Hoe kunnen banken de naleving van regelgeving verbeteren in een veranderende omgeving?

Regelgevende naleving is van cruciaal belang voor het beschermen van klanten, het handhaven van vertrouwen en het waarborgen van de stabiliteit van het financiële systeem. Het definieert hoe financiële instellingen klanten beschermen, de integriteit van de markt handhaven en de stabiliteit van het bredere financiële systeem waarborgen. Banken opereren binnen een kader van wetten, prudentiële normen (prudentiële normen zijn wettelijke vereisten die zijn opgesteld om de financiële soliditeit van banken te waarborgen) en gedragsregels (gedragsregels zijn voorschriften die het gedrag en de ethische normen van banken en hun werknemers regelen) die zijn ontworpen om de catastrofale falen te voorkomen die de wereldmarkten de afgelopen decennia hebben doen schudden. Nalevingsregelgevingen zijn essentiële juridische en procedurele kaders die banken moeten volgen om de naleving van regelgeving te waarborgen, belanghebbenden te beschermen en zich aan te passen aan evoluerende risico's. Regelgevende naleving in de banksector is belangrijk omdat het het vertrouwen onderbouwt dat klanten in financiële instellingen hebben, de veiligheid van het financiële systeem waarborgt en helpt bij het voorkomen van financiële criminaliteit en systeemcrises.

De wereldwijde financiële crisis van 2008 legde serieuze tekortkomingen bloot in risicobeheer en kapitaalad equaatheid, wat leidde tot reddingsoperaties gefinancierd door belastingbetalers van meer dan 700 miljard USD alleen al in de Verenigde Staten. Recentelijk hebben handhavingsacties in 2023 en 2024 de voortdurende waakzaamheid van de toezichthoudende autoriteiten onderstreept. Deze gebeurtenissen hebben geleid tot aanzienlijke veranderingen in het regelgevend kader, met impact op de banksector en het vormgeven van de nalevingsvereisten op wereldwijde financiële markten. Het Amerikaanse Department of Justice legde in oktober 2024 een boete van 3,09 miljard USD op aan TD Bank voor schendingen van de Bank Secrecy Act (een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht om overheidsinstellingen te assisteren bij het opsporen en voorkomen van witwassen), terwijl Europese toezichthouders boetes oplegden van in totaal meer dan 2 miljard EUR voor tekortkomingen op het gebied van anti-witwassen (AML) bij instellingen zoals Danske Bank.

Banken moeten nu wereldwijde kaders hanteren, waaronder Basel III, de aanbevelingen van de FATF (Financial Action Task Force), de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), PSD2 (Payment Services Directive 2) en MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II), naast lokale regels in elke jurisdictie waar ze actief zijn. Deze vereisten maken deel uit van het bredere regelgevende kader dat de banksector beheerst. InvestGlass, een Zwitserse soeverein CRM- en RegTech-platform dat banken helpt deze regelgevende vereisten te operationaliseren, terwijl de soevereiniteit van klantgegevens (data soevereiniteit is het concept dat gegevens onderworpen zijn aan de wetten en bestuursstructuren van het land waar ze worden opgeslagen) behouden blijft via Zwitserse of on-premise hosting.

Dit artikel, geschreven in Brits-Engels, is bedoeld voor compliance officers, CRO's, COO's en bestuursleden van banken en vermogensbeheerders die op zoek zijn naar praktische begeleiding bij het opbouwen van robuuste compliance frameworks, met de nadruk op het belang van naleving van regelgeving voor banken.

Wat is regelgevende naleving in de banksector?

Regelgevingsnaleving verwijst naar de wettelijke verplichting van een bank om te opereren binnen de toepasselijke wetten, prudentiële normen (prudentiële normen zijn wettelijke vereisten die zijn ontworpen om de financiële soliditeit van banken te waarborgen) en gedragsvereisten (regels die ethisch gedrag en klantbehandeling regelen) in alle jurisdicties waar deze zaken doet. Wettelijke eisen spelen een centrale rol in het vormgeven van het compliance-landschap voor de banksector, waarbij ze de beleidsontwikkeling, compliance-monitoring en risicobeheerstrategieën beïnvloeden om ervoor te zorgen dat instellingen voldoen aan de evoluerende wettelijke vereisten en integriteit behouden. Dit omvat alles, van kapitaaladequaatheid (de eis dat banken voldoende kapitaal aanhouden om verliezen op te vangen) en liquiditeitsbeheer tot consumentenbescherming en preventie van financiële criminaliteit.

Het aanhouden van voldoende kapitaal ondersteunt direct de financiële stabiliteit, doordat banken verliezen kunnen opvangen en tijdens perioden van financiële stress kunnen blijven opereren.

