العناية الواجبة بالعملاء (CDD) هي العملية المنهجية التي تقوم من خلالها المؤسسات المالية بتحديد عملائها والتحقق منهم وفهمهم لإدارة مخاطر مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT) وضمان الامتثال التنظيمي. يُعد الامتثال لمكافحة غسيل الأموال عنصراً حاسماً في العناية الواجبة بالعملاء، مما يساعد المؤسسات على منع الجرائم المالية وتجنب العقوبات التنظيمية. وتدعم هذه العملية أطر عمل "اعرف عميلك" (KYC) على مستوى العالم وهي مطلوبة بموجب معايير مثل التوصيات الأربعين لفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) (المنقحة في 2012)، وفي الاتحاد الأوروبي، من خلال التعليمات السادسة لمكافحة غسيل الأموال. تُعد العناية الواجبة بالعملاء أيضًا جزءًا أساسيًا من أطر الامتثال الأوسع نطاقًا للجرائم المالية.
توفر منصة InvestGlass منصة متكاملة مستضافة في سويسرا تعمل على أتمتة أجزاء كبيرة من عملية العناية الواجبة بالعملاء للبنوك ومديري الثروات وشركات التأمين والجهات الفاعلة الأخرى الخاضعة للوائح التنظيمية. تقدم هذه المقالة نظرة عامة عملية مفصلة خطوة بخطوة تستهدف فرق الامتثال والمخاطر والعمليات التي تعمل في البيئات المنظمة. يُعد الاجتهاد أمرًا مهمًا في عمليات التطوير والتحليل المستمر للامتثال التنظيمي ومنع الاحتيال وتخفيف المخاطر. سواء أكنت تقوم بإعداد عملاء جدد في عام 2026 أو تدير علاقات العملاء المستمرة طوال دورة حياتهم، فإن المبادئ وسير العمل التي يتم تناولها هنا ستساعدك على بناء عملية قوية للتحقق من المخاطر ومكافحتها تلبي المتطلبات التنظيمية مع دعم نمو الأعمال في الوقت نفسه.
ما هي العناية الواجبة بالعملاء (CDD)؟
العناية الواجبة بالعميل (CDD) هي عملية العناية المنهجية لجمع المعلومات عن شخص طبيعي أو كيان قانوني والتحقق منها وتقييمها لفهم هويته والأنشطة التجارية التي يقوم بها ومستوى مخاطر الجرائم المالية التي يمثلها، مع التركيز بشكل خاص على التحقق من هوية العميل كخطوة حاسمة.
العلاقة بين مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
تُعد العلاقة بين "التحريات عن المخاطر" و"اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال/مكافحة تمويل الإرهاب" أساسية للامتثال لمعايير مكافحة الجرائم المالية:
- مكافحة غسل الأموال (AML): يشير هذا إلى القوانين واللوائح والإجراءات التي تهدف إلى منع المجرمين من إخفاء الأموال التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة على أنها دخل مشروع.
- مكافحة تمويل الإرهاب: تنطوي على تدابير لكشف ومنع استخدام النظم المالية لتمويل الإرهاب.
- اعرف عميلك (KYC): الإطار الأوسع نطاقاً الذي يشمل إدارة "اعرف عميلك" وإدارة العلاقات المستمرة، بما يضمن معرفة المؤسسات بعملائها ومراقبتهم.
- العناية الواجبة بالعملاء (CDD): العملية المحددة ضمن عملية "اعرف عميلك" التي تركز على تحديد مخاطر العميل والتحقق منها وتقييمها.
في الممارسة العملية، تتطلب لوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب من المؤسسات المالية تنفيذ برامج "اعرف عميلك"، والتي يتم تفعيلها من خلال عمليات قوية للتحقق من الهوية ومكافحة غسل الأموال. ومن ثم، فإن عملية "اعرف عميلك" هي جوهر عمليات "اعرف عميلك"، وكلاهما ضروري للامتثال لأنظمة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
المدة | التعريف |
|---|---|
CDD | العملية المحددة لتحديد مخاطر العميل والتحقق منها وتقييمها |
اعرف عميلك | إطار العمل الأوسع نطاقاً الذي يشمل اتفاقية مكافحة التصحر ونزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج بالإضافة إلى إدارة العلاقات المستمرة |
AML | لوائح مكافحة غسيل الأموال التي تفرض متطلبات مكافحة غسيل الأموال ومكافحتها |
CFT | قواعد مكافحة تمويل الإرهاب التي تتطلب تحديد مخاطر تمويل الإرهاب |
تشمل المراجع التنظيمية الرئيسية التوصيات الأربعين لفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية المعنية بالإجراءات المالية وقاعدة شبكة إنفاذ قوانين مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) للعناية الواجبة (التي دخلت حيز التنفيذ في الولايات المتحدة في 11 مايو 2018)، والتي تتطلب من المؤسسات المالية المشمولة تنفيذ أربعة عناصر أساسية للعناية الواجبة.
عناصر عملية اتفاقية مكافحة التصحر النموذجية
تغطي عملية العناية الواجبة للعملاء عادةً ما يلي:
- بيانات الهوية (الاسم وتاريخ الميلاد والجنسية والعنوان)
- معلومات ملكية المنتفعين
- مصدر الأموال ومصدر الثروة
- نشاط الحساب المتوقع وأنماط المعاملات المتوقعة
- التعرض الجغرافي والقطاعي
- تقييم ملف مخاطر العميل بناءً على المعلومات التي تم جمعها
تُطبق إجراءات مكافحة غسيل الأموال على الأفراد والشركات والصناديق الاستئمانية والمؤسسات والكيانات الأخرى، بعمق متفاوت حسب درجة المخاطر التي يتعرض لها العميل. في سويسرا، تتشكل متطلبات العناية بالعملاء من خلال القانون السويسري لمكافحة غسل الأموال (AMLA) وقوانين هيئة الإشراف على السوق المالية السويسرية (FINMA)، والتي تؤكد على الضوابط القائمة على المخاطر والتوثيق الشامل. يتضمن نهج الاجتهاد الشامل للعملاء كلاً من التحقق من الهوية وتحديد المخاطر لضمان الامتثال والإدارة الفعالة للمخاطر.
أهمية العناية الواجبة بالعملاء بالنسبة للمؤسسات المالية
بين عامي 2015 و2024، تجاوزت الغرامات العالمية لمكافحة غسيل الأموال $20 مليارT. وشملت فضيحة بنك Danske Bank وحده $2 مليار تيرابايت 2 مليار تيرابايت من الغرامات المتعلقة بعدم كفاية الكشف عن المخاطر على $230 مليار تيرابايت من التدفقات المشبوهة عبر فرعه الإستوني. واجه بنك كريدي سويس غرامة قدرها $4T475 مليون جنيه إسترليني في عام 2022 بسبب تكرار هفوات مكافحة غسل الأموال، وهي إخفاقات ساهمت في انهيار البنك في نهاية المطاف في عام 2023. يمكن أن يؤدي الفشل في تقييم المخاطر المرتبطة أثناء العناية الواجبة بالعملاء إلى فرض عقوبات تنظيمية صارمة وضرر كبير على سمعة المؤسسات المالية.
