¿Cómo pueden las instituciones financieras mantenerse al día con las regulaciones bancarias?

Banca Las regulaciones del sector existen por tres razones fundamentales: salvaguardar la estabilidad financiera, proteger a los consumidores de conductas indebidas y controlar los riesgos sistémicos que podrían afectar en cascada a economías enteras. La crisis financiera mundial de 2008 demostró lo que ocurre cuando los colchones de capital resultan inadecuados y el apalancamiento de riesgo amplifica las pérdidas hasta provocar un colapso mundial. Más recientemente, las quiebras en 2023 de Silicon Valley Bank y Signature Bank en Estados Unidos, junto con el colapso de Credit Suisse en Suiza, pusieron de manifiesto las vulnerabilidades de las entidades de tamaño medio y reavivaron las demandas de una supervisión más estricta.

Este artículo está escrito en inglés británico y va dirigido a profesionales de bancos, gestores de patrimonios y otras entidades reguladas. entidades financieras en busca de claridad sobre el panorama normativo actual. Muchas instituciones de Europa y Suiza buscan ahora activamente socios tecnológicos no estadounidenses ni chinos para proteger la soberanía de los datos y cumplir las expectativas normativas locales. InvestGlass, una empresa suiza soberano CRM y plataforma de automatización, ejemplifica esta tendencia al permitir a las empresas reguladas hacer operativo el cumplimiento de la normativa al tiempo que conservan el pleno control sobre los datos de los clientes.

El panorama normativo varía significativamente según la jurisdicción, configurado por la regulación financiera que establece el marco jurídico de las operaciones bancarias y los requisitos de cumplimiento. Estados Unidos cuenta con un complejo sistema dual federal-estatal con autoridades que se solapan, en el que el regulador bancario, tanto a nivel federal como estatal, es responsable de vigilar y supervisar los bancos, hacer cumplir las leyes bancarias y garantizar el cumplimiento. La Unión Europea centraliza la supervisión prudencial a través del Banco Central Europeo para las entidades importantes, mientras que las autoridades nacionales se ocupan de las más pequeñas. El Reino Unido después del Brexit se basa en la Autoridad de Regulación Prudencial y la Autoridad de Conducta Financiera. Suiza destaca la Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros junto con el Banco Nacional Suizo para los bancos de importancia sistémica. En todas estas regiones, el Derecho bancario constituye el marco jurídico general que rige la organización, el funcionamiento, la regulación y el cumplimiento de los bancos y las entidades financieras.

Principales temas normativos tratados en este artículo:

• Adecuación del capital y normas prudenciales en el marco de Basilea III
• Normas de conducta y marcos de protección del consumidor
• Lucha contra el blanqueo de capitales y cumplimiento de sanciones
• Fintech, activos digitales y Banca como servicio supervisión
• Actividad transfronteriza, protección de datos y resistencia operativa
• Requisitos de gobernanza tecnológica y soberanía de datos

Estructura de supervisión reguladora de las instituciones financieras en las principales jurisdicciones

Comprender cómo se distribuye la responsabilidad reguladora entre los principales centros financieros es esencial para cualquier institución que opere a escala internacional. La estructura difiere notablemente entre Estados Unidos, la Unión Europea, el Reino Unido y Suiza.

En Estados Unidos, el sistema bancario dual asigna la regulación prudencial a organismos federales como la Junta de la Reserva Federal para los holdings bancarios, la Oficina del Interventor de la Moneda para los bancos nacionales y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos para el seguro de depósitos y la resolución. Los reguladores estatales supervisan los bancos constituidos por los estados, creando un enfoque estratificado que exige coordinación. El sistema de la reserva federal y los bancos de la reserva federal desempeñan un papel central en la política monetaria y la supervisión de los bancos miembros y las sociedades de cartera bancaria.

La distinción entre reguladores prudenciales y autoridades de conducta es fundamental. Los reguladores prudenciales se centran en el capital, la liquidez y la resistencia. Los reguladores de la conducta y la protección del consumidor, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aplican requisitos de divulgación y préstamos justos en virtud de leyes como la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Información Crediticia Justa.