De praktische invulling van compliance varieert aanzienlijk afhankelijk van het businessmodel:

• Retailbanken richten zich sterk op depositogarantiestelsels en openbaarmakingen van consumentenkredieten.
• Private bankingoperaties benadrukken geschiktheidstoetsen en verificatie van de bron van vermogen.
• Investeringsbankdivisies beheren complexe vereisten rond derivatenhandel, grote blootstellingen en markengedrag.

Belangrijkste regelgevers en kaders die de banksector vormgeven

Regio	Regelaar	Belangrijkste aandachtsgebieden
Verenigd Koninkrijk	FCA (Financial Conduct Authority) en PRA (Prudential Regulation Authority)	Gedrag, prudentiële soliditeit, consumentenbescherming
Zwitserland	FINMA (Zwitserse Toezichthouder op de Financiële Markt)	Kapitaalbuffers, too big to fail-regels
Europese Unie	Europees Samenwerkingsverband voor Bankentoezicht van de ECB	Direct toezicht op significante eurozonebanken
Wereldwijd	Basel Comité	Kapitaalvereisten, liquiditeitsnormen

De FCA (Financial Conduct Authority) houdt toezicht op ongeveer 58.000 ondernemingen met betrekking tot gedragszaken, terwijl de PRA (Prudential Regulation Authority) toezicht houdt op meer dan 1.500 instellingen met betrekking tot prudentiële soliditeit. Bankregelgeving vereist dat instellingen compliant blijven op het gebied van:

• Kapitaalvereisten (kapitaalratio's, liquiditeitsdekking)
• Gedragsregels (klanten eerlijk behandelen, geschiktheidsbeoordelingen)
• Financiële criminaliteitsbestrijding (witwasbestrijding (AML), sanctiescreening, fraudedetectie)

InvestGlass positioneert zich als een Europese, niet-Amerikaanse, niet-Chinese technologiepartner die deze regelgevingsverwachtingen integreert in klantlevenscyclus automatisering, digitaal inwerken en workflowbeheer.

Waarom naleving van regelgeving belangrijk is: vertrouwen, stabiliteit en concurrentievermogen

Vertrouwen vormt de basis van het bankmodel. Spaarders plaatsen geld bij instellingen waarvan zij geloven dat die hun geld veilig zullen stellen. Wanneer dat vertrouwen wegvalt, volgen de gevolgen snel.

De val van Silicon Valley Bank in maart 2023 toonde aan hoe snel vertrouwen kan verdampen. De bank kreeg binnen enkele uren USD 42 miljard aan opnameverzoeken te verwerken, omdat spaarders, velen met onverzekerde saldi, massaal hun geld opnamen. Op vergelijkbare wijze leidde het einde van Credit Suisse in 2023, na jaren van nalevingsfouten, waaronder USD 5,5 miljard aan Archegos-verliezen, tot een overname door UBS op last van FINMA, met een door de overheid gesteunde garantie van CHF 16 miljard.

Effectieve naleving vermindert nalevingsrisico's en de kans op financiële boetes:

• De boete van 3,09 miljard dollar die TD Bank in 2024 kreeg, was de grootste boete in de geschiedenis onder de Bank Secrecy Act (een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht om overheidsinstanties te helpen bij het opsporen en voorkomen van witwassen).
• EU-witwasboetes bereikten 1,2 miljard euro bij 50 zaken in 2023.
• De Britse FCA (Financial Conduct Authority) blijft handhavingsmaatregelen nemen tegen bedrijven die niet voldoen aan de consumentenbeschermingsnormen.

Een sterke compliancecultuur ondersteunt de financiële stabiliteit door een gezond kredietaanbestedingsbeleid en kapitaal te handhaven planning en noodvoorziening financiering. Basel III-kapitaalnormen, waaronder de liquiditeitsdekkingsratio en de netto stabiele financieringsratio, zorgen ervoor dat banken stressvolle marktomstandigheden kunnen weerstaan. Het aanhouden van voldoende kapitaal ondersteunt direct de financiële stabiliteit door ervoor te zorgen dat banken verliezen kunnen absorberen.

Banken met een reputatie van hoge compliance standaarden trekken meer institutioneel kapitaal, vermogende particulieren en deposito's aan. Regelgevende naleving wordt een commerciële differentiator in plaats van louter een kostenpost.

InvestGlass helpt instellingen te voldoen aan de vereisten van regelgevende instanties door middel van audit-gereedstelling van records, gecentraliseerde documentatie en geautomatiseerde logboeken van KYC (Know Your Customer)-processen, geschiktheid beoordelingen en klantcommunicatie.