الجرائم المالية التي يتم منعها من خلال مكافحة فعالة للجرائم المالية
تساعد العناية الواجبة الفعالة بالعملاء على منع الجرائم المالية بما في ذلك:
- غسيل الأموال (يقدر بـ 1 تريليون إلى 1 تريليون إلى تريليوني تريليون دولار سنوياً وفقاً لأرقام الأمم المتحدة)
- قنوات تمويل الإرهاب وتمويل الإرهاب
- التهرب من العقوبات
- الاحتيال والفساد
- التهرب الضريبي
الرهانات التنظيمية
تمتد عواقب عدم الامتثال إلى ما هو أبعد من الغرامات:
فئة المخاطر | العواقب المحتملة |
|---|---|
إداري | غرامات تصل إلى 101 تيرابايت 3 تيرابايت من رقم الأعمال السنوي (الاتحاد الأوروبي لمكافحة التصحر ومكافحة التصحر)، وأوامر الإصلاح |
جنائي | المسؤولية الشخصية للإدارة العليا بموجب المادة 6AMLD |
التشغيل | قيود الترخيص، وفقدان علاقات البنوك المراسلة |
السمعة | نزوح العملاء، وتخفيض التصنيف الائتماني، والتدقيق الإعلامي المتزايد |
في مرحلة ما بعد دانسك بنك، خسرت بنوك الشمال الأوروبي 20-301 تيرابايت من العلاقات عالية المخاطر حيث قللت الأطراف المقابلة من تعرضها للمؤسسات ذات الضوابط الضعيفة.
المزايا الاستراتيجية لوثيقة CDD القوية
بالإضافة إلى حماية الشركات من الغرامات التنظيمية، فإن مكافحة مخاطر الائتمان ومكافحة غسل الأموال القوية توفر قيمة استراتيجية:
- فهم أعمق لملفات العملاء الشخصية واحتياجاتهم
- تحسين تجزئة العملاء والبيع المتبادل (زيادة الإيرادات بمقدار 15-201 تيرابايت إلى 3 تيرابايت وفقًا لدراسات ماكينزي)
- تسعير أكثر استنارة على أساس المخاطر
- تعزيز العلاقات مع العملاء المبنية على الشفافية
تساعد InvestGlass في الحد من مخاطر الامتثال من خلال تدفقات العمل المتسقة ومخاطر تشويه السمعة من خلال مسارات التدقيق الشفافة التي تثبت إجراء عملية التدقيق في كل مرحلة من مراحلها.
الانتقال: يمهد فهم أهمية تدابير العناية الواجبة لمكافحة تمويل الإرهاب الطريق لاستكشاف الأنواع المختلفة من تدابير العناية الواجبة التي يجب على المؤسسات المالية تنفيذها. ويوضح القسم التالي هذه الأنواع الرئيسية وكيفية تطبيقها عملياً.
الأنواع الرئيسية للعناية الواجبة بالعملاء
تستخدم المؤسسات المالية ثلاثة أشكال رئيسية من تدابير العناية الواجبة على الصعيد العالمي، على النحو المبين في إرشادات فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية ومكافحة غسل الأموال ومكافحة غسل الأموال في الاتحاد الأوروبي. ويعتمد نوع تدابير العناية الواجبة المطبقة على نوع المخاطر التي يتعرض لها العميل وطبيعة العلاقة التجارية.
نظرة عامة على أنواع اتفاقية مكافحة التصحر
نوع CDD | الوصف | عند التطبيق |
|---|---|---|
معيار CDDD | تدابير خط الأساس للعملاء منخفضي ومتوسطي المخاطر | معظم العملاء ذوي الملفات الشخصية المباشرة |
العناية الواجبة المعززة (EDD) | تدقيق أعمق لسيناريوهات المخاطر العالية (على سبيل المثال، الأشخاص ذوي الشخصيات السياسية البارزة، والولايات القضائية عالية المخاطر) | العملاء ذوي المخاطر العالية أو الهياكل المعقدة |
العناية الواجبة المبسطة/المستمرة | تدابير مبسطة للمخاطر الضئيلة أو المراقبة المستمرة | العلاقات منخفضة المخاطر أو المستمرة |
أثناء عملية التأهيل، يجب على المؤسسات تقييم ملف المخاطر لكل عميل محتمل لضمان الامتثال والإدارة الفعالة للمخاطر.
تقوم المؤسسات بتصنيف العملاء بناءً على عوامل المخاطرة بما في ذلك:
- حالة الأشخاص المكشوفين سياسيًا (الأشخاص المكشوفون سياسيًا، والأفراد الذين يشغلون وظائف عامة للأشخاص، وزيادة خطر الفساد)
- التواجد على القوائم الرمادية/السوداء لفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية أو التعرض لولاية قضائية عالية المخاطر
- الهياكل المؤسسية المعقدة
- ملفات تعريف المعاملات غير العادية أو النتائج الإعلامية السلبية
يزداد عمق وتواتر عمليات التحقق وجمع المستندات ومتطلبات الموافقة مع انتقال مستوى المخاطر من منخفض إلى مرتفع. يسمح InvestGlass بتكوين تدفقات عمل ومتطلبات ميدانية مختلفة لكل نوع من أنواع شهادات الإيداع المضمونة ونطاق المخاطر.
العناية الواجبة بالعملاء القياسية
يُستخدم مستوى التحديد القياسي لمخاطر الائتمان كخط أساس يطبق على معظم العملاء الذين لا يمثلون مخاطر عالية بشكل واضح، على سبيل المثال، المقيمين في البلدان منخفضة المخاطر الذين لديهم أنشطة توظيف أو أعمال مباشرة.
العناصر الأساسية للأفراد
- بطاقة الهوية عن طريق جواز السفر أو بطاقة الهوية الوطنية
- التحقق باستخدام مصادر موثوقة ومستقلة
- الفهم الأساسي للغرض والطبيعة المقصودة من العلاقة
- المراقبة المستمرة لأنشطة العميل للتأكد من أنها تتماشى مع السلوك المتوقع والمخاطر المتوقعة
العناصر الأساسية لعملاء الكيانات القانونية
- الاسم القانوني ورقم التسجيل والعنوان المسجل
- أعضاء مجلس الإدارة وحيازة الأسهم فوق الحد الأدنى (عادةً 25% الملكية المستفيدة بموجب قاعدة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وأنظمة الاتحاد الأوروبي)
- الغرض من الكيان والأنشطة المتوقعة
يجب أن يتم توثيق وثيقة CDD القياسية بشكل متسق باستخدام قوائم المراجعة والنماذج، ومن الأفضل أن تكون رقمية داخل نظام إدارة علاقات العملاء لتجنب الأخطاء اليدوية والبيانات المفقودة.
