네오뱅크 구축 방법 및 필요한 라이선스 종류

최근 몇 년 동안 금융 환경은 극적으로 변화했으며, 이러한 변화의 중심에는 네오뱅크의 부상이 있습니다. 네오뱅크는 당좌 예금, 저축 상품, 직불카드 또는 신용카드, 대출, 결제 등 기존 은행과 동일한 서비스를 제공하지만 전적으로 온라인으로 운영되는 완전한 디지털 금융 기관입니다. 오프라인 지점이 없고 모바일 앱과 웹 포털과 같은 디지털 플랫폼을 통해 모든 고객 상호작용이 이루어집니다.

네오뱅크의 매력은 은행 업무를 간소화하는 기능에 있습니다. 오늘날 사람들이 재무 관리를 원하는 방식을 반영한 원활한 모바일 우선 경험을 제공합니다. 하지만 네오뱅크 구축에는 매력적인 앱을 디자인하거나 혁신적인 기능을 제공하는 것 이상의 것이 필요합니다. 규제 요건, 특히 목표 시장에서 합법적으로 운영하기 위해 필요한 라이선스 유형을 명확히 이해해야 합니다. 이 과정에서 프로세스가 복잡해질 수 있으며, 인베스트글래스가 새로운 금융 기관의 디지털 인프라로서 상당한 가치를 제공할 수 있습니다.

네오뱅크에 대한 이해

기존 은행은 레거시 시스템과 물리적 네트워크에 의존하는 반면, 네오뱅크는 고객 관계 관리, 규정 준수, 결제 시스템, 투자 도구를 하나의 통합된 디지털 에코시스템에 통합하는 최신 기술 스택을 기반으로 구축됩니다. InvestGlass는 이러한 환경을 제공하여 금융 기관을 위한 완벽한 도구 세트를 제공합니다. 여기에는 고객 온보딩, 고객알기제도(KYC) 및 자금세탁방지(AML) 규정 준수, 포트폴리오 및 투자 관리, 고객 관계 관리, 보고 기능이 포함되며, 모두 우수한 사용자 경험을 유지하면서 엄격한 규제 표준을 충족하도록 설계되었습니다.

네오뱅크는 프리랜서, 중소기업, 환경에 민감한 소비자 등 특정 시장 부문에 초점을 맞춘 틈새 사업자로 시작하는 경우가 많습니다. 시간이 지나 적절한 라이선스와 인프라를 갖추면 더 광범위한 은행 기능으로 확장할 수 있습니다.

네오뱅크에 적합한 라이선스 선택하기

필요한 라이선스는 제공하려는 서비스와 운영하려는 관할권에 따라 다릅니다. 예를 들어 유럽에서는 금융 기관이 다양한 라이선스 유형을 통해 시장에 신규 진입할 수 있도록 허용하는 결제 서비스 지침(PSD2)과 같은 지침의 적용을 받습니다. 각 옵션마다 규제 의무, 비용 및 일정이 다릅니다.

신용 기관 라이선스 또는 전체 은행 라이선스

신용 기관 라이선스(정식 은행 라이선스라고도 함)를 취득하는 것은 가장 포괄적이지만 가장 까다로운 경로이기도 합니다. 이를 통해 기업은 대중으로부터 예금을 받고, 대출을 발행하고, 저축 계좌를 관리하고, 기존 은행의 대부분의 활동을 수행할 수 있습니다. 이 라이선스는 엄격한 규제를 받으며 자본 적정성 요건, 경영진의 적합성 및 적절성 평가, 영국의 FCA(금융행위감독청), 독일의 BaFin 또는 스위스의 FINMA와 같은 국가 관할 당국의 세부 규정 준수 검토를 받아야 합니다.

정식 은행 라이선스 신청 절차는 일반적으로 12개월에서 24개월이 소요되며 광범위한 서류가 필요합니다. 신청자는 강력한 거버넌스 프레임워크, 안전한 기술 인프라, 충분한 재정 자원을 입증해야 합니다. InvestGlass는 규정 준수, 위험 모니터링, 고객 커뮤니케이션을 간소화하는 디지털 도구를 제공하여 이 프로세스를 지원하며, 이 모든 것이 규제 기대치에 부합합니다. InvestGlass를 사용하여 보고를 자동화하고 고객 데이터를 중앙 집중화함으로써 기관은 규제 기관에 보다 투명한 운영 모델을 제시할 수 있습니다.