Reguladores clave por jurisdicción:

Jurisdicción	Regulador prudencial	Regulador de conducta	Organismos clave
Estados Unidos	FRB, OCC, FDIC	CFPB	Agencias federales de regulación bancaria
Unión Europea	BCE, Autoridades nacionales	ABE, Autoridades nacionales	Mecanismo único de supervisión
Reino Unido	PRA	FCA	Banco de Inglaterra
Suiza	FINMA	FINMA	Banco Nacional Suizo

Los colegios de supervisores, integrados por reguladores del país de origen y del país de acogida, facilitan la supervisión transfronteriza de los grupos con actividad internacional. El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea establece normas mundiales como Basilea III, aunque su aplicación difiere según las regiones. Estos organismos amplían ahora el escrutinio a la gobernanza tecnológica, exigiendo políticas sólidas de externalización, evaluaciones de riesgos de terceros y controles de protección de datos. Esto afecta directamente a la forma en que las plataformas de CRM y los sistemas de incorporación deben diseñarse para garantizar la auditabilidad y la soberanía.

Principales leyes bancarias, normas prudenciales y marco de Basilea III

La regulación prudencial constituye la espina dorsal de la normativa del sector bancario a escala mundial. Los pilares básicos incluyen la adecuación del capital, la cobertura de liquidez, los coeficientes de apalancamiento y los límites de exposición, todos ellos anclados en las reformas de Basilea III iniciadas después de 2008 y finalizadas en 2017.

En virtud de Basilea III, las instituciones de depósito y las instituciones de depósito aseguradas deben mantener un capital de nivel 1 común de un mínimo de 4,5% de los activos ponderados por riesgo, con un capital total de 8%. Se aplican colchones adicionales, incluido un colchón de conservación de 2,5% y colchones anticíclicos de hasta 3,5%. Los bancos de importancia sistémica mundial se enfrentan a recargos que oscilan entre 1% y 3,5%.

Las normas de liquidez incluyen el Coeficiente de Cobertura de Liquidez, que exige que los activos líquidos de alta calidad cubran las salidas de tensión a 30 días en 100% para los bancos con actividad internacional. El Ratio de Financiación Estable Neta garantiza que la financiación estable se corresponda con los vencimientos de los activos a más de un año. Estos requisitos resultaron críticos en 2023, cuando el LCR del Silicon Valley Bank cayó por debajo de 80% en medio de una retirada masiva de depósitos no asegurados, lo que contribuyó a su quiebra.

El coeficiente de apalancamiento actúa como una barrera de protección frente al riesgo de 3% de capital de nivel 1 frente a la exposición total. De este modo se evita un exceso de optimismo en los cálculos de la ponderación del riesgo. Las propuestas estadounidenses de Basilea III Endgame de julio de 2023, cuya finalización está prevista para principios de 2026, introducen cambios significativos, incluido un límite mínimo de producción de 72,5% que frena los beneficios de los modelos internos y enfoques revisados del riesgo de crédito normalizado.

La CRR3 y la CRD6 de la UE entrarán en vigor a partir de 2025, con algunos elementos retrasados hasta enero de 2026. El Reino Unido mantiene su propia aplicación tras el Brexit, equilibrando la competitividad con la solidez prudencial. Suiza adapta los requisitos para las UBS con objetivos de CET1 en torno a 14% y aplica normas específicas para los bancos cantonales y las asociaciones federales de ahorro.

Principales ratios prudenciales y su impacto operativo:

• Ratio CET1 (4,5% mínimo más colchones): determina la capacidad de préstamo y las restricciones de dividendos.
• LCR (100%): influye en la gestión diaria de la liquidez y en las decisiones de crédito de valores.
• NSFR (100%): configura las estrategias de financiación y la correspondencia de vencimientos
• Ratio de apalancamiento (3%): evita una expansión excesiva del balance
• Límites a las grandes exposiciones (25% del capital de nivel 1): limita el riesgo de concentración con contrapartes únicas y restringe los préstamos a personas con información privilegiada, incluidos accionistas principales y ejecutivos, para evitar el riesgo excesivo de las operaciones con partes vinculadas.