العناية الواجبة المعززة (EDD)
تطبق إجراءات العناية الواجبة المعززة (EDD) تدقيقًا أعمق على العملاء ذوي المخاطر العالية:
- الأشخاص المعرضون سياسياً وعائلاتهم/مرتبطون بهم
- العملاء من الولايات القضائية عالية المخاطر (قائمة الدول الثالثة عالية المخاطر في الاتحاد الأوروبي، القائمة الرمادية لفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية)
- القطاعات عالية المخاطر: الكازينوهات، والأصول الافتراضية، والخدمات المصرفية بالمراسلة
- الهياكل المعقدة: الصناديق الاستئمانية الخارجية، والشركات القابضة متعددة الطبقات
خطوات EDD الإضافية
- الحصول على وثائق تفصيلية لمصدر الأموال ومصدر الثروة
- الأدلة المؤيدة (الحسابات المدققة، عقود البيع، وثائق الميراث)
- الفحص الشامل للوسائط الضارة
- توقيع الإدارة العليا أو الامتثال
- دورات مراجعة أكثر تواتراً (سنوية أو ربع سنوية)
يمكن ل InvestGlass أتمتة مشغلات EDD على أساس تصنيف المخاطر، على سبيل المثال، التصعيد التلقائي عند اكتشاف شخص ذي حماية شخصية خاصة أو بلد خاضع للعقوبات، وتوجيه الحالات من خلال تدفقات عمل الموافقة القابلة للتكوين.
العناية الواجبة المستمرة والمدفوعة بالأحداث
إن عملية الكشف عن المخاطر ومكافحتها ليست عملية “مرة واحدة فقط”. فالتحديد المستمر للرقابة المستمرة للديون ينطوي على الرصد المستمر للمعاملات والسلوك والبيانات الخارجية طوال دورة حياة العميل.
تشمل العناية الواجبة المستمرة ما يلي
- مراقبة المعاملات مقابل الأنماط المتوقعة
- إعادة الفحص في ضوء قوائم العقوبات المحدّثة وقوائم الأشخاص ذوي الإعاقة وقوائم الوسائط السلبية
- المراجعات الدورية بناءً على تصنيف المخاطر
يتم تشغيل المراجعات المدفوعة بالأحداث بواسطة
- الزيادات المفاجئة في حجم المعاملات (20-50% الانحرافات عن المظهر الجانبي)
- تغيير مكان الإقامة إلى ولاية قضائية أكثر خطورة
- تغييرات القيادة في عملاء الشركات
- إعداد التفويضات الجديدة المعقدة
داخل InvestGlass، يمكن تنفيذ عملية التطوير المستمر للرقابة المستمرة على العملاء من خلال مهام المراجعة المجدولة، والتنبيهات الآلية بشأن الأنشطة غير الاعتيادية، وفحص العملاء الحاليين بشكل متجدد.
الانتقال: من خلال فهمنا لأنواع نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج، دعونا ندرس العناصر الأساسية والخطوات العملية التي ينطوي عليها بناء عملية متوافقة وفعالة لنزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج.
العناصر الأساسية لعملية العناية الواجبة بالعميل
تتبع دورة حياة اتفاقية مكافحة التصحر النموذجية هذه المراحل:
- تحديد هوية العميل
- التحقق
- تقييم المخاطر
- القرار على مستوى اتفاقية مكافحة التصحر
- قرار التعيين على متن الطائرة
- المراقبة والمراجعة المستمرة
يوفّر هذا القسم مخططًا عمليًا يمكن لفرق الامتثال والعمليات تكييفه مع الإجراءات الداخلية وقوائم المراجعة. يسمح InvestGlass للمؤسسات بتخطيط كل عنصر في تدفقات عمل آلية قابلة للتكوين مع مسارات تدقيق مدمجة.
تحديد هوية العميل
للأفراد، اجمع:
- الاسم القانوني الكامل
- تاريخ ومكان الميلاد
- الجنسية
- العنوان السكني
- أرقام التعريف الضريبي
- تفاصيل الاتصال
- المهنة وصاحب العمل
بالنسبة للكيانات القانونية، اجمع:
- الاسم المسجل ورقم التسجيل
- تاريخ التأسيس والمكتب المسجل
- الشكل القانوني والغرض
- قائمة المديرين
- المساهمون المسيطرون و المالكون المنتفعون
بالنسبة للمصارف الخاصة ومديري الثروات الخاصة، فإن الإحاطة بسياق العلاقة أمر بالغ الأهمية، سواء كان التفويض تقديريًا أو استشاريًا، وهياكل المكاتب العائلية، والصناديق الاستئمانية أو المؤسسات ذات الصلة.
إنفست جلاس التهيئة الرقمية يمكن تصميم النماذج بما يتناسب مع كل قطاع (الخدمات المصرفية للأفراد، والأثرياء، وعملاء الشركات، والقطاع العام) ودعم التدفقات متعددة اللغات بما في ذلك الإنجليزية والفرنسية والألمانية.
التحقق من العميل
يجب التحقق من بيانات تحديد الهوية باستخدام مصادر موثوقة ومستقلة قبل إقامة العلاقة. يظهر هذا الشرط في معظم أنظمة مكافحة غسل الأموال، بما في ذلك نظام الاتحاد الأوروبي 5AMLD، وقانون مكافحة غسل الأموال السويسري، وقانون مكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة لعام 2017.
طرق التحقق للأفراد
- الفحص جوازات السفر البيومترية أو بطاقات الهوية الوطنية
- إجراء فحوصات التحقق من الصلاحية عبر تحديد الهوية بالفيديو
- التحقق من صحة العناوين من خلال قواعد البيانات الموثوقة أو فواتير الخدمات العامة
طرق التحقق للشركات
- سجلات الشركات الرسمية (السجل التجاري السويسري، دار الشركات في المملكة المتحدة، سجلات الأعمال التجارية في الاتحاد الأوروبي)
- مستندات التأسيس المعتمدة
يمكن ل InvestGlass أن تتكامل مع مزودي الهوية الإلكترونية والعقوبات ومزودي خدمات البحث عن السجلات من جهات خارجية عبر واجهة برمجة التطبيقات لتبسيط عملية التحقق من الهوية وتقليل المراجعة اليدوية للمستندات.
