Jak bankierzy mogą zarządzać dożywotnią emeryturą w Wielkiej Brytanii?

The dożywotni zasiłek emerytalny (LTA) to limit kwoty, jaką można zaoszczędzić na emeryturę bez narażania się na dodatkowe obciążenia podatkowe. Został on zamrożony na poziomie 1 073 100 GBP do kwietnia 2026 r., zgodnie z Gov.uk.

Przekroczenie LTA powodowało naliczenie podatku w wysokości 55% (kwota ryczałtowa) lub 25% (dochód), ale w Wiosenny budżet 2023, rząd Wielkiej Brytanii ogłosił, że LTA będzie zniesione od kwietnia 2024 r.
(Gov.uk - Zniesienie LTA).

Dożywotnia emerytura to limit ustalony przez rząd na kwotę pieniędzy, którą można mieć w funduszu emerytalnym, zanim zacznie ona podlegać opodatkowaniu. Limit ten został wprowadzony w 2006 r. i obecnie wynosi 1 073 100 GBP. Został on zamrożony na tym poziomie do 2026 r., kiedy to zostanie ponownie zweryfikowany.

Ile wynosi zasiłek dożywotni?

Dożywotnia emerytura to limit ustalony przez rząd na kwotę pieniędzy, którą można mieć w funduszu emerytalnym, zanim zacznie ona podlegać opodatkowaniu. Limit ten został wprowadzony w 2006 roku i obecnie wynosi 1 073 100 GBP. Wszelkie wpłaty przekraczające tę kwotę będą opodatkowane podatkiem 25%, więc ważne jest, aby nie przekraczać limitu, jeśli chcesz zmaksymalizować swoje oszczędności emerytalne.

SIPP (Self-Invested Personal Pensions) to rodzaj programu emerytalnego, który pozwala na podejmowanie własnych decyzji dotyczących sposobu zarządzania inwestycjami w funduszu emerytalnym. Jest to skuteczny sposób zarządzania składkami emerytalnymi i zapewnia większą elastyczność niż inne tradycyjne programy.

SIPP to efektywny podatkowo osobisty plan emerytalny, który pozwala na gromadzenie środków na emeryturę w celu zapewnienia większych zwrotów niż inne programy emerytalne. Należy jednak pamiętać, że wszelkie składki przekraczające limit dożywotniej emerytury będą podlegać wyższym opłatom podatkowym. Cyfrowy formularz InvestGlass może być wykorzystany do ułatwienia cyfrowy onboarding dla SIPP i łatwe śledzenie wpłat.

Co się stanie, jeśli przekroczę limit dożywotni?

Jeśli wpłacisz składki do swojego funduszu emerytalnego w wysokości przekraczającej dożywotnią ulgę, zostaniesz obciążony podatkiem. Dotyczy to nawet sytuacji, gdy łączna kwota oszczędności emerytalnych w momencie przejścia na emeryturę jest niższa niż dożywotnia ulga podatkowa.

Kwota należnego podatku zależy od tego, czy posiadasz ‘elastyczne świadczenia", które pozwalają na wypłatę kwot ryczałtowych z funduszu emerytalnego. Jeśli masz elastyczne świadczenia, opłata podatkowa wyniesie 25% od kwoty przekraczającej dożywotni zasiłek. W przeciwnym razie będzie to 55%.

Najlepszym sposobem na uniknięcie przekroczenia dożywotniego limitu jest śledzenie wpłat i upewnienie się, że nie przekraczają one limitu.

Skąd mam wiedzieć, czy przekroczyłem limit dożywotni?

Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy przekroczyłeś limit dożywotni, jest śledzenie wszystkich składek na różnych emeryturach. Można to zrobić, sprawdzając łączną kwotę oszczędności emerytalnych dostarczoną przez dostawcę usług emerytalnych lub korzystając z narzędzia, takiego jak internetowa platforma śledzenia inwestycji, taka jak InvestGlass.

Sugerujemy korzystanie z narzędzi InvestGlass CRM i kampanii do zarządzania programami dodatków. Narzędzie kampanii jest bardzo pomocne w monitorowaniu i śledzeniu postępów klientów, podczas gdy CRM pozwala na przechowywanie wszystkich istotnych danych w jednym miejscu i dostęp do nich w razie potrzeby.

Jak zamrożenie zasiłku dożywotniego może wpłynąć na moich klientów?

