العناية الواجبة بالعملاء تقع في صميم إطار الامتثال لكل شركة منظمة. بالنسبة للبنوك، ومديري الثروات، وشركات التأمين، وغيرها المؤسسات المالية, ، لم يكن فهم ما تتضمنه سياسة "اعرف عميلك" ولماذا هي مهمة أمراً حاسماً أكثر من أي وقت مضى.
ما هو العناية الواجبة للعملاء (CDD)؟
التحريات اللازمة للعملاء هي العملية التي تحدد بها المؤسسات المالية هويتها، وتتحقق من هويتهم، وتقيّم ملف مخاطرهم المتعلق بالجرائم المالية. التحريات اللازمة للعملاء (CDD) هي عملية التحقق من هوية العميل وتقييم مستوى المخاطر لديه من خلال التحقق من الخلفية ومراقبة أنشطته التجارية. يشكل هذا النهج المنظم مكوناً أساسياً من الالتزامات العالمية لمكافحة غسل الأموال (AML)، وتمويل الإرهاب (CTF)، ومعرفة العميل (KYC).
تستمد متطلبات اعرف عميلك (CDD) من أطر عمل ملموسة مثل توصيات فرقة العمل المالي (FATF) (المحدثة في عام 2012 ويتم تنقيحها بانتظام) والتوجيهات الأوروبية لمكافحة غسيل الأموال بما في ذلك التوجيه الرابع لمكافحة غسيل الأموال في عام 2015، والتوجيه الخامس لمكافحة غسيل الأموال في عام 2018، والتوجيه السادس لمكافحة غسيل الأموال في عام 2021. في الولايات المتحدة، تم تطبيق قاعدة اعرف عميلك (CDD) الخاصة بـ FinCEN منذ مايو 2018، والتي تتطلب من المؤسسات المالية المشمولة تحديد والتحقق من المالكون المنتفعون للعملاء من كيانات قانونية. هذه التدابير هي تدابير عناية واجبة مفروضة بموجب لوائح مكافحة غسيل الأموال، والتي تحدد المعايير القانونية الشاملة التي يجب على المؤسسات المالية اتباعها لمكافحة الجرائم المالية.
ينطبق العناية الواجبة للعملاء (CDD) على الأفراد والكيانات القانونية على حد سواء. بالنسبة للشركات والائتمانات والمؤسسات، يجب على المؤسسات التحقق من المالكين المستفيدين، الذين يُعرَّفون عادةً بأنهم الأشخاص الطبيعيون الذين يمتلكون أو يسيطرون على 25 بالمائة على الأقل بموجب العديد من قواعد الاتحاد الأوروبي.
إنفست جلاس تقدم سويسرية،, السيادة بديل للمنصات الأمريكية والصينية، يدمج سير عمل التحقق من العناية الواجبة للعملاء (CDD) والتحقق من هوية العميل (KYC) للبنوك ومديري الثروات وشركات التأمين والمؤسسات الأخرى الخاضعة للتنظيم مع حماية سيادة البيانات.
تشمل الأغراض الرئيسية لـ CDD ما يلي:
- التحقق من هوية العميل قبل إقامة علاقات
- تقييم ملف مخاطر العميل لغسيل الأموال وتمويل الإرهاب
- تمكين المراقبة المستمرة للمعاملات المالية طوال فترة العلاقة
- فهم طبيعة علاقات العملاء والغرض منها
- فهم أعمال العميل لتقييم المخاطر وتحديد تدابير الامتثال المناسبة
- لمنع غسيل الأموال والجرائم المالية ذات الصلة
معنى CDD والأهداف الرئيسية
لفرق الامتثال و مديرو العلاقات, ، يشير الاختصار CDD إلى الخطوات العملية التي يتم اتخاذها يوميًا لمعرفة من هم العملاء وما هي المخاطر التي يمثلونها. تمتد عملية العناية الواجبة إلى ما هو أبعد من مجرد التحقق من الهوية لتشمل إدارة المخاطر المستمرة.
تشمل الأهداف الأساسية للعناية الواجبة للعملاء ما يلي:
- التحقق من الهوية من خلال وثائق ومصادر بيانات موثوقة
- فهم طبيعة علاقات العملاء والغرض منها
- تقييم عوامل الخطر المتعلقة بغسل الأموال وتمويل الإرهاب
- إجراء مراقبة مستمرة لأنشطة العميل ومعاملاته المالية. تعد مراقبة أنشطة العميل ضرورية لتقييم المخاطر والكشف عن الأنشطة غير المشروعة بمرور الوقت.