ملكية الانتفاع والسيطرة
وقد اشتد التركيز التنظيمي على شفافية الملكية المستفيدة مدفوعًا بقاعدة شبكة مكافحة الجرائم المالية (2018) ومتطلبات سجل الملكية المستفيدة للاتحاد الأوروبي بعد صدور قانون 4AMLD و 5AMLD.
يجب على المؤسسات المالية تحديد الأشخاص الطبيعيين الذين يمتلكون أو يتحكمون في نهاية المطاف في كيان قانوني فوق عتبات محددة، عادةً ما تكون 25%، وأحيانًا أقل في الحالات عالية المخاطر.
التحديات في الهياكل المعقدة
- تعدد طبقات الملكية
- المساهمون المرشحون
- الصناديق الاستئمانية والمؤسسات في الولايات القضائية ذات السجلات العامة المحدودة
- تُظهر استطلاعات الصناعة معدلات فشل 30-40% في تتبع المالكين المنتفعين النهائيين متعددي الطبقات (المالكين المنتفعين النهائيين)
يمكن لنماذج بيانات InvestGlass التقاط مخططات الملكية والتحكم متعددة الطبقات والاحتفاظ بسجلات منظمة لعمليات التدقيق وطلبات المنظمين.
تقييم ملف المخاطر
الهدف من تقييم المخاطر هو تعيين تصنيف للمخاطر (منخفض، متوسط، مرتفع) بناءً على مدخلات متعددة:
عامل المخاطرة | أمثلة |
|---|---|
نوع العميل | حالة PEP، التعقيدات المؤسسية |
الجغرافيا | البلدان عالية المخاطر، والتعرض للعقوبات |
المنتجات | المدفوعات عبر الحدود، والأصول الافتراضية |
السلوك | أنماط المعاملات مقابل معايير الأقران |
البيانات الخارجية | ضربات العقوبات، وسائل الإعلام المعاكسة |
يمكن دمج الدرجات الكمية والأحكام النوعية في بطاقة تقييم المخاطر. يسمح نظام InvestGlass بتكوين نماذج تسجيل الدرجات والحساب التلقائي لتصنيفات المخاطر، مع القدرة على التجاوز وتسجيل الأساس المنطقي عند الضرورة.
تحديد المستوى المناسب من اتفاقية مكافحة التصحر
تقوم المؤسسات بترجمة تصنيفات المخاطر إلى تدابير اجتهاد عملية:
تصنيف المخاطر | مستوى CDD | التوثيق | الموافقة |
|---|---|---|---|
منخفضة | مبسط | الهوية الأساسية وإثبات العنوان | مؤتمتة |
متوسط | قياسي | مجموعة وثائق كاملة | توقيع مدير العلاقات (RM) |
عالية | محسّن | حزمة EDD، مصدر الثروة | الموافقة العليا/الموافقة على الامتثال |
قواعد واضحة وموثقة لتقبل المخاطر وقواعد اتخاذ القرار تقلل من عدم الاتساق وتسرع من عملية تأهيل العملاء. في InvestGlass، تطبق قواعد تفرع سير العمل خطوات وحقولاً إلزامية وعمليات فحص مختلفة بناءً على فئة المخاطر المعينة.
المراقبة المستمرة والمراجعة الدورية
تتضمن المراقبة المستمرة للعملاء مراقبة المعاملات والأنماط وتغييرات الملف الشخصي لاكتشاف السلوك غير المعتاد أو المريب.
تواتر المراجعة الدورية
- العملاء منخفضو المخاطر: كل 3-5 سنوات
- المخاطر المتوسطة: كل 2-3 سنوات
- عالية الخطورة: سنويًا أو أكثر
إن إعادة الفحص في ضوء قوائم العقوبات المحدثة وقوائم الأشخاص الخاضعين لعقوبات وقوائم الأشخاص المحددين أمنيًا وقوائم وسائل الإعلام السلبية أمر ضروري بعد الأحداث الجيوسياسية الكبرى أو تحديثات القوائم من هيئات مثل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (مكتب مراقبة الأصول الأجنبية في الولايات المتحدة) أو الاتحاد الأوروبي أو أمانة الدولة للشؤون الاقتصادية (SECO، سويسرا).
يمكن لشركة InvestGlass جدولة مهام المراجعة، والمطالبة مديرو العلاقات عندما تكون معلومات العميل قديمة، وتسجيل جميع خطوات المراجعة والاستنتاجات للأدلة التنظيمية.
التصعيد والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة
عندما يتم تحديد معاملات أو أنماط مشبوهة، يجب على المؤسسات اتباع إجراءات التصعيد التي قد تؤدي إلى تقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) أو تقارير المعاملات المشبوهة (STRs) التي يتم تقديمها إلى وحدة الاستخبارات المالية ذات الصلة، مثل مكتب الإبلاغ عن غسل الأموال في سويسرا (MROS) أو شبكة مكافحة الجرائم المالية في الولايات المتحدة.
تدفق التصعيد الداخلي
- أدوات المكاتب الأمامية أو أدوات المراقبة التي تُشير إلى المخاوف
- يقوم الخط الثاني للامتثال بمراجعة الحالة
- قرار الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة أو الخروج من العلاقة
تُعد السجلات الشاملة للقرارات والوثائق والملاحظات ودرجات المخاطر ضرورية لدعم القرارات والاستجابة لطلبات المتابعة من السلطات. يمكن لنظام InvestGlass تخزين ملفات القضايا، وإرفاق المستندات، وتسجيل القرارات، والتكامل مع أدوات إدارة القضايا أو أدوات إعداد التقارير الخارجية عند الحاجة.
الانتقال: بعد تحديد العناصر الأساسية لمتطلبات اتفاقية مكافحة التصحر، من المهم فهم الأطر التنظيمية التي تشكل هذه المتطلبات على الصعيدين العالمي والإقليمي.
الأُطر التنظيمية والمتطلبات العالمية لمكافحة تمويل الإرهاب
يقدم هذا القسم لمحة عامة موجزة عن اللوائح الرئيسية التي تشكل متطلبات العناية الواجبة لمكافحة تمويل الإرهاب للبنوك والشركات الخاضعة للتنظيم العاملة على المستوى الدولي.
على الرغم من اختلاف المصطلحات بين الولايات القضائية، إلا أن معظم الأنظمة تشترك في التوقعات الأساسية:
- تحديد هوية العملاء والتحقق منها
- فهم المالكين المستفيدين
- تطبيق نهج قائم على المخاطر
- مراقبة العلاقات بشكل مستمر
غالبًا ما تحتاج المؤسسات العاملة عبر ولايات قضائية متعددة إلى مواءمة معايير الكشف عن المخاطر ومكافحتها على مستوى المجموعة. يمكن ل InvestGlass ترميز مجموعات القواعد التنظيمية ومعايير التوثيق المختلفة لكل بلد أو كيان قانوني.
