Como criar um neobanco e qual licença você precisará
The financial landscape has changed dramatically in recent years, and the rise of neobanks is at the centre of this transformation. A neobank is a fully digital financial institution that offers many of the same services as a traditional bank current accounts, savings products, debit or credit cards, loans, and payment facilities but operates entirely online. There are no physical branches, and all customer interactions occur through digital platforms such as mobile apps and web portals.
O apelo dos neobancos está em sua capacidade de simplificar os serviços bancários. Eles proporcionam uma experiência perfeita, que prioriza os dispositivos móveis e reflete a forma como as pessoas querem gerenciar suas finanças atualmente. No entanto, a criação de um neobanco envolve mais do que projetar um aplicativo atraente ou oferecer recursos inovadores. Requer uma compreensão clara dos requisitos regulatórios, especialmente o tipo de licença necessária para operar legalmente em seu mercado-alvo. É nesse ponto que o processo pode se tornar complexo e que a InvestGlass pode oferecer um valor significativo como infraestrutura digital para novas instituições financeiras.
Entendendo o que é um Neobank
While traditional banks rely on legacy systems and physical networks, neobanks are built on modern technology stacks that integrate client relationship management, compliance, payment systems, and investment tools in one cohesive digital ecosystem. InvestGlass provides such an environment, offering a complete set of tools for financial institutions. This includes client onboarding, know-your-customer (KYC) and anti-money laundering (AML) compliance, portfolio and investment management, customer relationship management, and reporting features all designed to meet strict regulatory standards while maintaining an excellent user experience.
Os neobancos geralmente começam como operadores de nicho com foco em um segmento de mercado específico, como freelancers, pequenas e médias empresas ou consumidores com consciência ambiental. Com o tempo, eles podem se expandir para funções bancárias mais amplas quando tiverem a licença e a infraestrutura adequadas.
Escolhendo a licença certa para seu Neobank
A licença de que você precisará depende dos serviços que pretende oferecer e das jurisdições em que planeja operar. Na Europa, por exemplo, as instituições financeiras são regidas por diretrizes como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que permite a entrada de novos participantes no mercado por meio de uma variedade de tipos de licença. Cada opção acarreta diferentes obrigações regulatórias, custos e cronogramas.
Licença de instituição de crédito ou licença bancária completa
Obtaining a credit institution licence sometimes referred to as a full banking licence is the most comprehensive but also the most demanding route. It allows a company to take deposits from the public, issue loans, manage savings accounts, and perform most of the activities of a traditional bank. This licence is heavily regulated and subject to capital adequacy requirements, fit and proper assessments for management, and detailed compliance reviews by the national competent authority, such as the Financial Conduct Authority (FCA) in the United Kingdom, BaFin in Germany, or FINMA in Switzerland.
O processo de solicitação de uma licença bancária completa normalmente leva de doze a vinte e quatro meses e envolve uma extensa documentação. Os candidatos devem demonstrar uma estrutura de governança robusta, infraestrutura tecnológica segura e recursos financeiros suficientes. A InvestGlass apoia esse processo fornecendo ferramentas digitais que simplificam a conformidade, o monitoramento de riscos e a comunicação com o cliente, tudo alinhado com as expectativas regulatórias. Ao utilizar a InvestGlass para automatizar os relatórios e centralizar os dados dos clientes, as instituições podem apresentar um modelo operacional mais transparente aos órgãos reguladores.
Na Suíça, por exemplo, o processo de criação de um novo banco digital é particularmente desafiador devido aos altos padrões estabelecidos pela FINMA. Os candidatos devem demonstrar não apenas estabilidade financeira, mas também liderança experiente e uma estrutura operacional sólida. A InvestGlass, por estar sediada na Suíça, está bem posicionada para ajudar com isso, oferecendo ferramentas compatíveis localmente que atendem aos requisitos de proteção de dados e auditoria da FINMA.
Licença de instituição de dinheiro eletrônico (EMI)
A licença de instituição de dinheiro eletrônico oferece um caminho mais acessível para o mercado. Ela permite que as empresas emitam dinheiro eletrônico, criem números internacionais de contas bancárias (IBANs) e ofereçam cartões de pagamento. Entretanto, as EMIs não podem emprestar fundos de clientes nem oferecer seguro de depósito. A principal função de uma EMI é facilitar as transações cotidianas, como pagamentos, transferências de dinheiro e emissão de cartões, sem se envolver em atividades de crédito tradicionais.
O processo de obtenção de uma licença EMI é geralmente mais rápido do que o de uma licença bancária completa, geralmente levando menos de um ano. As taxas legais e de consultoria variam, mas geralmente estão na faixa de cem mil a cento e cinquenta mil euros. Uma EMI é ideal para start-ups e empresas de fintech que desejam fornecer serviços de carteira digital ou soluções de pagamento sem entrar no espaço bancário completo.
A tecnologia da InvestGlass complementa perfeitamente esse modelo. Sua plataforma oferece módulos de integração de clientes, monitoramento de transações e gerenciamento de conformidade que se integram perfeitamente às infraestruturas de pagamento existentes. Isso permite que as instituições licenciadas pela EMI se concentrem na aquisição de clientes e na inovação de serviços, mantendo o controle total sobre as obrigações regulamentares.