Incluso los bancos privados y gestores patrimoniales más pequeños deben adaptar sus estructuras de gestión de riesgos, información y datos a estas normas prudenciales. Los sistemas integrados como InvestGlass pueden facilitar esta alineación agilizando la agregación de datos de riesgo y la presentación de informes reglamentarios.

Seguro de depósitos y estabilidad financiera

El seguro de depósitos es una piedra angular del marco regulador bancario moderno, diseñado para proteger a los depositantes y mantener la confianza en el sistema financiero. En Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) es la agencia independiente responsable de asegurar los depósitos en las instituciones depositarias aseguradas. La FDIC garantiza los depósitos hasta $250.000 por depositante, por institución, proporcionando una red de seguridad vital que ayuda a prevenir las quiebras bancarias y a mantener la estabilidad financiera durante períodos de incertidumbre.

Además de asegurar los depósitos, la FDIC desempeña un papel fundamental en la supervisión de las instituciones de depósito para garantizar que operan de forma segura y sólida. Esto incluye una supervisión rigurosa de la adecuación del capital, la liquidez y las prácticas de gestión de riesgos. Cuando se produce la quiebra de un banco, la FDIC interviene para resolver la entidad de manera eficiente, minimizando las perturbaciones en el sistema bancario en general y reduciendo el riesgo de contagio que podría amenazar la estabilidad sistémica.

Los sistemas de seguro de depósitos no son exclusivos de Estados Unidos; existen marcos similares en muchas jurisdicciones, todos ellos con el objetivo común de proteger a los depositantes y reforzar la confianza en el sistema bancario. Al proporcionar esta capa de protección, las autoridades reguladoras contribuyen a mitigar los riesgos sistémicos y apoyan la resistencia de los mercados financieros. Para las instituciones financieras, mantener el cumplimiento de los requisitos de seguro de depósitos y demostrar una sólida gestión del riesgo es esencial para seguir participando en el sector bancario regulado.

Normas de conducta, protección de los consumidores y relaciones con los clientes

Los regímenes de conducta exigen una divulgación transparente de los productos, un trato justo a los clientes, evaluaciones de idoneidad que ajusten los productos a las necesidades y los perfiles de riesgo de los clientes, y protección para los clientes vulnerables. Estos requisitos determinan la forma en que las instituciones financieras interactúan con los clientes a lo largo del ciclo de vida de la relación.

El Deber del Consumidor de la FCA británica, en vigor desde julio de 2023, exige a las empresas ofrecer buenos resultados en precio y valor, comprensión del consumidor, apoyo y protección. Los consejos deben certificar anualmente su cumplimiento y mantener planes de acción sobre vulnerabilidad. El Financial Ombudsman Service tramita más de 200.000 casos al año, con indemnizaciones vinculantes de hasta 430.000 libras.

En la Unión Europea, la Directiva sobre crédito al consumo regula la transparencia de los préstamos, incluidos el cálculo de la TAE y los periodos de reflexión. La Directiva sobre resolución alternativa de litigios establece mecanismos de resolución extrajudicial. El Defensor del Pueblo bancario de Suiza media en los litigios antes de que lleguen a los tribunales.

Los marcos estadounidenses incluyen la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act), que obliga a divulgar los costes del crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act), que prohíbe la discriminación, y la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (Electronic Fund Transfer Act), que protege a los consumidores en las transacciones electrónicas. La ley de protección del consumidor y las leyes federales conexas aplicadas por organismos gubernamentales como la CFPB dieron lugar a multas superiores a $500 millones en 2023 por infracciones de la ley de préstamos justos.