예를 들어 스위스의 경우, 새로운 디지털 은행을 설립하는 과정은 FINMA가 정한 높은 기준 때문에 특히 까다롭습니다. 신청자는 재무 안정성뿐만 아니라 경험이 풍부한 리더십과 건전한 운영 구조를 보여 주어야 합니다. 스위스에 본사를 두고 있는 InvestGlass는 FINMA의 데이터 보호 및 감사 요건을 충족하는 현지 준수 도구를 제공하여 이를 지원할 수 있는 유리한 위치에 있습니다.

전자 화폐 기관 라이선스(EMI)

전자 화폐 기관 라이선스는 보다 쉽게 시장에 진출할 수 있는 경로를 제공합니다. 이를 통해 기업은 전자 화폐를 발행하고, 국제 은행 계좌 번호(IBAN)를 생성하고, 결제 카드를 제공할 수 있습니다. 하지만 EMI는 고객 자금을 대출하거나 예금 보험을 제공할 수 없습니다. EMI의 주요 기능은 전통적인 신용 활동에 관여하지 않고 결제, 송금, 카드 발급과 같은 일상적인 거래를 촉진하는 것입니다.

EMI 라이선스 취득 절차는 일반적으로 정식 은행 라이선스 취득 절차보다 빠르며, 1년도 채 걸리지 않는 경우가 많습니다. 법률 및 컨설팅 비용은 다양하지만 일반적으로 10만~15만 유로 범위입니다. EMI는 정식 은행업에 진출하지 않고 디지털 지갑 서비스나 결제 솔루션을 제공하고자 하는 스타트업과 핀테크 기업에 적합합니다.

인베스트글래스 기술은 이 모델을 완벽하게 보완합니다. 이 플랫폼은 기존 결제 인프라와 원활하게 통합되는 고객 온보딩, 거래 모니터링, 규정 준수 관리 모듈을 제공합니다. 이를 통해 EMI 라이선스를 보유한 기관은 규제 의무를 완벽하게 통제하면서 고객 확보와 서비스 혁신에 집중할 수 있습니다.

결제 기관 라이선스(PI)

결제 기관 라이선스는 유럽 연합 또는 영국 내에서 사업을 운영하고자 하는 핀테크 업체에게 인기 있는 또 다른 옵션입니다. 이 라이선스를 보유하면 결제를 처리하고, 자동 이체 및 카드 거래를 실행하고, 송금을 용이하게 할 수 있습니다. 그러나 EMI 라이선스와 마찬가지로 기관이 고객 자금에서 예금을 받거나 신용을 발행하는 것은 허용되지 않습니다.

결제 기관 라이선스는 향후 정식 은행으로 발전하고자 하는 업체에게 실질적인 출발점이 됩니다. 규제 절차는 비교적 간단하며 일반적으로 6개월에서 12개월 정도 소요됩니다. 초기 자본금 요구 사항은 운영 규모에 따라 약 45만 유로에서 150만 유로까지 다양합니다.

인베스트글래스는 모듈식 아키텍처를 통해 결제 기관이 모든 고객 관련 프로세스를 관리할 수 있도록 지원합니다. 온보딩 및 리스크 점수부터 거래 추적 및 고객 커뮤니케이션에 이르기까지 모든 구성 요소를 라이선스 프레임워크에 맞게 맞춤화할 수 있습니다. 또한 InvestGlass는 커스터디 서비스 및 예금 보증을 제공하는 파트너 은행과 연결할 수 있어 PI 라이선스를 보유한 기업이 고객에게 보다 완벽한 금융 경험을 제공할 수 있습니다.

에이전트 또는 엄브렐러 모델

라이선싱에 많은 비용을 투자하기 전에 개념을 테스트하려는 신규 참가자에게는 엄브렐러 라이선스로 운영하는 것이 실용적인 솔루션입니다. 이 방식에서는 스타트업이 기존 은행이나 전자 화폐 기관과 같은 인가된 금융 기관의 대리인 역할을 합니다. 이를 통해 직접 라이선스를 보유하지 않고도 신속하게 서비스를 출시하고 디지털 금융 서비스를 제공할 수 있습니다.

이 모델의 장점은 속도와 비용 효율성입니다. 단점으로는 상위 기관의 시스템, 정책 및 규정 준수 절차에 종속된다는 점이 있습니다. 스타트업의 규모에 따라 월별 유지 관리 비용도 고려할 수 있습니다.

