Jakiej licencji potrzebujesz, aby zostać neobankiem?

Zmiana w kierunku bankowość cyfrowa przyspiesza, z 36% dorosłych w Wielkiej Brytanii korzystający obecnie z kont wyłącznie cyfrowych, oraz 64% milenialsów poleganie na bankowości opartej na aplikacjach (Wyszukiwarka). Wiodące neobanki, takie jak Revolut oraz Monzo dobrze prosperują, z Revolut przekroczył 45 milionów użytkowników na całym świecie oraz Monzo przekroczyło 10 milionów klientów w Wielkiej Brytanii w 2024 r. (Wiadomości techniczne z Wielkiej Brytanii). Wraz ze wzrostem preferencji cyfrowych, tradycyjne banki muszą wprowadzać innowacje, aby pozostać konkurencyjnymi.

Jakiej licencji potrzebujesz, aby zostać neobankiem?

Czy chcesz być postrzegany jako bank niszowy Neobank to nowa forma banku wyłącznie cyfrowego. Podobnie jak tradycyjne banki, oferują produkty i usługi, takie jak rachunki czekowe z kartami debetowymi (lub karty kredytowe, jeśli neobank je oferuje), rachunki oszczędnościowe, pożyczki, kredyty hipoteczne, usługi zarządzania inwestycjami i inne.

Różnica? Czy tradycyjne banki stacjonarne są odporne?

Większość neobanków posiada licencję płatniczą, która nie kwalifikuje instytucji do miana “neobanku”. Tylko instytucje posiadające licencję instytucji kredytowej mogą nazywać siebie “bankiem” lub “neobankiem”... Większość banków jest wspierana przez infrastrukturę Temenos lub Arkea.

Obecnie liczba nowych neobanków wchodzących na rynek każdego roku jest 5 razy większa niż w 2016 roku. Rewolucja ta koncentruje się głównie w Europie i Azji.

Gracze, których znasz i którymi możesz się zainspirować, znajdują się w Wielkiej Brytanii (Starling Bank), Francji (Qonto), Finlandii (Holvi), Niemczech (N26) i Rosji (Tinkoff).

Nowe usługi finansowe w Europie

W Europie neobanki wykorzystują europejską dyrektywę w sprawie usług płatniczych PSD1, która pozwala nowym instytucjom wejść na rynek usług finansowych przy mniej rygorystycznych zezwoleniach. Dlatego łatwiej jest uzyskać licencję we Francji dzięki krajowym organom kompetentnym (NCA), takim jak ACPR (Francja), w Wielkiej Brytanii z FCA lub w Niemczech z BaFin. 

Jakiej licencji potrzebujesz, aby zostać neobankiem w porównaniu z tradycyjnymi bankami?

Licencja kredytowa lub bankowa nie obejmuje kont oszczędnościowych

Licencja kredytowa lub bankowa pozwala instytucji finansowej na przyjmowanie depozytów klientów i udzielanie kredytów z wykorzystaniem środków klientów. Tak, jesteśmy bardzo blisko tradycyjnego banku. Konta bankowe są teraz otwierane za pośrednictwem wirtualnego portalu bankowego, a takie firmy oferują transakcje FOREX, robo-doradcę, proste porady i pomoc w zarządzaniu aktywami oraz usługi związane z papierami wartościowymi, takie jak inwestycje społecznie odpowiedzialne.

Subskrypcja usług odbywa się za pośrednictwem cyfrowa platforma bankowa i jest to prawdziwa strategia konkurencyjna wobec istniejących banków.

Licencje bankowe są wydawane przez właściwy organ. Ubieganie się o tego typu licencję może być dość trudne dla nowych podmiotów. bank cyfrowy. Na przykład w Szwajcarii, budowanie tego typu nowych systemów cyfrowych bank to prawdziwe wyzwanie, W związku z tym zdecydowanie zalecamy skontaktowanie się z nami przed rozpoczęciem tego procesu. Zwykle do zbudowania tego typu banku potrzebny jest większy wymóg kapitałowy oraz bardzo silny i dobrze znany personel w Bernie.

Budowa tego typu tradycyjnego banku może zająć od 12 do 24 miesięcy, w zależności od wybranej jurysdykcji. Zwykle do zbudowania tego typu banku potrzebny jest również bardzo silny partner świadczący usługi bankowe w zakresie przechowywania i księgowości.

Licencja dla instytucji pieniądza elektronicznego

Inną opcją jest uzyskanie licencję na pieniądz elektroniczny, która będzie wspierać usługi płatnicze, w tym tworzenie numerów IBAN i BIN - karta kredytowa. W tym przypadku licencja na pieniądz elektroniczny pozwala na zapewnienie klientom takiego samego doświadczenia bankowego w zakresie codziennych płatności. Jednak licencja na pieniądz elektroniczny ma pewne rzeczywiste ograniczenia. Jeśli więc chcesz tworzyć konwencjonalne banki, jest to ślepa uliczka.

Licencja instytucji pieniądza elektronicznego jest dość opłacalna i stanowi bardzo dobrą opcję dla tych, którzy chcą świadczyć usługi pieniądza elektronicznego. Ten rodzaj licencji nie jest przeznaczony do udzielania kredytów lub analizowania ryzyka kredytowego. Ten typ licencji nie działa w zakresie ubezpieczenia depozytów ani tradycyjnego przechowywania środków klientów. Jeśli chcesz przechowywać środki, powinieneś wybrać partnerstwo...

