Comment créer une néobanque et de quelle licence avez-vous besoin ?

Le paysage financier a changé de manière spectaculaire ces dernières années, et l'essor des néobanques est au cœur de cette transformation. Une néobanque est une institution financière entièrement numérique qui offre la plupart des services d'une banque traditionnelle - comptes courants, produits d'épargne, cartes de débit ou de crédit, prêts et facilités de paiement - mais qui opère entièrement en ligne. Il n'y a pas d'agences physiques et toutes les interactions avec les clients se font par l'intermédiaire de plateformes numériques telles que des applications mobiles et des portails web.

L'attrait des néobanques réside dans leur capacité à simplifier les opérations bancaires. Elles offrent une expérience transparente et mobile qui reflète la façon dont les gens veulent gérer leurs finances aujourd'hui. Cependant, la création d'une néobanque ne se limite pas à la conception d'une application attrayante ou à l'offre de fonctionnalités innovantes. Elle nécessite une bonne compréhension des exigences réglementaires, en particulier le type de licence nécessaire pour opérer légalement sur votre marché cible. C'est là que le processus peut devenir complexe et qu'InvestGlass peut apporter une valeur significative en tant qu'infrastructure numérique pour les nouvelles institutions financières.

Comprendre ce qu'est une néobanque

Alors que les banques traditionnelles s'appuient sur des systèmes hérités et des réseaux physiques, les néobanques sont construites sur des piles technologiques modernes qui intègrent la gestion de la relation client, la conformité, les systèmes de paiement et les outils d'investissement dans un écosystème numérique cohésif. InvestGlass fournit un tel environnement, offrant un ensemble complet d'outils pour les institutions financières. Cela comprend l'accueil des clients, la connaissance du client (KYC) et la conformité anti-blanchiment (AML), la gestion des portefeuilles et des investissements, la gestion de la relation client et les fonctions de reporting, tous conçus pour répondre à des normes réglementaires strictes tout en maintenant une excellente expérience pour l'utilisateur.

Les néobanques débutent souvent en tant qu'opérateurs de niche se concentrant sur un segment de marché particulier, comme les travailleurs indépendants, les petites et moyennes entreprises ou les consommateurs soucieux de l'environnement. Au fil du temps, elles peuvent s'étendre à des fonctions bancaires plus larges une fois qu'elles disposent de la licence et de l'infrastructure appropriées.

Choisir la bonne licence pour votre néobanque

La licence dont vous aurez besoin dépend des services que vous avez l'intention d'offrir et des juridictions dans lesquelles vous prévoyez d'opérer. En Europe, par exemple, les institutions financières sont régies par des directives telles que la directive sur les services de paiement (DSP2), qui permet aux nouveaux entrants sur le marché de bénéficier de différents types de licences. Chaque option s'accompagne d'obligations réglementaires, de coûts et de délais différents.

Licence d'établissement de crédit ou licence bancaire complète

L'obtention d'une licence d'établissement de crédit - parfois appelée licence bancaire complète - est la voie la plus complète, mais aussi la plus exigeante. Elle permet à une société de recevoir des dépôts du public, d'accorder des prêts, de gérer des comptes d'épargne et d'exercer la plupart des activités d'une banque traditionnelle. Cette licence est fortement réglementée et soumise à des exigences en matière d'adéquation des fonds propres, à des évaluations de l'honorabilité et de la compétence de la direction, ainsi qu'à des contrôles de conformité détaillés effectués par l'autorité nationale compétente, telle que la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni, la BaFin en Allemagne ou la FINMA en Suisse.

La procédure de demande d'une licence bancaire complète prend généralement entre douze et vingt-quatre mois et implique une documentation importante. Les candidats doivent démontrer qu'ils disposent d'un cadre de gouvernance solide, d'une infrastructure technologique sécurisée et de ressources financières suffisantes. InvestGlass soutient ce processus en fournissant des outils numériques qui rationalisent la conformité, la surveillance des risques et la communication avec les clients, tout en s'alignant sur les attentes réglementaires. En utilisant InvestGlass pour automatiser les rapports et centraliser les données des clients, les institutions peuvent présenter un modèle opérationnel plus transparent aux régulateurs.