يهدف الامتثال لمتطلبات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) إلى منع الجرائم المالية بما في ذلك عائدات تهريب المخدرات، والتهرب من العقوبات الذي يشمل ولايات قضائية مثل إيران أو كوريا الشمالية، وحالات تمويل الإرهاب الموثقة في تقارير أنواع العمل التي تعدها فرقة العمل المالي (FATF).
يساعد التدقيق النافي للجهالة المؤسسات على تجنب العقوبات التنظيمية الباهظة، وفرض قيود على التراخيص، والإضرار بالسمعة. منذ عام 2015، أصدر المنظمون في المملكة المتحدة مليارات الغرامات في مجال مكافحة غسيل الأموال، وحصل بنك HSBC على غرامة قدرها 264 مليون جنيه إسترليني في عام 2021 بسبب فشل منهجي في العناية الواجبة للعملاء.
إن العناية الواجبة للعميل (CDD) ليست تمرينًا لمرة واحدة، بل هي العمود الفقري لثقافة الامتثال القائمة على المخاطر طوال دورة حياة العميل. التهيئة الرقمية وتقلل الإجراءات الآلية للعناية الواجبة بالعملاء، كما هو معروض في InvestGlass، من الاحتكاك مع تعزيز الرقابة.
لماذا يعتبر العناية الواجبة للعملاء مهمة؟
تنبع أهمية إجراء عمليات التحقق الشاملة من هوية العملاء من العواقب القانونية والمالية والمتعلقة بالسمعة. فقد فرضت سلطات الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة غرامات تجاوزت قيمتها 1 تريليون و400 مليار دولار في العقد الماضي بسبب الإخفاقات في عمليات التحقق من الملكية الفعلية ومراقبتها.
تشمل الدوافع القانونية والتنظيمية:
- توصيات فرقة العمل المالي التي تتطلب برامج موثقة لتحديد هوية العملاء
- توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسيل الأموال مع تعزيز المسؤولية الجنائية بموجب التوجيه السادس لمكافحة غسيل الأموال
- لوائح غسل الأموال في المملكة المتحدة لعام 2017 والتعديلات اللاحقة
- قانون أسرار الولايات المتحدة وقواعد FinCEN للملكية المستفيدة
- القانون السويسري لمكافحة غسيل الأموال (AMLA) وتعليمات FINMA
فوائد الحد من المخاطر:
- الوقاية من الاحتيال على الهوية والاستيلاء على الحساب
- كشف غسل الأموال القائم على التجارة
- الحماية من التحايل على العقوبات في المدفوعات العابرة للحدود
- الكشف المبكر عن النشاط الإجرامي
فوائد الأعمال
- تحسين الثقة مع الأطراف المقابلة والبنوك المراسلة
- تدقيق أكثر سلاسة من خلال ملفات العناية الواجبة الموثقة جيدًا
- تعزيز الاستقرار المالي من خلال إدارة مخاطر سليمة
- حماية المنظمات من الضرر السمعي
بالنسبة للمؤسسات السويسرية والأوروبية، فإن اختيار منصة سيادية مثل InvestGlass يحمي جودة الامتثال والسيادة على البيانات، ويتجنب التعرض لتشريعات السحابة الأجنبية مثل قانون السحابة الأمريكي.
العملية الأساسية لفحص العناية الواجبة للعملاء (CDD) وخطواتها
تعمل عملية العناية الواجبة للعملاء (CDD) كعملية تحقق منظمة وقابلة للتكرار بدلاً من كونها مجموعة من الشيكات العفوية. يتوقع المنظمون إجراءات موثقة ومسارات تدقيق واضحة توضح كيف تجري المؤسسات عملية العناية الواجبة للعملاء.
تشمل المراحل النموذجية تحديد العميل، والتحقق من هويته، وتصنيف المخاطر، وتطبيق تدابير العناية الواجبة على العملاء المناسبة، واتخاذ قرار بشأن إلحاق العميل، والمراقبة المستمرة. بعد فهم طبيعة وغرض علاقات العملاء، من الضروري تقييم المخاطر المرتبطة بأعمال العميل، بما في ذلك مراقبة أنشطة العميل وأنماط معاملاته كجزء من العناية الواجبة المستمرة وتقييم المخاطر، لتحديد تدابير المراقبة والامتثال المناسبة. بموجب قاعدة العناية الواجبة على العملاء الصادرة عن FinCEN وتوجيهات FATF، يجب على المؤسسات المالية تحديد والتحقق من المالكين المستفيدين النهائيين للكيانات القانونية.