Neobanki pomagają tradycyjnym bankom... tradycyjne banki pomagają neobankom. Licencję można uzyskać zwykle w mniej niż 12 miesięcy, a opłaty prawne są również lub mniej istotne. Za tradycyjny wniosek o licencję regulacyjną należy liczyć około 150 000 euro. Średni koszt utworzenia tego typu wirtualnego banku wyniósłby od jednego do 2 milionów euro.

Licencja dla instytucji płatniczej  

Inną opcją jest uzyskanie licencji instytucji płatniczej lub PI, która obsługuje usługi płatnicze i wszystkie transakcje przeprowadzane za pomocą karty lub polecenia zapłaty w systemie bezpośrednim. Dissolution zapewnia również gotówkę z szufladami i transakcjami leśnymi. Dzięki DSP2 PSD2 przejście na rozwiązanie jest w rzeczywistości dość skuteczne w Europie. Jednak rozwiązanie ma również pewne ograniczenia

PI nie zezwala na udzielanie kredytów długoterminowych, ale można skorzystać ze specjalnego pomostu naprawczego z innymi instytucjami finansowymi. W pewnym sensie jest to skrót, jeśli chcesz mieć pełną licencję bankową. Musisz dokładnie przyjrzeć się programowi banku partnerskiego i sprawdzić, w jaki sposób Twoja usługa pożyczek osobistych może być hostowana pod ich parasolem.

W przeciwieństwie do EMI, PI nie może przyjmować depozytów! Musisz współpracować z instytucją kredytową, w której środki będą gwarantowane do kwoty 100 000 EUR na klienta przez Fundusz Gwarancji Depozytów i Restrukturyzacji we Francji - FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Jeśli chcesz stać się pewnego dnia bankiem o ugruntowanej pozycji, będziesz ubiegać się o PI. Proces składania wniosku trwa mniej niż 12 miesięcy. Opłaty prawne za tego typu strukturę wahają się od 50 tys. do 150 tys. euro. Cena zależy od produktów finansowych i działań związanych z kontem bankowym, które chcesz zapewnić. Średnio bank Challenger będzie musiał być silny od 450 000 do 1,5 miliona euro, aby sfinansować całą operację.

Model agenta dostawcy usług płatniczych

Jeśli jesteś azjatyckim modelem, musisz mieć własny typ licencji na światło i swoją pomoc. Czy startupy i organizacje muszą docenić przejście pod parasol innej firmy? Start-upy działają pod parasolem innej firmy, dopóki nie osiągną wystarczającego rozmiaru, aby dołączyć do stada banków. Będą musiały podążać za wirtualnym polityka bankowa a także partnerską politykę licencjonowania bankowości wirtualnej. Te nowe banki działają w ramach kart debetowych typu white label.

Bank parasolowy jest teraz dostawcą usług i rachunków depozytowych, zmian walut, rachunków bieżących, zarządzania budżetem, bankowości internetowej jest licencjonowany zwykle dwa dni firma parasolowa. Ta firma parasolowa będzie zarabiać pieniądze dzięki bipsom aktywów. pod zarządzaniem lub przepływem transakcji. Bardzo dobry sposób na przetestowanie rynku przed faktycznym założeniem własnego banku. Oczywiście główną zaletą jest możliwość szybkiego rozpoczęcia działalności. Największą wadą jest to, że jesteś zależny od systemu i kontroli strony trzeciej... więc jeśli musisz zarządzać złożonym KYC i działaniami naprawczymi. Powinieneś dokładnie sprawdzić, czy dostawcy usług finansowych będą podążać za Twoim rozwojem. Miesięczne opłaty za utrzymanie mogą być przeszkodą dla tego modelu.

Płatność za licencje Neo neo

Na całym świecie możliwe jest teraz korzystanie z bardziej elastycznych regulacji. Możesz zbudować swój własny bank bez skomplikowanej licencji bankowej dzięki uruchomieniu pseudo licencji bankowych. Ten nowy rodzaj licencji otwiera bramy do nowych możliwości dla banków cyfrowych.

Nowa wersja banku Instaprint oferuje w rzeczywistości usługi finansowe, takie jak płatności w ramach łagodnych regulacji. Licencje płatnicze są często związane z regulacyjnymi skrzynkami nadawczymi, które stanowią poligon doświadczalny dla nowych banków cyfrowych.

W jaki sposób InvestGlass pomaga w tworzeniu własnych usług bankowych?

InvestGlass to podstawowy system CRM nowej generacji, który łączy się z dowolnym finteechem za pomocą API. Łączymy rdzeń CRM z typowymi usługami neobankowymi i pomagamy firmom współpracować z najlepszymi fintechami. Tworzymy robo-doradców do tworzenia dowolnego rodzaju onboardingu w zakresie zdrowia finansowego, ubezpieczeń, kredytów hipotecznych, MIFID, FinSa i innych.

InvestGlass to platforma natywna dla chmury, ale możemy również skonfigurować InvestGlass na Twoim komputerze. Uwielbiamy tworzyć nowe modele biznesowe:

• modernizacja tradycyjnych banków
• łączenie usług bankowych
• aplikacja do zarządzania pieniędzmi
• połączenie z przelewami pieniężnymi
• tworzenie firm ubezpieczeniowych
• modernizacja fizycznych oddziałów banku
• system płatności peer-to-peer
• budowanie pełnoprawnej platformy usług bankowych
• połączenie fizycznych oddziałów z nowymi cyfrowymi doświadczeniami
• automatyzacja podnoszenia, w zapewnieniu automatyzacji usług relacji z klientami
• tworzenie aplikacji mobilnej