En Suisse, par exemple, le processus de création d'une nouvelle banque numérique est particulièrement difficile en raison des normes élevées fixées par la FINMA. Les candidats doivent faire preuve non seulement de stabilité financière, mais aussi d'un leadership expérimenté et d'une structure opérationnelle solide. InvestGlass, dont le siège social se trouve en Suisse, est bien placé pour apporter son aide, en offrant des outils localement conformes qui répondent aux exigences de la FINMA en matière de protection des données et d'audit.

Licence d'établissement de monnaie électronique (EMI)

L'agrément d'établissement de monnaie électronique offre une voie d'accès au marché plus accessible. Il permet aux entreprises d'émettre de la monnaie électronique, de créer des numéros de comptes bancaires internationaux (IBAN) et de proposer des cartes de paiement. Toutefois, les établissements de monnaie électronique ne peuvent pas prêter de fonds à leurs clients ni fournir d'assurance-dépôts. La fonction première d'un IME est de faciliter les transactions quotidiennes telles que les paiements, les transferts d'argent et l'émission de cartes, sans s'engager dans des activités de crédit traditionnelles.

La procédure d'obtention d'une licence IME est généralement plus rapide que celle d'une licence bancaire complète, et prend souvent moins d'un an. Les frais juridiques et de conseil varient mais sont généralement compris entre cent mille et cent cinquante mille euros. Un IME est idéal pour les start-ups et les sociétés fintech qui souhaitent fournir des services de portefeuille numérique ou des solutions de paiement sans entrer dans l'espace bancaire complet.

La technologie d'InvestGlass complète parfaitement ce modèle. Sa plateforme propose des modules d'accueil des clients, de suivi des transactions et de gestion de la conformité qui s'intègrent parfaitement aux infrastructures de paiement existantes. Les institutions agréées par l'IME peuvent ainsi se concentrer sur l'acquisition de clients et l'innovation en matière de services, tout en conservant un contrôle total sur les obligations réglementaires.

Licence d'établissement de paiement (PI)

La licence d'établissement de paiement est une autre option populaire pour les fintechs qui cherchent à opérer au sein de l'Union européenne ou du Royaume-Uni. Elle autorise son titulaire à traiter les paiements, à exécuter des débits directs et des transactions par carte, et à faciliter les transferts d'argent. Toutefois, comme la licence IME, elle ne permet pas aux établissements d'accepter des dépôts ou d'émettre des crédits à partir des fonds des clients.

L'agrément d'établissement de paiement est un point de départ pratique pour ceux qui prévoient d'évoluer vers un statut bancaire à part entière à l'avenir. Le processus réglementaire est relativement simple et dure généralement entre six et douze mois. Les exigences initiales en matière de capital vont d'environ quatre cent cinquante mille à un million et demi d'euros, en fonction de l'ampleur de l'opération.

InvestGlass aide les établissements de paiement à gérer tous les processus liés aux clients grâce à son architecture modulaire. De l'accueil et de l'évaluation des risques au suivi des transactions et à la communication avec les clients, chaque composant peut être personnalisé pour s'adapter au cadre d'octroi des licences. En outre, InvestGlass peut se connecter à des banques partenaires qui fournissent des services de garde et des garanties de dépôt, ce qui permet aux entreprises titulaires d'une licence PI d'offrir une expérience financière plus complète à leurs clients.

Le modèle de l'agent ou du parapluie

Pour les nouveaux entrants qui souhaitent tester leur concept avant d'investir massivement dans l'obtention d'une licence, l'exploitation d'une licence-cadre est une solution pratique. Dans ce cas, la start-up agit en tant qu'agent d'une institution financière agréée, telle qu'une banque établie ou un établissement de monnaie électronique. Cela leur permet de se lancer rapidement et d'offrir des services financiers numériques sans détenir directement une licence.