يوفر InvestGlass سير عمل رقمي قابلة للتكوين تتماشى مع هذه الخطوات: نماذج عبر الإنترنت، وجمع المستندات، وقواعد الموافقة، والتذكيرات التلقائية لدورات المراجعة.
تحديد هوية العميل
تجمع هوية العميل بيانات الهوية الأساسية قبل إقامة أي علاقة تجارية. بالنسبة للعميل المحتمل الذي هو فرد، تشمل البيانات النموذجية:
- الاسم القانوني الكامل، تاريخ ومكان الميلاد
- الجنسية والعنوان السكني
- رقم التعريف الضريبي
- مصدر الأموال والثروة للملفات التعريفية الأعلى مخاطر
تجمع المؤسسات للعملاء من الكيانات القانونية:
- الاسم المسجل ورقم التسجيل
- تاريخ التأسيس والعنوان المسجل
- الشكل القانوني وأنشطة العمل
- المديرون والموقعون المخولون
- المستفيدون النهائيون المسيطرون على نسب محددة
تشمل مصادر المعلومات وثائق الهوية الرسمية، وسجلات الشركات مثل Companies House في المملكة المتحدة، والسجلات التجارية السويسرية، والسجلات العامة. تقوم InvestGlass بجمع المعلومات الرقمية قبل هيكلتها باستخدام نماذج ديناميكية تتكيف مع نوع العميل وولايته القضائية.
التحقق من هوية العميل
يؤكد التحقق أن المعلومات التي تم جمعها من العملاء دقيقة وتتعلق بشخص حقيقي أو كيان حقيقي. تشمل تقنيات التحقق من الهوية:
- فحص الوثائق باستخدام جوازات السفر وبطاقات الهوية الوطنية
- أنظمة الهوية الإلكترونية واختبارات الحيوية
- التحقق من العنوان من خلال فواتير الخدمات، أو كشوفات الحسابات البنكية، أو وثائق فواتير ضرائب الممتلكات
- تدقيق بيانات مقابل قواعد بيانات حكومية
يشتمل التحقق المؤسسي على تأكيد حالة التسجيل، ومراجعة الوثائق التأسيسية، والتحقق المتقاطع للملكية المستفيدة مقابل السجلات الرسمية. يقلل التحقق الآلي المدمج في InvestGlass من وقت المراجعة اليدوية مع الحفاظ على التحكم الصارم باستخدام خدمات الطرف الثالث بموجب الأطر القانونية الأوروبية أو السويسرية.
تقييم ملف المخاطر
بمجرد التحقق من الهوية، تقوم المؤسسات بتقييم مستوى المخاطر لدى العميل باستخدام نموذج موثق لتسجيل المخاطر. يحدد مستوى مخاطر العميل عدد مرات إجراء المراجعات ويسلط الضوء على الحاجة إلى المراقبة المستمرة والدائمة للكشف عن أي تغييرات في ملف المخاطر. يؤثر مستوى مخاطر العميل بشكل مباشر على مدى تكرار إجراء المراجعات ويضمن أن استراتيجيات إدارة المخاطر تتناسب مع المخاطر المقدرة، مما يتطلب من العملاء ذوي المخاطر العالية مزيدًا من العناية الواجبة المستمرة والمتكررة والمفصلة.
تشمل عوامل الخطر الرئيسية:
فئة المخاطر | أمثلة |
|---|---|
المخاطر الجغرافية | الاقتصادات عالية المخاطر التابعة لمجموعة العمل المالي، الدول الخاضعة للعقوبات |
مخاطر المنتج | هياكل استثمارية معقدة، تمويل تجاري |
المخاطر المرتبطة بالقنوات | تأهيل عن بعد، علاقات رقمية بحتة |
نوع العميل | شخصية سياسية بارزة، صناديق استئمان، مؤسسات |
مؤشرات السلوك | الشركات كثيفة النقد، تحويلات متكررة عبر الحدود |
تترجم درجات المخاطر إلى فئات مثل العملاء ذوي المخاطر المنخفضة، والعملاء ذوي المخاطر المتوسطة، والعملاء ذوي المخاطر العالية، مما يحدد كثافة العناية الواجبة وتواتر المراجعات. تقوم InvestGlass بمركزة بيانات المخاطر، وفحص قوائم العقوبات، والمعلومات السلبية في وسائل الإعلام، ونتائج فحص الشخصيات السياسية البارزة في عرض موحد لمخاطر العملاء.