توصيات مجموعة العمل المالي والمعايير الدولية
تضع فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) المعايير العالمية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب من خلال توصياتها الأربعين، بما في ذلك المبادئ الأساسية بشأن الكشف عن الهوية ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ومكافحة تمويل الإرهاب وشفافية الملكية المستفيدة.
وتؤثر التقييمات المتبادلة لفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية على مدى صرامة البلدان في تنفيذ إجراءات مكافحة تمويل الإرهاب وكيفية تدقيق المشرفين في عمليات المؤسسات المالية. وقد أدى تصنيف سويسرا في عام 2016 على أنها ’ممتثلة إلى حد كبير“ مع وجود ثغرات في الخدمات المصرفية الخاصة إلى متابعة التحسينات بحلول عام 2022.
تشجع فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية على اتباع نهج قائم على المخاطر، مما يسمح باتخاذ تدابير مبسطة للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة وإجراءات الكشف عن الهوية الإلكترونية للحالات ذات المخاطر العالية. وتؤدي مواءمة السياسات الداخلية مع لغة مجموعة العمل المالي إلى تسهيل العمليات عبر الحدود والحوار الإشرافي.
توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال
وقد عزز الاتحاد الأوروبي تدريجيًا من إجراءات مكافحة التصحر ومكافحة التصحر من خلال التوجيهات المتتالية:
التوجيهات | السنة | التحسينات الرئيسية لـ CDD |
|---|---|---|
4AMLD | 2015 | سجلات الملكية المستفيدة والنهج القائم على المخاطر |
5AMLD | 2018 | تعاريف موسعة للشخصيات المشبوهة والأصول الافتراضية وتعريفات أكثر صرامة للتطوير الإلكتروني للبيانات |
6AMLD | 2020 | المسؤولية الجنائية للإدارة العليا |
ستعمل حزمة الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال ودليل قواعد الاتحاد الأوروبي الموحد لمكافحة غسل الأموال المخطط له في إطار هيئة مكافحة غسل الأموال (AMLA) على زيادة مواءمة الالتزامات بين الدول الأعضاء.
يمكن ل InvestGlass تخزين الحقول الخاصة بالاختصاص القضائي (المعرفات الوطنية للاتحاد الأوروبي ومعرفات سجل الملكية المستفيدة) ودعم الاتساق عبر الحدود.
قاعدة العناية الواجبة بالعملاء في الولايات المتحدة الأمريكية
دخلت قاعدة شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN) للعناية الواجبة بالعملاء حيز التنفيذ في 11 مايو 2018، حيث وضعت أربعة عناصر أساسية للمؤسسات المالية المشمولة:
- تحديد هوية العميل والتحقق من هويته
- تحديد هوية المالك المستفيد والتحقق منها (عتبة 25%)
- فهم طبيعة العلاقات والغرض منها
- المراقبة المستمرة والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة
تتفاعل قاعدة CDD هذه مع التطورات اللاحقة بما في ذلك قانون مكافحة غسيل الأموال الأمريكي لعام 2020 وقانون شفافية الشركات الذي يقدم قاعدة بيانات فيدرالية للملكية المستفيدة يمكن الوصول إليها اعتبارًا من 2024-2025.
يمكن ل InvestGlass مواءمة تدفقات عمل التأهيل مع هذه العناصر الأربعة والتقاط معلومات الملكية المستفيدة المطلوبة للفروع أو الشركات التابعة في الولايات المتحدة.
قانون مكافحة غسل الأموال السويسري وتوقعات FINMA
تشمل متطلبات مكافحة غسيل الأموال السويسرية الرئيسية بموجب قانون مكافحة غسيل الأموال (AMLA) وقانون مكافحة غسيل الأموال الصادر عن هيئة الأوراق المالية السويسرية (FINMA) ما يلي:
- واجبات تحديد الأطراف المتعاقدة والمالكين المستفيدين
- توضيح الخلفية الاقتصادية للعلاقات عالية المخاطر
- التركيز على جودة التوثيق وفهم العلاقة
- الإشراف القائم على المخاطر، خاصةً بالنسبة للخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات
يتطلب تركيز سويسرا على حماية البيانات والسرية المصرفية أن تحافظ أنظمة مكافحة غسيل الأموال على السرية التامة وسيادة البيانات. صُممت شركة InvestGlass باعتبارها شركة سويسرية السيادة حل مع الاستضافة في سويسرا أو عمليات النشر في الموقع، ودعم البنوك السويسرية ومديري الأصول في تحقيق التوازن بين التزامات مكافحة تمويل الإرهاب ومتطلبات خصوصية البيانات.
الانتقال: تضع الأطر التنظيمية المعايير، لكن التنفيذ العملي يختلف حسب القطاع. يستكشف القسم التالي كيف يتم تطبيق مكافحة تمويل الإرهاب في سياقات الخدمات المالية المختلفة.
العناية الواجبة بالعملاء في الممارسة العملية: البنوك ومدراء الثروات وشركات التأمين
وعلى الرغم من أن المفاهيم الأساسية لمكافحة مخاطر الائتمان ومكافحة غسل الأموال مشتركة بين مختلف القطاعات، إلا أن التركيز يختلف بشكل كبير بناءً على نموذج الأعمال وتعقيدات العملاء وأحجام المعاملات.
بنوك التجزئة والبنوك التجارية
يتطلب إعداد الحسابات الجارية والادخار والائتمان الاستهلاكي والخدمات المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم حجمًا كبيرًا من الحسابات الجارية والادخار والائتمان الاستهلاكي والخدمات المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وذلك لتجنب الاختناقات.
مجالات التركيز الرئيسية
- عمليات التحقق من الهوية الموحدة مع نظام التشغيل الآلي العقوبات وفحص PEP
- تسجيل المخاطر على أساس المنتجات (المدفوعات عبر الحدود، وتمويل التجارة) والجغرافيا
- حلقات التغذية المرتدة لرصد المعاملات حيث يتم تغذية الإنذارات في عمليات إعادة تقييم مخاطر مكافحة تمويل التنمية النظيفة
يمكن لشركة InvestGlass تعبئة النماذج مسبقًا، وإعادة استخدام البيانات عبر المنتجات، وقيادة المعالجة المباشرة للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة بأقل قدر من التدخل اليدوي.
البنوك الخاصة ومديري الثروات
تتضمن هياكل العملاء من ذوي الملاءة المالية العالية وذوي الملاءة المالية الفائقة شركات قابضة، وصناديق ائتمانية، ومؤسسات، ومكاتب عائلية في ولايات قضائية متعددة. وتشير بيانات القطاع إلى أن 20-301 تيرابايت من العملاء من ذوي الملاءة المالية العالية جداً لديهم صلات بالشركات العائلية.