Les avantages de ce modèle sont la rapidité et la rentabilité. Les inconvénients sont la dépendance à l'égard des systèmes, des politiques et des procédures de conformité de l'institution faîtière. Les frais de maintenance mensuels peuvent également devenir un élément à prendre en considération au fur et à mesure que la start-up prend de l'ampleur.

InvestGlass est particulièrement bien adapté à cette approche. Ses outils bancaires numériques en marque blanche permettent aux jeunes entreprises d'opérer sous la licence d'un partenaire existant tout en gardant le contrôle de leur marque et de leur expérience client. Lorsque l'entreprise est prête à passer à sa propre licence, la même infrastructure peut être étendue sans perturbation majeure.

Bacs à sable réglementaires et nouveaux agréments de paiement

Ces dernières années, les régulateurs ont introduit des cadres plus souples pour encourager l'innovation financière. Les bacs à sable réglementaires, disponibles dans plusieurs juridictions européennes et asiatiques, permettent aux entreprises fintech de tester des produits et des services dans un environnement contrôlé avant de demander une licence complète. Ces dispositifs sont particulièrement populaires parmi les entreprises qui explorent des domaines tels que la finance embarquée, l'intégration des crypto-monnaies ou les micro-prêts.

InvestGlass soutient les institutions qui travaillent dans ces cadres en offrant des systèmes évolutifs et conformes qui peuvent être adaptés au fur et à mesure que les exigences réglementaires évoluent. Cette flexibilité permet aux entreprises d'expérimenter de nouveaux modèles financiers tout en maintenant la transparence et la sécurité.

Construire une néobanque avec InvestGlass

La création d'une néobanque ne se limite pas à l'obtention d'une licence. Elle nécessite une infrastructure numérique robuste capable de gérer les données des clients, la conformité, les paiements et les investissements dans un environnement intégré. C'est exactement ce que propose InvestGlass. Sa plateforme est conçue pour soutenir les opérations de bout en bout des institutions financières numériques, depuis l'acquisition de clients jusqu'à l'établissement de rapports réglementaires.

En utilisant InvestGlass, une nouvelle néobanque peut réduire considérablement les coûts de développement et les délais de mise en œuvre. Les outils de configuration sans code de la plateforme permettent une mise en place rapide de l'accueil des clients, de l'automatisation des flux de travail et des contrôles de conformité. En outre, ses capacités multilingues et multi-juridictionnelles la rendent adaptée aux institutions qui souhaitent opérer en Europe, au Moyen-Orient et en Asie.

L'expérience d'InvestGlass avec des institutions financières de différents types - banques, gestionnaires de patrimoine, courtiers et entreprises fintech - garantit que ses outils répondent aux attentes élevées des régulateurs et des clients. Que votre objectif soit de construire une plateforme de paiement de niche ou une banque numérique à grande échelle, InvestGlass fournit les fondations sur lesquelles votre institution peut se développer de manière sûre et efficace.

Conclusion

Le choix de la licence appropriée est l'une des étapes les plus importantes de la création d'une néobanque. Une licence bancaire complète offre la plus grande liberté, mais nécessite des ressources et un temps considérables. Les licences pour la monnaie électronique et les établissements de paiement offrent des voies d'accès plus rapides au marché, tandis que les modèles parapluie et les bacs à sable réglementaires permettent aux nouveaux entrants de tester leurs idées avec un risque minimal. Quelle que soit l'approche retenue, le succès dépend de l'existence d'une infrastructure technologique et de conformité adéquate.

InvestGlass offre une solution tout-en-un pour lancer, gérer et développer une néobanque. De l'onboarding et l'automatisation du KYC à la gestion de portefeuille et au reporting, chaque partie du processus est prise en charge au sein d'une seule et même plateforme. Cela permet aux entrepreneurs et aux institutions financières de se concentrer sur l'établissement d'une relation de confiance avec leurs clients et sur la fourniture d'expériences bancaires numériques innovantes.

Si vous envisagez de créer votre propre néobanque, contactez InvestGlass pour découvrir comment notre plateforme peut simplifier votre parcours, du concept à la banque numérique pleinement opérationnelle.