlass pour les capacités d'onboarding, de CRM et de portail permettent généralement une utilisation initiale en quelques mois, en fonction de l'étendue de l'intégration et des ressources internes. Commencer par des phases bien définies permet de maintenir l'élan et le soutien des parties prenantes tout au long des parcours de transformation plus longs.

Comment les banques peuvent-elles estimer le coût de la modernisation de leurs systèmes existants ?

L'estimation des coûts doit prendre en compte de multiples dimensions, notamment les licences ou abonnements logiciels, le travail d'intégration, le temps du personnel interne, la formation, la migration des données et les économies potentielles liées au démantèlement. Les banques devraient commencer par une phase de découverte pour cartographier les systèmes et les processus actuels, ce qui permet d'établir des prévisions budgétaires plus précises en fonction des stratégies de modernisation choisies. L'utilisation de plateformes SaaS configurables comme InvestGlass pour les fonctions du cycle de vie du client réduit les coûts de développement personnalisé par rapport à la construction de tout en interne. Les banques devraient également modéliser les économies opérationnelles à long terme résultant de la réduction du travail manuel, de la diminution de la maintenance des technologies existantes et de la réduction du nombre d'incidents. La modernisation doit être considérée comme un investissement important dont le retour sur investissement s'étale sur trois à sept ans, plutôt que comme une dépense ponctuelle.

Est-il possible de moderniser les systèmes bancaires existants sans passer au cloud public ?

Oui, les banques peuvent se moderniser tout en conservant les charges de travail sensibles dans des centres de données privés ou des nuages souverains, à condition que les architectures adoptent des pratiques modernes telles que les API, les microservices et l'automatisation. De nombreuses institutions européennes et suisses choisissent un modèle hybride, avec des plateformes et des analyses orientées client dans des nuages privés ou souverains et des noyaux fonctionnant sur place ou dans des environnements étroitement contrôlés. InvestGlass prend en charge à la fois le SaaS hébergé en Suisse et le déploiement complet sur site, permettant la modernisation même pour les institutions ayant des politiques strictes en matière d'informatique dématérialisée. La clé est de séparer la modernisation de l'architecture du choix du fournisseur de cloud, en les traitant comme des décisions liées mais distinctes.

Comment gérer le changement avec le personnel et les clients pendant la modernisation ?

Les programmes de modernisation réussis comprennent une gestion structurée du changement couvrant la communication, la formation, le soutien et les boucles de retour d'information pour les employés et les clients. Les actions pratiques consistent à impliquer le personnel de première ligne dans des ateliers de conception, à fournir un accès précoce aux nouveaux outils et à nommer des champions qui aident leurs pairs à s'adapter. Les banques doivent communiquer clairement avec leurs clients au sujet des nouveaux portails ou des expériences d'intégration, en proposant, si nécessaire, une période de transition entre les anciens et les nouveaux canaux. Des plateformes comme InvestGlass offrent des interfaces intuitives et des flux de travail configurables, ce qui réduit les efforts de formation par rapport aux multiples systèmes existants. Mesurer les taux d'adoption et la satisfaction du personnel et des clients permet d'identifier les domaines nécessitant un soutien supplémentaire.

Par où une banque doit-elle commencer si la modernisation lui semble insurmontable ?

Les banques devraient commencer par une évaluation ciblée des parcours des clients et des points problématiques liés à la réglementation, puis sélectionner un ou deux domaines à fort impact, tels que l'accueil, la gestion de la relation client ou une ligne de produits spécifique, pour un projet initial. Un partenariat avec des fournisseurs expérimentés qui comprennent les environnements réglementés peut accélérer cette première étape et réduire l'incertitude. La mise en œuvre d'une couche d'engagement moderne comme InvestGlass fournit souvent une base solide en améliorant la qualité des données, la visibilité des processus et la préparation à l'intégration pour les phases ultérieures. Les petits succès visibles renforcent la confiance et le soutien, ce qui permet de s'attaquer plus facilement à une modernisation plus profonde au fil du temps. L'objectif est de traduire les ambitions stratégiques en un plan de modernisation clair et échelonné qui équilibre les risques, la valeur et les engagements réglementaires.