인베스트글래스는 이러한 접근 방식에 특히 적합합니다. 화이트 라벨 디지털 뱅킹 도구를 통해 스타트업은 기존 파트너의 라이선스를 유지하면서 브랜드와 고객 경험을 제어할 수 있습니다. 회사가 자체 라이선스로 전환할 준비가 되면 큰 혼란 없이 동일한 인프라를 확장할 수 있습니다.

규제 샌드박스 및 새로운 결제 라이선스

최근 몇 년 동안 규제 당국은 금융 혁신을 장려하기 위해 보다 유연한 프레임워크를 도입했습니다. 여러 유럽 및 아시아 관할권에서 제공되는 규제 샌드박스를 통해 핀테크 기업은 정식 라이선스를 신청하기 전에 통제된 환경에서 제품과 서비스를 테스트할 수 있습니다. 이러한 제도는 특히 임베디드 금융, 암호화폐 통합 또는 소액 대출과 같은 분야를 탐색하는 기업들에게 인기가 높습니다.

InvestGlass는 규제 요건의 변화에 따라 조정할 수 있는 확장 가능하고 규정을 준수하는 시스템을 제공함으로써 이러한 프레임워크 내에서 일하는 기관을 지원합니다. 이러한 유연성을 통해 기업은 투명성과 보안을 유지하면서 새로운 금융 모델을 실험할 수 있습니다.

인베스트글래스로 네오뱅크 구축

네오뱅크를 설립하려면 적절한 라이선스를 취득하는 것 이상의 것이 필요합니다. 고객 데이터, 규정 준수, 결제, 투자를 통합된 환경에서 처리할 수 있는 강력한 디지털 인프라가 필요합니다. 인베스트글래스는 바로 이러한 인프라를 제공합니다. 이 플랫폼은 고객 확보부터 규제 보고에 이르기까지 디지털 금융 기관의 엔드투엔드 운영을 지원하도록 구축되었습니다.

새로운 네오뱅크는 인베스트글래스를 사용하여 개발 비용과 구현 일정을 획기적으로 줄일 수 있습니다. 이 플랫폼의 노코드 구성 도구를 사용하면 클라이언트 온보딩, 워크플로 자동화, 규정 준수 확인을 신속하게 설정할 수 있습니다. 또한 다국어 및 다중 관할권 기능을 지원하므로 유럽, 중동 및 아시아 전역에서 운영하고자 하는 기관에 적합합니다.

은행, 자산 관리자, 브로커, 핀테크 회사 등 다양한 유형의 금융 기관에 대한 InvestGlass의 경험은 규제 기관과 고객 모두의 높은 기대치를 충족하는 도구를 보장합니다. 틈새 결제 플랫폼을 구축하는 것이 목표이든, 본격적인 디지털 은행을 구축하는 것이 목표이든, InvestGlass는 기관이 안전하고 효율적으로 성장할 수 있는 기반을 제공합니다.

결론

올바른 라이선스를 선택하는 것은 네오뱅크 설립에 있어 가장 중요한 단계 중 하나입니다. 정식 은행 라이선스는 가장 많은 자유를 제공하지만 상당한 자원과 시간이 필요합니다. 전자 화폐 및 결제 기관 라이선스는 더 빠른 시장 진입 경로를 제공하는 반면, 엄브렐러 모델과 규제 샌드박스는 신규 진입자가 최소한의 위험으로 아이디어를 테스트할 수 있게 해줍니다. 어떤 접근 방식이든 성공 여부는 올바른 기술 및 규정 준수 인프라를 갖추는 데 달려 있습니다.

인베스트글래스는 네오뱅크의 시작, 관리, 확장을 위한 올인원 솔루션을 제공합니다. 온보딩 및 KYC 자동화부터 포트폴리오 관리 및 보고에 이르기까지 프로세스의 모든 부분이 단일 플랫폼 내에서 지원됩니다. 이를 통해 기업가 및 금융 기관은 고객과의 신뢰를 구축하고 혁신적인 디지털 뱅킹 경험을 제공하는 데 집중할 수 있습니다.

자체 네오뱅크를 구축할 계획이 있다면 인베스트글래스에 문의하여 당사의 플랫폼이 개념부터 완전한 디지털 은행 운영까지 여정을 간소화할 수 있는 방법을 알아보세요.