Sleutelgebieden van bankregelgeving en naleving

Compliancevereisten klusteren in verschillende concrete domeinen, elk beheerst door specifieke wetten, toezichthouders en interne controles. Een complianceprogramma (een alomvattend, gestructureerd systeem dat beleid, procedures, technologie en voortdurende monitoring integreert om te voldoen aan wettelijke vereisten en risico's te beperken) is essentieel voor effectief risicobeheer.

Kapitaal adequaatheid en liquiditeit

Basel III stelt minimumeisende kapitaalratio's vast die banken moeten aanhouden:

• Kernkapitaal (CET1): 4,51% van de risicogewogen activa
• Tier 1-kapitaal: 6%
• Totaal kapitaal: 8%

Wereldwijd systeemrelevante banken moeten extra buffers aanhouden van maximaal 3,51%. De liquiditeitsdekkingsratio vereist een dekking van 100% van de netto-kasuitstroom gedurende een stressperiode van 30 dagen, terwijl de netto stabiele financieringsratio een stabiele financiering van 100% over een periode van één jaar voorschrijft. Stresstests zijn na 2008 de norm geworden, met scenario’s waarin een daling van het bbp met 10% of meer wordt gesimuleerd.

Het aanhouden van voldoende kapitaal ondersteunt direct de financiële stabiliteit, doordat banken verliezen kunnen opvangen en tijdens perioden van financiële stress kunnen blijven opereren.

Gedrag en consumentenbescherming

De Consumer Duty van de FCA (Financial Conduct Authority), die ingaat in juli 2023, vereist dat bedrijven goede resultaten leveren voor particuliere klanten op het gebied van prijs, waarde, ondersteuning en productontwerp. MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II) legt verplichtingen op inzake geschiktheid en passendheid, product governance-vereisten en openbaarmakingsvereisten die consumenten beschermen tegen verkeerde verkoop.

Financiële criminaliteitsnaleving

Anti-witwasregelgeving (AML) en regels ter bestrijding van terrorismefinanciering volgen de 40 normen van de FATF (Financial Action Task Force). EU-AML richtlijnen 5 en 6 breiden de dekking uit naar crypto-activadiensten en vereisen registers van uiteindelijke begunstigden. Britse witwasregelgeving verplicht meldingen van verdachte transacties, met jaarlijks meer dan 650.000 SAR's (Suspicious Activity Reports). Screening op sancties moet de lijsten van OFAC (Office of Foreign Assets Control) (meer dan 10.000 SDN (Specially Designated Nationals) vermeldingen), EU-sancties en wekelijks bijgewerkte autonome Britse lijsten omvatten.

Dataprotectie en cybersecurity

De AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming) heeft zeven beginselen voor de verwerking van persoonsgegevens vastgelegd, waarbij boetes kunnen oplopen tot 41% van de wereldwijde jaaromzet. De herziening van de Zwitserse federale wet op de gegevensbescherming in 2023 sluit nauw aan bij de AVG-vereisten. Banken moeten versleuteling, toegangscontroles, incidentmelding binnen 72 uur en veilige digitale onboardingprocessen implementeren.

ESG en klimaatgerelateerde compliance

TCFD (Task Force on Climate-related Financial Disclosures) klimaatverklaringen omvatten governance, strategie, risicobeheer en meetgegevens. De EU-verordening inzake duurzaamheidsgerelateerde financiële verslaggeving (SFDR) classificeert beleggingsproducten als artikel 8 of 9 op basis van duurzaamheidskenmerken. Banken beoordelen en rapporteren steeds vaker klimaat- en duurzaamheidsrisico's.

InvestGlass vereenvoudigt deze eisen door geïntegreerde KYC (Know Your Customer), risicobeoordeling en transactiemonitoring binnen een enkele, gecontroleerde omgeving, gehost in Zwitserland of on-premise geïmplementeerd.

Gevolgen van niet-naleving voor banken

Regulatoren zijn verschoven naar een nultolerantiebeleid, met steeds meer nadruk op gedragsverandering en persoonlijke verantwoordelijkheid. Regelgeving voor senior management, zoals het Senior Managers and Certification Regime (SMCR) in het VK, houdt leidinggevenden persoonlijk aansprakelijk voor falend toezicht.

Financiële boetes

Recente handhavingsacties tonen escalerende regelgevende verwachtingen aan:

Instelling	Jaar	Strafschop	Overtreding
TD Bank	2024	3,09 miljard USD	Overtredingen van de Bankgeheimhoudingswet (niet-detectie en -melding van verdachte activiteiten)
Danske Bank	2023	2 miljard euro+	AML-tekortkomingen (ontoereikende antiwitwascontroles)
Wells Fargo	2020	3 miljard USD	Schandaal met nep-accounts (aanmaken van ongeldige klantaccounts)

Niet-financiële gevolgen

Naast boetes lopen banken operationeel risico op door:

• Bedrijfsbeperkingen en activabeperkingen
• Gedwongen productterugtrekkingen
• Herstelprogramma's van miljarden
• Vertraagde goedkeuring van vergunningen voor nieuwe jurisdicties
• Door toezichthouders opgelegde kapitaaltoeslagen (tot 5% volgens de regels van de ECB (Europese Centrale Bank))

Reputatieschade

Sociale media en realtime nieuws versterken het effect van tekortkomingen op het gebied van compliance. Bij Silicon Valley Bank ontstond er binnen enkele uren een massale opname van deposito’s toen het vertrouwen eenmaal was weggevallen. Reputatieschade tast de marktkapitalisatie, de klantrelaties en het personeelsbehoud aan.

