如何建立新银行以及需要哪些许可证

近年来，金融环境发生了巨大变化，而新银行的兴起则是这一转变的核心。新银行是一种完全数字化的金融机构，提供许多与传统银行相同的服务--活期账户、储蓄产品、借记卡或信用卡、贷款和支付设施，但完全在线运营。它没有实体分支机构，所有客户互动都通过移动应用程序和门户网站等数字平台进行。.

新银行的魅力在于其简化银行业务的能力。它们提供无缝、移动优先的体验，反映了当今人们希望如何管理自己的财务。然而，建立一家新银行所涉及的不仅仅是设计一个有吸引力的应用程序或提供创新功能。它需要清楚了解监管要求，特别是在目标市场合法运营所需的许可证类型。这就是流程变得复杂的地方，也是 InvestGlass 作为新金融机构的数字基础设施能够提供重要价值的地方。.

了解什么是新银行

传统银行依赖于传统系统和物理网络，而新银行则建立在现代技术堆栈之上，将客户关系管理、合规性、支付系统和投资工具整合在一个具有凝聚力的数字生态系统中。InvestGlass 提供了这样一个环境，为金融机构提供一整套工具。这包括客户入职、了解客户（KYC）和反洗钱（AML）合规、投资组合和投资管理、客户关系管理和报告功能，所有这些都旨在满足严格的监管标准，同时保持出色的用户体验。.

新银行起初往往是专注于某一特定细分市场的利基运营商，如自由职业者、中小型企业或具有环保意识的消费者。随着时间的推移，一旦获得适当的许可证和基础设施，它们可能会扩展到更广泛的银行功能。.

为您的新银行选择合适的许可证

您所需要的许可证取决于您打算提供的服务以及您计划开展业务的司法管辖区。例如，在欧洲，金融机构受《支付服务指令》（PSD2）等指令的监管，该指令允许新公司通过各种许可证类型进入市场。每种方案都有不同的监管义务、成本和时限。.

信贷机构执照或正式银行执照

获得信贷机构执照--有时也称为正式银行执照--是最全面但也是要求最高的途径。它允许公司吸收公众存款、发放贷款、管理储蓄账户，以及开展传统银行的大部分活动。这种执照受到严格监管，必须满足资本充足率要求，对管理层进行适当性评估，并由国家主管机构（如英国的金融行为监管局、德国的 BaFin 或瑞士的 FINMA）进行详细的合规审查。.

正式银行执照的申请过程通常需要 12 至 24 个月，并涉及大量文件。申请者必须证明拥有健全的治理框架、安全的技术基础设施和充足的财政资源。InvestGlass 通过提供数字工具，简化合规性、风险监控和客户沟通，为这一过程提供支持，所有这些都符合监管期望。通过使用 InvestGlass 实现报告自动化和客户数据集中化，机构可以向监管机构展示更加透明的运营模式。.

例如，在瑞士，由于金融业监管局（FINMA）设定的高标准，建立新数字银行的过程尤其具有挑战性。申请者不仅要有稳定的财务状况，还要有经验丰富的领导能力和健全的运营结构。InvestGlass 总部位于瑞士，能够提供符合 FINMA 数据保护和审计要求的本地合规工具，在此方面具有得天独厚的优势。.

电子货币机构许可证（EMI）

电子货币机构许可证提供了一条更容易进入市场的途径。它允许公司发行电子货币、创建国际银行账号（IBAN）和提供支付卡。但是，电子货币机构不能借出客户资金或提供存款保险。电子货币机构的主要功能是为支付、转账和发卡等日常交易提供便利，而不从事传统的信贷活动。.

获得 EMI 牌照的过程通常比获得正式银行牌照的过程要快，通常不超过一年。法律和咨询费用各不相同，但通常在十万至十五万欧元之间。EMI 是希望提供数字钱包服务或支付解决方案，但又不想进入完整银行业务领域的初创企业和金融科技公司的理想选择。.

InvestGlass 技术完美地补充了这一模式。其平台提供客户入职、交易监控和合规管理模块，可与现有支付基础设施无缝集成。这使获得 EMI 许可的机构能够专注于客户获取和服务创新，同时保持对监管义务的全面控制。.