التحديات الرئيسية
- توقعات EDD المكثفة للعلاقات العابرة للحدود
- المحافظ الاستثمارية المعقدة والمنتجات الاستثمارية المصممة حسب الطلب
- تحقيق التوازن بين تجربة العميل والدقة التنظيمية
تجمع منصة InvestGlass بين إدارة علاقات العملاء وإدارة المحافظ الاستثمارية وإدارة المحافظ الاستثمارية في بيئة واحدة، مما يتيح لمديري العلاقات الوصول إلى ملفات تعريف المخاطر ووثائق "اعرف عميلك" وبيانات الاستثمار دون مغادرة المنصة.
التأمين وإدارة الأصول والقطاعات المنظمة الأخرى
كما تواجه شركات التأمين على الحياة ومديرو الأصول والمستشارون الماليون المستقلون والشركات العقارية التزامات مكافحة غسل الأموال بما يتماشى مع لوائح مكافحة غسل الأموال في القطاع المالي.
الاعتبارات الخاصة بالقطاع
- بوالص التأمين على الحياة ذات القيمة المستردة كقنوات محتملة لتحويل الأموال
- صناديق الاستثمار مع ترتيبات التعيين
- عمليات شراء العقارات التي تتطلب تحديد هوية كل من المشترين والمالكين المستفيدين
يمكن ل InvestGlass تخصيص النماذج وسير العمل لهذه القطاعات، والتقاط بيانات إضافية مثل أرقام البوليصة ووحدات الصندوق وتفاصيل التفويض إلى جانب بيانات وثيقة التفويض القياسية.
الانتقال: مع ازدياد تعقيدات عملية التطوير والتحليل المكاني للقروض المضمونة، تصبح التكنولوجيا والأتمتة ضرورية. يستكشف القسم التالي كيف تعمل حلول RegTech مثل InvestGlass على تبسيط عمليات إزالة مخاطر الائتمان ومكافحة الإغراق وتعزيزها.
الانتقال من التطوير اليدوي إلى التطوير الآلي للقروض المضمونة: دور التكنولوجيا والتكنولوجيا التنظيمية
تتسبب العمليات التقليدية القائمة على الورق وجداول البيانات في خلق عبء تشغيلي كبير. تشير أبحاث الصناعة إلى أن تكلفة عملية التطوير والتحليل المضاد للديون اليدوية تبلغ حوالي $500 لكل عميل مع دورات تأهيل مدتها 40 يومًا. يمكن للحلول المؤتمتة الحديثة أن تقلل من عملية التأهيل إلى أقل من 5 دقائق للحالات المباشرة.
تحديات اتفاقية مكافحة التصحر اليدوية
زيادة الفحوصات اليدوية:
- وقت الإعداد وتسليم العميل
- التكاليف التشغيلية
- معدلات الخطأ والمخاطر التنظيمية
- صعوبة إدارة العملاء عبر الحدود أو التسلسلات الهرمية للشركات
إنفست جلاس هو حل سويسري للتكنولوجيا التنظيمية وتكنولوجيا الثروات مصمم خصيصًا للبيئات المنظمة.
التأهيل الرقمي و"اعرف عميلك الإلكتروني
التهيئة الرقمية تتيح الرحلات للعملاء المحتملين إكمال نماذج التحقق من الهوية عبر الإنترنت، وتحميل المستندات، والخضوع لفحوصات الفيديو أو التحقق من الهوية الإلكترونية الآلية دون زيارة الفرع.
فوائد التأهيل الرقمي
- نماذج ديناميكية تُظهر الأسئلة أو تخفيها بناءً على نوع العميل أو البلد أو مؤشرات المخاطر
- تقليل وقت الوصول إلى متن الطائرة وتقليل عدد مرات الإنزال
- تحسين جودة البيانات
- تغذية فورية للبيانات المجمعة في المصب إدارة علاقات العملاء والمحفظة الأنظمة
يدعم InvestGlass بوابات العملاء ذات العلامة البيضاء ووحدات التأهيل الرقمية، مما يسمح للبنوك ومديري الثروات بتقديم تجارب متوافقة مع العلامات التجارية.
الفحص ومراقبة الوسائط العكسية
تقوم أدوات الفحص الآلي بفحص العملاء باستمرار:
- قوائم الجزاءات (مكتب مراقبة الأصول الأجنبية، والاتحاد الأوروبي، والأمم المتحدة، ومنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية)
- قواعد بيانات PEP وقوائم المراقبة
- وسائل الإعلام السلبية ومصادر الأخبار السلبية
لا يزال التحدي المتمثل في الإيجابيات الخاطئة كبيراً، حيث تصل إلى 95% في الأنظمة القديمة. يمكن لمنطق المطابقة المعزز بالذكاء الاصطناعي أن يقلل من الإيجابيات الخاطئة بنسبة 60-70%.
يمكن لـ InvestGlass التكامل مع مزودي خدمات الفحص الرائدين، وسحب نتائج المطابقة وتمكين فرق الامتثال من التصرف في التنبيهات داخل النظام البيئي نفسه. تثبت السجلات المختومة زمنيًا للفحص والقرارات والتبرير وجود سجلات مختومة زمنيًا للفحص والقرارات والتبرير دليل على مكافحة تمويل الإرهاب أثناء عمليات التدقيق والتفتيش الإشرافي.
أتمتة سير العمل وإدارة الحالات
تنظّم عمليات سير العمل القابلة للتكوين خطوات تشمل:
- طلبات المستندات وجمعها
- الموافقات والتصعيدات
- حسابات تسجيل المخاطر
- المراجعات الدورية ومهام الإصلاح
يمكن لمحركات القواعد توجيه الحالات عالية المخاطر تلقائيًا إلى الامتثال، أو طلب مستندات إضافية عند إطلاق المحفزات، أو منع فتح الحساب حتى يتم استكمال الحقول الإلزامية.
يوفر نظام InvestGlass ميزات مدمجة لأتمتة سير العمل وإدارة المهام وتتبع الحالات التي تربط فرق المكتب الأمامي وفرق الامتثال والمكتب الخلفي. تقوم لوحات المعلومات والتحليلات بمراقبة الاختناقات في عملية التطوير والتحليل، والمهام المتقادمة، والتوزيع الإجمالي للمخاطر عبر قاعدة العملاء.
