A mudança para banco digital está se acelerando, com 36% de adultos do Reino Unido agora usam contas somente digitais, e 64% de millennials que dependem de serviços bancários baseados em aplicativos (Localizador). Os principais neobancos, como Revolut e Monzo estão prosperando, com Revolut ultrapassa 45 milhões de usuários em todo o mundo e Monzo ultrapassa 10 milhões de clientes no Reino Unido em 2024 (Notícias de tecnologia do Reino Unido). À medida que as preferências digitais aumentam, os bancos tradicionais precisam inovar para se manterem competitivos.
Qual licença é necessária para se tornar um neobank?
Você quer ser visto como um banco de nicho? O neobank é uma nova forma de banco exclusivamente digital. Como os bancos tradicionais, eles oferecem produtos e serviços como contas correntes com cartões de débito (ou cartões de crédito, se o neobank os oferecer), contas de poupança, empréstimos, hipotecas, serviços de gestão de investimentos e muito mais.
Qual é a diferença? Os bancos tradicionais de tijolo e argamassa são resistentes?
A maioria dos neobancos tem licença de pagamento que não qualifica uma instituição para ser designada como “neobanco”. Somente as instituições que possuem uma licença de instituição de crédito podem se autodenominar “banco” ou “neobanco”... a maioria dos bancos é respaldada pelas infraestruturas da Temenos ou da Arkea.
Atualmente, o número de novos neobancos que entram no mercado a cada ano é 5 vezes maior do que em 2016. Essa revolução tem se concentrado principalmente na Europa e na Ásia.
Os jogadores que você conhece e nos quais pode se inspirar estão no Reino Unido (Starling Bank), na França (Qonto), na Finlândia (Holvi), na Alemanha (N26) e na Rússia (Tinkoff).
Os novos serviços financeiros na Europa
In Europe, neobanks are leveraging the European Payment Services Directive PSD1, which allows new institutions to enter the financial services market with less stringent approvals. It is therfore easier to get a licence in France thanks to the National Competent Authorities NCAs such as the ACPR (France), in the United Kingdom with FCA, or in Germany with the BaFin.
Qual licença é necessária para se tornar um neobanco em comparação com os bancos tradicionais?
A licença de crédito ou bancária não é uma conta poupança
Uma licença bancária ou de crédito permite que uma instituição financeira aceite depósitos de clientes e emita crédito usando os fundos dos clientes. Sim, estamos muito próximos de um banco tradicional. As contas bancárias são abertas agora com o portal de bancos virtuais e essas empresas oferecem transações FOREX, robo advisor, consultoria simples e assistência na gestão de ativos e serviços relacionados a títulos, como investimento socialmente responsável.
A assinatura dos serviços é feita por meio de um plataforma bancária digital e essa é uma estratégia real de concorrência para os bancos existentes.
As licenças bancárias são emitidas por uma autoridade competente. A solicitação desse tipo de licença pode ser bastante difícil para os novos funcionários. banco digital. Por exemplo, na Suíça, a construção desse tipo de novo sistema digital é uma das mais importantes. banco é um verdadeiro desafio, O valor do capital de giro é mais alto do que o da escalada da Cervin, e sugerimos enfaticamente que entre em contato conosco antes de iniciar esse processo. Normalmente, para construir esse tipo de banco, você precisará de uma exigência de capital maior e de uma equipe muito forte e conhecida em Berna.
A criação desse tipo de banco tradicional pode levar de 12 a 24 meses, no mínimo, dependendo da jurisdição que você selecionar. Normalmente, para construir esse tipo de banco, você também precisará de um parceiro de serviços bancários muito forte para custódia e contabilidade.
Licença de instituição de dinheiro eletrônico
Outra opção é obter um licença de dinheiro eletrônico que dará suporte a serviços de pagamento, incluindo a criação de IBANs e patrocínio de BINs - cartão de crédito. Aqui, uma licença de moeda eletrônica permite que a licença forneça a mesma experiência bancária aos clientes para pagamentos diários. Entretanto, a licença de moeda eletrônica tem algumas limitações reais. Portanto, se você quiser criar bancos convencionais, esse é um beco sem saída.
Uma licença de instituição de dinheiro eletrônico é bastante econômica e uma opção muito boa para quem deseja fornecer serviços de dinheiro eletrônico. Esse tipo de licença não se destina a emitir crédito ou analisar risco de crédito. Esse tipo de licença não está funcionando para seguro de depósito ou custódia tradicional dos fundos dos clientes. Se você deseja custodiar fundos, deve optar por uma parceria...