Operationele gevolgen

Het niet naleven van de regels kost het hoger management tijd, zorgt voor meer rapportageverplichtingen en dwingt tot dure systeemherontwerpen. Herstelprogramma’s kunnen 10 tot 20 procent van de jaarlijkse budgetten opslokken.

Het gebruik van soevereine, goed bestuurde platforms zoals InvestGlass, die transparante audit trails en configureerbare controlebibliotheken bieden, vermindert aanzienlijk zowel de waarschijnlijkheid als de impact van compliance-fouten.

Het opbouwen van een effectief complianceraamwerk voor banken

Regelgevers verwachten een gestructureerd, gedocumenteerd compliance-framework dat betrekking heeft op governance, risicobeoordeling, interne controles, monitoring en regelgevende rapportage. Om te zorgen voor naleving van de regelgeving, moeten banken proactieve en voortdurende inspanningen leveren, gebruikmakend van uitgebreide kaders en continue beoordeling om risico's te detecteren, de operationele efficiëntie te verbeteren en industrienormen te handhaven.

Bestuurlijke regelingen

Effectieve raamwerken stellen vast:

• Bestuurstoezicht via specifieke risicocomités met kwartaalrapportages
• Een duidelijk gedefinieerd drieledig verdedigingsmodel (bedrijfseigendom, risicooverzicht, onafhankelijke audit)
• Chief Compliance Officer met directe toegang tot het bestuur
• Duidelijke escalatieroutes voor materiële problemen

Regelgevingsinventaris

Banken dienen een formele inventaris bij te houden waarin de toepasselijke regels worden gekoppeld aan specifieke beleidslijnen, processen en systemen, waaronder:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) betalingsdiensten vereisten
• MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II) gedrags- en rapportageverplichtingen
• Lokale bankwetbepalingen
• Gegevensbeschermingsregelgeving (AVG, California Consumer Privacy Act (CCPA), Zwitserse FADP (Federal Act on Data Protection))

Deze inventarisatie vereist een halfjaarlijkse update, aangezien er wetgevingswijzigingen optreden.

Risicobeoordelingen

Compliance teams moeten regelmatige risicobeoordelingen uitvoeren waarbij het inherente en resterende risico voor elke bedrijfslijn en jurisdictie wordt beoordeeld. Deze beoordelingen sturen het ontwerp en de testplannen van de controles. Gebieden met een hoog risico, zoals politiek prominente personen of hypotheekverstrekking, krijgen verhoogde aandacht.

Beleid en procedures

Schriftelijke beleidslijnen vertalen wettelijke en regelgevende vereisten naar dagelijkse operationele stappen voor front-office medewerkers, operationele teams, IT en ondersteunende functies. Vage richtlijnen mislukken bij regelgevende toetsingen; specifieke, uitvoerbare procedures slagen.

Training en cultuur

Effectieve complianceprogramma's omvatten:

• Verplichte jaarlijkse opleiding voor 95% medewerkers
• Gerichte modules voor risicovolle functies
• Scenario-gebaseerde workshops
• Prestatie-indicatoren die compliant gedrag belonen

Onafhankelijk testen

Interne auditing voert periodieke beoordelingen, steekproefsgewijze toetsing van dossiers en thematische beoordelingen uit gericht op gebieden zoals AML, sancties, gedrag en leveranciersbeheer.

InvestGlass centraliseert documentatie, goedkeuringen, attestaties en bewijsmateriaal binnen één platform, waardoor banken deze onderdelen efficiënter kunnen implementeren.

Kernfuncties en verantwoordelijkheden op het gebied van compliance in een bank

Compliance is een verantwoordelijkheid van de gehele onderneming die veel verder reikt dan de complianceafdeling.

Raad van bestuur en senior management

Raad van bestuur zet de toon, vanaf het hoogste niveau, en draagt de uiteindelijke verantwoordelijkheid. Onder regimes zoals die van het Verenigd Koninkrijk (SMCR - Senior Managers and Certification Regime) dragen individuele senior managers de persoonlijke verantwoordelijkheid voor hun eigen gebieden. Bestuurders moeten het management uitdagen, ervoor zorgen dat inspanningen op het gebied van compliance over voldoende middelen beschikken en risicobereidheidsverklaringen goedkeuren.