Principales requisitos de conducta para las instituciones reguladas:

• Principios de trato justo integrados en el diseño de los productos y los procesos de venta
• Evaluaciones de idoneidad y conveniencia de los productos de inversión
• Protocolos de identificación de clientes vulnerables e información simplificada
• Resolución de reclamaciones en los plazos especificados (normalmente 15 días de acuse de recibo)
• Archivo de comunicaciones con periodos de conservación de siete años o más.
• Pruebas de la justificación del asesoramiento y del seguimiento del consentimiento

Incorporación digital y los flujos de trabajo automatizados pueden ayudar a las entidades a mantener la coherencia en la divulgación, el seguimiento del consentimiento y las pistas de auditoría para satisfacer a los reguladores de conducta. InvestGlass permite configurar flujos de trabajo de aprobación y comprobaciones basadas en reglas que se ajustan a estas obligaciones, reduciendo los errores manuales que contribuyeron a los escándalos históricos de ventas indebidas que costaron a los bancos británicos más de 50.000 millones de libras.

Normativa sobre blanqueo de capitales, sanciones y delitos financieros

La normativa contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo ha evolucionado considerablemente, pasando de las 40 Recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional a regímenes nacionales completos. La Ley de Secreto Bancario y la Ley USA PATRIOT constituyen la base en Estados Unidos, mientras que la UE aplica su Sexta Recomendación. Directiva contra el blanqueo de capitales con una nueva Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA) que supervisará a las empresas de alto riesgo a partir de 2026-2027. El Reino Unido aplica el Reglamento sobre blanqueo de capitales de 2017 en su versión modificada.

Entre las obligaciones concretas figuran la diligencia debida con la clientela para verificar la identidad y el origen de los fondos, la diligencia debida reforzada para las personas políticamente expuestas y los países de alto riesgo incluidos en las listas grises y negras del GAFI, la aplicación permanente de las normas de diligencia debida a los clientes y a la clientela. supervisión de transacciones, y la notificación de actividades sospechosas. Sólo en Estados Unidos se presentaron más de tres millones de SAR en 2024. Es obligatoria la comprobación de las sanciones con la lista de nacionales especialmente designados de la OFAC, que contiene más de 15.000 entradas, la lista consolidada de la UE y las listas de sanciones de la ONU.

Después de 2022, las sanciones se intensificaron drásticamente tras la invasión rusa de Ucrania. La UE congeló más de 300.000 millones de euros en activos rusos. Las sanciones secundarias de Estados Unidos afectan ahora a más de 2.500 entidades. Esto intensificó el escrutinio sobre la evasión de terceros países y las operaciones de financiación del comercio.

La home mortgage disclosure act y la community reinvestment act añaden nuevos requisitos de información para los bancos comerciales que se dedican a los préstamos hipotecarios. La ley del mercado de valores (securities exchange act) y la comisión de valores e intercambios (securities and exchange commission) imponen obligaciones adicionales a los asesores de inversión y otras instituciones financieras que realizan actividades con valores en virtud de la ley de sociedades de inversión (investment company act).

Procesos AML adecuados para la automatización del flujo de trabajo:

• Diligencia debida con el cliente y flujos de trabajo de diligencia debida mejorados con recopilación de documentos
• Reglas de supervisión de transacciones con umbrales configurables
• Generación de SAR y seguimiento de su presentación
• Comprobación de sanciones en tiempo real con múltiples listas
• Rastreo y verificación de la titularidad real
• Detección de PEP mediante integraciones API con puntuación de riesgos

Las plataformas digitales KYC pueden automatizar verificación de identidad utilizando pasaportes biométricos, detección de PEP y puntuación de riesgos en escalas estandarizadas. InvestGlass ofrece estas funciones con alojamiento en Suiza, lo que garantiza la adecuación del artículo 44 del GDPR para las transferencias de datos. Las empresas siguen siendo plenamente responsables en virtud de las normas del GAFI, independientemente del proveedor que utilicen, lo que refuerza la importancia de las soluciones soberanas y listas para la auditoría que apoyan una clara rendición de cuentas.

Fintech, activos digitales y regulación de la banca como servicio

La atención de las autoridades reguladoras a las asociaciones de tecnología financiera se ha intensificado desde las primeras plataformas de pago y préstamo en la década de 2010 hasta la atención actual a los modelos de banca como servicio, las finanzas integradas y los activos digitales. Los cambios normativos en curso en el panorama financiero, incluidas las actualizaciones recientes y futuras de las políticas, están afectando significativamente a las operaciones bancarias, el cumplimiento y la gestión de riesgos, lo que exige que las instituciones se adapten rápidamente a la evolución de las prioridades de las nuevas administraciones y organismos internacionales. En 2023, EE. UU. publicó una guía interinstitucional que exige la diligencia debida con los subcontratistas y estrategias de salida para los acuerdos de BaaS.