تحديد تدابير العناية الواجبة المناسبة
يعني النهج القائم على المخاطر أن تدابير العناية الواجبة بالعملاء تتناسب مع المخاطر المقدرة، كما هو منصوص عليه في لوائح مجموعة العمل المالي والاتحاد الأوروبي.
ثلاثة مستويات من العناية الواجبة:
- تبسيط العناية الواجبة: للحالات ذات المخاطر المنخفضة بشكل واضح ، على الرغم من أن هذا يتقلص بشكل متزايد
- معيار CDDD: مقاييس خط الأساس لمعظم العملاء
- العناية الواجبة المعززة: فحوصات إضافية للمحفزات ذات المخاطر العالية
ينطبق العناية الواجبة القياسية على علاقات العملاء الأساسية مثل الأفراد ذوي الرواتب منخفضة المخاطر في بلد منخفض المخاطر. تنطبق العناية الواجبة المعززة على الشخص المعرض سياسياً أو الشركات ذات الملكية الخارجية المعقدة، مما يتطلب موافقة الإدارة العليا ومراجعات أكثر تكراراً.
تقوم عمليات InvestGlass الآلية بتوجيه الملفات للمراجعة المحسنة بناءً على درجات المخاطر ونتائج الفحص.
المراقبة المستمرة والمراجعة الدورية
تستمر CDD بعد الإعداد الأولي من خلال المراقبة المستمرة للمعاملات ومراجعة الملفات الدورية، والتي غالبًا ما تسمى "اعرف عميلك بشكل دائم". تشمل أنشطة المراقبة:
- فحص المعاملات في الوقت الفعلي أو شبه الفعلي
- تنبيهات قائمة على العتبة والنمط للأنشطة المشبوهة
- إعادة فحص العقوبات المنتظمة، والمخاطر الشخصية، والوسائط السلبية
- مراجعة لعمليات العملاء غير العادية
تتبع وتيرة المراجعة عادةً ملف مخاطر العميل: مراجعات سنوية للعملاء ذوي المخاطر العالية، كل سنتين للعملاء ذوي المخاطر المتوسطة، وكل ثلاث إلى خمس سنوات للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة. يقوم InvestGlass بتشغيل مهام تلقائية للمراجعات الدورية ويحتفظ بمسارات تدقيق كاملة.
اكتشاف الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها
تتدفق المعلومات من CDD (التعرف على العميل) ومراقبة العملاء لتغذية القرارات الخاصة بتصعيد الأنماط غير العادية للتحقيق من قبل فريق الامتثال. عند نشوء الاشتباه في غسيل الأموال أو تمويل الإرهاب، يجب على الشركات الخاضعة للتنظيم تقديم تقارير الأنشطة المشبوهة إلى السلطات المختصة مثل NCA في المملكة المتحدة أو MROS في سويسرا.
تتطلب المواعيد النهائية والتزامات السرية تقديمًا فوريًا بمجرد تشكيل الشك. تدعم سجلات العناية الواجبة بالعملاء المفصلة والمنظمة جيدًا إيداعات تقارير الأنشطة المشبوهة واستفسارات الجهات التنظيمية. يقوم InvestGlass بمركزية معلومات العملاء وسجل التفاعل، مما يساعد مسؤولي الامتثال على تجميع الحقائق للتقارير.
إجراءات العناية الواجبة للعملاء: خطوات عملية للشركات الخاضعة للتنظيم
يعد إجراء العناية الواجبة للعملاء مسؤولية أساسية للشركات الخاضعة للتنظيم، لا سيما تلك التي تعمل في قطاع الخدمات المالية. تهدف هذه العملية إلى ضمان امتثال المؤسسات المالية للمتطلبات التنظيمية فحسب، بل وأيضاً منع الجرائم المالية بفعالية مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
تبدأ الخطوات العملية لإجراء العناية الواجبة للعملاء (CDD) بجمع والتحقق من هوية العميل باستخدام وثائق ومصادر بيانات موثوقة. هذا التحقق الأولي ضروري لبناء علاقة جديرة بالثقة ويمثل الأساس لتقييم المخاطر الإضافي. بمجرد تأكيد هوية العميل، يجب على الشركات تقييم ملف المخاطر الخاص بالعميل من خلال النظر في عوامل مثل الموقع الجغرافي، ونوع الأنشطة التجارية، وأنماط المعاملات، وما إذا كان العميل شخصية سياسية بارزة أو مرتبطًا بقطاعات عالية المخاطر.