Compliancefunctie

De toegewijde complianceafdeling voert doorlopende complianceactiviteiten uit:

• Monitoring van regelgevingswijzigingen (500+ per jaar in belangrijke rechtsgebieden)
• Bedrijfsonderdelen adviseren over wettelijke verwachtingen
• Goedkeuren van klanten en producten met een hoog risico
• Thematische beoordelingen uitvoeren
• Melden van schendingen aan toezichthoudende instanties

Front-office verantwoordelijkheden

Relatiebeheerders en medewerkers die direct contact hebben met klanten voeren regelmatige risicobeoordelingen uit op het moment van klantcontact:

• KYC (Know Your Customer) verzameling en verificatie
• Geschiktheidsbeoordelingen in lijn met de vereisten van de Fair Credit Reporting Act (FCRA, een Amerikaanse wet die de nauwkeurigheid en eerlijkheid van kredietrapportages bevordert) en de Equal Credit Opportunity Act (ECOA, een Amerikaanse wet die discriminatie bij kredietverlening verbiedt)
• Transactierechtvaardiging
• Accurate administratie

Risicobeheer en interne audit

Risicofuncties fungeren als de tweede lijn, waarbij bedrijfspraktijken worden uitgedaagd en risico's worden beoordeeld. Interne audit biedt assurance van de derde lijn, door onafhankelijk de effectiviteit van de controles binnen het complianceproces te testen.

Uitbesteding en risico's van derden

De verantwoordelijkheid blijft bij de bank, zelfs wanneer activiteiten zoals cloud hosting of KYC-screening worden uitbesteed aan externe providers. Bankinstellingen moeten de risico's van derden beoordelen en toezicht houden op uitbestede functies.

InvestGlass ondersteunt duidelijke op rollen gebaseerde toegangscontroles, goedkeuringsworkflows en gedetailleerde logboeken die documenteren wie welke actie heeft uitgevoerd en wanneer, wat de governance en de verantwoordingsplicht versterkt.

Uitdagingen bij het bereiken van naleving

Het bereiken van naleving van regelgeving in de bankensector is een complexe en voortdurende onderneming, gevormd door het steeds veranderende landschap van wettelijke vereisten en de verhoogde verwachtingen van toezichthoudende instanties. Financiële instellingen moeten een veelvoud aan wetten en normen navigeren, zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), de Fair Credit Reporting Act (FCRA, een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht om overheidsinstanties te helpen bij het opsporen en voorkomen van witwassen), de Bank Secrecy Act (een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht om overheidsinstanties te helpen bij het opsporen en voorkomen van witwassen), de Electronic Fund Transfer Act (EFTA, een Amerikaanse wet die consumenten beschermt bij elektronische betalingen) en de California Consumer Privacy Act (CCPA, een Amerikaanse wet die de privacyrechten van inwoners van Californië versterkt), die elk verschillende verplichtingen opleggen op het gebied van gegevensbescherming, consumentenrechten en operationele transparantie.

Bijblijven met Reguleringswijzigingen

Een van de grootste uitdagingen is het bijhouden van frequente regelgevingswijzigingen. Compliance-teams moeten updates uit meerdere rechtsgebieden volgen, nieuwe regels interpreteren en intern beleid dienovereenkomstig aanpassen. Dit vereist een proactieve aanpak, met regelmatige risicobeoordelingen om opkomende compliance-risico's te identificeren, met name op gebieden zoals fraudebestrijding (AML), terrorismebestrijding en operationeel risico.

Implementatie van interne beheersingsmaatregelen

Het implementeren van effectieve interne controles is een andere aanzienlijke hindernis. Financiële instellingen moeten ervoor zorgen dat hun systemen en processen robuust genoeg zijn om te voldoen aan de wettelijke vereisten, waaronder die van de Bank Secrecy Act (een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht om overheidsinstanties te helpen bij het opsporen en voorkomen van witwassen), de Leach-Bliley Act (GLBA, een Amerikaanse wet die financiële instellingen verplicht hun praktijken voor het delen van informatie uit te leggen en gevoelige gegevens te beschermen), en wetten ter bescherming van consumenten. Dit omvat het vaststellen van duidelijke procedures voor:

• Klantonderzoek
• Transactiemonitoring
• Het melden van verdachte transacties aan instanties zoals het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN, een Amerikaans bureau dat financiële criminaliteit bestrijdt)

Beheer van leveranciers

Leveranciersbeheer brengt extra complexiteit met zich mee. Nu banken steeds meer vertrouwen op externe providers voor diensten zoals cloud hosting, digitale onboarding en KYC-screening, moeten ze ervoor zorgen dat deze partners zich ook houden aan de relevante regelgevende normen. Continue monitoring en beoordeling van de naleving door leveranciers is essentieel om risico's te beheren en potentiële inbreuken te voorkomen.