La Oficina de Tecnología Financiera de la OCC expide cartas de fintech al tiempo que supervisa la innovación en los bancos nacionales. El Reglamento sobre mercados de criptoactivos de la UE, adoptado en 2023 (con pleno efecto a partir de 2024), autoriza a los proveedores de servicios de criptoactivos con requisitos de capital que van de 2% a 8% y limita la emisión de dinero electrónico en stablecoins a 200 millones de euros. El Reino Unido adopta un enfoque gradual que cubre las stablecoins sistémicas con límites de mercado superiores a 10.000 millones de libras bajo la supervisión de la PRA.

La Ley GENIUS exige un marco integral para las stablecoins antes de julio de 2026, lo que podría permitir la emisión de stablecoins bancarias con rendimiento. La FINMA suiza clasifica los tokens en categorías de pago, utilidad y activos, y exige reservas de 100% para las stablecoins.

Los reguladores tratan cada vez más las asociaciones entre bancos y fintech como extensiones de la institución regulada. Los bancos siguen siendo responsables del cumplimiento de la normativa, la protección de los clientes y la gobernanza de los datos, independientemente de cómo se presten los servicios. Esto genera riesgos prudenciales y de conducta derivados de las complejas cadenas de subcontratación, las herramientas de decisión basadas en IA y los flujos de datos transfronterizos.

Áreas que requieren atención regulatoria en las asociaciones de fintech:

• Emisión de stablecoin y requisitos de reserva con arreglo a la MiCA y a los nuevos marcos estadounidenses
• Plataformas de roboasesoramiento y cumplimiento automatizado de la evaluación de idoneidad
• Soluciones RegTech e informes reglamentarios basados en API
• Cajones de arena de supervisión (la FCA británica ha puesto a prueba a más de 500 empresas).
• Gestión del riesgo de modelos para decisiones de préstamo basadas en IA
• Pruebas algorítmicas de sesgo según las directrices de la CFPB

InvestGlass ejemplifica las alternativas suizas a los ecosistemas en la nube estadounidenses o chinos, alojando la incorporación y la automatización basadas en IA sin exponerse a la Ley CLOUD estadounidense ni a los requisitos chinos de localización de datos. Esto permite a las empresas mantener la soberanía sobre los datos de los clientes al tiempo que aprovechan la tecnología moderna.

Actividad transfronteriza, protección de datos y resistencia operativa

Las actividades bancarias transfronterizas dan lugar a múltiples regímenes reguladores simultáneamente. Las normas de concesión de licencias del país de acogida, los requisitos locales de capital en virtud de las normas de pasaporte de sucursales o filiales de la UE y los regímenes extraterritoriales, como las sanciones de la OFAC de EE.UU. aplicables a la compensación de dólares, crean complejidad de cumplimiento para las operaciones bancarias internacionales.

Las leyes de protección de datos se cruzan directamente con la normativa bancaria. El Reglamento General de Protección de Datos de la UE prohíbe las transferencias a países no adecuados sin Cláusulas Contractuales Tipo o Normas Corporativas Vinculantes. Meta recibió una multa de 1.200 millones de euros en 2023 por infracciones en materia de transferencias. La Ley Federal Suiza de Protección de Datos, revisada sustancialmente en 2023, refleja los requisitos del RGPD con una aplicación a nivel cantonal. El GDPR del Reino Unido añade el Acuerdo Internacional de Transferencia de Datos para los flujos posteriores al Brexit.

Los mandatos de resistencia operativa siguen ampliándose. La Ley de Resiliencia Operativa Digital de la UE, que entrará en vigor en 2025, exige la notificación de incidentes de TIC en un plazo de cuatro horas, contratos con terceros con derechos de salida y la cobertura de 22 servicios críticos. Las políticas de la PRA y la FCA del Reino Unido exigen pruebas de tolerancia al impacto de las interrupciones. La circular sobre subcontratación de la FINMA exige la transparencia de los subcontratistas.