يعد النهج القائم على المخاطر أمراً مركزياً في العناية الواجبة الفعالة. هذا يعني تكييف عمق وتواتر تدابير العناية الواجبة مع مستوى مخاطر العميل. على سبيل المثال، قد يحتاج العملاء ذوو المخاطر المنخفضة إلى فحوصات قياسية فقط، بينما سيحتاج العملاء ذوو المخاطر العالية مثل أولئك الذين لديهم هياكل ملكية معقدة أو روابط مع ولايات قضائية خاضعة للعقوبات إلى عناية واجبة معززة ومراجعات أكثر تكراراً.
تعد المراقبة المستمرة مكونًا حاسمًا آخر في عملية العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD). يجب على المؤسسات المالية مراجعة أنشطة العملاء والمعاملات المالية باستمرار للكشف عن أي سلوك غير عادي أو مشبوه. يشمل ذلك الفحص المنتظم مقابل قوائم العقوبات المحدثة، والتحقق من الأخبار السلبية، وإعادة تقييم دورية لملف مخاطر العميل. يمكن للأنظمة الآلية دعم المراقبة المستمرة من خلال إنشاء تنبيهات للمعاملات التي تنحرف عن الأنماط المتوقعة، مما يمكّن فرق الامتثال من الاستجابة بسرعة للمخاطر المحتملة.
يعد الاحتفاظ بسجلات دقيقة طوال عملية العناية الواجبة أمرًا حيويًا لإثبات الامتثال التنظيمي ودعم التحقيقات في حالة اكتشاف أنشطة مشبوهة. يجب على الشركات التأكد من توثيق جميع معلومات العملاء وتقييمات المخاطر وأنشطة المراقبة وأن تكون متاحة بسهولة لأغراض التدقيق.
من خلال اتباع هذه الخطوات العملية للتحقق من الهوية، وتقييم المخاطر، وتطبيق تدابير العناية الواجبة المناسبة، وإجراء المراقبة المستمرة، يمكن للشركات الخاضعة للتنظيم تعزيز دفاعاتها ضد الجرائم المالية والحفاظ على أعلى معايير الامتثال التنظيمي. هذا النهج المنظم للعناية الواجبة تجاه العملاء لا يحمي المنظمة فحسب، بل يعزز أيضًا الثقة مع العملاء والسلطات المختصة.
الأنواع الرئيسية لـ CDD
تتوافق ثلاثة أنواع معترف بها من العناية الواجبة للعملاء (CDD) مع توجيهات مجموعة العمل المالي (FATF) والأطر الأوروبية لمكافحة غسيل الأموال: المبسّطة، والمعيارية، والمعززة. لا تسمح جميع الأنظمة القضائية بتبسيط العناية الواجبة، والتي تتطلب إثباتًا واضحًا بانخفاض المخاطر.
يخضع جميع العملاء لمعايير العناية الواجبة القياسية على الأقل. تنطبق الإجراءات المعززة على الحالات عالية المخاطر بما في ذلك الشخصيات السياسية البارزة، والعملاء في بلدان ثالثة عالية المخاطر أو الكيانات الأخرى ذات الهياكل المعقدة.
العناية الواجبة القياسية للعملاء
يمثل معيار العناية الواجبة للعملاء (CDD) خطوات التعريف والتحقق وتقييم المخاطر الأساسية المطبقة على معظم العملاء. يشمل ذلك جمع والتحقق من معلومات العميل، والتحقق الأولي العقوبات وفحص PEP, وتحديد التوقعات للعلاقة.
مثال نموذجي يتضمن تأهيل عميل مصرفي تجزئة أو شركة محلية صغيرة ذات ملكية شفافة. يمكن تخصيص قوالب InvestGlass للإجراءات القياسية للعناية الواجبة للعملاء (CDD) لتناسب شهية المخاطر والمتطلبات التنظيمية لكل مؤسسة.
العناية الواجبة المعززة
يتضمن العناية الواجبة المعززة فحوصات إضافية عند وجود مؤشرات خطر أعلى. تشمل المحفزات النموذجية:
- حالة تضارب المصالح أو الارتباطات بأعضاء مجلس إدارة الكيانات الحكومية
- روابط إلى نطاقات الخطر العالي أو الخاضعة للعقوبات
- هياكل ملكية معقدة أو غامضة
- تغطية إعلامية سلبية تتعلق بالفساد أو التهرب الضريبي
تشمل إجراءات العناية الواجبة المشددة تحليل أعمق لمصادر الثروة، ووثائق إضافية، وأبحاث من مصادر مفتوحة، وزيارات ميدانية، ومراجعة متكررة على مستوى كبار المسؤولين. وتشمل القطاعات التي تخضع غالبًا للعناية الواجبة المشددة الكازينوهات ومقدمي خدمات الأصول الافتراضية وتجار السلع عالية القيمة.