Decyzja rządu o zamrożeniu dożywotniego dodatku emerytalnego do 2026 r. może mieć wpływ na Twoje oszczędności emerytalne, jeśli planujesz dokonać dużych wpłat w ciągu najbliższych kilku lat. Ponieważ limit pozostanie na poziomie 1 073 100 GBP w tym okresie, wszelkie składki przekraczające tę kwotę mogą podlegać opłacie podatkowej. Istnieją sposoby na zarządzanie swoimi emeryturami, jeśli zbliżasz się do limitu, takie jak rozważenie innych rodzajów inwestycji, zaprzestanie wpłat lub skorzystanie ze świadczeń emerytalnych wcześniej niż przewidywano

Co powinienem zrobić, jeśli moi klienci zbliżają się do dożywotniego zasiłku?

Jeśli zbliżasz się do limitu dożywotniego świadczenia emerytalnego, ważne jest, aby rozważyć swoje opcje. Możesz przestać wpłacać składki, inwestować w inne rodzaje inwestycji, takie jak akcje i udziały, lub pobierać świadczenia emerytalne wcześniej niż planowano. Ważne jest jednak, aby zasięgnąć porady doradcy finansowego przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących oszczędności emerytalnych.

Emerytury mogą być cennym narzędziem do planowania podatku od spadków (IHT). Podatek od spadków to podatek od przeniesienia majątku po śmierci, który ma zastosowanie do niektórych darowizn i aktywów przekazywanych z pokolenia na pokolenie.

Rozważając swój majątek dla celów podatku spadkowego, ważne jest, aby wziąć pod uwagę emerytury. Składki emerytalne są wliczane do całkowitej wartości majątku osoby fizycznej, a wszelkie składki przekraczające dożywotnią ulgę mogą podlegać opłatom podatkowym.

Z jakich innych rodzajów inwestycji mogę skorzystać?

Jeśli zbliżasz się do dożywotniego zasiłku i chcesz uniknąć jego przekroczenia, możesz rozważyć inne inwestycje. Inwestowanie w akcje i udziały to jedna z opcji, która może zapewnić odpowiednie zwroty przy niższym ryzyku niż niektóre inne inwestycje. Można to zrobić za pośrednictwem maklera giełdowego lub internetowej platformy handlowej, takiej jak InvestGlass.

Akcje i udziały

Indywidualne Konta Oszczędnościowe (ISA) to świetny sposób na oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy bez podatku. Oferują one atrakcyjne połączenie elastyczności i efektywności podatkowej, pozwalając zaoszczędzić do 20 000 GBP w każdym roku podatkowym na gotówkowych i akcyjnych kontach ISA w dowolnej kombinacji.

Dzięki gotówkowemu ISA możesz zarabiać na odsetkach od swoich oszczędności bez podatku, podczas gdy akcje i udziały ISA pozwalają inwestować na giełdzie bez podatku.

Nieruchomość

Inwestowanie w nieruchomości może zapewnić atrakcyjny zwrot przy niższym ryzyku niż niektóre inne inwestycje. Nieruchomości typu buy-to-let są popularnym sposobem na osiągnięcie tego celu, ponieważ zazwyczaj oferują wyższe zwroty niż inne inwestycje.

Inwestując w nieruchomości, ważne jest, aby dobrze zrozumieć lokalny rynek i wszelkie potencjalne ryzyka związane z inwestowaniem. Powinieneś także upewnić się, że wykupiłeś odpowiednie ubezpieczenie dla swojej nieruchomości i najemców.

Co dalej z cyfryzacją świadczeń dożywotnich?

Najlepszym sposobem na zarządzanie dożywotnią emeryturą jest śledzenie wszystkich składek na różne emerytury lub korzystanie z narzędzia, takiego jak internetowa platforma śledzenia inwestycji. Jeśli zbliżasz się do limitu dożywotniej emerytury i chcesz uniknąć potencjalnych obciążeń podatkowych, istnieją inne rodzaje inwestycji, które mogą być dla Ciebie odpowiednie, takie jak akcje i udziały ISA oraz inwestycje w nieruchomości.

Banki i zarządzający majątkiem coraz częściej szukają sposobów na wykorzystanie technologii w celu zapewnienia swoim klientom jak najlepszej obsługi. InvestGlass jest jedną z takich technologii, która może pomóc bankom i zarządzającym majątkiem osiągnąć ten cel. InvestGlass to innowacyjna, oparta na chmurze technologia, która umożliwia instytucjom finansowym oferowanie swoim klientom kompleksowego wglądu w ich inwestycje, umożliwiając im łatwe monitorowanie ich dożywotnich świadczeń emerytalnych.