Los reguladores favorecen cada vez más un control claro de los datos y sistemas críticos. Las directrices de la ABE sobre la nube señalan los riesgos de concentración, ya que AWS y Azure cubren el 70% de las necesidades en la nube de los bancos de la UE, y exigen pruebas de localización de datos y disposiciones sobre el derecho de auditoría.

Retos transfronterizos que requieren soluciones tecnológicas sólidas:

• Conflictos de extraterritorialidad de las sanciones entre las excepciones de EE.UU. y la UE
• Selección del mecanismo de transferencia de datos (decisiones de adecuación frente a salvaguardias)
• Transparencia de la cadena de subcontratación y disposiciones sobre el derecho de auditoría
• Estrategias de salida de terceros proveedores
• Pruebas de resistencia y plazos de notificación de incidentes

Las opciones de alojamiento local o suizo de InvestGlass admiten la asignación de resiliencia, la planificación de salidas y la elaboración de informes conforme a los requisitos de agregación de datos de riesgo del BCBS 239. Esto proporciona a los bancos y gestores de patrimonios un mayor control de los informes reglamentarios y las consultas de supervisión.

Banca central y política monetaria en la regulación bancaria

Los bancos centrales desempeñan un papel fundamental tanto en la regulación del sistema bancario como en la dirección de la economía en general a través de la política monetaria. En Estados Unidos, la Reserva Federal actúa como banco central, supervisando un amplio abanico de instituciones, entre las que se incluyen los holdings bancarios, los bancos públicos y los bancos extranjeros que operan en el país. Su función reguladora incluye el establecimiento y la aplicación de requisitos de reservas, que influyen directamente en la cantidad de fondos que los bancos deben mantener en reserva y, por extensión, en la disponibilidad de crédito en la economía.

La influencia de la Reserva Federal va más allá de la regulación y se extiende a la aplicación de la política monetaria. Mediante la fijación de los tipos de interés de referencia y la realización de operaciones de mercado abierto, como la compra o venta de valores públicos, la Reserva Federal puede influir en los costes de endeudamiento, la liquidez y la actividad económica general. Estas decisiones políticas tienen un impacto directo en el sistema bancario, configurando el entorno en el que operan las instituciones financieras e influyendo en sus estrategias de préstamo e inversión.

A través de su doble función, la Reserva Federal apoya la estabilidad financiera garantizando que los bancos sigan siendo resistentes a las perturbaciones y que se mantenga el flujo de crédito a hogares y empresas. La interacción entre la supervisión regulatoria y la política monetaria es crucial para gestionar los riesgos sistémicos, apoyar el crecimiento económico y salvaguardar la salud del sistema financiero en su conjunto.

El papel de la gobernanza, los controles internos y la cultura del cumplimiento

Las expectativas de los supervisores en materia de gobernanza bancaria se han intensificado considerablemente. Los consejos de administración deben supervisar la estrategia y la propensión al riesgo, los comités de riesgo aprueban los modelos y el modelo de las tres líneas de defensa separa las funciones empresariales, la gestión del riesgo y la auditoría independiente. Los holdings financieros se enfrentan a un escrutinio adicional por parte de las agencias federales.

Los Principios de Gobierno Corporativo para Bancos del Comité de Basilea, revisados en 2015, establecen normas mundiales. Los requisitos BCBS 239 del BCE exigen la agregación de datos de riesgo en un plazo de 72 horas para los bancos de importancia sistémica mundial. Los marcos de la PRA exigen solicitudes anuales S.165. La FINMA hace hincapié en la independencia del responsable de cumplimiento, mientras que las directrices de la OCC para los bancos que superen los 1.400 millones de euros en activos exigen marcos de gobierno por escrito.

Una cultura de cumplimiento eficaz implica políticas claras, programas de formación del personal, mecanismos de denuncia de irregularidades acordes con la Directiva de la UE sobre la denuncia de irregularidades y tecnología que integre los controles en los procesos cotidianos. La FCA informó de un descenso de las denuncias de conducta indebida en 20% tras la mejora de los requisitos de formación en 2023.