تنسق إنفستجلاس تدفقات عمل العناية الواجبة للمستثمرين (EDD) بما في ذلك تعيين المهام والتصعيد إلى الإدارة العليا ضمن بيئة سويسرية خاضعة للرقابة.
التدقيق المستمر والمستند إلى الأحداث
بالإضافة إلى المراجعات الدورية، تحدث تحديثات مدفوعة بالأحداث عند حدوث تغييرات كبيرة تؤثر على ملف مخاطر العميل. تشمل المحفزات:
- التغييرات في الملكية أو الأشخاص المسيطرين
- تحولات في النشاط التجاري الرئيسي
- ارتفاع مفاجئ في حجم المعاملات
- دول جديدة متورطة في المدفوعات
يجمع CDD المستمر بين القواعد الآلية والمراجعة البشرية. يسمح InvestGlass للموظفين بالتقاط الأحداث الرئيسية مباشرة في نظام إدارة علاقات العملاء، مما يؤدي تلقائيًا إلى تحديثات CDD.
التوقعات التنظيمية ومتطلبات العناية الواجبة للعملاء
تختلف متطلبات العناية الواجبة التفصيلية حسب الولاية القضائية ولكنها تتبع بشكل عام معايير مجموعة العمل المالي (FATF). تشمل اللبنات الأساسية الشائعة تحديد العميل والتحقق منه، وتحديد الملكية المستفيدة، وفهم الغرض من العلاقة، والمراقبة المستمرة.
تشمل اللوائح الرئيسية:
- الاتحاد الأوروبي: الامتثال للتوجيه الخامس والسادس لمكافحة غسيل الأموال مع مسؤولية جنائية معززة
- المملكة المتحدة: لوائح غسيل الأموال لعام 2017
- سويسرا: تعاميم هيئة مكافحة غسل الأموال والهيئة السويسرية للرقابة على الأسواق المالية (FINMA)
- الولايات المتحدة: قاعدة FinCEN CDD سارية المفعول في مايو 2018
تتوقع الجهات التنظيمية برامج عناية الواجب (CDD) موثقة تتضمن سياسات مكتوبة وتدريبًا وحفظًا للسجلات لمدة خمس سنوات عادةً بعد انتهاء العلاقة. يساعد InvestGlass المؤسسات على تلبية توقعات الامتثال التنظيمية هذه مع الاحتفاظ بالبيانات ضمن الأطر القانونية الأوروبية أو السويسرية.
العناصر الأساسية الأربعة بموجب قاعدة FinCEN CDD
تتطلب قاعدة FinCEN CDD لعام 2018 من المؤسسات المالية المشمولة تطبيق أربعة عناصر أساسية:
- تحديد هوية العميل والتحقق من هويته
- تحديد والتحقق من أصحاب المنافع الحقيقيين للعملاء من الكيانات القانونية
- فهم طبيعة علاقات العملاء والغرض منها
- إجراء مراقبة مستمرة للأنشطة المشبوهة والاحتفاظ بسجلات دقيقة
بينما تقتصر هذه المبادئ على المؤسسات الأمريكية، فإنها تعكس أطر العمل لمجموعة العمل المالي (FATF) والاتحاد الأوروبي. يمكن لسير عمل InvestGlass فرض هذه العناصر للمؤسسات التي تخدم العملاء المرتبطين بالولايات المتحدة.
العلاقة بين اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسيل الأموال (AML) والعناية الواجبة للعملاء (CDD)
يركز اعرف عميلك (KYC) على معرفة هوية العميل والتحقق منها. يوسع العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) هذا النطاق من خلال تقييم يعتمد على المخاطر والمراقبة المستمرة. يمثل مكافحة غسيل الأموال (AML) الإطار الشامل الذي يدمج العناية الواجبة تجاه العملاء مع مراقبة المعاملات، وضوابط العقوبات، والحوكمة.
يعتبر المنظمون العناية الواجبة بالعملاء (CDD) القلب العملياتي لبرامج مكافحة غسيل الأموال (AML). غالبًا ما تؤدي نقاط الضعف في عمليات العناية الواجبة بالعملاء إلى اتخاذ إجراءات إنفاذية وعقوبات تنظيمية. تجمع InvestGlass بين عناصر سير العمل الخاصة بمعرفة العملاء (KYC) والعناية الواجبة بالعملاء (CDD) ومكافحة غسيل الأموال (AML) في منصة مركزية واحدة.