Licença de instituição de pagamento (PI)
Uma licença de instituição de pagamento é outra opção popular para fintechs que buscam operar na União Europeia ou no Reino Unido. Ela autoriza o titular a processar pagamentos, executar débitos diretos e transações com cartões e facilitar transferências de dinheiro. Entretanto, assim como a licença EMI, ela não permite que as instituições aceitem depósitos ou emitam crédito a partir dos fundos dos clientes.
A licença de instituição de pagamento é um ponto de partida prático para aqueles que planejam evoluir para o status de banco completo no futuro. O processo regulatório é relativamente simples, geralmente com duração de seis a doze meses. Os requisitos de capital inicial variam de aproximadamente quatrocentos e cinquenta mil a um milhão e meio de euros, dependendo da escala da operação.
A InvestGlass auxilia as instituições de pagamento no gerenciamento de todos os processos relacionados ao cliente por meio de sua arquitetura modular. Desde a integração e a pontuação de risco até o rastreamento de transações e a comunicação com o cliente, cada componente pode ser personalizado para se adequar à estrutura de licenciamento. Além disso, a InvestGlass pode se conectar a bancos parceiros que fornecem serviços de custódia e garantias de depósito, permitindo que as empresas licenciadas pela PI ofereçam uma experiência financeira mais completa a seus clientes.
O modelo de agente ou guarda-chuva
Para novos entrantes que desejam testar seu conceito antes de investir pesadamente em licenciamento, operar sob uma licença guarda-chuva é uma solução prática. Nesse acordo, a start-up atua como agente de uma instituição financeira licenciada, como um banco estabelecido ou uma instituição de dinheiro eletrônico. Isso permite que elas sejam lançadas rapidamente e ofereçam serviços financeiros digitais sem possuir diretamente uma licença.
As vantagens desse modelo são a velocidade e o custo-benefício. As desvantagens incluem a dependência dos sistemas, políticas e procedimentos de conformidade da instituição guarda-chuva. As taxas mensais de manutenção também podem se tornar um fator a ser considerado à medida que a start-up se expande.
A InvestGlass é particularmente adequada a essa abordagem. Suas ferramentas de banco digital de marca branca permitem que as empresas iniciantes operem sob a licença de um parceiro existente, mantendo o controle sobre sua marca e experiência do cliente. Quando a empresa estiver pronta para fazer a transição para sua própria licença, a mesma infraestrutura poderá ser expandida sem grandes interrupções.
Sandboxes regulatórias e novas licenças de pagamento
Nos últimos anos, os órgãos reguladores introduziram estruturas mais flexíveis para incentivar a inovação financeira. Os sandboxes regulatórios, disponíveis em várias jurisdições europeias e asiáticas, permitem que as empresas de fintech testem produtos e serviços em um ambiente controlado antes de solicitar uma licença completa. Esses esquemas são especialmente populares entre as empresas que exploram áreas como finanças incorporadas, integração de criptomoedas ou microempréstimos.
A InvestGlass apóia as instituições que trabalham dentro dessas estruturas, oferecendo sistemas escaláveis e compatíveis que podem ser adaptados à medida que os requisitos regulatórios evoluem. Essa flexibilidade permite que as empresas façam experiências com novos modelos financeiros, mantendo a transparência e a segurança.
Criando um Neobank com o InvestGlass
A criação de um neobanco envolve muito mais do que a obtenção da licença correta. Requer uma infraestrutura digital robusta capaz de lidar com dados de clientes, conformidade, pagamentos e investimentos em um ambiente integrado. A InvestGlass oferece exatamente isso. Sua plataforma foi desenvolvida para dar suporte a operações de ponta a ponta para instituições financeiras digitais, desde a aquisição de clientes até relatórios regulamentares.
Ao utilizar a InvestGlass, um novo neobanco pode reduzir drasticamente os custos de desenvolvimento e os prazos de implementação. As ferramentas de configuração sem código da plataforma permitem a rápida configuração da integração do cliente, a automação do fluxo de trabalho e as verificações de conformidade. Além disso, seus recursos multilíngues e multijurisdicionais a tornam adequada para instituições que pretendem operar na Europa, no Oriente Médio e na Ásia.
InvestGlass’s experience with financial institutions of various types banks, wealth managers, brokers, and fintech firms ensures that its tools meet the high expectations of both regulators and customers. Whether your goal is to build a niche payment platform or a full-scale digital bank, InvestGlass provides the foundation upon which your institution can grow securely and efficiently.
Conclusão
A escolha da licença correta é uma das etapas mais importantes para o estabelecimento de um neobanco. Uma licença bancária completa oferece a maior liberdade, mas exige recursos e tempo consideráveis. As licenças para dinheiro eletrônico e instituições de pagamento oferecem rotas mais rápidas para o mercado, enquanto os modelos guarda-chuva e os sandboxes regulatórios permitem que os novos participantes testem suas ideias com risco mínimo. Independentemente da abordagem, o sucesso depende de se ter a infraestrutura tecnológica e de conformidade correta.
A InvestGlass oferece uma solução completa para o lançamento, gerenciamento e expansão de um neobanco. Desde a integração e automação KYC até o gerenciamento de portfólio e relatórios, cada parte do processo é suportada em uma única plataforma. Isso permite que os empreendedores e as instituições financeiras se concentrem na construção de confiança com seus clientes e no fornecimento de experiências bancárias digitais inovadoras.
Se estiver planejando construir seu próprio neobanco, entre em contato com a InvestGlass para descobrir como nossa plataforma pode simplificar sua jornada desde o conceito até o banco digital totalmente operacional.