Los responsables de cumplimiento hacen un seguimiento de los cambios normativos (la UE produce más de 5.000 páginas de nuevas normativas al año), examinan los nuevos productos para gestionar el riesgo y garantizan que los sistemas cumplan obligaciones como las de conocimiento del cliente, idoneidad y mantenimiento de registros. Deben abordar los riesgos de cumplimiento de forma proactiva y prepararse para las medidas coercitivas.

Elementos de gobernanza que requieren atención:

• Declaraciones del Consejo sobre la propensión al riesgo y procesos de revisión anual
• Aplicación del modelo de las tres líneas de defensa
• Capacidades de agregación e información de datos de riesgo BCBS 239
• Programas de formación con resultados mensurables
• Líneas directas de denuncia y mecanismos de protección
• Función de cumplimiento independiente con acceso directo al consejo

InvestGlass permite a las instituciones configurar flujos de trabajo de aprobación, comprobaciones basadas en reglas y registros de pruebas que se ajustan a las normas de gobierno y a las leyes federales y estatales. Esto permite demostrar el cumplimiento a las autoridades reguladoras durante los exámenes.

Regulación de los holdings bancarios y sus filiales

Los holdings bancarios (BHC) son fundamentales en la estructura del sistema bancario moderno, ya que a menudo controlan varios bancos y una serie de filiales de servicios financieros. La Reserva Federal es la principal autoridad reguladora que supervisa las BHC, garantizando que estas entidades se adhieran a sólidos estándares de situación financiera, gestión de riesgos y cumplimiento de las leyes y reglamentos aplicables.

En virtud de la Ley de sociedades holding bancarias, las BHC deben registrarse en la Reserva Federal y presentar informes periódicos detallando su salud financiera y sus actividades operativas. Esta supervisión reglamentaria se extiende a las filiales de las BHC, empresas que son propiedad o están bajo el control de un banco o BHC, que son supervisadas para garantizar que sus actividades no comprometen la seguridad y la solidez de la institución matriz o del sistema bancario en general.

Al mantener una estricta supervisión de las BHC y sus filiales, la Reserva Federal contribuye a prevenir la acumulación de riesgos que podrían amenazar la estabilidad financiera. Esto incluye la supervisión del cumplimiento de las leyes y reglamentos, la evaluación de los marcos de gestión de riesgos y la intervención cuando sea necesario para hacer frente a las vulnerabilidades emergentes. Para las instituciones financieras que operan dentro de una estructura de holding, demostrar una sólida gobernanza y el cumplimiento de los requisitos reglamentarios es esencial para mantener la confianza y la estabilidad en el sector bancario.

Cómo apoyan la tecnología y las plataformas soberanas el cumplimiento de la normativa

Los bancos modernos y los gestores de patrimonios dependen de infraestructuras digitales integradas para CRM, onboarding, gestión de carteras y comunicaciones para cumplir eficientemente las expectativas normativas. Los estudios de McKinsey indican que la automatización puede reducir los costes de KYC en 40% al tiempo que gestiona 80% de procesos de verificación estándar.

Sin embargo, los supervisores expresan su creciente preocupación por el riesgo de externalización y de concentración en la nube. La ABE y la PRA señalan riesgos en torno a la dependencia de grandes proveedores no europeos y las complejidades de la transferencia transfronteriza de datos. Según una encuesta del BCE de 2024, 60% de las entidades dan prioridad a las soluciones soberanas en la nube para hacer frente a estas preocupaciones.

Las entidades europeas y suizas evitan cada vez más las plataformas estadounidenses por el riesgo de citación de la Ley CLOUD y las plataformas chinas por problemas de localización de datos. Este escrutinio normativo se alinea con preocupaciones más amplias sobre el acceso de bancos extranjeros y operaciones bancarias internacionales a datos sensibles de clientes europeos.