من يحتاج إلى إجراء العناية الواجبة للعملاء (CDD) وفي أي قطاعات؟
يعد إجراء فحص العناية الواجبة بالعميل (CDD) إلزامياً لمجموعة واسعة من الكيانات الخاضعة للتنظيم في شركات الخدمات المالية والقطاعات عالية المخاطر. والكيانات الملزمة النموذجية تشمل البنوك، والبنوك الخاصة، ومديري الثروات، ومديري الأصول، وشركات التأمين، ومؤسسات الدفع، ووكلاء العقارات وأصحاب العقارات المشاركين في المعاملات، والكازينوهات، والمهنيين مثل المحامين والمحاسبين.
ضع في اعتبارك أن ترتيبات منطقة تنمية المجتمع وهياكل الحكومة المحلية قد تتضمن أيضًا متطلبات منطقة تنمية المجتمع عند التعامل مع أموال كبيرة.
اعرف عميلك في القطاع المصرفي وإدارة الثروات
يظل المصرفية وإدارة الثروات الأكثر ارتباطًا بإجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD). أبرزت فضيحة بنك دانسكي التي شملت 200 مليار يورو من التدفقات المشبوهة عبر إستونيا عواقب عدم كفاية الضوابط.
بالنسبة للبنوك الخاصة التي تتعامل مع الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية، يعد تحديد المستفيد الحقيقي وفهم مصدر الثروة أمراً بالغ الأهمية. وتشكل الأطر الدولية بما في ذلك مبادئ لجنة بازل وتوصيات مجموعة العمل المالي، إجراءات العناية الواجبة للعملاء المصرفية، إلى جانب القواعد المحلية مثل تعميمات FINMA.
تم تصميم InvestGlass خصيصًا للبنوك ومديري الثروات، حيث يوفر إدارة علاقات العملاء المتكاملة، والتأهيل، وإدارة المحافظ، وسير عمل الامتثال. تشمل حالات الاستخدام النموذجية فتح حسابات الاستثمار والعلاقات المصرفية الخاصة عبر الحدود.
التحقق من العناية الواجبة في قطاع العقارات والقطاعات الأخرى عالية المخاطر
تمثل المعاملات العقارية قناة معترف بها لغسيل الأموال، خاصة من خلال العقارات ذات القيمة العالية. تتطلب العديد من السلطات القضائية الآن من ملاك العقارات والوكلاء وكاتبي العدل إجراء العناية الواجبة للعملاء.
تشمل المهام المحددة التحقق من هويات المشترين والبائعين، وفهم مصادر الدفع، وتحديد المستفيدين الحقيقيين للكيانات المشتري. تشمل القطاعات الأخرى عالية المخاطر مقدمي خدمات الأصول الافتراضية ومشغلي المقامرة.
يمكن نشر InvestGlass بما يتجاوز الخدمات المصرفية التقليدية لشركات الاستثمار العقاري والوسطاء الماليين المتخصصين الذين يحتاجون إلى إجراءات تعريف قوية. تنطبق نفس مخاوف سيادة البيانات خارج القطاع المصرفي.
التحقق المسبق للعملاء (CDD) اليدوي مقابل الآلي ودور التكنولوجيا
تعاني عمليات التحقق من العملاء (CDD) اليدوية التقليدية من ارتفاع التكاليف التشغيلية، وأوقات إدراج بطيئة، وجودة غير متناسقة، وصعوبة الاحتفاظ بسجلات دقيقة. تشير معايير الصناعة إلى أن العمليات اليدوية تستهلك ما يصل إلى 40 بالمائة من وقت الإدراج.
يقدم الأتمتة التقاطًا منظمًا للبيانات، وتسجيل المخاطر المستند إلى القواعد، والفحص الآلي، وإدارة سير العمل، والتوثيق المركزي. ومع ذلك، يجب أن تدعم الأتمتة حكم الخبير البشري، خاصة في الحالات المعقدة.
كيف تبسّط InvestGlass عملية اعرف عميلك (CDD) مع الحفاظ على سيادة البيانات
نستضيف البيانات في سويسرا أو في أماكن العمل، مما يساعد المؤسسات على الالتزام بقواعد الخصوصية الصارمة التي تقيد نقل البيانات إلى اختصاصات قضائية أجنبية.