Creëren van een compliancecultuur

Een sterk complianceprogramma wordt ondersteund door regelmatige audits, uitgebreide training en een cultuur die ethisch handelen prioriteert. Compliancefunctionarissen en hoger management spelen een cruciale rol bij het bevorderen van deze omgeving, zorgen ervoor dat al het personeel hun verantwoordelijkheden begrijpt en dat compliance wordt geïntegreerd in de dagelijkse werkzaamheden. Regelmatige training en bewustwordingsinitiatieven helpen compliance te verankeren in de organisatiecultuur, terwijl prestatiebeloningen personeel aanmoedigen om zorgen te melden en te voldoen aan wettelijke normen.

Gangbare regelgevende regimes met betrekking tot banken

Hoewel elke rechtsmacht unieke regels hanteert, zijn er terugkerende regelgevende thema's die bijna elke bank beïnvloeden.

Kapitaal en prudentieel toezicht

De afronding van Bazel III (vaak Bazel IV genoemd) wordt in 2025 voltooid, waarbij output floors worden ingevoerd op 72,51% van de berekeningen op basis van interne modellen. De Europese CRR/CRD-regelgeving (Verordening/Richtlijn kapitaalvereisten) implementeert deze normen, terwijl de Zwitserse ‘too big to fail’-regels aanvullende kapitaalbuffers opleggen tot 101% CET1 voor systeemrelevante instellingen.

Wwft-verplichtingen

Banken moeten programma's voor klantonderzoek implementeren, waaronder:

• Identiteitscontrole met behulp van biometrische gegevens (met een nauwkeurigheid van 95,1%)
• Verhoogde zorgvuldigheid voor cliënten met een hoog risico
• Politically exposed person monitoring
• Melden van verdachte transacties
• Vijf jaar dossierretentie

Het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) houdt toezicht op de Amerikaanse rapportagevereisten, terwijl EU-richtlijnen verplichte openbare registers van uiteindelijke begunstigden opleggen.

KYC en digitaal on-boarden

De onboarding op afstand kwam tijdens de COVID-19-pandemie in een stroomversnelling. Identiteitscontrole via video en elektronische handtekeningen die voldoen aan de eIDAS-richtlijn (Electronic Identification, Authentication and Trust Services) werden de norm. Banken moeten:

• Identiteit verifiëren
• Begunstigd eigendom bevestigen
• Risicogebaseerde profilering uitvoeren

Sanctiescreening

Banken screenen tegen meerdere sanctielijsten:

• OFAC (Office of Foreign Assets Control) Specially Designated Nationals-lijst (10.000+ vermeldingen)
• EU-geconsolideerde sancties
• Verenigd Koninkrijk autonome sancties
• Aanwijzingen van de VN-Veiligheidsraad

Realtime screening van betalingen en klanten is verplicht, met wekelijks bijgewerkte lijsten.

Gegevensbescherming

De zeven principes van de AVG (Algemene Verordening Gegevensbescherming) regelen de verwerking van persoonsgegevens in de hele EU. Banken moeten:

• Data protection impact assessments uitvoeren
• Functionarissen voor gegevensbescherming aanstellen
• Meld inbreuken binnen 72 uur

Gedrags- en productbeheer

MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II), de bepalingen van de Wet Consumentenbescherming, en lokale regelgevingen zoals de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA, een Amerikaanse wet die consumenten beschermt bij vastgoedtransacties) en de Electronic Fund Transfer Act (EFTA) regelen hoe banken omgaan met particuliere klanten. De Lending Act en de eisen inzake kredietverlening schrijven duidelijke vermelding van de voorwaarden voor.

InvestGlass ondersteunt deze regimes door configureerbare KYC-formulieren, screeningintegraties, geschiktheidvragenlijsten en veilige data-hosting.

Grensoverschrijdende en multi-jurisdictionele naleving

Veel banken en vermogensbeheerders bedienen klanten in meerdere landen, wat complexe grensoverschrijdende compliance-uitdagingen met zich meebrengt.

Regelgevende divergentie

Reguleringen verschillen aanzienlijk per regio:

Regio	Belangrijkste verschillen
Europese Unie	Strikte regels voor gegevensuitvoer, AVG, MiFID II
Verenigd Koninkrijk	Post-Brexit divergentie, FCA Consumentenplicht
Zwitserland	Bankgeheimhouding, FINMA-toezicht
Golfsamenwerkingsraad	Gegevenslokalisatie, islamitische financiering
Azië-Pacific	Gevarieerde geschiktheidstandaarden

Conflicten en fricties

Banken moeten de strikte EU-regels voor gegevensuitvoer (na Schrems II, een baanbrekende EU-rechtbankbeslissing inzake gegevensoverdrachten) verenigen met buitenlandse rapportageverplichtingen. Het beheren van verschillende regels voor geschiktheid en investeerderscategorisering in verschillende jurisdicties vereist zorgvuldig bestuur.