مكافحة مخاطر الائتمان المدعوم بالذكاء الاصطناعي في إدارة الثروات
يدعم الذكاء الاصطناعي الحكم البشري في اتفاقية مكافحة التصحر، ولكنه لا يحل محله، خاصةً في:
- تصنيف المستندات واستخراج البيانات (دقة 90% على المعرفات)
- تلخيص النتائج الإعلامية السلبية
- تسليط الضوء على التناقضات في إقرارات العميل
- تحديد معاملات المحفظة غير الاعتيادية أو تغييرات التفويض
تشتمل InvestGlass على وحدات تعتمد على الذكاء الاصطناعي مصممة للبيئات المنظمة مع ضوابط بشرية داخل الحلقة وإمكانية التدقيق الكامل للاقتراحات الآلية.
الانتقال: مع استخدام التكنولوجيا كعامل تمكين، يتطلب تصميم إطار عمل قوي لمكافحة مخاطر الائتمان CDD سياسات وإجراءات وحوكمة واضحة. يوضح القسم التالي كيفية بناء مثل هذا الإطار باستخدام InvestGlass.
تصميم إطار عمل متين لإزالة مخاطر الائتمان مع InvestGlass
يجمع إطار عمل شامل لمكافحة مخاطر الائتمان بين السياسة والعمليات والتكنولوجيا والأشخاص، وكلها تتماشى مع رغبة المؤسسة في المخاطرة والالتزامات التنظيمية. يجب على المؤسسات مراجعة أطر العمل الخاصة بها سنوياً على الأقل أو كلما حدثت تغييرات تنظيمية كبيرة.
تحديد سياسات تقبل المخاطر ومكافحة مخاطر الائتمان ومكافحتها
يجب على مجالس الإدارة والإدارة العليا تحديد مستويات المخاطر المقبولة، بما في ذلك المواقف بشأن:
- البلدان والولايات القضائية عالية المخاطر
- القطاعات الحساسة (القمار، والأصول الافتراضية، والأسلحة)
- أنواع المنتجات المعقدة
يجب أن تترجم هذه الرغبة في المخاطرة إلى سياسات مكتوبة للتحقق من المخاطر تتماشى مع اللوائح التنظيمية المعمول بها وتتضمن أمثلة وعتبات ومعايير اتخاذ القرار. .
يمكن لـ InvestGlass تضمين هذه القواعد في تدفقات العمل الرقمية بحيث تعكس القرارات اليومية تلقائياً السياسات المعتمدة.
توحيد الإجراءات وقوائم المراجعة
يضمن إنشاء إجراءات مفصلة ومفصلة خاصة بالأدوار وقوائم مراجعة لنزع السلاح والتسريح وإعادة الدمج والتأهيل وإعادة الإدماج الاتساق بين المواقع وخطوط الأعمال:
- نماذج لطلبات المعلومات
- نماذج تقييم المخاطر
- متطلبات وثائق EDD
- معايير دنيا واضحة
يسهل التوحيد القياسي تدريب الموظفين الجدد، وإجراء مراجعات الجودة الداخلية، وإثبات الرقابة للمنظمين. تقدم شركة InvestGlass قوائم المراجعة هذه كنماذج وقوائم مهام عبر الإنترنت، مما يقلل من الاعتماد على الأوراق أو جداول البيانات الثابتة.
التدريب والثقافة والحوكمة
يغطي التدريب المستمر لجميع الموظفين المعنيين التزامات اتفاقية مكافحة التصحر، والإشارات الحمراء، واستخدام النظام، مع إجراء دورات تدريبية سنوية لتجديد المعلومات والاختبارات (تستهدف معدلات نجاح 80%+).
إن بناء ثقافة المسؤولية يعني أن يشعر الموظفون بالقدرة على تصعيد المخاوف دون خوف من الانتقام. تتبع الحوكمة نموذج الخطوط الثلاثة:
الخط | المسؤولية |
|---|---|
أولاً (الأعمال) | تنفيذ اتفاقية نزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج، وتحديد المخاطر |
ثانياً (الامتثال) | الإشراف وتقديم المشورة والمراقبة |
ثالثاً (المراجعة الداخلية للحسابات) | الضمان المستقل |
تساعد ميزات إعداد تقارير InvestGlass وميزات التدقيق في مراقبة الأداء وإثبات الرقابة.
جودة البيانات والخصوصية وسيادة البيانات السويسرية
تُعد البيانات عالية الجودة والدقيقة والمُحدّثة أمرًا بالغ الأهمية لفعالية إدارة المخاطر ومكافحتها وإعداد التقارير التنظيمية.
تتضمن متطلبات حماية البيانات بموجب قوانين مثل اللائحة العامة لحماية البيانات في الاتحاد الأوروبي والقانون الاتحادي السويسري المعدل بشأن حماية البيانات (nFADP) ما يلي:
- تحديد الغرض
- تصغير البيانات
- قيود النقل عبر الحدود
تُعد المخاوف المتعلقة بالسيادة السويسرية على البيانات ذات أهمية قصوى بالنسبة للبنوك ومديري الثروات الذين يفضلون أو يُطلب منهم الاحتفاظ ببيانات العملاء داخل الولاية القضائية السويسرية.
تقدم InvestGlass عمليات نشر مستضافة في سويسرا أو في مكان العمل، مما يتيح للمؤسسات الوفاء بالتزامات مكافحة التشهير ومكافحة التهرب الضريبي مع الاحتفاظ بالسيطرة على موقع بيانات العميل والوصول إليها.
الحد من تكلفة وتعقيدات اتفاقية مكافحة التصحر
وتواجه العديد من المؤسسات أعباء عمل متزايدة في مجال مكافحة تمويل مخاطر الائتمان وتزايد التوقعات التنظيمية والميزانيات المقيدة. ويمكن أن تستهلك عمليات مكافحة تمويل التنمية النظيفة 5-101 تيرابايت من ميزانيات الامتثال في المؤسسات الكبيرة.
يمكن للاستثمارات الاستراتيجية في الأتمتة وإعادة تصميم العمليات أن تقلل بشكل كبير من التكلفة لكل عميل مع تحسين الجودة في الوقت نفسه.
تبسيط دورات الإعداد والمراجعة
يؤدي إضفاء الطابع المركزي على بيانات العملاء ووثائقهم إلى التخلص من ازدواجية الجهود بين الأقسام ووحدات الأعمال. وتشمل المزايا ما يلي:
- إعادة استخدام البيانات التي تم التحقق منها أثناء ترقيات المنتجات، والبيع المتبادل، والمراجعات الدورية
- إنشاء تذكيرات تلقائية للوثائق التي تنتهي صلاحيتها (جوازات السفر، سجلات الشركات)
- تقليل الوقت الذي يستغرقه التأهيل على متن الطائرة
- تفاعلات أقل ذهاباً وإياباً مع العملاء
يعمل نظام InvestGlass على دمج وظائف إدارة علاقات العملاء، والتأهيل، ووظائف "اعرف عميلك"، وإدارة المحافظ، ووظائف بوابة العميل، وتجنب الأنظمة المجزأة التي تزيد من التكلفة والمخاطر.