تشمل القدرات الأساسية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ما يلي:
- مسارات إعداد رقمية قابلة للتكوين
- استبيانات متكاملة لمعرفة هوية العميل (KYC) والعناية الواجبة بالعملاء (CDD)
- التسجيل والفرز التلقائي للمخاطر
- جمع المستندات وتنبيهات التجديد
- بوابة العميل الآمنة لتبادل المعلومات
يتوجه حلنا إلى المؤسسات الأوروبية والسويسرية والشرق أوسطية والأفريقية، متجنبًا الاعتماد على المنصات الأمريكية أو الصينية. من خلال مركزية إدارة علاقات العملاء وإدارة المحافظ والامتثال في منصة واحدة، تقلل InvestGlass من الازدواجية وتخفض التكاليف وتعزز الرقابة عبر دورة حياة العميل.
أفضل الممارسات لبرامج العناية الواجبة الفعالة للعملاء
تتطلب العناية الواجبة الفعالة، إلى جانب الالتزام بالقواعد الرسمية، حوكمة سليمة وتدريباً وتطويراً مستمراً. تشمل عناصر أفضل الممارسات:
- سياسات قائمة على المخاطر مع أدوار ومسؤوليات واضحة
- الإشراف على مستوى مجلس الإدارة ومساءلة أعضاء مجلس الإدارة
- إجراءات وقوائم مرجعية مصممة خصيصاً حسب القطاع
- الاختبارات المنتظمة ومراجعات التدقيق الداخلي
- تدريب الموظفين على الأنواع والعلامات التحذيرية
مصادر البيانات الموثوقة مهمة: قوائم العقوبات الموثوقة، سجلات الشركة المحدثة، بيانات الهوية الدولية الدقيقة، ووسائل الإعلام السلبية المنسقة. يدعم InvestGlass أفضل الممارسات من خلال سير عمل مدقق الإصدارات ولوحات معلومات التقارير التي توضح أداء العناية الواجبة بالعملاء.
حفظ السجلات والجاهزية للمراجعة
تعتمد فعالية معايير العناية الواجبة على الاحتفاظ بسجلات دقيقة لفترات قانونية، غالباً ما لا تقل عن خمس سنوات. تشمل المستندات التي يجب الاحتفاظ بها:
- نسخ من مستندات الهوية
- سجلات الشركة ومعلومات المستفيد النهائي الحقيقي
- مخرجات تقييم المخاطر ونتائج الفحص
- ملاحظات ومراسلات
يتطلب التخزين الآمن الوصول القائم على الأدوار، والتشفير، وسياسات الاحتفاظ الواضحة التي تحترم اللائحة العامة لحماية البيانات. يعتمد المنظمون والمراجعون على هذه السجلات لاختبار جودة العناية الواجبة بالعملاء. تحتفظ InvestGlass بملفات إلكترونية منظمة مع سجل كامل للتغييرات والموافقات.
خاتمة: التحقق من هوية العميل كـ أساس لعلاقات آمنة وذات سيادة للعملاء
يظل العناية الواجبة للعملاء (CDD) محورياً في مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والجرائم المالية الأخرى. بالإضافة إلى الامتثال التنظيمي، تدعم العناية الواجبة القوية الثقة بين المؤسسات وعملائها، مما يتيح المزيد من العملاء الذين سيتم خدمتهم بثقة.
الرسائل الرئيسية واضحة: تبني نهج قائم على المخاطر، والحفاظ على المراقبة المستمرة بشكل دائم، والمواءمة مع المتطلبات التنظيمية، والاستفادة من التكنولوجيا لإدارة الحجم والتعقيد. القرارات المستنيرة بشأن العناية الواجبة بالعملاء تحمي الاستقرار المالي وسمعة المنظمة.
يمكن للمؤسسات التي تسعى لحماية سيادة بيانات عملائها مع تجنب الاعتماد على مزودي الخدمات الأمريكيين أو الصينيين الاعتماد على InvestGlass كمنصة سويسرية ذات سيادة. يضمن حلنا الامتثال للتوقعات الأوروبية والسويسرية الصارمة مع تقديم عمليات CDD فعالة وقابلة للمراجعة.
استكشف كيف يمكن لـ InvestGlass رقمنة عمليات الإعداد وعمليات العناية الواجبة مع الاحتفاظ ببيانات عملائك في مكانها الصحيح تمامًا.
مقالات ذات صلة
سويس سوفرين سي آر إم: مبني على الذكاء الاصطناعي.
جاهز للتصرف.