Toezicht op internationale activiteiten

Regelgevers verwachten een uitgebreid toezicht op filialen, dochterondernemingen en boekhoudcentra. Het Single Supervisory Mechanism (SSM) van de ECB (Europese Centrale Bank) houdt direct toezicht op banken met een vermogen van 30 biljoen euro aan activa, met geconsolideerde rapportagevereisten voor naleving.

Met een centraal, soeverein platform zoals InvestGlass, waar klantgegevens in Zwitserland of on-premise kunnen worden gehost en per jurisdictie gescheiden, kunnen banken grensoverschrijdende beperkingen beheren, terwijl ze voldoen aan de regelgeving en de controle over klantgegevens behouden.

Technologie, RegTech en automatisering in regelgevingsnaleving

Handmatige, spreadsheetgebaseerde nalevingsprocessen kunnen het volume en de complexiteit van de regelgevingsverplichtingen die financiële instellingen in 2025 en daarna aangaan, niet adequaat aan.

RegTech categorieën

Belangrijke technologiecategorieën die naleving in de financiële sector ondersteunen, zijn onder meer:

• Digitale onboarding en eKYC (elektronische Know Your Customer, met een fraudedetectiepercentage van 99,1%)
• Transactiebewaking met AI het aantal valse positieven met 80% verminderen
• Sancties en PEP (Politically Exposed Person) screening tegen meerdere waaklijsten
• Zaakbeheer voor onderzoeken
• Automatisering van regelgevingsrapportage
• Beheer van beleid en procedures

Toepassingen van kunstmatige intelligentie

Machine learning identificeert verdacht gedrag, vermindert valse positieven bij transactiebewaking en belicht opkomende risico's. Regelgevers vereisen echter uitlegbaarheid van AI-beslissingen, met name in consumentencompliancecontexten. Automatisering van financiële rapportage vermindert handmatige fouten en bevordert financiële stabiliteit door middel van nauwkeurige gegevens.

Beveiligde portalen voor klanten

Moderne klantenportalen voldoen aan zowel gedragsregels als regels voor gegevensprivacy via sterke authenticatie, toestemmingsbeheer en beveiligde documentuitwisseling. Financiële overzichten en portefeuille-informatie stromen veilig tussen instellingen en klanten.

InvestGlass-mogelijkheden

InvestGlass levert soevereine Zwitserse RegTech- en CRM-mogelijkheden:

• Geïntegreerde onboarding verkort de verwerkingstijd met 50%
• KYC-automatisering met configureerbare risicoscores
• Portefeuillebeheer geïntegreerd met nalevingsworkflows
• Marketingautomatisering voor gereguleerde communicatie
• Zwitserse of on-premise hosting, onafhankelijk van Amerikaanse of Chinese cloudproviders

Automatisering triggert waarschuwingen en goedkeuringsworkflows op basis van risicodrempels, ter ondersteuning van compliance-strategieën die meegroeien met de bedrijfsgroei.

Gegevenssoevereiniteit, privacy en de Zwitserse aanpak van InvestGlass

Data-soevereiniteit (het concept dat data onderworpen is aan de wetten en bestuursstructuren van het land waar ze wordt opgeslagen) is een strategische zorg geworden voor banken, aangezien de geopolitieke spanningen toenemen en de debatten over lokalisatie voortduren.

Waarom soevereiniteit ertoe doet

Data soevereiniteit betekent dat gegevens onderworpen zijn aan de wetten en bestuursstructuren van het land waar ze zijn opgeslagen. De Amerikaanse CLOUD Act (Clarifying Lawful Overseas Use of Data Act) stelt Amerikaanse autoriteiten in staat om de openbaarmaking van gegevens die worden beheerd door Amerikaanse providers af te dwingen, ongeacht de fysieke locatie van de servers. Soortgelijke zorgen gelden voor Chinese providers onder de nationale veiligheidswetgeving.

Veel Europese instellingen geven er de voorkeur aan gevoelige financiële gegevens binnen vertrouwde jurisdicties te houden om risico's van extraterritoriale toegang te vermijden.