InvestGlass combina CRM, incorporación digital y KYC, gestión de carteras, flujos de trabajo de cumplimiento, automatización de marketing y un portal de clientes en centros de datos suizos con infraestructura autorizada por la FINMA. La implantación local opcional elimina por completo la exposición a jurisdicciones extranjeras.

Aplicaciones prácticas para instituciones de tamaño medio:

• Un gestor de patrimonios de tamaño medio que implantó InvestGlass para mejorar los flujos de trabajo de diligencia debida informó de que había reducido los tiempos de revisión de SAR en 50%.
• Un banco privado suizo que utiliza la implantación local para el cumplimiento de la FADP agilizó la presentación de informes sobre la Obligación del Consumidor, manteniendo al mismo tiempo la plena soberanía de los datos.
• Un gestor de activos europeo configuró motores de reglas sin código para adaptar los flujos de trabajo a los requisitos del CRR3 sin recursos de desarrollo externos.

Esta arquitectura proporciona registros de auditoría inmutables, cuadros de mando en tiempo real para consultas normativas y flujos de trabajo adaptables a medida que cambian las normas en virtud de la normativa federal y la legislación aplicable.

Conclusión y perspectivas de la normativa bancaria

Los pilares regulatorios examinados a lo largo de este artículo, incluidas las normas prudenciales en virtud de los suelos de producción de Basilea III, los requisitos de conducta y protección de los consumidores, el cumplimiento de las sanciones y la lucha contra el blanqueo de capitales, la supervisión de las tecnologías financieras y de los servicios de pago, las normas transfronterizas y de protección de datos, y las expectativas de gobernanza, seguirán siendo fundamentales para la regulación del sector bancario. Las cooperativas de crédito, las asociaciones de ahorro y los bancos comerciales se enfrentan a un continuo escrutinio regulatorio, mientras que Moody's y S&P proyectan perspectivas estables para 2026 con un crecimiento moderado que apoya la calidad de los activos.

Los temas emergentes para 2026 y más allá incluyen la gobernanza de la IA en el crédito y las decisiones de idoneidad (los pilotos del BCE encontraron IA involucrada en 70% de modelos de crédito), divulgaciones de riesgo climático bajo CSRD de la UE obligatorias a partir de 2026, Integración de ESG con la FINMA investigando el "lavado verde", y el perfeccionamiento de los criptoactivos, incluidas las stablecoins de la Ley GENIUS y los umbrales sistémicos del Reino Unido. La Ley de Valores y la Ley Federal del Seguro de Depósitos siguen evolucionando paralelamente a estas novedades.

La creciente importancia de la resistencia operativa y la soberanía de los datos refleja que los reguladores están sondeando la importancia sistémica de los grandes proveedores de tecnología que prestan servicios al sector de los servicios financieros. El plan de trabajo del FSB para 2025 aborda la concentración sistémica de las grandes tecnológicas. Los tipos de interés y los mercados financieros siguen interconectados con las prioridades reguladoras.

Las entidades pueden cumplir estas obligaciones en constante evolución con mayor eficacia adoptando plataformas soberanas como InvestGlass, que integran las consideraciones de cumplimiento en todo el proceso de inversión. ciclo de vida del cliente. La ley de bancos nacionales, la ley de ahorros y la ley de la reserva federal establecen marcos que la tecnología moderna debe respaldar.

Medidas prácticas para las empresas reguladas:

• Audite su pila tecnológica en cuanto a localización de datos, cadenas de subcontratación y alternativas soberanas.
• Modelo de Basilea III Endgame y repercusiones del CRR3 en los requisitos de capital e información
• Soluciones CRM soberanas piloto para KYC, incorporación y planificación de la resistencia operativa

Las empresas reguladas que inviertan hoy en infraestructura tecnológica soberana estarán mejor posicionadas para navegar por las reformas regulatorias del mañana. Ahora es el momento de revisar sus sistemas, evaluar la soberanía de los datos y asegurarse de que sus flujos de trabajo se ajustan tanto a las normas actuales como a las nuevas expectativas de supervisión. Las autoridades reguladoras, las publicaciones de los registros federales y el hecho de animar a los bancos a mantener programas de cumplimiento proactivos demuestran la importancia de la preparación.