Os neobancos ajudam os bancos tradicionais... os bancos tradicionais ajudam os neobancos. A licença pode ser obtida, em geral, em menos de 12 meses e os honorários advocatícios são igualmente ou menos importantes. Você deve contar com cerca de €150.000 para um pedido de licença regulatória tradicional. O custo médio da criação desse tipo de banco virtual custaria de um a dois milhões de euros.
A licença da instituição de pagamento
Outra opção é obter uma licença de instituição de pagamento ou PI, que oferece suporte a serviços de pagamento e todas as transações a serem realizadas por cartão ou débito direto no sistema direto. A dissolução também oferece dinheiro com saques e transações florestais. Graças à DSP2 PSD2, a passagem para a dissolução é de fato bastante eficiente na Europa. No entanto, a dissolução também tem algumas limitações
O PI não permite crédito de longo prazo, mas você pode usar uma ponte específica de empréstimo reparável com outras instituições financeiras. De certa forma, esse é um atalho se você deseja ter uma licença bancária completa. É preciso examinar cuidadosamente o programa de um banco parceiro e ver como o seu serviço de empréstimos pessoais pode ser hospedado sob o guarda-chuva deles.
Ao contrário do EMI, o PI não pode assumir a custódia! É preciso trabalhar com uma instituição de crédito em que os fundos sejam garantidos até €100.000 por cliente pelo Fundo de Garantia de Depósitos e Resolução na França - o FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.
Você precisará de um PI se quiser se tornar um dia um banco estabelecido. O processo de solicitação leva menos de 12 meses. As taxas legais para esse tipo de estrutura variam de € 50 mil a € 150 mil. O preço depende dos produtos financeiros e das atividades da conta bancária que você deseja oferecer. Em média, seu challenger bank terá de ser forte de €450.000 a €1,5 milhão para financiar toda a operação.
O modelo de agente do provedor de serviços de pagamento
Se você é um modelo asiático, precisa ter seu próprio tipo de licença de luz e sua ajuda. As empresas iniciantes e as organizações devem gostar de ficar sob o guarda-chuva de outra empresa? As start-ups operam com terceiros até atingirem tamanho suficiente para se juntarem ao rebanho de bancos desafiadores. Elas terão de seguir um modelo virtual política bancária bem como uma política de licença de banco virtual parceiro. Esses novos bancos operam em um cartão de débito de marca branca.
O banco guarda-chuva agora é um prestador de serviços e as contas de depósito, mudanças de moeda, contas correntes, gerenciamento de orçamento, serviços bancários on-line são licenciados geralmente em dois dias pela empresa guarda-chuva. Essa empresa guarda-chuva ganhará dinheiro com bips dos ativos. sob gestão ou fluxo de transações. Uma ótima maneira de testar o mercado antes de realmente iniciar seu próprio banco. Obviamente, a principal vantagem é que você pode começar rapidamente. A maior desvantagem é que você depende de um sistema e controle de terceiros... portanto, se precisar gerenciar KYC e remediação complexos. Você deve testar cuidadosamente se os provedores de serviços financeiros guarda-chuva acompanharão seu crescimento. As taxas de manutenção mensais podem ser um obstáculo para esse modelo.
Pagamento de licenças Neo neo
Em todo o mundo, agora é possível se beneficiar de uma regulamentação mais flexível. Você pode criar seu próprio banco sem a complexa licença bancária por meio do início das pseudolicenças bancárias. Esse novo tipo de licença está abrindo as portas para novas oportunidades de bancos digitais.
A nova versão do banco Instaprint oferece serviços financeiros reais, como pagamentos, dentro de uma regulamentação branda. As licenças de pagamento são frequentemente associadas a caixas de envio regulatórias que fornecem campos de teste para novos bancos digitais.
Como a InvestGlass o ajuda a criar seus próprios serviços bancários?
InvestGlass é um sistema de CRM de última geração que conecta você a qualquer fintech provando uma API. Conectamos o núcleo do CRM aos serviços típicos de neobancos e ajudamos as empresas a se associarem às melhores fintechs. Desenvolvemos o robo advisor para criar qualquer tipo de integração para saúde financeira, seguros, hipotecas, MIFID, integração FinSa e muito mais.
A InvestGlass é uma plataforma nativa da nuvem, mas também podemos configurar a InvestGlass em seu local. Adoramos criar novos modelos de negócios:
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- Definir um sistema de pagamentos peer-to-peer
- Criação de uma plataforma completa de serviços bancários
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