Het Zwitserse model

Zwitserland biedt een aantrekkelijk alternatief:

• Politieke neutraliteit en stabiliteit
• Sterke bankgeheimtraditie
• Herziene Federale Wet op Gegevensbescherming (september 2023) in lijn met de AVG
• Onafhankelijke rechterlijke macht en rechtsstaat

InvestGlass implementatieopties

InvestGlass biedt hosting op Zwitserse infrastructuur of volledig on-premise implementatie. Banken, private bankinstellingen, vermogensbeheerders en publieke organisaties behouden volledige controle over:

• Klantgegevens en configuraties
• Encryptiesleutels
• Systeemtoegang en auditlogs

Dit soevereine model ondersteunt de naleving van de AVG, Zwitserse wetgeving inzake gegevensbescherming en lokale bankgeheimen, terwijl het moderne CRM-, onboarding- en compliance-automatisering levert.

InvestGlass is een ideale keuze voor instellingen die hun compliance-uitrusting toekomstbestendig willen maken met een Europese, niet-Amerikaanse, niet-Chinese oplossing, specifiek gebouwd voor gereguleerde financiële diensten.

Praktische stappen en checklist voor het verbeteren van de naleving van regelgeving

Dit gedeelte biedt bruikbare richtlijnen die compliancefunctionarissen en leiders onmiddellijk kunnen gebruiken om hun raamwerken te beoordelen en te versterken.

Gapanalyse en Prioritering

1. Gap-analyse uitvoeren tegenover belangrijke regelgevingen (Basel III, AML-regels, gegevensbescherming).
2. Vernieuw de regelgevingsinventaris met de huidige vereisten.
3. Prioriteer herstelmaatregelen op basis van risico's en blootstelling aan wettelijke sancties.
4. Documenteer bevindingen voor rapportage aan het bestuur.

Bestuursupgrades

• Verduidelijk de rollen van de complianceafdeling en de rapportagelijnen.
• Bijwerken van het mandaat van de compliance commissie.
• Breng directe escalatiekanalen tot stand naar de directie.
• Implementeer het in kaart brengen van verantwoordelijkheden voor het senior management.

Technologiemodernisering

Vervang gefragmenteerde processen door geïntegreerde platforms:

Huidige status	Doelstaat
Spreadsheet bijhouden	Geautomatiseerd workflowbeheer
E-mail-gebaseerde goedkeuringen	Digitale goedkeuring met audittrajecten
Handmatige KYC	Geautomatiseerde klantonderzoek
Periodieke beoordelingen	Continue monitoring

Procesautomatisering

Implementeren of verbeteren:

• Geautomatiseerde klantondernemingen met risicogebaseerde triggers.
• Transactiemonitoring met ML (machine learning)-verbeterde detectie.
• Sanctiescreening tegen bijgewerkte waaklijsten.
• Periodieke review workflows met escalatie.

Cultuur en Training

• Voer regelmatig risicoanalyses uit van de effectiviteit van trainingen.
• Implementeer scenario-oefeningen (AML-typologie simulaties, datalek-oefeningen).
• Koppel prestatiestatistieken aan nalevingsresultaten.
• Meet en beheers risico's door middel van cultuuronderzoeken.

InvestGlass maakt snelle uitvoering van deze checklist voor bankregulerende naleving mogelijk door middel van zijn soevereine CRM, digitale onboarding, compliance workflow en clientportalmogelijkheden.

Conclusie: van naleving van regelgeving een strategisch voordeel maken

Regelgevingsnaleving in de bankensector is geëvolueerd van het vermijden van boetes naar een fundament voor het opbouwen van veerkrachtige, betrouwbare en concurrerende instellingen. De financiële sector erkent steeds meer dat naleving capaciteiten markt leiders onderscheiden van achterblijvers.

Geïntegreerde, technologie-gestuurde compliancekaders stellen banken in staat om snel te reageren op veranderingen in de regelgeving, terwijl de klantervaring en operationele efficiëntie behouden blijven. Zorgen voor naleving van de regelgeving wordt beter haalbaar wanneer systemen samenwerken in plaats van geïsoleerd te functioneren.

Data-soevereiniteit en controle over kritieke systemen worden steeds meer doorslaggevende factoren voor raden van bestuur en regelgevers in de banksector. Europese instellingen zoeken met name naar alternatieven voor afhankelijkheden van Amerikaanse en Chinese technologie.

InvestGlass biedt een Zwitsers, soeverein, end-to-end platform dat CRM, digitale onboarding, portefeuillebeheer en compliance-automatisering combineert. Voor banken en vermogensbeheerders die op zoek zijn naar een regelgevingsklare oplossing die de soevereiniteit van klantgegevens beschermt, vormt InvestGlass een logische keuze.

Overweeg de status van uw huidige naleving en soevereiniteit van gegevens te beoordelen. Ontdek hoe het adopteren van een soeverein platform de gereedheid voor regelgeving kan verbeteren en de financiële stabiliteit voor het komende decennium kan bevorderen.