支付机构许可证 (PI)

支付机构许可证是金融科技公司在欧盟或英国境内开展业务的另一个热门选择。它授权持有者处理支付、执行直接借记和银行卡交易，并为转账提供便利。不过，与 EMI 许可证一样，它不允许机构接受存款或从客户资金中发放贷款。.

对于那些计划在未来发展成为正式银行的机构来说，支付机构许可证是一个切实可行的起点。监管过程相对简单，通常持续六到十二个月。初始资本要求从大约 45 万欧元到 150 万欧元不等，具体取决于业务规模。.

InvestGlass 通过其模块化架构协助支付机构管理所有与客户相关的流程。从入职、风险评分到交易跟踪和客户沟通，每个组件都可根据许可框架进行定制。此外，InvestGlass 还可连接提供托管服务和存款担保的合作银行，使获得 PI 许可的公司能够为客户提供更完整的金融体验。.

代理或保护伞模式

对于希望在大量投资于许可之前测试其概念的新进入者来说，在伞式许可下运营是一个切实可行的解决方案。在这种安排下，新创企业充当持牌金融机构（如老牌银行或电子货币机构）的代理人。这样，它们就可以在不直接持有许可证的情况下迅速推出并提供数字金融服务。.

这种模式的优点是速度快、成本效益高。缺点是依赖伞式机构的系统、政策和合规程序。随着启动规模的扩大，每月的维护费用也会成为一个考虑因素。.

InvestGlass 尤其适合这种方法。它的白标数字银行工具允许初创公司在现有合作伙伴的许可下运营，同时保留对其品牌和客户体验的控制。一旦公司准备好过渡到自己的牌照，同样的基础设施也可以扩展，而不会出现重大中断。.

监管沙盒和新支付牌照

近年来，监管机构推出了更加灵活的框架，以鼓励金融创新。在欧洲和亚洲的一些司法管辖区，监管沙盒允许金融科技公司在申请正式牌照之前，在受控环境中测试产品和服务。这些计划尤其受到探索嵌入式金融、加密货币整合或小额贷款等领域的公司的欢迎。.

InvestGlass 支持在这些框架内工作的机构，提供可扩展的合规系统，并可根据监管要求的变化进行调整。这种灵活性使公司能够尝试新的金融模式，同时保持透明度和安全性。.

利用 InvestGlass 建立新银行

创建一家新银行所涉及的远不止是获得正确的许可证。它需要强大的数字基础设施，能够在综合环境中处理客户数据、合规、支付和投资。InvestGlass 正是如此。其平台旨在支持数字金融机构从客户获取到监管报告的端到端操作。.

通过使用 InvestGlass，新成立的新银行可以大幅降低开发成本，缩短实施时间。该平台的无代码配置工具允许快速设置客户入职、工作流程自动化和合规性检查。此外，该平台的多语言和多司法管辖区功能使其适用于在欧洲、中东和亚洲开展业务的机构。.

InvestGlass 与各种类型的金融机构（银行、财富管理公司、经纪人和金融科技公司）合作的经验确保其工具能够满足监管机构和客户的高要求。无论您的目标是建立利基支付平台还是全面的数字银行，InvestGlass 都能为您的机构提供安全、高效发展的基础。.

结论

选择合适的执照是建立新银行的最关键步骤之一。完整的银行牌照提供了最大的自由度，但需要大量的资源和时间。电子货币和支付机构牌照提供了更快的进入市场的途径，而伞型模式和监管沙盒则允许新进入者在风险最小的情况下测试他们的想法。无论采用哪种方式，成功与否都取决于是否拥有正确的技术和合规基础设施。.

InvestGlass 提供启动、管理和扩展新银行的一体化解决方案。从入职和 KYC 自动化到投资组合管理和报告，整个流程的每个部分都在一个平台内提供支持。这使企业家和金融机构能够专注于与客户建立信任，并提供创新的数字银行体验。.

如果您计划建立自己的新银行，请联系 InvestGlass，了解我们的平台如何简化您从概念到全面运营数字银行的过程。.