الحد من النتائج الإيجابية الكاذبة والتحقيقات اليدوية
تؤدي أدوات الفحص غير المضبوطة بشكل جيد إلى توليد نتائج إيجابية كاذبة بشكل مفرط، مما يستهلك موارد الامتثال ويبطئ الموافقات.
استراتيجيات للحد من الضوضاء:
- العتبات المستندة إلى المخاطر
- معايرة المطابقة الضبابية
- القائمة البيضاء للكيانات المعروفة
- تقسيم العملاء
تساعد عمليات تكامل InvestGlass وإمكانات سير العمل في فرز التنبيهات وإثرائها بالمعلومات السياقية وتوجيه الحالات ذات الصلة فقط إلى المراجعة البشرية. تؤدي جودة بيانات CDD الأفضل في مرحلة الإعداد مباشرةً إلى تقليل الحالات الإيجابية الخاطئة في مرحلة ما بعد التنفيذ.
الاستفادة من التحليلات من أجل التحسين المستمر
يُسترشد بتحليلات عمليات اتفاقية مكافحة التصحر في إعادة تصميم العمليات وأولويات التدريب:
- تتبع الالتزام باتفاقية مستوى الخدمة
- معدل المعلومات المفقودة
- أهم أسباب تصعيد EDDD
- اتجاهات المخاطر عبر المحافظ الاستثمارية والمناطق الجغرافية والقطاعات
تسمح لوحات معلومات InvestGlass لفرق الامتثال والإدارة بتصور المقاييس الرئيسية للتحقق من المخاطر الائتمانية المضمونة والتعمق في الحالات الفردية. إن التعامل مع الكشف عن المخاطر الائتمانية المدمجة كأصل استراتيجي للبيانات، وليس مجرد التزام تنظيمي، يمكّن المؤسسات من تقييم المعلومات ذات الصلة بقاعدة عملائها وتحديد فرص النمو.
الخلاصة: بناء مستدامة ومتوافقة مع CDD مع زجاج الاستثمار
العناية الواجبة بالعملاء هي عملية مستمرة قائمة على المخاطر تتطلب سياسات قوية وبيانات دقيقة وتكنولوجيا فعالة. لا تتوقع الجهات التنظيمية على مستوى العالم من المؤسسات على مستوى العالم أن تُظهر ليس فقط سياسات مكتوبة ولكن أيضًا تنفيذًا متسقًا وأدلة وإشرافًا فعالاً على مدار دورة حياة العميل بأكملها.
المخاطر واضحة: فالمؤسسات التي تعاني من ضعف الرقابة على مخاطر الائتمان ومكافحة الجرائم المالية تواجه غرامات تنظيمية وضررًا بالسمعة وفقدان علاقات مصرفية مهمة. أما المؤسسات التي لديها أطر عمل قوية ومحكومة بشكل جيد فهي تحمي الشركات من الجرائم المالية بينما تبني علاقات أعمق وأكثر ربحية مع العملاء.
تقدم شركة InvestGlass منصة سويسرية سيادية توحد إدارة علاقات العملاء، والإعداد الرقمي، و"اعرف عميلك/التحقق من الهوية"، وإدارة المحافظ، و أتمتة التسويق للبنوك, ومديري الثروات وشركات التأمين والجهات الفاعلة الأخرى الخاضعة للتنظيم. بفضل سيادة البيانات السويسرية وسير العمل القابل للتهيئة وجهود الامتثال المتكاملة، تساعد InvestGlass المؤسسات على ضمان الامتثال مع تقليل التكاليف التشغيلية.
هل أنت جاهز لتحويل عملياتك الخاصة بمكافحة التصحر ونزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج؟ قم بتقييم عملياتك الحالية مقابل إطار العمل الموصوف في هذا الدليل، وفكّر في المجالات التي يمكن أن تؤدي فيها الأتمتة وإدارة البيانات بشكل أفضل والبنية التحتية المستضافة في سويسرا إلى تخفيف المخاطر وتقليل التكاليف. اطلب عرضًا توضيحيًا لكيفية قيام InvestGlass بتخطيط سياساتك الخاصة بمكافحة تمويل المخاطر ومكافحة غسل الأموال والبيئة التنظيمية الخاصة بك إلى تدفقات عمل قابلة للتكوين والتدقيق تحمي مؤسستك وتخدم عملاءك.
مسرد المصطلحات والمختصرات الرئيسية
- مكافحة غسل الأموال (AML): هي قوانين وإجراءات منع تمويه الأموال التي يتم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة على أنها مشروعة.
- مكافحة تمويل الإرهاب: تدابير منع استخدام النظم المالية في تمويل الإرهاب.
- اعرف عميلك (KYC): عملية التحقق من هوية العملاء وملف تعريف المخاطر الخاص بهم.
- العناية الواجبة بالعملاء (CDD): عملية تحديد مخاطر العملاء والتحقق منها وتقييمها.
- العناية الواجبة المعززة (EDD): التدقيق الإضافي المطبق على العملاء ذوي المخاطر العالية.
- PEP (الشخص المكشوف سياسياً): هم الأفراد الذين يشغلون وظائف عامة بارزة، مما يزيد من خطر الفساد.
- UBO (المالك المستفيد النهائي): الشخص (الأشخاص) الطبيعيون الذين يمتلكون أو يتحكمون في نهاية المطاف في كيان قانوني.
- SAR (تقرير النشاط المشبوه): تقرير يتم تقديمه إلى السلطات عند اكتشاف نشاط مشبوه.
- STR (تقرير المعاملات المشبوهة): على غرار SAR، وهو تقرير عن المعاملات المشبوهة إلى السلطات.
- شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN): المكتب الحكومي الأمريكي الذي يشرف على الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
- مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC): مكتب وزارة الخزانة الأمريكية الذي يدير وينفذ العقوبات الاقتصادية.
- أمانة الدولة للشؤون الاقتصادية (SECO): مكتب الحكومة السويسرية المسؤول عن السياسة الاقتصادية، بما في ذلك العقوبات.
- فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF): وهي الهيئة الدولية التي تضع معايير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
- قانون مكافحة غسل الأموال (AMLA): القانون السويسري الذي يحكم متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
- مكتب الإبلاغ عن غسل الأموال في سويسرا (MROS): وحدة الاستخبارات المالية السويسرية.
- نموذج الخطوط الثلاثة: إطار حوكمة يقسم المسؤوليات بين وحدات الأعمال والامتثال والتدقيق الداخلي.
مقالات ذات صلة
سويس سوفرين سي آر إم: مبني على الذكاء الاصطناعي.
جاهز للتصرف.
